Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

1. Понятие перестрахования и его роль в страховом процессе

Задача обеспечения
финансовой устойчивости требует от
страховщика соблюдения целого ряда
условий, таких как:

  • наличие
    свободного от обязательств собственного
    капитала, причем с ростом объема
    страховых операций его необходимая
    величина увеличивается;

  • незаключение
    договоров на страховые суммы, превышающие
    возможность страховщика выполнение
    своих обязательств;

  • формирование
    сбалансированного по объектам, размерам
    страховых сумм страховым рискам, а
    также регионам страхового портфеля.

В каждой отдельно
взятой страховой компании очень редко
удается самостоятельно решить все эти
проблемы. Для большинства страховых
компаний необходимым условием обеспечения
их нормальной деятельности и достижения
финансовой устойчивости является
передача определенной части страховых
обязательств другим страховщикам.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В практике
страхования известны 2 метода
перестрахования обязательств:

  1. Сострахование.

  2. Перестрахование.

Перестрахование
– это страхование одним страховщиком,
который называется «перестрахователь»
на определенных условиях риска исполнения
всех или части своих обязательств перед
страхователем у другого страхователя,
который называется «перестраховщик».

Роль перестрахования:

  1. С
    помощью перестрахования страховщики
    могут сформировать у себя более
    сбалансированный страховой портфель.

  2. С
    помощью перестрахования сокращается
    риск возникновения у страховщика
    убытков от проведения страховых
    операций.

  3. Перестрахование
    способствует увеличению возможностей
    страховщика заключать договоры
    страхования на высокие страховые суммы.

  4. Заключение
    договоров перестрахования позволяет
    страховщикам регулировать соотношение
    между размерами собственного капитала
    и объемом страховых операций.

  5. Наличие
    возможности заключить договор
    перестрахования позволяет страховщикам
    более смело заниматься операциями по
    новым видам страхования.

  6. Перестраховщики
    могут оказывать страховщикам различные
    услуги, необходимые для повышения
    эффективности их деятельности. Такие
    услуги могут состоять в оказании помощи
    по разработке условий проведения новых
    для страховщика видов страхования;
    предоставление информации; необходимой
    для расчета тарифных ставок; в оценке
    страхового риска при заключении договора
    страхования; в рассмотрении претензий
    страхователей и выгодоприобретателей
    по произошедшим страховым случаям и
    расчету размеров ущерба по ним; а также
    в подготовке кадров.

Процесс, связанный
с передачей всего или части риска
называют «перестрахованием» или
«цессией». В этом случае, страховая
компания, отдающая риск, называется
«перестрахователь» или «цедент»; а
страховая компания, принимающая риск,
— «перестраховщик» или «цессионарий».

Риск, принимаемый
перестраховщиком от перестрахователя,
довольно часто подвергается последующей
передаче полностью или частично следующей
страховой компании. Такая передача
перестрахового риска называется
«ретроцессия». Страховая компания,
передающая в этом случае риск, называется
«ретроцедент», а принимающая риск –
«ретроцессионарий».

Процесс
передачи риска

I
– первичное размещение риска

II
– вторичное размещение риска

III
– третичное размещение риска

Объектом
перестраховочных отношений цедента и
цессионария являются имущественные
интересы страхового общества.
Перестраховщик формально не имеет
никаких обязательств перед страхователем,
а отвечает только по претензиям цедента.
В свою очередь страхователь не имеет
ничего общего с договорами перестрахования.

Страховщик не обязан информировать
страхователя о намерении передать риск
перестрахования полностью или частично.
Передавая риск перестрахования,
перестрахователь имеет право на тантьему,
т.е. на комиссию с прибыли, которую
перестраховщик может иметь при реализации
договора. Тантьема выплачивается
ежегодно с суммы чистой прибыли,
получаемой компанией, и является формой
поощрения перестраховщиком перестрахователя.

Субъекты ОСАГО

  • Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.
  • Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. Несмотря на заявленные функции, в случаях возникновения проблем в работе компаний-участников РСА, данная организация работает крайне неэффективно и, зачастую, рядовые автовладельцы остаются безо всякой помощи и какой бы то ни было информации/консультации.
Предлагаем ознакомиться:  Через сколько пф перечисляет мат капитал

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова.

Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств».

Тарифы

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты.

Не каждый из этих коэффициентов применяется для всех случаев. Так, КП применяется только в случае следования к месту регистрации и для временного использования транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, в России.

Тема: «финансовая устойчивость страховой компании»

  1. Основные
    критерии платежеспособности страховой
    компании.

  2. Оценка
    финансового состояния страховщика.

  3. Факторы,
    определяющие финансовую устойчивость
    страховой компании.

  4. Инвестиционная
    политика страховой компании.

  5. Резервные
    фонды страховщика.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Финансовая
устойчивость страховщика – сохранение
оптимального качественного и
количественного состояния активов и
обязательств, позволяющее страховой
компании обеспечить бесперебойное
осуществление своей деятельности и ее
развития. Финансовая устойчивость
страховых операций проявляется в
постоянной сбалансированности или
превышении доходов над расходами по
страховому денежному фонду, формируемому
из уплачиваемых страхователями страховых
взносов (премий).

Проблема обеспечения
финансовой устойчивости может
рассматриваться двояко: как определение
системы вероятности дефицита средств
в каком-либо году и как отношение доходов
к расходам за истекший тарифный период.

где
– средняя тарифная ставка по страховому
портфелю;

n- количество
застрахованных объектов.

Чем меньше
коэффициент К, тем выше финансовая
устойчивость страховщика. На величину
данного показателя, как видно из формулы,
не влияет размер страховой суммы
застрахованных объектов. Он полностью
определяется размером тарифной ставки
и числом застрахованных объектов
(величиной страхового портфеля).

Однако
следует иметь в виду, что коэффициент
профессора Ф. В. Коньшина дает наиболее
точные результаты тогда, когда страховой
портфель страховщика состоит из объектов
с примерно одинаковыми по стоимости
рисками, то есть без катастроф,
землетрясений, гибели космических
кораблей, само­летов и т.п.

Следовательно,
одним из условий обеспечения финансовой
устойчивости страховых операций является
задача выравнивания размеров страховых
сумм, на которые застрахованы различные
объекты или туристы. Эта задача в
страховом деле решается в основном за
счет передачи части видов страхования
или их стоимости другим страховщикам
в перестрахование, которое приобретает
в последние годы все большее влияние в
страховом деле.

где
– сумма доходов за тарифный период,
руб.;

–сумма
средств в запасных фондах, руб.;

–сумма
расходов за тарифный период, руб.

Финансовая
устойчивость страховых операций будет
тем выше, чем больше будет коэффициент
устойчивости страхового фонда (второе
условие).

где
БП – балансовая (валовая) прибыль;

Д
– доход.

где
Д – доходность;

–сумма
балансовой прибыли за год, руб.;

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

–совокупная
сумма страховых взносов за год, руб.

Следует иметь в
виду, что доходы от страховых платежей
при добровольном страховании представляют
собой цену от продажи страховых услуг.
В то время как при монопольном
(государственном) страховании цена
продажи регламентировалась калькуляционной
ценой; в условиях рыночной экономики
калькуляционная цена и цена продажи
могут не совпадать.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Другим важнейшим
аспектом обеспечения финансовой
устойчивости страховщиков является
достижение ими реальной платежеспособности:

  1. для
    обеспечения гарантий платежеспособности
    страховщики обязаны соблюдать нормативные
    соотношения между активами (авуарами,
    то есть капиталом страховой организации:
    имущество в виде основных средств,
    материалов, денежных средств, краткосрочных
    вложений в ценные бумаги и др.) и принятыми
    ими страховыми обязательствами.
    Платежеспособность страховщика будет
    гарантирована (без передачи части риска
    в перестрахование), если будет соблюдено
    условие:

Предлагаем ознакомиться:  Штраф за езду без номеров , за отсутствие одного номера

где С – сумма, на
которую страховщик имеет право заключать
договора по данному виду страхования;

А
– величина активов страховщика,
составляющих его капитал;

У
– размер оплаченного уставного капитала;

5% – нормативное
процентное отношение поступивших
страховых взносов к оплаченному уставному
капиталу по данному виду страхования;

  1. страховщики,
    принявшие обязательства в объемах,
    превышающих возможности их исполнения
    за счет собственных средств и страховых
    резервов, обязаны застраховать у
    перестраховщиков риск исполнения
    соответствующих обязательств;

  2. страховые
    резервы должны размещаться на условиях
    ликвидности, диверсификации, возвратности
    и прибыльности.

Платежеспособность
можно определить как способность
страховщика к своевременному выполнению
денежных обязательств, обусловленных
законом или договором, перед страхователями,
то есть обеспечение превышения общих
активов хозяйствующего субъекта над
внешними обязательствами. При этом к
гарантиям платежеспособности страховщика
предъявляются более высоки требования,
чем к другим субъектам рынка, по следующим
причинам:

  1. особой
    ролью страховщика, как стабилизатора
    рынка, и социальным характером страховых
    услуг для населения;

  2. причинами
    юридического характера. В частности,
    формами организации страховых компаний
    (АСО, СК, ТОО и др.) закрытого и открытого
    типа, с ограниченной и неограниченной
    ответственностью и т. п.

Финансы

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

  • нетто-премия (77 %),
  • отчисления в резерв гарантий (2 %),
  • отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
  • расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году — 11 %. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.

Показатель, по данным РСА 2003 (июль-декабрь) 2004 2005 2006
Премии, млн. руб. 25 343 49 399 54 085 63 873
Выплаты, млн. руб. 1192 18 521 26 408 31 703
Коэффициент выплат 4.7 % 37.5 % 48.8 % 49.6 %
Средняя премия, руб. 1953 1882 1882 2048
Средняя выплата, руб. 20 806 20 792 23 153 22 406
Число заявленный страховых случаев, тыс. 95 1025 1205 1483
Число урегулированных страховых случаев (выплат), тыс. 57 891 1141 1415
Доля урегулированных случаев в заявленных 60 % 87 % 95 % 95 %

Способы организации выплат

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря2007 года, с 1 марта2009 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март2009 г.

В октябре2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта2009 года[1].

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

  • налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
  • организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Д
– доход.

1. Понятие личного страхования и классификация

Личное страхование
– это отрасль страхования, где в качестве
объектов страхования выступают жизнь,
здоровье и трудоспособность человека.
При наступлении в жизни граждан
неблагоприятных событий, таких как
врожденная нетрудоспособность,
инвалидность или смерть, заботу о
поддержании определенного уровня жизни
пострадавших берет на себя государство
по линии социального страхования и
обеспечения, выплачивая им соответствующие
пособия и пенсии.

Однако, государство
не может полностью удовлетворить
социальные потребности людей только
за счет общественных средств, так как
имеющиеся финансовые ресурсы ограничены.
Поэтому по линии государственного
страхования и обеспечения выплачиваются
пособия, размер которых в полной мере
покрывает существующие потребности.

Предлагаем ознакомиться:  Разъяснение решения суда по гражданскому делу

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Личное страхование
выступает как дополнение к социальному
страхованию и обеспечению, повышая
степень страховой защиты граждан при
наступлении в их жизни неблагоприятных
событий. Кроме этого, в составе личного
страхования есть большое число видов,
которые позволяют накопить необходимые
суммы к согласованному в договоре
моменту путем уплаты регулярных взносов.

Таким образом, через личное страхование
могут быть развиты сберегательные
интересы населения. Сочетание
сберегательного и рискового начала в
личном страховании дает определенные
преимущества страховщикам в привлечении
денежных средств граждан. Аккумулированные
ресурсы страховая компания инвестирует
и получает доходы, существенная часть
которых выплачивается страхователям
или выгодоприобретателям.

Личное страхование
объединяет большое число видов
страхования, объектами которых являются
имущественные интересы, связанные с
жизнью и здоровьем застрахованных.

В основу деления
отрасли личного страхования на подотрасли
положены объем обязательств страховщика
и срок страхования. Для страхования
жизни характерны страховые выплаты при
дожитии застрахованного лица до
определенного момента или, в случае его
смерти, в течение действия договора.
Договор, как правило, заключается на
длительный срок (от 5 лет и выше).

Компенсационные выплаты

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

  • отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
  • неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
  • отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

2. Страхование на случай смерти

По договору
страхования на случай смерти страховая
выплата осуществляется после смерти
застрахованного лица. Страхователь
может заключать договор в отношении
собственной жизни или жизни другого
лица. В последнем случае для заключения
договора требуется письменное соглашение
застрахованного лица.

Договоры страхования
на случай смерти подразделяются на два
вида:

  • пожизненное
    страхование;

  • срочное
    страхование (страхование на определенный
    срок).

При пожизненном
страховании на случай смерти не
устанавливается срок страхования,
поэтому согласованная сумма обязательно
будет выплачена. Неизвестен только
момент выплаты. Застрахованными по
данному договору могут быть лица в
возрасте до 65-70 лет. Основанием для
заключения договора является письменное
заявление в установленной форме,
подписанное страхователем.

В этом
заявлении содержатся сведения, касающиеся
состояния здоровья застрахованного,
что позволяет страховщику оценить
степень принимаемого на себя риска. По
договору страхования, заключенному с
врачебным освидетельствованием,
обязанность страховщика осуществлять
страховую выплату начинается с момента
вступления договора в силу. При заключении
договора без освидетельствования
страховая компания в течении первых
лет может вводить определенные
ограничения.

При заключении
договора страхователю предоставляется
право назначить одного или нескольких
выгодоприобретателей. При этом в течение
действия договора по письменному
заявлению страхователя выгодопрриобретатели
могут быть изменены. Договор заключается
на страховую сумму, согласованную между
страхователем и страховой компанией.

При срочном
страховании на случай смерти страховая
компания выплачивает установленную
сумму в случае смерти застрахованного
в период действия договора. Если он
дожил до окончания срока страхования,
то никаких выплат не полагается. Такие
договора заключаются на срок от 1 года
до 20 лет, но не более чем на период, по
истечении которого застрахованный
достигнет 65- или 70-летнего возраста.

Размеры выплат

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
  2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
  3. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
  2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector