Долги по кредитам что делать физическое лицо

Действия банков при просрочке

Как только заемщик прекращает платить, кредитор обращает на него взыскание:

1. Самостоятельно, через службы просрочек и отделов взыскания.
2. Через коллекторские агентства (далее КА). Путем переуступки долга.
3. Посредством гражданского судопроизводства, а в дальнейшем через исполнительную систему ФССП.
4. Комбинирование перечисленных методов.

Пока финансовая организация пытается выбить с должника деньги, всеми возможными способами, думать о том, как списать долг не нужно. Кредитор не пойдет на такой шаг, пока не будет уверен, что это единственно правильное решение.

Как возникают долги

На самом деле долги могут появиться очень просто, стоит лишь пропустить один платеж, и из долговой ямы будет выбраться уже сложно. Даже если у вас появились сложности с деньгами, нужно оповестить об этом кредитную организацию, возможно, получится найти решения, которые будут выгодны обеим сторонам.

Причины, по которым у человека могут возникнуть трудности с деньгами:

• Увольнение с работы.
• Болезнь.
• Рождение ребенка, на которого нужны материальные затраты.
• Одалживание денег. Например, вы одолжили кому-то кредитные деньги, а вам их вовремя не вернули, тем самым, вам теперь нечем платить за кредит.

Но даже если вы и просрочили один платеж, то с сотрудниками банка нужно идти на разговор, не стоит скрываться и выключать телефон. Ведь всегда мирным путем можно решить все вопросы, и не испортить своей кредитной истории.

Анализ долга

Кредитор перепробовал все методы:

• договаривался с клиентом;
• переуступал долг в коллекторское агентство;
• судился.

Но взыскать деньги не получилось и следующее, что он делает — анализирует долг. И продумывает стратегию законного списания.

Если человек хотя бы один раз выходил на контакт и вносил оплату, то в 95 % случаев, долг продадут. Согласно ст. 382 ГК РФ, по договору цессии. Таким образом, кредитная организация получит часть денег и избавится от финансового балласта.

Что будет, если скрываться и не платить?

Образование задолженности для заемщиков становится серьезной проблемой. Однако не нужно паниковать и ухудшать и без того незавидное положение собственными руками.

Что делать не стоит, если появился долг перед банком:

1. Не ждите, что банк забудет о кредите. Обратитесь к кредитору как можно раньше.
2. Не избегайте общения с банком. Если вы «пропадете», скорее всего ваши контакты окажутся у коллекторов в ближайшее время.
3. Не оформляйте новые кредиты. Так вы рискуете выкопать себе долговую яму.
4. Не нервничайте. Просроченный кредит – это финансовая проблема. Никто вас не обижает и не затрагивает здоровье или жизнь вашей семьи.
5. Не доводите до судебного разбирательства. Скорее всего после суда ваше имущество будет продано с аукциона, а также придется оплатить судебные издержки.

Если не скрываться, а признать проблему, то в большинстве случаев удается урегулировать проблему в досудебном порядке.

При таком подходе к проблеме рано или поздно долгов станет больше, чем возможно выплатить. Проценты будут расти каждый месяц, и ситуация начнет напоминать снежный ком. Такие кредиты можно выплачивать до старости.

Даже если раньше вы никогда не нарушали условия кредитного договора, банк автоматически начислит штраф при образовании просрочки. Урегулировать это можно только путем цивилизованного обсуждения проблемы.

В конечном итоге банк подаст иск в суд, который будет на его стороне. В этом случае придется выплатить не только сумму долга, но также и судебные издержки, а имущество будет продано с аукциона в счет уплаты задолженности.

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

• никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
• если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
• социальные работники не лишат вас родительских прав;
• ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях банкротства – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

• почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
• из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

1. Досудебная стадия. На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
2. Судебная стадия. Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
3. Послесудебная стадия. В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

Читайте развернутую статью по смежной теме – процедура банкротства.

Если заемщик перестает платить по кредиту, то банк начинает принимать меры по борьбе с этим. Конечно же, все они направлены на возвращение долга. Банк обращает взыскание, и делать он может это разными способами:

• Через обращение в гражданский суд.
• Через службы просрочек и отделений взыскания.
• Чрез коллекторские агентства.

Если после разговоров заемщик так и не начал выплачивать свой долг, то кредитор анализирует, то, как он исправно платил раньше. Если человек идет на контакт и отвечает на телефонные звонки, то, скорее всего, долг будет передан коллекторам. Ведь это самый простой способ – так как без нервотрепок можно вернуть свои деньги.

Списание за счет банкротства граждан и фирм

Определить, что долг по кредиту списан, можно одним из следующих способов:

• Через БКИ.
• На сайте ФССП (здесь отражается информация о долгах, которые «выбиты» через суд).
• Путем личного посещения кредитного учреждения.
• Через банкомат или терминал.
• Путем звонка в кредитную организацию.
• С помощью личного кабинета в онлайн-банкинге (при его наличии у банка-кредитора).
• Через мобильное приложение.
• Посредством СМС-информирования.

Как все-таки избавиться от долга и как это происходит:

1. Мошенники. Если человек взял маленькую сумму по подложным документам, ни разу не платил и не выходил на связь, то банк может аннулировать такой долг. Правда, он еще может обратиться в ОБЭП и избавиться от договора таким образом.
2. Банк проиграл суд или судебное решение было отменено заемщиком. Если кредитор дорожит репутацией, такой долг продавать не будет. Но может повторно инициировать судебное разбирательство.
3. Приставы не смогли получить задолженность и отменили производство из-за невозможности взыскания.
4. Смерть должника. Если нет наследства, родственники оплачивать долг не будут. Такой заем подлежит списанию.
5. Иногда кредитная организация может скинуть долг с баланса, который вполне в состоянии взыскать. Правда, такое бывает редко и, скорее всего, причина этому — человеческий фактор.

Данный вид избавления от долгов стал возможен не только для юридических лиц, но и простых людей. Наконец-то у заемщиков появилась законная возможность начать жизнь с чистого листа. Судебная практика набирает обороты, а положительных решений становится с каждым днем все больше и больше.

Вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Правда, процедура недешевая, но поможет избавить от миллионных долгов одного заемщика.

Конкурсный управляющий берет за работу помимо 25 тыс. рублей, дополнительно 10-20 тыс. ежемесячно в зависимости от региона. В среднем банкротство обойдется в 120-250 тыс. рублей.

Сумма долга при банкротстве, должна составлять от 500 тыс. рублей. Только тогда суд будет рассматривать прошение о списании. Подробно можно прочитать в статье «Закон о банкротстве физических лиц«.

Банкротство ООО

Стоимость еще дороже, чем у физлиц. Один месяц работы финансового управляющего обходится от 30 тыс. Но это коммерческая процедура и в отличие от физ. лиц официальная.

Практика прощения части долга, является распространенной в сфере кредитования. Банкирам выгодно простимулировать клиента, предоставив ему скидку в виде уменьшения займа или ежемесячного платежа.

Другое название – переаккредитация. Заемщик обращается в сторонний банк, где получает кредит на более выгодных условиях. При этом средства не выдаются на руки, а поступают на счет старого займа.

Таким образом, уменьшается процентная ставка, а задолженность перед основным кредитором закрывается.

Финансовый инструмент, позволяющий уменьшать ежемесячный платеж за счет увеличения срока займа.

Для потребительских кредитов предоставляется на усмотрение банка, для ипотеки является обязательным при возникновении просрочек.

Нередко финансовые организации или коллекторы проводят акции прощения части задолженности. Обычно это привязывается к праздникам (Новый год, Восьмое Марта и т. д.).

Сумма долга может быть уменьшена до 60%. Если предлагают подобное, советуем согласиться. Это выгодно обеим сторонам.

Как уже говорилось выше, то чтобы банк простил вам свои долги, можно признать себя банкротом. Данный закон вступил в силу 1 октября 2015 года, но до сих пор имеет несколько недочетов.

Чтобы признать себя банкротом физическое лицо должно подходить по следующим критериям:

• Долг должен быть не менее 500 000 рублей.
• Срок задолженности не менее 3 месяцев.

Но на самом деле процедура банкротства не так проста, как кажется на первый взгляд. Стоит понимать, что путем обмана добиться желанного будет невозможно. Если же власти узнают, что вы обманули их, то обманщику могут выписать штраф или лишить свободы на определенный срок.

Но человека, которого признали банкротом, счастливчиком назвать нельзя. Да, ему спишутся все долги, но отрицательными сторонами можно назвать следующие:

• Запрет на выезд за границу.
• В течение 3 лет не разрешено будет занимать руководящие должности.
• Испорчена кредитная история.
• Заемщик попадает в черный список банков и поэтому взять кредит ему вряд ли получиться.
• Можно лишиться своего имущества.

Если суд признает человека банкротом, он все же может потребовать его выплатить долги, но стоит отметить, что суд не может отобрать у неплательщика единственное жилье, на территории которого тот и его семья проживают. А вот машину или дачу для списания долгов суд может изъять.

Если банк обращается в суд по делу неплатежеспособного клиента, то его решением может быть принято частичное списание долга по кредиту. Такое решение принимается для следующих категорий людей:

• Если они контактируют с банком, отвечают на звонки.
• Ходят на судебные разбирательства.
• Не уклоняются от ответственности.

Но стоит понимать, что банкам тоже не выгодно передавать дело неплательщика в суд, так как платежи за просрочки и пени прекращают начисляться, а значит, банк теряет свой доход, на который он рассчитывает. И поэтому банки обращаются в суд в самом крайнем случае.

Иногда случается такая ситуация, что заемщики просто не знают о каких-то дополнительных платежах и комиссиях, которые ему может простить суд, конечно, если это будет доказано.

Стоит подвести итог, что есть такие ситуации, когда банк может списать долги по кредитам. Но не стоит радоваться раньше времени, так как для заемщика это может отрицательно сказаться в дальнейшей жизни. Поэтому лучше не пропускать платежи по кредиту и не становиться неплательщиком.

К сожалению, многие из нас при оформлении кредита на довольно приличную сумму не способны правильно оценить свои финансовые возможности.

Часто мы забываем о том, что даже один день просрочки может обернуться огромными штрафами и пенями. Согласно имеющимся статистическим данным, две трети от общего количества заемщиков имеют задолженность.

Поэтому вовсе не удивительно, что многих из них интересует, возможно ли законное списание банковских долгов.

Если заемщик на протяжении длительного периода не вносит обязательные ежемесячные платежи, то представители банка вынуждены идти на крайние меры. Единственное, что они могут сделать в таком случае, это инициировать начало судебного разбирательства.

После того как суд вынесет постановление о взыскании задолженности, соответственное решение будет передано в руки судебных приставов. Отныне именно им предстоит тормошить нерадивого заемщика. Но, к счастью, их полномочия не слишком широки.

Согласно действующему законодательству, судебные приставы имеют право:

• через налоговую инспекцию узнать официальное место работы заемщика и ежемесячно высчитывать половину его заработка;
• арестовать счета должника, если таковые имеются, и уже с них списывать сумму долга;
• арестовать оформленный на заемщика автомобиль.

По закону, приставы не имеют права забирать квартиру, которая является единственным жильем. Если заемщик нигде официально не трудоустроен и не имеет банковских счетов и ценного имущества, то единственное, что могут предпринять судебные исполнители, это закрыть выезд за рубеж.

Пристав, убедившийся в безнадежности взыскания, направляет в банк документ, подтверждающий этот факт. В такой ситуации банку приходится соглашаться на законное списание кредитов. Однако не стоит думать, что это широко распространенная практика.

Как правило, подобное происходит в исключительно редких случаях.

Как правило, банки крайне неохотно идут на законное списание просроченных кредитов. Чтобы запустить эту процедуру, нужны очень веские аргументы. Банки соглашаются на столь невыгодный для себя шаг лишь в тех случаях, если:

• Заем был оформлен на основании поддельных документов. В таких ситуациях делом о мошенничестве начинают заниматься правоохранительные органы.
• В финансовом учреждении имеется колоссальное количество проблемных кредитов и сотрудники пропустили сроки давности.
• Банк проиграл суд, который обязал его осуществить законное списание долга по кредиту.

К другим распространенным поводам для начала данной процедуры является смерть или пропажа заемщика.

Если после погибшего не осталось наследства, которое могло бы быть разделено между его родственниками, то никто не будет погашать его задолженность, а банку придется начать законное списание кредитных долгов.

То же самое касается и без вести пропавших заемщиков. Если на протяжении определенного срока органы правопорядка не могут разыскать его, то они выдают банку документ, подтверждающий его исчезновение.

Отечественным законодательством предусмотрено такое понятие, как сроки давности. Именно оно позволяет заемщикам надеяться на законное списание кредитных долгов.

Так, время, на протяжении которого финансовое учреждение вправе в судебном порядке взыскать задолженность с недобросовестного заемщика, составляет три года.

Однако в процессе определения этого периода необходимо учитывать целый ряд важнейших нюансов.

Спустя три месяца к этому процессу подключается юридический отдел. Если через 90 дней должник не произвел необходимые платежи, то банк подает в суд. Вследствие этого происходит обнуление точки отсчета.

С этого момента начинается новый отсчет срока давности.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что законное списание кредитных долгов – это простая процедура. На практике ей предшествует целый ряд определенных мероприятий.

Не стоит забывать, что банк может начать взыскание, воспользовавшись услугами особых отделов, специализирующихся на работе с проблемными активами.

Кроме того, он имеет право избавиться от финансового балласта, продав его коллекторской конторе.

Прежде чем признать задолженность безнадежной, финансовое учреждение может предпринять еще одну, на этот раз последнюю попытку хоть что-то получить от этого просроченного займа. В последнее время появилось множество коллекторских контор, которые за бесценок скупают проблемные активы. Не исключено, что банк решит продать ваш кредит одной из таких компаний.

Причины, по которым банк может списать долг

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

3) Правильный курс

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании — юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

5) STOP Collection

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании — «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Кредитный долг списывается в следующих случаях:

• Истек срок давности — финансовая организация не подала иск в суд в течение 3-х лет с момента оформления кредитного соглашения. Точка отчета постоянно смещается при выполнении плательщиком тех или иных действий — внесение оплаты, признание задолженности, оформление дополнительных договоров с кредитором.
• Финансовое учреждение не может взыскать долг с клиента по различным причинам — смерть, банкротство и так далее.

Несмотря на наличие «лазеек», процедура частичного и полного списания возможна только после выполнения кредитором следующих действий:

• Появление долга по кредиту, начисление пени и штрафов.
• Попытки договориться с должником. На этом этапе возможна реструктуризация долга (пересмотр условий действующего договора) или рефинансирование (оформление займа в другом финансовом учреждении).
• Передача дела в судебный орган. В случае, когда заемщик пытается скрыться или отказывается от новых условий погашения долга, банк вынужден передать дело суду. В результате разбирательства возможно частичное списание задолженности.
• «Продажа» долга по кредиту коллекторам. На этом этапе жизнь должника превращается в кошмар, ведь сотрудники агентства звонят и отправляют СМС не только должнику, но и его коллегам по работе, родственникам и знакомым.

Многих должников интересует вопрос, кому банк простит долг по кредиту. Главная цель — избежать необходимости погашать долг и снять с себя финансовую обузу. Выделим случаи, когда кредитор может пойти на списание:

• Прошел период исковой давности. Выше уже упоминалось, через сколько лет кредитная организация обязуется списать долг по кредиту — 3 года со дня оформления кредитного соглашения. На практике реализовать такой замысел почти нереально, ведь любое действие клиента становится новой точкой отсчета.
• Кредит оформлен с помощью поддельной документации.
• Должник умер или неплатежеспособен.
• Финансовое учреждение подало иск в суд и проиграло дело.
• Судебные приставы получили команду на поиск заемщика, но не смогли его найти.
• Человек попал под «амнистию». Так, в 2018 году Путин объявил о необходимости «прощения» некорректно начисленных налогов. Кроме того, Президент предложил простить задолженность по НДФЛ, возникающую из-за списания долга по банковским займам.

Рассчитывать, что банк забудет задолженность по займу не стоит — он не забывает и после положительного решения суда делает все возможное для возврата активов.

Когда заемщик оформляет кредит, то между ним и кредитором оформляется кредитный договор, в котором прописано о том, что в случае невыплаты долга, кредитор может обратиться в суд и взыскать таким способом деньги со своего неплательщика. Именно так и поступают кредиторы, когда заемщики не исполняют своих обязательств.

Но случаются такие ситуации, когда банк списывает долги с заемщика, но стоит понимать что на это должны быть веские причины, заниматься благотворительностью банк вряд ли станет. Просто представьте, если кредитная организация спишет со всех своих должников хотя бы часть долга, то она разорится.

Среди банковских структур подобная процедура называется списание плохих кредитов. На первый взгляд может показаться, что если с вас списываются долги, то это благоприятное событие. На самом же деле у вас могут возникнуть трудности в дальнейшем. Стоит узнать в первую очередь, не передан ли ваш долг коллекторам, которые от вас вряд ли отстанут. И рано или поздно вам придется платить свои долги.

Но стоит понимать, что если вам все же прощен долг, то в дальнейшем вам будет сложно оформить кредит в другом банке, так как вы попадете в черный список. А без кредитов жить, как сами понимаете, очень сложно.

Как говорилось выше, то банк может списать долги по кредитам. Именно на это наедятся многие заемщики. Но списать долги по кредиту можно только в следующих случаях:

• Небольшая сумма долга. Если у неплательщика небольшой долг, то кредитной организации проще его просто списать, так как его содержание может тоже быть затратным. К расходам можно отнести следующие:
  • Расходы на телефонную связь.
  • Расходы на бумагу и краску для распечатывания напоминаний и уведомлений.
  • Начисление заработной платы коллекторам и специалистам колл центра, которые работают с неплательщиком.
• После смерти заемщика, если у него не осталось наследников, которые могут покрыть дог.
• Пропущен срок исковой задолженности. На такие ситуации на практике не встречаются, так как банки знают законы и вряд ли из-за своей глупости простят заемщику долг.

Конечно, в такие ситуации заемщики попадаются крайне редко, но они единственные и больше ни в каких ситуациях банк не может списывать долги. Хотят можно еще понадеяться на признание банкрота, но в этом законе много нюансов и признать себя банкротом не так-то и просто.

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

• взял займ без залоговой выплаты;

• после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

• направит запрос во внутреннюю службу;

• продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;

• направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

• Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.

• Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.

• У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.

• Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.

• Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Судебное разбирательство

Если решить вопрос с должником не удалось, кредитор подает в суд, и начинается период судебных заседаний. Задача банка в этом случае — добиться выплаты или конфисковать имущество должника для последующей продажи и покрытия собственных потерь. Чтобы противостоять финансовому учреждению, стоит привлечь опытных юристов и собрать факты, подтверждающие невозможность погашения задолженности. Решение в пользу заемщика позволяет рассчитывать на списание части долга. Если банк остался на стороне кредитора, приставы приступают к работе:

• Они уточняют место трудоустройства должника и вычитают из заработной платы 50% средств. Если человек работает неофициально, ему запрещается выезд за пределы страны.
• Если у клиента банка имеются счета, они блокируются, а имеющиеся средства направляются для совершения выплат.
• При наличии имущества (машины), на нее накладывается арест. Если квартира не одна, она также будет арестована.

Чтобы уйти от необходимости выплаты долга, можно пойти на банкротство — первый законный метод избавления от долга. Процесс инициирует должник, а процесс проходит через суд. Если удалось законно оформить неплатежеспособность, банкрот освобождается от выплаты долга. Но здесь имеется ряд «подводных камней» — риск оказаться в тюрьме (при выявлении фактов нарушения закона), запрет на выезд заграницу, невозможность распоряжения деньгами на банковских счетах и так далее.

Освобождение от долгов дело непростое. Потребуется приложить максимум усилий. Просто так ничего не спишут и не простят. Необходимо искать пути законного решения совместно с юристами. Вы удивитесь, но 99% договоров займа нарушают права потребителя.

Это является поводом для расторжения в судебном порядке. При этом сумма долга зафиксируется, а часть неустойки спишется по ст. 333 ГК РФ.

Затем нужно договориться с приставами о посильных платежах либо убедить их в отсутствие имущества и доходов. В данном случае можно рассчитывать на окончание исполнительного производства по ст. 46 ФЗ 229.

Рефинансирование кредита

Если нечем платить по кредиту, то можно воспользоваться рефинансированием, то есть обратиться в другую организацию, которая и предоставит вам деньги для погашения задолженности. Причем, взяв кредит в другом банке можно еще и выиграть на этом, например, если вам предложат пониженную процентную ставку.

Особенно рефинансирование удобно для клиентов, которые имеют несколько кредитов в разных банках, ведь легче и проще платить по одному кредитному договору.

Истечение срока давности

Срок исковой давности составляет три года. Основанием служит ст. 196 Гражданского кодекса. Если кредитор не обратился в суд в данный период, то в дальнейшем иск не будет принят в производство. Следовательно, долг может быть только продан третьим лицам, которые также не смогут решить проблему законодательно.

Для заемщика такое развитие событий означает, что ни финансовая организация, ни коллекторы не смогут получить с него деньги, только если он сам этого не захочет.

Другое дело, что ему будут постоянно названивать и требовать оплаты, но эта проблема решаема. С 1 января 2017 года в силу вступил закон №230, который запрещает звонки от коллекторских агентств, чаще, чем два раза в неделю. Надзорным органам назначены приставы. Штрафы для организаций взыскания составляют до 500 тыс. рублей за одно обращение.

Банк вправе направить в суд иск с требованием взыскать неисполненные кредитные обязательства с гражданина в течение определенного периода, который называется сроком исковой давности. Если он упустит возможность, задолженность снимается с должника вместе с начисленными пени и штрафными санкциями.

Существует распространенное заблуждение, согласно которому отсчет начинается с даты заключения договора. На практике же действуют положения ст. 200 Гражданского кодекса – срок давности начинает идти с даты, когда кредитор узнал о просрочке.

Общая продолжительность СИД составляет 3 года. Однако законодательством допустимы ситуации с приостановкой и перерывами срока при следующих обстоятельствах:

• должник признал предъявленные претензии;
• клиент подал заявление об изменении условий договора;
• неплательщик пребывает в войсках, приведенных в военное положение;
• подаче иска помешали непреодолимые обстоятельства.

Реструктуризация кредита

Очень часто если нечем платить кредит, то клиент обращается с просьбой о реструктуризации, то есть просит банк пересмотреть график платежей или сумму выплат. На самом деле, вы не отказываетесь от платежа, но из-за финансовых трудностей не в силах выплачивать сумму целиком и поэтому просите пересмотреть ее. Это выгоднее для банка и для клиента, так как этот вариант лучше того, что заемщик вообще не будет платить.

Например, вас уволили с работы и чтобы вам не начали начисляться штрафы за невыплаченный кредит, нужно обратиться к представителям банка со всеми нужными документами и попросить пересмотреть график платежей.

Большинство банков идут на уступки клиентам и предлагают им:

• Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
• Приостановить выплаты на 1-3 месяца.

Если же вы поступите таким способом, то ваша кредитная история не испортится, и вы сможете брать новые кредиты.

Выкуп собственного долга

Руководствуясь ГК РФ и постановлением ЦБ, банки могут продать проблемный договор любому, кто готов его выкупить и необязательно коллекторам. Исключением является только сам клиент, а вот его представители вполне могут договориться с кредитной организацией.

Кто может выкупить долг:

• родственники;
• коллеги;
• друзья;
• юридические организации.

КА выкупают портфели договоров не дороже 15% от стоимости. Но это оптовая покупка, включающая в себя тысячи просрочек. Один договор в розницу продадут за 50-40%. Но списание половины также отличный результат.

Если специалисты установят, что долг можно взыскать в судебном порядке, то его не продадут. Следовательно, заемщику лучше проконсультироваться с юристами, работающими в данном направлении, прежде чем обращаться с предложением о выкупе.

Мировое соглашение с кредитором

Данный инструмент предполагает заинтересованность кредитора простить долг. То есть заемщику необходимо предложить что-то такое, отчего кредитор не сможет отказаться.

1. Ликвидная дебиторская задолженность, которая будет перекрывать все издержки сделки.
2. Ликвидное имущество или ценные бумаги.
3. Нередки случаи, когда человек, продает квартиру и договаривается с банком, чтобы тот его не трогал до завершения сделки.

Также можно добиться мирового соглашения в судебном порядке, когда судья предоставляет ответчику возможность оплачивать кредит частями, в течение двух лет.

Госпрограммы

По указу Президента и в соответствии с Постановлением Правительства № 373 введена в действие программа, по которой заемщики с долгами по ипотечному кредиту могут рассчитывать на государственную поддержку. Участие в данной инициативе позволит должникам списать невыполненные обязательства на сумму до 600 тыс. рублей. Чтобы воспользоваться представленным шансом, необходимо:

1. Перейти на сайт государственной программы.
2. Изучить условия участия и проверить собственную кандидатуру на соответствие указанным требованиям.
3. Собрать необходимые документы и направить их в банк.

4. На протяжении нескольких дней кредитор проводит проверку полученных сведений, по результатам которой выносит решение. При неудовлетворительном результате гражданин вправе обратиться в суд для восстановления собственных прав.

Основной недостаток государственной программы заключается в предусмотренных лимитах – воспользоваться можно в рамках ипотечного займа и чаще всего выделенных средств хватает на часть долга.

Возможно ли законное списание кредитных долгов?

Один из возможных вариантов списания долга – расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. При возникновении невыполненных обязательств не всегда банк может претендовать на взыскание сумм с должника. Возможно, что задолженность появилась по причине указания незаконных положений в кредитном договоре, предполагающих высокие проценты и штрафные суммы.

Чтобы добиться справедливости, гражданину придется обращаться в суд. Заранее нужно обосновать позицию документально – на устных замечаниях разбирательства не могут проходить. Для этого достаточно предоставить оригинал кредитного договора, где прописаны неправомерные позиции. Также могут понадобиться платежные квитанции для подтверждения факта перечисления ежемесячных платежей.

Если истцу удалось доказать обоснованность исковых требований, суд выносит решение о расторжении кредитного договора и компенсации ответчиком понесенных затрат.

Страховые случаи

Не всегда навязанная банком страховка при оформлении потребительского кредита является бесполезной. Если договор заключен на предоставление компенсационных выплат при потере работы или утрате трудоспособности, страховые суммы в трудной ситуации помогут с оплатой займа. Очевидно, что не всегда хватает возмещения для покрытия задолженности. Если страховой случай пришелся на конец периода оплаты, выплаты позволят полностью рассчитаться с банком.

https://www.youtube.com/watch?v=Zrzv_6ObO0E

При стандартных условиях компенсация предоставляется в следующих случаях:

1. Потеря работы в связи с ликвидацией предприятия или по причине сокращения штата. Увольнение по собственному желанию, по соглашению сторон, по статье – при данных обстоятельствах не стоит рассчитывать на возмещение.
2. При утрате трудоспособности на длительный срок с присвоением группы инвалидности или необходимостью продолжительного лечения застрахованное лицо может рассчитывать на выплаты. СК не принимает случаи, когда ущерб здоровью был нанесен в результате: самоубийства, чрезмерного употребления алкоголя, наркотических и иных психотропных веществ.
3. В иных ситуациях, в зависимости от оформленной страховки.