Как пережить мфо и коллекторов

Как работают коллекторы с должниками по микрозаймам и как от них защищаться?

Если запугивание по телефону не принесло результатов, коллекторы Турбозайм переходят к давлению в социальных сетях. Они находят персональную страничку должника на Фейсбуке, в Одноклассниках, ВКонтакте и без всякого стеснения отправляют всем его друзьям нелицеприятные сообщения, в которых говорится, будто заемщик Иванов А.

А. — мошенник, которого разыскивает полиция, что он должник, сбежавший от правосудия и т.п.

Коллекторы выкупили долг в размере 20 000 рублей, через три месяца перепродали его другой фирме, но уже в размере 234 000 рублей. Правомерно ли назначение таких процентов за небольшую просрочку? Назначение таких процентов противоречит закону. Проценты за просрочку не могут превышать трехкратную сумму займа (ст.

Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке,
самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются
телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки.

Такой этап может
длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит,
потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов
и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:

• агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
• договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.

Если долг передается коллекторам по договору цессии, то МФО обязана гарантировать конфиденциальность информации о
заемщике, сведениях об операциях по кредиту и иных данных, переданных им в рамках договора. Это требование
сформулировано в п. 4
части 2 статьи 9 Федерального закона № 151.

В случае образования просроченной задолженности перед банком либо микрофинансовой организацией данные учреждения вправе передать долговые обязательства коллекторским агентствам, которые занимаются взыскиванием этих денежных средств с плательщиков. Способы «выбивания» денег часто находятся вне закона.

Наиболее частый метод воздействия — это психологический террор: постоянные телефонные звонки, в том числе на рабочие телефоны, а также знакомым и друзьям, бесконечные угрозы и запугивания.

Самый тяжелый случай — когда есть задолженность, и это большая проблема и тайна. И вот, о ней узнают коллеги по работе, а также руководитель. А если коллекторы ведут себя неадекватно (что чаще всего и происходит), то обстановка в коллективе будет из-за этого негативной.

Звонки на работу, а также родственникам и родителям — это, пожалуй, основная причина, по которой задолжники из кожи лезут, чтобы выплачивать долг. Основная причина — стыдно, если об этой проблеме с долгом узнают коллеги или родители.

У меня есть личный пример — я долго не решался прекратить платить кредит ПриватБанку, поскольку у банка был телефон моих родителей. Но, слава Богу, родителей не беспокоили.

Если обязательства не переуступлены коллекторам, а лишь заключено агентское соглашение, то профессиональные взыскатели действуют только в интересах МФО, о чем они изначально извещают заемщика. Следовательно, в процессе взаимодействия с должником, не допускается совершение следующих действий:

• начисление на сумму штрафных санкций – коллекторы взыскивают только ту сумму, которая прописана в агентском соглашении с МФО;
• действие в собственных интересах с заключением дополнительных договоров с заемщиком;
• передача персональной информации в другие коллекторские агентства;
• угрозы обращения в суд – коллекторы, действуя на основании договора представительства, юридически не имеют права обращаться в суд, так как не являются выгодоприобретателями по основному договору.

Помимо этого, после получения информации от МФО, коллекторская компания должна должным образом известить заемщика о том, в чьих интересах она действует. По требованию заемщика, сотрудники агентства предоставляют полную информацию о состоянии его долга, реквизитах договора займа, а также обо всех других условиях, которые заинтересуют заемщика.

И наконец, если с заемщиком связывается коллекторское агентство, то он первым делом должен обратиться в МФО с целью уточнения этой информации. Дело в том, что встречаются случаи несанкционированной передачи персональной информации. В результате этого с заемщиком связываются не профессиональные долговые агентства, внесенные в реестр ЦБ РФ, а откровенные мошенники.

О правомерности передачи персональных данных

Данное право дается МФО федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», чем они успешно пользуются. Перед подписанием договора с МФО, заемщики редко обращают внимание на пункт, в котором указывается, что организация имеет право обращаться к третьим лицам с целью взыскания просроченной задолженности.

Передача персональных данных производится по следующему принципу:

1. МФО обращается в коллекторское агентство, с которым заключается агентский договор.
2. МФО передает агентству информацию по заемщику.
3. Коллекторская компания обязуется хранить полученные персональные данные в строгом соответствии с ФЗ «О персональных данных».

Бробанк.ру: Заключив договор и получив информацию по клиенту, долговая фирма начинает с ним работать. Методы взаимодействия: дистанционное взыскание и очные встречи с заемщиком. И ничего противозаконного в этом искать не следует. Пока деятельность коллекторских компаний полностью законна.

Об этом долгое время спорили высшие судебные инстанции и Роспотребнадзор, но к сегодняшнему дню четкой позиции по этому поводу так и не сформировано. С одной стороны, заемщик, соглашаясь с условиями договора, одновременно соглашается и с возможной передачей его персональных данных сторонним организациям, чему в договоре посвящается отдельный пункт.

Но Роспотребнадзор делал упор на то, что подавляющая часть клиентов МФО не читает договор полностью. Более того, даже ознакомившись с текстом соглашения, не все граждане понимают смысл этого самого пункта. Понятие «третьи лица» юридически неграмотным человеком может трактоваться по-разному, поэтому данный пункт было предложено излагать в более доступном виде.

Но высшие судебные инстанции не согласились с позицией Роспотребнадзора, указывая на то, что «третьих лиц» может быть достаточно длинным, поэтому прописывать его в договорах полностью как минимум нецелесообразно.

Следовательно, пока в этом отношении не наблюдается никаких изменений, но потенциальные заемщики должны знать, что под «третьими лицами» понимаются коллекторские и долговые компании, которые привлекаются МФО на основании агентского соглашения.

Незаконные угрозы со стороны коллектора. Что нужно знать?

• 1. Коллекторские агентства могут взыскать долг только по решению суда. Для подобных организаций заявление в суд – это вероятность получения отсрочки для плательщика, что совершенно им невыгодно.
• 2. Угрозы о том, что на ваш адрес выедет группа захвата, не имеют никакой законной силы, поскольку Конституция РФ гарантирует неприкосновенность жилья, и зайти в дом можно только с согласия владельца либо по решению суда.
• 3. Конфискация имущества и взыскание денежных средств представителями коллекторского агентства неправомерны. Такие действия осуществляют только судебные приставы по решению суда.

Кроме того, если звонящий представляется сотрудником банка, то это ложь. В банке знают точно, что звонки на работу — это разглашение персональной тайны. Максимум, на что имеют право звонящие из банка или из коллекторского агентства — это попросить вас к телефону. И всё. Если вы не подошли к телефону — разговор на этом должен быть закончен, либо могут попросить перезвонить по такому-то телефону.

Что делать при передаче долга коллекторам

Если кредитор сообщил, что передал долг коллекторской компании, то, прежде чем платить по новым реквизитам, заемщик
должен запросить у него документы:

• с указанием полного названия компании и ее юридического адреса;
• на передачу задолженности;
• подтверждающие право требования;
• полной суммы задолженности, включая проценты и штрафы.

Как правило, все документы в порядке и право требования коллекторов 100% законно, клиенту необходимо идти на контакт
с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторской
компании, она должна работать исключительно в правовом поле, любые противоправные действия исключены.

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вернуть долг быстро и безболезненно для всех сторон, поэтому при наличии
уважительных причин идут на уступки клиенту и могут: пересмотреть график платежей или провести реструктуризацию
кредита. Плюс при цессии возможно списание конечной суммы задолженности до 90 % включительно.

Что конкретно нарушают коллекторы

Какие законы нарушают коллекторы звонками на работу?

Прежде всего, это часть 2 ст 183 УК РФ — Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну.

Другой закон — ФЗ № 152 ,Федеральный закон «О персональных данных», что влечет наказание по ст.13.14 КоАП РФ.

Оба этих закона легко прочитать в интернете.

Ссылка на эти законы обязательно должна быть в письмах-жалобах, о чём ниже.

Во-первых, нужно успокоить коллег. Со спокойным видом нужно рассказать, что кредит платится нормально, а это какая-то ошибка в банке. Либо, просрочили на 1 день, или у них там что-то зависло.

В общем успокоить людей и немного себя)

А дальше — действовать.

Если платеж действительно заплачен, а звонки идут, то нужно немедленно звонить и писать жалобы в банк с требованием прекратить звонки. При этом постоянно напоминать, что разглашение информации — это противозаконно.

Написать и позвонить в банк и в коллекторское агентство (а какое агентство звонит — это можно узнать в банке) жалобы, о противозаконном разглашении банковской тайны и личных данных. Как писать такие жалобы на коллекторов — у меня есть статья с примером.

Также очень хорошие примеры писем-жалоб на коллекторов есть в статьях про жалобу на коллекторов ЭОС и про жалобу на коллекторов МБА Финанс. Рекомендую тексты писем, изложенные там, изменить под себя, и последовать советам, изложенным в этих статьях.

Копии писем обязательно нужно разослать во все инстанции — РосКомНадзор, ЦБ РФ, Прокуратура, Полиция, Администрации города, области, и даже Президента. Письмо должно содержать как можно больше фактической информации.

Очень хорошо, если в письме вы немного «приукрасите» события. Ведь, пока письмо дойдёт (а это несколько дней), события будут развиваться. И если вы напишете, что звонили более 10 раз, а на самом деле всего 5 — кто это будет проверять?

Все эти советы применимы не только к ситуации, когда звонят должнику, но и в случае если преследуют людей, контактные данные которых указаны в кредитном договоре.

Большая просьба — делиться в комментариях, как удалось преодолеть эту проблему и прекратить звонки на работу.

• реструктуризация долга;
• выкуп задолженности;
• обращение в суд;
• банкротство физического лица.

Этот процесс подразумевает изменение условий заключённого договора предоставления микрозайма. В числе преимуществ:

• уплата сумм задолженности переносится на более поздний срок, поэтому возможно избавиться нежелательных контактов с коллекторами;
• кредитная история заёмщика не ухудшается;
• не требуется участвовать в судебных процессах;
• нет риска потерять принадлежащее движимое и недвижимое имущество.

Выкуп долга

Договор цессии подразумевает продажу долга клиента МФО. Главное преимущество состоит в том, что цессия предполагает погашение изначальной задолженности без штрафов, пени и неустоек.Лишь небольшая часть заёмщиков осведомлена о том, что выкупить собственную задолженность можно самостоятельно, привлекая третье лицо.

Таким может являться друг, близкий человек или родственник, профессиональный юрист. Лучше всего прибегать именно к помощи последних, так как специалист сможет проверить все условия договора, что позволит избежать обмана со стороны МФО. При подписании договора цессии сам заёмщик может не присутствовать.

Решить проблему возможно и в судебном порядке. Обращение будет целесообразно, если:

• Часть долговых обязательств погашена в полном размере, однако угрозы и принуждения к оплате сумм задолженности постоянно поступают со стороны коллекторов. В таком случае нарушаются положения, установленные п.2 ст.338 Гражданского Кодекса.
• МФО и коллекторы требуют слишком большие суммы и начисляют повышенные проценты. Скорее всего, в таком случае по соответствующему решению суда можно добиться не только прекращения начисления пени и штрафов, но и уменьшить сумму задолженности на законных основаниях применив ст. 333 ГК РФ.

Уменьшить сумму долга в судебном порядке можно, если заёмщик находится в трудной жизненной ситуации, а именно:

• потерял постоянное место работы, следовательно, в настоящее время не имеет источника дохода;
• временно утратил трудоспособность в силу травмы или заболевания;
• утратил трудоспособность в связи с инвалидностью.

Обращение в суд со стороны клиента не целесообразно в случае, когда он вообще не рассчитывался по своим долгам и не уплачивал суммы процентов. В таком случае судебные органы могут начать исполнительное производство, что влечёт за собой удержания с ежемесячной заработной платы или обращение взыскания на имущество.

Если постоянные угрозы мешают нормально жить, а средств на погашение суммы долга нет, решить проблему всё же можно.Если сумма задолженности слишком велика, целесообразнее всего обратиться к помощи профессиональных юристам, которые помогут в признании физического лица несостоятельным (банкротом). Услуги специалистов не являются бесплатными, однако помогут избавиться от всех долгов.Какими же критериями должно обладать физическое лицо для его признания банкротом? В числе условий:

• сумма задолженности, свыше 500 000 рублей;
• не вносились платежи долгам более 180 дней.

Обратите внимание: банкротство физического лица — небыстрая процедура. В среднем, на признание гражданина банкротом уходит от 8 до 12 месяцев. Кстати, последующие действия коллекторов в его сторону уже незаконны. Если они не прекращаются, целесообразно обратиться в полицию, суд или Прокуратуру.

О нарушениях, допускаемых коллекторами

Информация о правонарушениях и преступлениях, допускаемых коллекторами, сегодня находится в открытых источниках. Многие граждане ошибочно винят в этом микрофинансовые организации, которые не имеют к этим нарушениям никакого отношения.

Дело в том, что передавая персональные данные долговой компании, МФО, по сути, на время выбывает из процесса взыскания. Коллекторы работают своими методами, за которые МФО не несет никакой ответственности. Если с заемщиком связываются представители долгового агентства, значит, микрофинансовая организация заключила с ним договор, но ни за какие действия взыскателей она не отвечает.

Общие принципы взаимодействия:

1. Коллекторские компании не информируют МФО о применяемых в отношении должника методах.
2. МФО не запрашивает никакой информации по работе с заемщиком.
3. Агентский договор прекращается при поступлении полной / частичной оплаты, либо после окончания оговоренного срока действия.
4. До переуступки прав требования, заемщик платит не агенту (коллекторам), а микрофинансовой организации.
5. Коллекторы не имеют права выдвигать требования, идущие вразрез с договором займа.

При этом каждый заемщик должен помнить, что коллекторы не обладают никакой исполнительной властью, поэтому с ними при желании можно не взаимодействовать. Если будут замечены какие-либо нарушения со стороны взыскателей, о таких фактах необходимо обращаться в суд.

Через какое время МФО обращается к коллекторам

Если всё же к телефону позвали, то правила должны быть те же, как если бы позвонили на личный телефон.

• 1. Записать весь разговор любым способом. В случае угроз именно аудиозапись является доказательством для суда. При разговоре стоит упомянуть о том, что ведется запись. Как правило, коллектор меняет свой тон, и разговор происходит более корректно.
• 2. В самом начале разговора необходимо уточнить должность собеседника, название агентства, его адрес (юридический и почтовый) и контактную информацию.
• 3. Обязательно необходимо уточнить основания, какие позволили коллекторскому агентству требовать возврата долга и требовать предоставления оригинала договора между банком или микрофинансовой организацией, которые уступили право возвратного требования. Помимо этого, звонивший должен назвать номер кредитного договора и дату его заключения, которые должны совпадать с данными на документах, находящихся на руках должника.

В случае если на все или некоторые вопросы коллектор отказывается давать ответы, необходимо сразу же закончить разговор. С этого момента действия звонившего попадают по ст. 163 УК РФ о вымогательстве, о чем ему нужно сообщить, перед тем как положить телефонную трубку.

Напоминаю, что вы не обязаны по телефону предоставлять кому бы то ни было информацию о себе. Нигде в договоре с банком не указывается, что нужно говорить с непонятным человеком на личные темы.

Какого-либо обязательного срока, который должны выдерживать МФО – нет. Одни организации обращаются в долговые компании через 10-15 дней просрочки, а другие могут воспользоваться своим правом спустя месяц или более длительный срок.

Если у МФО есть собственная службы взыскания (что наблюдается крайне редко), то обращаться к коллекторам ей нет смысла – заниматься досудебным взысканием в этом случае будут штатные сотрудники микрофинансовой организации.