Нюансы судебной практики по взысканию микрозаймов
Судебная практика начинается с момента обращения и подачи заявления истцом в суд для дальнейшего развития процесса. В заявлении указывается сумма задолженности, сумма процентов и штрафов.
Взыскание долга будет рассматриваться на основании соблюдения суммы штрафов и пеней | Которая не должна превышать трехкратную сумму согласно закону о микрофинансовой деятельности |
МФО обязана ограничивать рост процентной ставки | При выявлении просрочек у должника |
Начисление процентов | Должно строго начисляться на оставшуюся сумму задолженности по займу, а не всю |
Сумма займа с учетом всех штрафов и процентов | Не может быть больше двойной суммы от первоначально взятой суммы займа |
Суд учитывает все вышеперечисленные пункты, и в случае их соблюдения, решение будет на стороне кредитора с большей вероятностью.
Как получить срочные займы онлайн через интернет на банковскую карту 45 секунд смотрите в статье:
срочные займы онлайн через интернет на банковскую карту за 45 секунд
.
Про топ микрозаймов, читайте здесь.
Перед подачей заявления, МФО обязана предоставить свои попытки повлиять на должника в виде отправленных писем, телефонных звонков, и предложений о перерасчете долга на более длительный срок.
Также МФО проиграет дело, если заемщиком будет доказано о таких совершенных действиях:
- Звонки в позднее время и угрозы.
- Размещение информации в СМИ, и другим лицам, указывая ФИО заемщика, сумму долга и другую личную информацию.
- Применение силы, желание проникнуть в жилище и личные встречи более чем 1 раз в сутки и не более 2 в неделю.
- Другие действия, нарушающие закон и конституцию РФ.
- Передача дел другим организациям, коллекторам без согласия заемщика, а также без наличия такого возможного условия при подписании сделки с заемщиком.
Для заемщика обращение в суд также имеет свои нюансы:
- Заморозка роста долга на время рассмотрения дела.
- Неуклонное следование решению суда после разбирательства, в том числе продажа имущества, уплата установленной суммы долга или другой вид ответственности.
Если раньше МФО могли позволить себе ставку 730 % годовых и выиграть дело, то с появлением новых законов все больше появляется судебная практика по микрозаймам с процентной ставкой 438 годовых.
Прийти на отделение и написать заявление или отправить по почте, аргументируя, что неустойка произошла по причине:
- Увольнения с работы.
- Болезни.
- Нехватки денежные средств.
- Другая весомая причина.
Такое заявление может повлиять на решение МФО, и возможно, Вам будет предложено увеличить срок, уменьшив ежемесячный платеж, на время приостановить начисление штрафов или другой вариант.
Другим вариантом будет обращение в суд с Вашей стороны, аргументируя это желанием выплатить долг, но за неимением возможностей и отказ в помощи МФО, вы вынуждены копить долги.
При обращении в суд, основывайте свой иск согласно данной статье, и говорите о том, что МФО не справедливо увеличило в размере сумму долга.
Судебное вмешательство выгодно для заемщиков, которые искренне желают избавиться от задолженности и готовы платить, просто при сложившихся условиях они не могут это сделать.
26 ноября 2018 года мы добились очень выгодного решения суда для клиента МФО, а именно более чем в 6 раз снизили сумму требования по договору займа.
Решением суда с ответчика взыскана сумма 3 290 руб. по основному долгу, проценты – 2 283,36 руб. (ссылка на данное решение суда размещена далее по тексту). Учитывая изложенное мы решили поделиться с Вами нашим опытом и знаниями, которые позволят значительно снизить сумму долга перед МФО.
Общие моменты
При оформлении денег, заемщик подписывает договор, согласно которому несет обязательства по выплате заемных денег в указанный срок.
Но многие относятся к этому несерьезно, поэтому и имеют проблемы в дальнейшем.
Как только МФО видит просрочки, сотрудник организации пытается связаться с должником, убедиться в том, что он в курсе даты платежа, и это просто ошибка.
Если такие действия оказываются безнадежными, МФО вправе продать долг или подать иск на должника для взыскания долга.
МФО выгодней продать подешевле такое обязательство, получить часть своих денег, и спокойно работать дальше.
Подобные организации бесцеремонно будут названивать в любое время суток, сторожить под подъездом, писать различные гадости на стенах недалеко от дома и угрожать о продаже Вашего имущества.
Однако все такие действия являются незаконными, и все это делается для подавления эмоционального состояния должника.
Другой способ взыскания долга для МФО является судебное разбирательство, но оно не так выгодно, т.к. суд может учесть большой процент.
Что нужно знать
Денежные средства выдаются заемщику на основании договора, согласно которому он обязан выплатить необходимую сумму в срок.
Также в договорах не всегда указывается срок, и это говорит о том, что срок возврата должен произойти в течение месяца после даты заключения.
В случае неимения договора на руках, кредитор должен иметь доказательства того, что процесс передачи денег был совершен.
По опыту, заемщик перестает платить по таким причинам:
- Увольнение, сокращение с работы или уменьшение среднемесячного дохода.
- Когда заемщик успел взять деньги у нескольких кредиторов.
- По причине болезни заемщика.
- Переоцененные собственные возможности при взятии займа.
- Умышленное мошенничество и нежелание вернуть заемные средства, а также заем денег под давлением третьих лиц.
- Непонимание или отказ в выполнении условий, указанных в договоре по причине несогласия с кредитором в возложенных обязательствах.
Все споры, которые возникают при решении проблемных ситуаций по оплате долгов регулируются гражданским кодексом.
В случае гражданской ответственности, кредитор при обнаружении неуплаты долга прибегает к устным беседам, просьбам, услугам коллекторов, и может обращаться в суд с требованием вернуть долг.
Привлечение к уголовной ответственности имеет немного другие действия развития событий, когда суд признает мошеннические действия, и вправе написать заявление в полицию, и указать состав преступления.
УК РФ 159.1 | Которая раскрывает сущность мошенничества в кредитной сфере |
УК РФ 177 | О злостной и намеренной неуплате долгов со стороны заемщика |
Но такие случаи бывают крайне редко в микрозаймах, т.к. сумма долга при обвинении должна быть более 1,5 млн. рублей, а уйти от обвинений по 177 статье можно, если заемщик согласен выплачивать долг.
Поэтому при разбирательстве в суде необходимо показать свое желание и попросить уже у суда пересчитать сумму долга на меньшие платежи, увеличив срок или др.
Запрашивать нужные документы | И получать информацию у заемщика при совершении проверки и оформлении сделки |
Может отказать в получении займа | — |
Предоставлять необходимую информацию заемщику перед заключение сделки | Проговаривать условия и суммы процентов, штрафов, пеней |
Обязательным условием является наличие лицензии | И размещение общих правил пользования займами в общем доступе на видном месте |
Соблюдать конфиденциальность | При получении личной информации от заемщика |
В свою очередь, МФО не может:
- Выдавать деньги в иностранной валюте.
- Выдавать деньги, если заемщик уже имеет долг в размере более 3 млн. рублей.
- Изменять процентные ставки и условия займа без уведомления заемщика.
- Начислять проценты по договору, который имеет срок не более года, кроме штрафов и пеней, в случае, если сумма превысит трехкратную сумму долга.
Распоряжаться взятыми деньгами на свое усмотрение | В случае, если займ был нецелевым |
Представлять все необходимые документы | На проверку |
Такое действие тянет за собой ответственность в виде штрафа, удержания заработной платы, отработки на исправительных работах или арест до 4 месяцев или лишение свободы до 2 лет.
Из теории
Итак, немного «воды». В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности). Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Правомерны ли высокие проценты на длительный срок?
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, высокий процент МФО (например, 2% в день) подлежит начислению только на период возврата займа (например,1 месяц), а в остальной период подлежат начислению проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года (19-20% годовых).
Расчет
Например, сумма займа 12 000 рублей.Проценты за пользование займом в период с 8 октября по 10 ноября 2017 года – 4 360 руб. (401,5% годовых). Проценты оплачены.Далее подлежат начислению проценты, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, а именно 19% годовых.
Как подготовить возражение
Соответственно, в случае, если МФО обратится в суд с исковым заявлением о взыскании с Вас задолженности по договору займа, Вам необходимо подготовить грамотное возражение относительно исковых требований со ссылками на судебную практику Верховного Суда РФ, а также подготовить и приложить к возражению контррасчет задолженности в указанном порядке.
Также необходимо обратить внимание на требование МФО о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг. Размер данных требований также можно значительно снизить. В рассматриваемом в данной статье решении суда требование МФО о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей было удовлетворено судом частично – взыскано всего 500 рублей.
Для того чтобы суд снизил взыскиваемые с Вас расходы на оплату юридических услуг необходимо доказать суду, что размер данных расходов является неразумным и необоснованным.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги.
Весомым доказательством в данном случае будет являться информация о минимальных ставках вознаграждения за оказываемую юридическую помощь адвокатами Вашего края или области. Данную информацию можно получить на сайте интересующей Вас адвокатской палаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
А вот и обещанная ссылка на вышеуказанное решение суда.
При возникновении вопросов, буду рад на них ответить и оказать Вам необходимое содействие. Если в отношении Вас уже имеются вступившие в силу судебный приказ или решение суда, то не расстраивайтесь, их можно отменить.
Также обращаю Ваше внимание, что погасить проблемный долг перед МФО на выгодных условиях можно и в досудебном порядке, о чем более подробно Вы можете прочитать в данной статье «Как выбраться из «ловушки» микрозаймов?»
Кроме того, уверен, что читателям настоящей статьи также будет весьма интересна публикация «Как выиграть суд у банка по кредиту»