Уменьшение долга перед коллекторами

Кредитный долг у коллекторов – о чём можно договориться?

Ни для кого уже не секрет, что многие заемщики при оформлении кредита не могут реально оценить свои возможности по его возврату, в результате чего возвращать кредитный долг не получается. Порой возникают обстоятельства, которые мешают исполнить кредитные обязательства и заемщик становится кредитным должником.

Ситуации , влияющие на нестабильность финансового положения могут быть совершенно разными: потеря работы, ухудшение физического состояния человека, какие-то семейные проблемы, ну а кто то просто может забыть о выплате кредита на какое то время, да, бывает и такое! Однако, не смотря на то, что должниками заемщики становятся не по собственной воле, банки в это вникать не собираются.

А потому, как только Вы пропустили очередной платеж, Вам сразу же начинают начисляться всевозможные штрафы и пени, а если оплата очередного платежа и всех начисленных комиссий за просрочку не поступит в следующем месяце, то штрафные санкции будут только увеличиваться, и уже через несколько месяцев сумма долга, как правило, становится просто не подъемной.

Многие должники умудряются все таки выплатить свои долги, оказавшись под влиянием банковских сотрудников. Кто то берет новые кредиты в других банках, кто то занимает у родных и друзей, а кто то и вовсе лишается даже единственного жилья, лишь бы прекратилось давление: звонки, визиты, письма с угрозами и т.п.

И всё же, общая сумма граждан перед банками постоянно увеличивается, должников, которые уже просто не в силах платить долги, становится с каждым днем все больше и больше.

        Итак, должников становится все больше, численность проблемных кредитов увеличивается, и банкам все чаще приходится обращаться к помощи коллекторских агентств, которых, кстати, тоже становится все больше.

Банков, которые работают с должниками самостоятельно и взыскивают долги путем обращения в суд, очень мало, поэтому у коллекторов работы вполне хватает. Многие банкиры считают поддержку коллекторских агентств более эффективной и менее морочной. А вот для самих должников общение с коллекторами не всегда приятно, а порой и вовсе не выносимо.

      Итак, если коллекторы заявили Вам, что Ваш долг был передан им, необходимо в этом для начала убедиться. Пока Вам не предоставят копию официального договора передачи долга, можете вообще с коллекторами не разговаривать.

Если же документ будет получен и Вы убедитесь, что долг действительно был передан, и коллекторы действительно имеют право требовать от Вас возврат долга, то первым делом выясните, какую сумму они рассчитывают получить.

Чаще всего коллекторы к общей сумме кредитного долга прибавляют еще и сумму своих расходов по взысканию. Эту сумму можно легко оспорить. И чаще всего, коллекторы соглашаются эту сумму списать. Кроме того, можно договориться с коллекторами о списании суммы штрафов и пени.

Эти суммы они тоже чаще всего списывают, но для этого сначала необходимо дать понять представителю коллекторского агентства, что платить всю сумму Вы просто не будете, а денег у Вас едва хватает на проживание.

        В работе с должниками коллекторы, как правило, предпочитают индивидуальный подход к каждому и от того, как ведет себя должник, складывается определенный план работы с ним.

Если изначально Вы покажете, что договориться с Вами не удастся, а потом предложите внести определенную сумму единовременным платежом (обычно достаточно 20-50% т общей суммы задолженности)в обмен на закрытие всей суммы долга, коллекторы вынуждены будут согласиться, ведь им проблемные долги достаются за сущие копейки.

Если же они будут видеть страх должника, то будут стараться наоборот, давить еще сильнее, чтобы выжать с него по самому максимум, да еще и с крупным наваром.

Но! Прежде чем заплатить коллекторам деньги, внимательно еще раз изучите все пункты договора передачи долга и внимательно изучите договор, который необходимо будут заключить с коллекторами о погашении и закрытии долга. Только если Вы уверены, что все составлено законно, можете смело подписать договор и оплатить сумму, которую сами готовы были оплатить.

Не забывайте также взять квитанцию об оплате и лучше всего взять с собой пару свидетелей, когда будете подписывать договор и вносить деньги.

Как бороться с коллекторами и избавиться от просроченного кредита

В тяжелые времена своей жизни вы стали должником банка, а через нескольколет ваш долг был продан коллекторам. После звонка с агентства вашему шоку не было предела, ведь реальная сумма долга увеличилась в разы.

Даже сами коллекторы не всегда могут понятно объяснить по каким схемам растет кредитный долг. Давайте попробуем в этом разобраться.

Как растет долг по кредиту?От момента продажи долга коллекторам и уже через полгода сумма для погашения может вырасти в 3-10 раз. Первая причина роста долга – это его игнорирование, не погашение.

Но вот суммы, которые нужно вносить, включают в себя банковские проценты и проценты самого коллекторского агентства. Зачастую в эти проценты входит и оплата персоналу, который занимается вашим долгом (уведомительные письма, звонки, оповещения).

Если вы намерены выплатить кредит, то вы имеете полное право потребовать расчетные документы, с помощью которых высчитаете реальный долг. Максимальный долг коллектору зависит от суммы остатка долга банка плюс проценты коллекторского агентства.

Почему перестал звонить коллектор? Очень часто бывает, что после частых грозных звонков с агентства наступает тишина. Расслабляться не стоит.

Механизм работы коллектора следующий:

• Попытка №1. Сначала коллектор пытается выяснить — оплатите ли вы долг, поддаетесь ли телефонным угрозам и моральному давлению. Регулярные звонки и напоминания сменяются тишиной и спокойствием, ведь никаких полномочий коллекторская фирма не имеет и ничего вам не сделает. Во время затишья агентство переключается на другого неплательщика, а ваш долг продолжает расти.
• Попытка №2. Через полгода, а то и год, коллектор снова начинает вам звонить и угрожать. Самый главный акцент делается на увеличенную вдвое сумму долга. Этот психологический трюк заставляет должника нервничать и боятся дальнейшего развития событий, ведь долг уже так вырос. В таких действиях и есть суть работы и прибыли коллекторского агентства.

Ошибки должника при общении с коллектором: — паника и растерянность, вместо собранности и твердой позиции: подавайте в суд;

— судорожные попытки одалживать и выплачивать нереально растущий долг, который не понятно как увеличивается (нет законной схемы или графика платежей).

Что получает агентство от паузы: — экономию времени и человеческих ресурсов, а значит – денег; — накрутку долга в несколько раз.

Пауза в «выбивании долга» может занять и три года, а это значит, что срок исковой давности истек – это важно помнить каждому должнику.

Уловки коллекторовЧтобы получить назад свои деньги, да еще и с процентами, коллекторы готовы на многое. Для начала они шокируют и пугают суммой растущего долга, будущими финансовыми проблемами и испорченной репутацией. А затем становятся мягкими и добрыми, входят в положение и предлагают выплатить только 50% уже огромной суммы, а остаток — как пойдет.

Скрытые опасности такого варианта:

• эта часть суммы уже гасит весь ваш долг (сделка не уступка, а коварный обман);
• проценты на остаток продолжают расти, ведь теперь вы точно оплатите и его.

Почему коллектор не идет в суд?Все должники, которые имели дело с коллекторами, знают, что те никогда не подают в суд. И вот почему:

• Зачастую, те суммы, которые стягиваются с должника, далеки от реальных сумм долга;
• Само судебное разбирательство – денежные затраты для агентства, которые могут не окупится;
• Очень много есть коллекторов-самозванцев, которые хотят обогатиться за счет наивных людей;
• Кредитный долг просрочен и с ним будет больше проблем, чем положительных новостей.
• После открытия судебного процесса агентство обязано заморозить рост процентов, а это финансовые потери.

Подведя итог, можно посоветовать – если ваш долг перешел к коллекторам, то всеми силами пытайтесь убедить их подать на вас в суд. Твердо утверждайте, что не вернете деньги без решения суда. Такое поведение должно смягчить натиск агентства, а то и вовсе его заглушить.

Сначала разделим все случаи на две категории: вы можете вообще не быть должником, и вас достают коллекторы по ошибке или потому, что ваш контакт указал настоящий должник. Если вы и в самом деле должны, но их действия переходят все границы допустимого, тогда вам все равно нужна помощь в борьбе с коллекторами.

Если вы не должник

Нередко заёмщики при взятии кредита указывают номера своих отдалённых знакомых, или вовсе случайные. Бывает и такое, что коллекторы по собственной инициативе находят данные родственников и знакомых заёмщика и принимаются звонить им. Вас достали такие звонки, хотите от них избавиться? Что делать в этом случае, и как наказать коллекторов?

Первым делом отметим, что нервы, угрозы и требования не звонить больше без какой бы то ни было аргументации здесь неприменимы.

Поэтому, если надоели коллекторы, важно привести чёткие аргументы, почему вас должны из неё исключить – во многих случаях это действительно помогает. Действовать следует так:

• Спокойно объясните коллектору, что собираетесь включить диктофон для записи разговора.
• Попросите его представиться, назвать должность и представляемую им организацию, а также банк, которому вы, по его мнению, должны.
• Затем объясните, что не являетесь должником.
• Скажите, что согласно закону О защите персональных данных после этого объяснения он более не должен звонить на ваш телефон, в противном случае ему грозит штраф. Очень часто после этого коллекторы перестают звонить, если ваш телефон значится в их базе не как телефон должника, а как один из дополнительных контактов, и они хотели, чтобы вы надавили на настоящего должника либо даже требовали выплатить его долг – они просто не захотят наживать себе лишних проблем.
• Если же телефон значится, как номер должника, это может не убедить их. Тогда лучшим способом, как избавиться от звонков коллекторов, будет посетить банк, который был назван в разговоре и взять там справку о том, что у вас перед этим банком не имеется никаких кредитных обязательств. При следующем звонке из коллекторской компании следует указать на наличие у вас данной справки и пригласить коллекторов самих в этом убедиться.

На этом конфликт обычно оказывается исчерпанным, а если коллектор игнорирует аргументы и продолжает требовать вернуть долг, поясните, что теперь его действия подпадают под статью Уголовного кодекса Вымогательство, наказанием за что может быть несколько лет тюрьмы.

Если вы и в самом деле должны банку (либо же приходитесь должнику поручителем), на вас ложится обязательство выполнять условия подписанного вами договора.

В договоре может содержаться пункт о том, что банку разрешено передавать ваш долг и личные данные третьим лицам в случае задержек по платежам с вашей стороны.

Как защититься от коллекторов в этом случае? Самое мирное решение вопроса, если достали коллекторы, и вы всё же намерены расплатиться, но не хотите платить по тому счёту, что был выставлен коллекторами, попытаться договориться напрямую с банком.

В банке могут пойти навстречу, когда ситуация ещё не совсем затянулась, и в случае, если они ещё не продали долг, будут также заинтересованы в том, чтобы он не перешёл в разряд безнадёжных и всё же был выплачен.

Поэтому можно договориться о его реструктуризации, кредитных каникулах или ещё каких-то послаблениях, при которых будет получена защита от коллекторов.

В любом случае, если дело уже дошло до привлечения коллекторов, то банк понёс затраты, и какой-то штраф выплатить придётся.

Если коллекторы работают по договору с банком или выкупили долг, они получают полное право делать вам звонки, присылать сообщения, письма на электронную почту, даже делать личные визиты – впрочем, на вас не ложится обязанность пускать их домой, вы имеете право на отказ от общения с коллекторами.

Как найти управу на коллекторов, если они совсем достали? В их деятельности есть ограничения. Так, коллектор не должен звонить в ночное время, то есть с 22 до 8 часов либо с 20 до 9 часов в выходные.

Коллектор не может делать личные визиты чаще, чем два раза в неделю, и звонить чаще, чем раз в день.

Нельзя и пытаться войти в дом без разрешения должника – в случае, если вам пытаются выломать окна или двери, следует сразу же звонить в полицию. Но, конечно, обращаться к полицейским стоит, только если происходят подобные, из ряда вон выходящие, случаи.

Как отказаться от общения с коллекторами? Достаточно написать заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами, после чего у них не будет права звонить вам и доставать иными способами, останется лишь идти в суд.

Помимо полиции, есть и другие места, в которые можно обращаться, если требуется управа на коллекторов. Куда писать жалобу зависит от характера допущенного нарушения.

Наконец, при нарушении Уголовного кодекса необходимо обращаться в прокуратуру.

Куда бы вы ни обратились, в любом случае потребуются доказательства, что со стороны коллекторов были нарушения, также хорошо будет, если вы сможете привлечь свидетелей.

Долги вообще, конечно же, отдавать необходимо. Тем более что долг никуда не исчезнет даже в случае вашей смерти и перейдёт к наследникам. Однако отдавать нужно только непосредственно тот долг, который указан в договоре, и штраф за просрочку, а все остальные претензии, выдвигаемые коллекторами, удовлетворять не следует.

Но первым делом после выхода на вас коллекторов нужно проверить, есть ли в вашем договоре пункт о том, что долг можно уступить третьим лицам – коллекторов можно подключать только в том случае, если такой пункт имеется. Иначе сотрудничество банка с коллектора будет нарушением банковской тайны, из-за которого договор можно аннулировать и избавиться от долга.

Когда коллекторы могут простить долг?

Когда по каким-либо причинам заёмщик перестаёт оплачивать кредит банку, то его встреча с работниками коллекторского агентства неизбежна. Неплательщика начинают беспокоить по утрам и вечерам настойчивые коллекторы. Но не только сам должник вынужден скрываться от них, но и его родственники и даже соседи. И тут у него есть лишь два варианта:

• Согласиться на все их условия и оплатить долг ( тогда нужно будет подумать о том, как погасить задолженность);
• Продолжать всю свою жизнь скрываться.

Конечно, коллекторы если захотят, могут и простить  часть долга. В каких же случаях они могут это сделать? Но обо всём по порядку.

После того, как должник долгое время не возвращает банковский долг, у него образуется определённая просрочка платежа по кредиту,  финансовое же учреждение в свою очередь, в таких случаях перепродаёт долговой портфель заёмщика коллекторским агентствам. Причём скупка долгов может происходить целыми партиями, почти оптом.

Продавать задолженность своих клиентов могут не только коммерческие банки, но и государственные. К примеру, в конце февраля 2012 года Сбербанк России устраивал настоящие долговые торги, предлагая руководителям коллекторских фирм приобрести портфель с долгами на сумму около 10 млрд. рублей.

Взыскательные организации, оказывающие коллекторские услуги, во время переговоров с финансовым учреждением, заключают  договор, который бывает двух типов:

• Агентский (коллекторы обязуются за энную сумму денег взыскать с должника долг и вернуть его банку);
• Цессионный (коллекторы полностью выкупают весь долг и личное дело должника, другими словами заёмщик становится должен не банку, а коллекторской фирме).

После продажи долга заёмщика, банк освобождает свои текущие резервы для дальнейшей финансовой деятельности. Однако, как показывает практика, коллекторы выкупают долги практически за бесценок.

Так, за один такой кредитный портфель банк может в среднем получить около 10% от его общей себестоимости. Если долг имеет статус «безнадёжного», то его цена может быть снижена вообще до 1% от начальной стоимости.

Тогда же просто напрашивается вопрос: «Могут ли коллекторы пойти на уступки  должнику и простить долг?»

Согласно гражданскому кодексу РФ, если долг, который был приобретён коллекторской организацией, в большей своей части состоит из штрафных санкций, начисленных за просрочку банком, то в данном случае, коллекторы согласятся на уступки. Они могут даже списать большую часть долга, но тогда заёмщику придётся очень быстро погашать оставшуюся часть своей задолженности. Простить часть долга коллекторы могут в следующих случаях:

1. Если неплательщик скоропостижно скончался, а он был основным кормильцем в семье (остальную часть долга будет погашать его семья);
2. Если должник серьёзно заболел;
3. Если неплательщик лишился основного своего места работы;
4. Если должник в результате стихийного бедствия или несчастного случая лишился крова или другого ценного имущества и так далее.

Но списание части долга во всех вышеперечисленных случаях возможно лишь тогда, когда данные события имеют документальное подтверждение.

Кроме того, если должник не будет уходить от уплаты долга даже при сложившейся сложной материальной ситуации и коллекторы будут это видеть, то долг также будет пересмотрен и даже  проведена реструктуризация или рефинансирование банковского долга.

Внимание, акция

Некоторые Коллекторские агентства устраивают акции под названием «Долговая амнистия», по условиям которых должнику прощается часть долга и списывается сумма штрафных санкций. Данный процент, который прощают коллекторы, может составлять 10-60% от всей суммы задолженности.

Участвовать в акции могут только добросовестные должники, которые по мере своих возможностей стараются погашать свою задолженность.

Иногда к многолетним старым долгам могут применяться своего рода «дисконтные программы», по условиям которых неплательщику списывают 25% от суммы долга при условии быстрого погашения остатка.

В конце хотелось бы подвести итоги всего вышесказанного. Коллекторы могут пойти на уступки и простить часть долга, но лишь при условии, что должник не будет уклоняться от выплаты своего долга по кредиту.

Помните о том, что списанию подлежать только штрафные санкции банка и неустойка, а сумму основного вашего долга коллекторы никогда не спишут. Поэтому всегда важно не только подойти серьёзно к самой процедуре оформления кредита, но и к соблюдению условий его погашения.

В противном случае вы будете не по наслышке знать кто такие судебные приставы и коллекторы.

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Предположим, Вы задолжали банку, возвращать кредит нечем, и все мирные способы разрешения конфликта с банком исчерпаны.

Неужели это все? Неужели все, что осталось – покорно дожидаться судебных приставов и потихоньку упаковывать для них все свое имущество? Нет! И еще раз нет! Вас не должны сломить все эти «неприятные» финансовые обстоятельства. Я подскажу Вам отличные способы, с помощью которых Вы сведете все расходы к минимуму.

По поводу работы судебных приставов и Вашего имущества мы поговорим отдельно. А сегодня я хочу затронуть тему судебного взыскания долга.

И, если отказаться от выплаты заемных денег в пользу банка Вы не сможете, то, как минимум, уменьшить свой долг в суде Вы сможете запросто. Для этого Вы должны внимательно прочитать мою сегодняшнюю статью.

Поехали. Как правило, задолженность заемщика перед банком складывается из следующих платежей:

• основной долг;
• проценты;
• повышенные проценты на сумму основного долга;
• повышенные проценты на сумму просроченного долга;
• неустойка (пеня), которая может начисляться на всю сумму задолженности.

Я прекрасно понимаю, что ситуации у людей возникают разные, и срок невозврата кредита может варьироваться от 4 месяцев до 2-3 лет. Однако, опираясь на многолетнюю практику работы в банке, я могу с уверенностью сказать, что самая большая цифра в расчете задолженности заемщика получается именно благодаря неустойке (пеня). И, как раз эту сумму мы с Вами можем уменьшить в суде.

Причем, как бы Вы ни сражались с банком, доказывая, что основной долг и проценты – это несправедливо и слишком много, суд при всем своем желании не сможет их уменьшить. У него попросту нет такого права. А вот неустойка – совсем другое дело.

Запоминайте очень внимательно, поскольку если об этом не заявите Вы, никто в суде эту тему не поднимет. Вам на помощь может прийти статья 333 Гражданского кодекса РФ. Суть этой нормы в том, что суд по Вашему заявлению, имеет право уменьшить размер неустойки, если она будет явно несоразмерна последствиям нарушения Вами обязательства по возврату кредита.

Предлагаю начать с просмотра видео — все по теме, кратки и доступно. Кстати, в видео есть еще один способ снижения долга в суде, о котором я не писал в статье.

Теперь можете продолжить чтение чтобы закрепить материал.

1. Итак, суд имеет право снизить размер неустойки только если об этом попросит Ответчик (он же заемщик, он же – должник). Об этом говорится в статье 333 ГК РФ. Запомните важный момент: если Вы не просили об уменьшении неустойки, суд по своей инициативе уменьшать ее будет!

Для того, чтобы суд уменьшил (или вовсе отменил) размер неустойки, Вы должны его об этом попросить. Как это сделать? Варианта у Вас два:

1. в судебном заседании заявить о применении статьи 333 ГК РФ устно. Ваше устное заявление будет занесено в протокол судебного заседания.
2. принести в судебное заседание письменное заявление о применении судом статьи 333 ГК РФ. Ваше заявление будет приобщено к материалам дела.

По большому счету, разницы между этими способами нет. Они работают в равной мере. Но я, как юрист, рекомендовал бы Вам написать свое заявление на бумаге. Все же, в юриспруденции бумага вызывает больше доверия, нежели только слова.

В _______________ суд г. ____________

от _______________________________

По делу № ________________________

Заявление об уменьшении неустойки (других штрафов)

В рамках настоящего гражданского дела, Банк предъявил исковые требования о взыскании с меня задолженности по кредитному договору № ________ от ______ в размере _________ рублей, включая неустойку в размере ____________ рублей.

Рассчитанную Банком неустойку я считаю завышенной, и не соответствующей допущенным мною нарушениям условий договора.  Так _________ (тут опишите, почему Вы не могли погашать кредит: в виду болезни… в в иду потери работы… в виду отпуска по уходу за ребенком и так далее — главное, чтобы суд понял: Вы не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств______)

Прошу суд применить статью 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки до разумных пределов.

                     Дата _________ Подпись ____________

Собственно и все. Дальнейшую судьбу Вашего заявления будет определять суд. Помните, что это его право, а не обязанность. Поэтому в некоторых случаях, должники получают отказ. Тут все будет зависеть от соотношения Вашего долга и размера неустойки.

2. Такой фокус проходит только с неустойкой по потребительским кредитам. И, надо сказать, что в большинстве случаев, суды снижают неустойку очень прилично, вплоть до  90 процентов от первоначальной суммы. И это не может не радовать, верно?

3. Совсем по-другому, даже, я бы сказал, наоборот, складывается ситуация с кредитами, выдаваемыми на развитие бизнеса. Уж там, в арбитражных судах, должникам – предпринимателям и юридическим лицам приходится гораздо тяжелее.

Суть сложности заключается в том, что Ответчики (те же заемщики и должники) должны сами доказать, что неустойка завышена и несоразмерна последствиям нарушения ими обязательства по возврату кредита.

Ну, я не буду углубляться в эту тему. Каждый, уважающий себя бизнесмен давно должен был обзавестись хорошим юристом, как раз для таких случаев. Я же помогаю простым гражданам, которые и так по уши в долгах, и у которых денег на квалифицированную юридическую помощь попросту нет.

Как видите, в сравнении с бизнесменами, физическому лицу гораздо проще уменьшить долг в суде. Бизнес есть бизнес – деятельность, приносящая большую прибыль, априори должна быть очень рискованной. Возможно поэтому, по настоящему богатых и успешных бизнесменов не так уж и много. Не все «выживают» (я имею в виду в финансовом плане) в этой безумной круговерти денег.

Что же касается заемщиков – физических лиц, то статья 333 ГК РФ – это очень хороший, надежный, и, главное, проверенный способ по уменьшению суммы долга в суде. Главное – не забудьте заявить это требование в суде до окончания рассмотрения Вашего дела.

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что делать, если банк продал кредит коллекторам

1. Алгоритм действий
2. Как договориться

Все больше заемщиков, которые по определенным причинам не могут вовремя выполнять свои обязательства перед банком и сталкиваются с продажей долга коллекторам.

В такой ситуации чаще всего оказываются клиенты, оформившие потребительские кредиты и другие виды займов, которые не обеспечены залогом или поручительством.

Банки передают свои права коллекторам, если общая сумма задолженности не превышает трехсот тысяч рублей, и многих заемщиков интересует, что делать, если банк продал кредит коллекторам.

Достаточно часто заемщик даже не подозревает о том, что его долг уже продан. Поэтому необходимо знать признаки, по которым можно определить, что в качестве кредитора выступает коллекторское агентство:

• Заемщику приходит письмо от коллекторов с требованием погасить долг. Необходимо отметить, что письменное уведомление направляется также и в том случае, если банк поручил им взыскать деньги в его пользу. Поэтому прежде чем производить даже минимальную оплату, необходимо выяснить полномочия коллекторов.
• Должник не может уплатить деньги банку по причине ликвидации счета. Это также может свидетельствовать о том, что финансовое учреждение обратилось за взысканием долга в суд.
• Заемщику звонят представители коллекторской компании. В такой ситуации должник должен обязательно поинтересоваться о наличии правовых оснований у коллекторов для взыскания долга.
• Банк прислал своему клиенту уведомление о продаже долга. Сегодня чаще всего это делается при помощи смс-сообщения. Но заемщику желательно добиться предоставления ему копии договора, согласно которому состоялась передача прав.

Алгоритм действий

Если налицо один из указанных выше признаков, то заемщику придется иметь дело с коллекторами. Эта ситуация не из приятных, поскольку они часто применяют незаконные методы для взыскания долга.

В их числе угрозы отобрать имущество в счет погашения долга, постоянные звонки не только самому должнику, но также его близким и друзьям, развешивание в районе проживания заемщика объявлений, в которых указывается сумма его задолженности.

Единственным ответом на подобные действия должно стать обращение в правоохранительные органы для привлечения виновных лиц к ответственности.

Если в нем прописано право банка на совершение уступки долга, то он может передать кредит коллекторам. В противном случае ему необходимо предварительно получить согласие заемщика.

При несоблюдении этих условий должник вправе оспорить сделку в суде и признать ее недействительной.

Вторым шагом заемщика должно стать получение доказательств того, что долг был действительно переуступлен. Для получения такой информации можно обратиться как в банк, так и к коллекторам. Должник должен потребовать предоставление заверенной копии соответствующего договора.

В такой ситуации квитанция с почты даст возможность защититься от необоснованных обвинений по поводу уклонения от уплаты кредита.

Кроме того, необходимо истребовать в банке информацию о структуре переданной коллекторам задолженности. Имеется в виду тело кредита, сумма процентов, различных комиссий и пени.

Также обязательно нужно получить данные о платежах, совершенных заемщиком в счет погашения кредита. И если некоторые из них не были засчитаны банком, то можно требовать соответствующего уменьшения суммы задолженности.

Но заемщик должен иметь на руках оригиналы квитанций по оплате.

Как договориться

Если заемщик получит всю требуемую информацию, то ему следует попытаться договориться с коллекторами об уменьшении суммы долга. Как показывает практика, подобные компании очень редко обращаются в суд, а их тактика по взысканию кредитов базируется на постоянных напоминаниях клиенту о необходимости погасить долг.

Кредитные учреждения продают коллекторам кредиты за гораздо меньшую сумму, чем им должен клиент.

Поэтому целесообразно сделать им предложение о единовременном погашении определенной части долга (чаще всего речь идет о половине суммы, предъявленной к взысканию) и списании остальной задолженности.

При этом необходимо иметь в виду, что оплате подлежит только та сумма, которую клиент должен банку. Правовых оснований для взыскания любых других сумм, в том числе и насчитанных коллекторами, не существует.