Кредитование преимущества и недостатки

Рекомендации по рациональному пользованию кредита

Товарный кредит (или, как его чаще называют, экспресс-кредит на товары) – это особенный вид банковского кредитования, очень сильно отличающийся от традиционных ссуд. Кредит на товары позволяет взять заем на покупку буквально «не отходя от кассы» и сразу же уйти с покупкой.

Такой вид кредитования удобен и магазинам, и покупателям, именно этим объясняется столь широкое распространение этих ссуд – стойки кредитных сотрудников находятся во всех магазинах бытовой техники, электроники, одежды, обуви и многих других товаров.

Условия выдачи и оформления товарного кредита:

• Цель кредита – приобретение конкретного товара, марка, модель и характеристики которого указаны в договоре;
• Сумма кредита – стоимость приобретаемого товара в соответствии с магазинным чеком. Нижняя граница обычно установлена на уровне 2-3 тысяч рублей, при этом в договоре может быть сразу несколько товаров. Верхняя граница 100-150 тысяч рублей;
• Ставка по кредиту – определяется банком в зависимости от продукта, типа товара, скоринговой оценки заемщика. Может составлять от 20 до 60-70% годовых. По кредитам линеек «без переплаты», как правило, составляет порядка 20-25%, но возмещается банку магазином;
• Первоначальный взнос от 0 до 50%, зависит от условий программы, желания клиента;
• Обеспечение: залогом по кредиту является приобретаемый товар. Дополнительное обеспечение, поручительство не требуются;
• Страхование жизни и здоровья заемщика: не является обязательным, это дополнительная услуга;
• Место оформления: магазин, где приобретается товар;
• Кем оформляется кредит: штатным сотрудником банка либо кассиром магазина;
• Скорость выдачи: процедура оформления занимает от 15 минут до 1 часа;
• График платежей: равные аннуитетные взносы, первый через месяц после даты оформления, далее ежемесячно;
• Срок кредитования: от 3 до 36 месяцев, чаще всего 6-18 месяцев;
• Объект кредитования – любые товары (мекая и крупная бытовая техника, компьютеры, ноутбуки, аксессуары, мобильные телефоны, мебель, одежда, обувь, предметы обихода, текстиль и многое другое).

Условия товарного кредитования достаточно просты и понятны, что и привлекает заемщиков. Обычно крупные магазины сотрудничают сразу с несколькими банками, в более мелких один банк-партнер. Каждое кредитное учреждение предлагает целый пакет кредитных программ с отличающимися условиями, выбор которых зависит от типа товара, желаний клиента, рискованности сделки для банка.

Как мы уже говорили, у каждого товарного кредита есть три стороны – банк, магазин и клиент, и с точки зрения каждого из них процедура оформления ссуды выглядит немного по-особенному. Мы рассмотрим полную схему сотрудничества в сфере оформления кредитов на товары.

• Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином. По нему банк предоставляет технику, сотрудников (либо обучает кассиров магазина), доступ к банковской системе и транзитный счет для оформления кредитов и расчетов, а магазин, в свою очередь, способствует распространению кредитов на товары в магазине;
• Обучение кассиров либо размещение сотрудников банка в магазине, оснащение торговой точки рекламной продукцией;
• Теперь все готово к оформлению кредитов – продавцы магазина начинают рекламировать программы банка покупателям, у которых недостаточно денег на приобретение товара;
• Предварительная визуальная оценка клиента;
• Заинтересованного в кредитовании клиента консультируют по существующим предложениям, он выбирает оптимальное с точки зрения ставки, срока, размера первоначального взноса;
• Заполнение клиентом анкеты, проверка документов;
• Отправка анкеты на скоринговую оценку;
• Рассмотрение заявки происходит либо мгновенно (при небольших суммах кредитования, низкорисковых товарах – мебели, одежде, крупной бытовой технике), либо занимает до часа, когда требуется дополнительная проверка а решение принимает сотрудник службы безопасности. Обычно такая ситуация складывается, когда оформляется кредит на дорогостоящие «дефолтные» товары – например, смартфоны и ноутбуки;
• После принятия положительного решения согласуются окончательные условия сделки, подписывается договор, происходит копирование и заверение бумаг (обычно паспорт и 1 дополнительный документ);
• Клиент (при необходимости) вносит первоначальный взнос в кассу и получает товар;
• Подписанный кредитный договор отправляют в офис банка, где после проверки правильности оформления он поступает на оплату;
• Банк оплачивает магазину полную стоимость купленного товара;
• Со следующего месяца клиент равными платежами погашает сумму долга и проценты по кредиту;
• После осуществления последнего взноса кредит считается погашенным, а с купленного товара формально снимается обременение.

Каждый товарный кредит требует осуществления множества операций, однако выдача таких ссуд поставлена банками на поток и максимально стандартизирована, поэтому не доставляет трудностей ни одной из задействованных сторон.

Часто приходится слышать и читать, что товарные кредиты – это зло, и они очень невыгодны. Отчасти это так (а точнее, было так 10 лет назад), но сейчас банки предлагают достаточно приемлемые условия по товарным кредитам при сохранении всех преимуществ этого вида ссуд.

К плюсам экспресс-кредитов на товары можно отнести:

• Скорость оформления – от 15 минут до часа на весь комплекс, начиная от первичной консультации и заканчивая выдачей товара. Заявки на так называемые «мгновенные» ссуды наличными и карты рассматриваются как минимум 1-3 часа, а кредит на стандартных условиях в банке можно взять только за несколько дней.
• Экономия времени. Чтобы купить товар в кредит, не нужно ехать в банк – ссуда оформляется прямо в магазине.
• Минимум документов – обычно, помимо паспорта, требуется любой другой документ (водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и т.п.).
• Лояльные требования к клиенту по возрасту, стажу работу, прописке и т.д.
• Доступны даже при «серой» зарплате и неофициальном оформлении — не требуется документально подтверждать занятость и размер дохода.
• Высокий процент положительных решений – кредиты одобряют практически всем, у кого нет отрицательной кредитной истории, а доход достаточен для выплат.
• Небольшая минимальная сумма. Оформить кредит или карту на 3-7 тысяч рублей практически невозможно, а доход большей части россиян таков, что даже эта сумма может оказаться разорительной для семейного бюджета, если ее потратить на технику или одежду. В таких случаях на помощь приходят экспресс-кредиты – необходимый товар вы забираете сейчас, а выплачивает его стоимость небольшими платежами в течение 6-12 месяцев.
• Есть возможность взять товар практически в рассрочку с помощью программ «кредит без переплаты». По таким ссудам проценты банку компенсирует магазин за счет предоставления скидки на товар и в результате все три стороны оказываются в выигрыше.
• Товарные кредиты – отличная возможность создать положительную кредитную историю. Несколько раз расплатившись вовремя (а лучше досрочно) за купленные в кредит товары, вы с небольшими затратами создадите себе хорошую репутацию в глазах банков, и более крупные кредиты вам выдадут вполне охотно.

Если вы, изучив все плюсы и минусы, решили все-таки остановить свой выбор на товарном кредите, предлагаем вам советы, как сделать эту процедуру максимально быстрой и комфортной:

• Не торопитесь. Подготовитесь заранее, посмотрите цены на нужный товар в разных магазинах, уточните, какие предложения банков есть в каждом из них и выберите наиболее подходящее.
• Оформляйте крупные ссуды (для товарных кредитов это займы свыше 20-30 тысяч рублей) в будние дни. Так вы гарантируете, что в случае проверки рабочего телефона сотрудник службы безопасности банка не услышит длинные гудки.
• Заранее подготовьте документы, проверьте, чтобы в них не было посторонних записей.
• Убедитесь, что все контактные телефоны доступны, а мобильный телефон находится при вас и заряжен.
• Запомните ли запишите следующую информацию: свой мобильный, рабочий и домашний телефон, название места работы, его адрес. Удивительно, но при заполнении анкеты чаще всего забываются именно это данные.
• Ни в коем случае не приходите оформлять кредит в состоянии похмелья и, тем более, опьянения. Кроме того что вам откажут в кредите сейчас, сотрудник банка может занести вас в черный список, и тогда вы не сможете оформить ссуду и в будущем.
• Постарайтесь выглядеть опрятно и прилично, а также, как бы забавно это не звучало, походить на свою паспортную фотографию. Часто бывает так, что 10-15 лет, прошедшие с момента выдачи документа, до неузнаваемости меняют человека. Если у сотрудника банка возникнут малейшие сомнения при идентификации вашей личности, то в кредите вам откажут.
• Старайтесь отвечать на вопросы кредитного специалиста спокойно и без раздумий. Многие заемщики нервничают при оформлении кредита, и это отрицательным образом сказывается на впечатлении сотрудника, оформляющего кредит – а именно от его мнения зависит очень многое, хотя и не все.
• Потренируйтесь дома подписывать документы «как в паспорте». Пока подпись в кредитном договоре не будет соответствовать той, которая поставлена в документе, товар вам не отдадут. Более того, если после сдачи документов в банк у проверяющих возникнут сомнения в идентичности подписи, вас вызовут в офис кредитного учреждения и попросят продублировать ее.
• Ни в коем случае не отказывайтесь фотографироваться при оформлении кредита. По неподдающимся логике причинам каждого третьего заемщика в магазине приходится уговаривать и убеждать сделать фото, а некоторые все равно отказываются наотрез. Не стоит считать эту просьбу прихотью кредитного специалиста – без фотографии вашу анкету не примет программа, а в дальнейшем она является единственным подтверждением, что вы действительно оформляли кредит и похожи на фото в паспорте. При отказе фотографироваться специалист просто не станет продолжать оформление заяви, а значит, кредит вы не получите.

Соблюдая эти нехитрые правила, вы сможете гарантировать себе спокойное и быстрое рассмотрение заявки, а в большинстве случаев – и положительное решение по ней. Однако стоит понимать – отрицательная кредитная история является главным стоп-фактором при оформлении экспресс-кредита. Дело в том, что основой скоринговой оценки является именно кредитный рейтинг заемщика, и в случае плохих показателей отказ по заявке гарантирован.

Преимущества банковского кредитования для компании

• Обслуживание по минимальному пакету документов: для получения средств чаще всего нужен только паспорт, а в некоторых МФО идентификация и вовсе требует лишь сканкопию.
• Минимальные требования к заемщику, сводящиеся к возрастному ограничению, наличию регистрации и гражданству. При этом в большинстве случаев займ выдается даже при испорченной КИ.
• Оформление онлайн-сделки в любой точке страны, в том числе в удаленных населенных пунктах. Достаточно иметь на руках паспорт и ПК с выходом в Сеть.
• Моментальное получение средств предпочтительным для клиента способом.
• Возможность погасить долг раньше времени или продлить срок.
• Наличие льготного периода.

Компаний, которые сочетают в себе все преимущества данных услуг немного, но заемщики всегда могут найти МФО, подходящую им по размеру кредитного лимита, возрастному ограничению или способу выдачи.

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

• денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
• оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
• при наличии положительной кредитной репутации можно получить заем по низкой процентной ставке, а также воспользоваться льготными условиями кредитования;
• получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
• нецелевой кредит может потребовать минимального пакета документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Как мы видим, преимуществ у товарных кредитов множество. Однако есть и недостатки, о которых следует знать:

• Легкость оформления товарного кредита может сыграть плохую шутку с людьми, не умеющими планировать свой бюджет. Они оформляют один кредит за другим, пока сумма платежей по договорам не становится непосильной – часто даже сравнимой со среднемесячным доходом. Такая ситуация приводит к просрочкам, ухудшению кредитной истории, невозможности выбраться из кредитного «рабства».
• Ставки по большинству программ выше, чем по кредитам наличными и даже кредитным картам. Если в случае с недорогими товарами разница в абсолютном выражении невелика и не стоит усилий на оформление банковской ссуды, то в случае с дорогостоящими товарами стоит взвесить все варианты, прежде чем начинать оформление товарного кредита.
• Для жителей небольших населенных пунктов часты сложности с погашением кредитов. Вполне возможно, что в вашем городе не окажется представительства и банкоматов кредитного учреждения, в котором вы взяли ссуду. А это значит, что переводы в погашение нужно будет делать через терминалы или кассы стороннего банка, который возьмет комиссию – 1-3% от суммы. Это приведет к увеличению переплаты по кредиту. Кроме того, платеж может не дойти вовремя, поэтому его приходится делать заранее. Если же вы оформите кредитную карту в офисе банка, присутствующего в вашем регионе (например, отделения и банкоматы Сбербанка сейчас есть в каждом селе) и будете расплачиваться ею за покупки, это значительно сэкономит время и деньги.
• Некомпетентность сотрудников, оформляющих товарные кредиты, может стать причиной непонимания со стороны клиента, просрочек, несвоевременного и неполного погашения долга. Большинство специалистов и кассиров, оформляющих кредиты такого типа, не имеют профильного образования и прошли лишь базовое обучение, что часто становится проблемой для заемщиков.
• Трудности с обменом и возвратом, связанные с тем, что товар документально находится в залоге. Если товар оказался бракованным, не подошел по характеристикам и т.д., то ва придется оформлять дополнительные документы с банком.
• Навязывание страховки – настоящий бич экспресс-кредитов. Несмотря на то, что банкам уже давно запретили включать эту услугу в список условий по кредитным программам, оформляющие ссуды сотрудники до сих пор без согласия клиента ставят «галочку» напротив страховки. Без сомнения, страхование жизни вполне оправданно, когда речь идет о приобретении квартиры, машины или оформлении большой ссуды наличными. Но в случае с кредитом на телевизор за 10 тысяч рублей сроком на год такая услуга только увеличивает платеж без всякой пользы. Даже если с заемщиком произойдет несчастный случай, его наследники изыщут возможность погасить небольшую сумму, вместо того чтобы тратить силы и время на получение страхового возмещения. Так что если при оформление кредита вам навязали страховку, обязательно пишите письменное заявление и уменьшайте свой платёж по кредиту.

У подобных кредитных продуктов есть ряд признаков, которые предполагают пользу или выгоду для заемщика. В то же время такие кредитные программы имеют некоторые отрицательные стороны, делающие общее предложение менее привлекательным. Кредиты, не требующие дополнительного обеспечения, получили наименование «быстрых», что означает их ускоренное оформление.

Помимо быстрого оформления, среди плюсов, можно отметить следующие признаки:

• минимальный пакет документов – вкупе с быстрым оформлением предполагается и подача заявки всего по одному или нескольким документам;
• возможность получения суммы по факту обращения – после рассмотрения заявки, кредитная организация перечисляет деньги день в день;
• подача заявки сразу в несколько банков одновременно – предварительное решение принимается в отдельных случаях за несколько минут, поэтому соискатель подает сразу несколько заявок, чтобы увеличить свои шансы на получение искомой суммы;
• кредиты без залога и поручителей являются нецелевыми – средства расходуются заемщиком по его личному усмотрению без контроля со стороны кредитной организации;
• хороший выбор кредитных программ – практически под каждую категорию заемщиков в банках разработана отдельная программа.

На этом преимущества быстрых кредитов заканчиваются. Банки заинтересованы в постоянном и стабильном росте действующих клиентов, поэтому стараются закладывать в свои программы максимум привлекательных условий, не нарушая при этом антимонопольное законодательство.

Более того, по некоторым программам не предусматривается даже подтверждение платежеспособности. Потенциальный заемщик предоставляет на рассмотрение только заявление по форме банка и личный паспорт. На основании паспортных данных кредитор запрашивает кредитную историю, которая является единственным критерием для оценки благонадежности клиента.

9 банков 5 МФО, где можно оформить и взять кредит по паспорту →

По кредитам, не требующим дополнительного обеспечения, предполагается повышение кредитных рисков для банка. Без подтверждения платежеспособности и без дополнительного обеспечения, перекрыть риски можно только путем ухудшения условий по кредиту.

Это совершенно стандартная практика – заемщики, не имеющие варианта для предоставления гарантий банку, вынуждены оформлять кредиты на условиях, заметно уступающих по выгоде стандартным. Поэтому, целесообразно отметить недостатки таких предложений. Среди них:

• повышенная процентная ставка – если в рамках программы предусматривается диапазон по процентам, то в отношении таких заемщиков процент всегда будет ближе к предельному значению;
• ограничения по суммам – банк не станет рисковать большими суммами, выдавая кредит непроверенному заемщику, поэтому конечная величина может составлять среднеарифметическое значение от указанных в программе сумм;
• относительно сжатые сроки – долгосрочные отношения не оформляются в упрощенном порядке, но здесь возможны исключения;
• небольшая вероятность одобрения заявки – высокий процент отказов, обусловленный большими кредитными рисками, встречается практически в каждом банке.

Недостатки продукта приведены в общем виде, без привязки к конкретному банку. Касаемо повышенной процентной ставки условие действует не во всех случаях. Небольшие банки, заинтересованные в привлечение большего количества клиентов, выдают быстрые кредиты по вполне приемлемой процентной ставке. Но и здесь ставка будет немного выше, чем по кредитам с дополнительным обеспечением.

Важно знать, что исключение требования о привлечении поручителя и о предоставлении залога не предполагает отсутствия требования о подтверждении платежеспособности.

При этом отсутствие кредитной истории расценивается банками как не самое благоприятное обстоятельство. Учитывая, что кредитная история является единственным критерием для оценки благонадежности соискателя, ее отсутствие послужит основанием для отказа в сотрудничестве. То же самое касается и случаев, когда кредитная история заемщика испорчена.

• формат предоставления,
• техника погашения,
• экономическое назначение,
• срок использования,
• размер кредита,
• способ обеспечения
• прочие дополнительные характеристики.

Учитывая данные критерии, банки обеспечивают возможность привлечения финансирования в следующих основных форматах:

1. Классический (разовый) кредит: предусматривает единовременное перечисление заемщику полной суммы кредита на срок, как правило, более 12 месяцев на пополнение оборотных средств или инвестиции (с графиком погашения и залогом текущего и/или приобретаемого имущества). Источник возврата – прибыль.
2. Овердрафт: краткосрочный кредит (до 12 месяцев), единственным назначением которого является финансирование кассовых разрывов в ходе операционной деятельности. Предоставляется без залогового обеспечения, однако имеет ограничитель по объему – обычно в виде процента от оборота компании. Источник возврата – выручка.
3. Кредитная линия: производная от классического кредита в части дополнительных возможностей заемщика по изменению формата предоставления/погашения. Основные параметры сделки – срок действия и лимит кредитования. В зависимости от выбранных условий, заемщик вправе частично погашать долг, увеличивая лимит (возобновляемая кредитная линия) или получать всю сумму кредита частями в несколько траншей (не возобновляемая кредитная линия).

Лизинг

Особенности потребительского кредита

Перед тем как подписать кредитный договор, внимательно его изучите. Стоит определить для себя четко все плюсы и минусы. Сегодня снизились требования по отношению к заемщикам. Стали популярными кредиты в режиме онлайн.

К тому же бывает так, что товары полностью исчезают. Их прекращают производить, или они просто перестают ввозиться в страну, и тогда вам нужно торопиться с покупкой. Можно взять все на месте. Большая сумма задолженности разбивается на несколько ежемесячных платежей, что естественно удобнее.

Вместе с тем, из-за процентов стоимость товара обычно становится выше. И когда эйфория после покупки исчезает, вы чувствуете подавленность и некоторое бремя, связанное с постоянными платежами. Иногда при заключении договора клиент даже не понимают, сколько он переплатит. В конце срока кредитования сумма может оказаться огромной.
вычисление переплаты

При получении потребительского кредита сегодня от вас потребуют минимум документов. А именно: паспорт, трудовую книжку и справку о доходах. Конечно, еще понадобится заполненная анкета.

Часто у заемщика имеется право самостоятельно определить сумму, которую он будет отдавать как ежемесячный платеж.

Обычно для того, чтобы получить потребительский займ, нужно находиться в возрасте от 25 до 60 лет. Иногда у некоторых банковских организаций появляются программы для студентов.

Преимущества товарного кредита перед другими банковскими ссудами

Есть определенные выгоды. В первую очередь вы сможете воплотить свое желание в реальность.

Приобретая имущество посредством кредита, а не лизинга, вы становитесь его юридическим владельцем. Это дает вам множество возможностей, хотя, конечно, некоторые ограничения сохраняются.

Еще одним преимуществом банка является высокий уровень доверия со стороны заемщиков, прозрачность и понятность условий для руководства компаний. Зачастую менеджмент принимает решение в пользу банковского кредита даже несмотря на его менее выгодные условия, по сравнению с другими опциями. Принимая такое решение, директоры полагаются на свой опыт работы с банковскими продуктами, общую репутацию кредитных учреждений и, как правило, наличие текущих деловых отношений с конкретным банком (к примеру, РКО).

Если у предприятия проблемы со своевременным возвратом долга, можно запустить процедуру реструктуризации кредита. Хотя данный шаг негативно скажется на кредитной истории заемщика, отлаженные механизмы банка в части пересмотра условий долгового финансирования являются условной страховкой предприятия от существенных потерь бизнеса вследствие наступления дефолта.

Условия долгового финансирования в стратегическом горизонте также имеет существенный недостаток. В ситуации нестабильной экономики банки менее охотно рассматривают долгосрочные кредиты, поскольку высокая доля выданных средств на длительный период снижает ликвидность самого банка, что, безусловно, влияет и на стоимость такого кредита.

Лизинг

1. На лизинг не распространяются нормативные документы ЦБ, а значит требования более лояльные;
2. Срок рассмотрения заявки на лизинг, как правило, ниже, чем на банковский кредит по причине более простой процедуры обработки заявки;
3. В отличие от кредита, лизинг ориентирован на долгосрочный период. Таким образом, не будет дополнительной «банковской» процентной нагрузки в виде процента за долгосрочность за компенсацию рисков ликвидности. Стандартный срок составляет 2-3 года, при этом договор может быть заключен и на 10 лет;
4. В стандартных договорах на лизинг отсутствует залоговое обеспечение, так как лизингодатель передает права на объект лизингополучателю только после оплаты последнего платежа;
5. Лизинговая компания решает часть организационных вопросов по объекту: проверка поставщика и условий поставки, прохождение таможни (в случае импорта), страховка, ввод в эксплуатацию и обслуживание (по договоренности).

К ключевым недостаткам лизинга следует отнести отсутствие у лизингополучателя права собственности на объект вплоть до момент полного выкупа. Это важное обстоятельство, так как в случае имущественного спора лизинговая компания будет выступать в качестве владельца имущества. Кроме того, у лизингополучателя возникают дополнительные риски в виде зависимости от стабильности бизнеса лизингодателя.

Платежи за лизинг облагаются НДС. Поэтому если предприятия освобождено от уплаты НДС (к примеру, работает по упрощенной системе налогообложения), в таком случае сумма НДС будет включаться в сумму затрат в полном объеме.

При решении проблем кассовых разрывов у предприятия есть три стандартных решения: оформить овердрафт в банке, заключить договор с факторинговой компанией и оптимизировать кредитную политику в части условий коммерческого кредита. Результаты применения инструмента коммерческого кредита зависят во многом от конкретных действий менеджмента компании, и кредитная политика должна оптимизироваться независимо от наличия проблем с ликвидностью.

В основе операций по факторингу – уступка права требования дебиторской задолженности. Таким образом, с помощью факторинга может быть своевременно конвертирована в денежные средства вся выручка предприятия. Лимиты банковского овердрафта обычно позволяют покрыть только половину оборота. При этом факторинг, как и овердрафт, не требует залогового обеспечения. Основной критерий для заключения сделки и влияющий на ее условия – качественная дебиторская задолженность.

Другими преимуществами факторинга перед овердрафтом является отсутствие необходимости компании переходить на РКО к кредитору, а также более свободное документационное оформление сделки. Подключая факторинг, компания-заемщик обеспечивает себе еще и качественную независимую проверку ключевых деловых партнеров.

Выводы

Итак, товарные кредиты – это особенный вид банковских ссуд. Подобные сделки оформляются непосредственно в магазине и проводятся безналичным путем: после одобрения банком заявки вы получаете товар, а магазин – деньги в его оплату. Затем вам предстоит выплатить долг банку согласно графику платежей, а все это время купленный товар формально находится в залоге.

Среди кредитных программ этого направления есть как весьма выгодные и удобные для клиентов, так и с откровенно «драконовскими» условиями. Поэтому не соглашайтесь на первое же предложение кассира или кредитного сотрудника, узнайте о всех предложениях займов в этом магазине. Если же ни одна из предложенных программ не оказалась приемлемой, вы всегда можете оформить кредитную карту ли ссуду наличными в банке, а затем купить необходимый товар.