Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Перерасчет в банке по кредиту

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит — при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  • Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
  • Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
  • В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Досрочное погашение кредита: законодательная база

Возможность досрочного погашения долгов перед банками для заемщиков регламентирована законодательно. Статьи 809 и 810 действующего Гражданского кодекса закрепляют за клиентами банков право на досрочку. Кредиторы же, согласно упомянутым статьям, имеют право взимать с клиентов только те проценты по долгу, что набежали до дня полной оплаты по договору.

Ясно, что кредиторам погашение не по графику не слишком выгодно, ведь проценты составляют основной их заработок. Запретить досрочку банки не могут. Ранее кредиторы часто использовали такие уловки, как:

  • мораторий на досрочное погашение на первые 1–2 кредитования;
  • комиссии за досрочку;
  • ограничения по объему внеплановых платежей.

Сегодня подобные меры встречаются достаточно редко. И все же, рекомендуем при оформлении займа отдельно поинтересоваться условиями его внепланового погашения у менеджера банка, а затем и в кредитном договоре.

Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

  • сумма для погашения основного долга;
  • сумма для оплаты процентов;
  • размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
  • остаток по долгу.

Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

Законные основания о досрочном погашении кредитов

Внеплановая выплата

Перерасчет при досрочном погашении кредита в Сбербанке представляет изменение остатка долга и начисляемых процентов из-за уменьшения общей задолженности.

Понятно, что если раньше срока заплатить некоторую сумму, покрывающую часть долга, из-за уменьшения остатка проценты будут начисляться в меньшем размере. Это не очень выгодно учреждениям, рассчитывающим на определенный доход от конкретного договора. Потому многие прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли «штрафы» за ее использование. Но сегодня существуют законы, запрещающие кредиторам ущемлять право на уплату раньше указанного в договоре срока.

Чтобы досрочное погашение части или полной суммы прошло успешно, и было правильно учтено в системе, необходимо действовать поэтапно и соблюдать ряд правил.

  • Сумму внесения;
  • Дату выплат;
  • Счет, с которого произойдет перевод. Или указать иной метод оплаты, например, наличными через кассу.

О вероятности досрочных платежей по займу стоит задуматься еще в момент его оформления. Это позволит выбрать наиболее выгодную систему расчетов, изучить соответствующий пункт кредитного договора, и, при необходимости, внести в него правки.

Выгоднее всего гасить раньше срока кредиты с дифференцированными платежами. По ним досрочка реально помогает сократить переплаты. Аннуитет лучше погашать раньше срока, пусть и небольшими взносами, в первые несколько лет действия договора. Это позволит снизить объем переплат хотя бы частично.

Предлагаем ознакомиться:  Договор залога имущества. Образец

Важно! Если аннуитет погашается досрочно во второй половине срока действия кредитного договора, клиент после погашения может обратиться в суд за возвратом от банка переплаченных процентов. По умолчанию кредитор никакого возврата производить не будет.

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

  • Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
  • Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
  • Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Что необходимо для досрочного закрытия ссуды

В целом, процесс полного погашения банковского дога раньше срока довольно прост. Он состоит из нескольких этапов:

  • идем в отделение кредитора;
  • уточняем сумму долга на текущий момент;
  • составляем заявление на погашение займа вне графика;
  • в заявлении указываем дату планируемого погашения, а также сумму – основной долг плюс проценты за дни, оставшиеся до погашения;
  • вносим необходимое количество денег на счет;
  • в указанную клиентом дату банк списывает со счета досрочку и закрывает заем.

В общих чертах алгоритм действий будет одинаковым для всех заемщиков. Частности же могут варьировать, в зависимости от кредитора. Так, некоторые банки дают возможность вносить досрочные платежи только в дату оплаты по графику, другие разрешают делать это в любой день. Сбер в последнее время по ряду кредитов разрешает вносить досрочку без предварительного уведомления. У ряда банков появилась опция досрочного погашения в веб-кабинетах, там же рассчитываются суммы необходимых взносов.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита – тоже иногда зависит от банка. К примеру, в уже упомянутом Сбербанке, по ряду кредитных продуктов все внеплановые взносы идут на погашение в первую очередь процентов, начисленных на весь объем задолженности, и только потом – на основной заем.

После внесения внепланового платежа, перекрывающего часть основного долга, клиент может получить в банке новый график платежей. Его внешний вид будет зависеть от того, какую преференцию выберет себе клиент при досрочной оплате:

  • сокращение срока кредитования с сохранением объемов ежемесячного платежа;
  • уменьшение ежемесячного платежа, но сохранение срока пользования кредитом.

Перерасчет в банке по кредиту

Если же досрочная оплата была проведена в полном объеме задолженности, клиенту следует получить у банка справку об окончании кредитных обязательств. В ней должны быть указаны параметры займа, дата его погашения, а также отдельно – сноска об отсутствии у банка претензий к бывшему клиенту. Обычно этот документ изготавливают спустя 3–7 дней после полного закрытия кредита.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок начисления алиментов на ребенка

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Если планируется полное закрытие долга, стоит уточнить остаток у сотрудника, вплоть до копеек. При несовпадении, счет закрыт не будет. Осуществить перевод нужно в указанный в заявке день и в таком размере.

Осуществив оплату, необходимо сделать новый расчет. Калькулятор-онлайн на сайте для этой услуги отсутствует, но можно воспользоваться сервисами с других источников. Однако, нужно помнить, что сторонние ресурсы дадут лишь общее представление и не могут приниматься как актуальные данные.

Пример сервиса по перерасчету кредита с калькулятором-онлайн
Пример проведения нового расчета займа с калькулятором-онлайн

Стоит пояснить, что подобная процедура чаще всего происходит при дифференцированных платежах, которых в данном банковском учреждении практически не предусмотрено. По такой схеме клиенту каждый месяц начисляется процент на текущий остаток. С каждым периодом сумма уменьшается по мере уменьшения остатка.

В этом банке почти по всем программам применяется аннуитетный способ. При этом на всю ссуду сразу начисляются проценты на весь указанный в договоре срок. Полученный результат разделяется по месяцам. Так, клиент выплачивает всегда одинаковый размер. Погасив часть раньше срока, списание происходит «с конца», т.е. клиент просто сокращает свое время взаимодействия с учреждением, но величина задолженности для него не изменяются.

Процедура, как сделать перерасчет кредита в Сбербанке, не отличается сложностью:

  1. Посетить офис, написать заявление-просьбу о пересчете задолженности, указав номер договора и личные данные.
  2. Обождать определенное время, пока сотрудники изменят сумму  задолженности в графике.
  3. Получить новый график с актуальными данными.
При полном досрочном погашении кредита, необходимо обратить в офис с заявлением
При полном досрочном погашении займа, необходимо обратить в офис с заявлением

Но пользуются такой услугой не часто, поскольку программ, предусматривающих дифференцированные платежи, в банке практически нет.

При обычных условиях, стоит посетить отделение, чтобы удостовериться, что оплата принята и рассчитана правильно. Также не лишне уточнить возможность изменения графика из-за внепланового взноса. Обычно, даты не изменяют. Сотрудник предоставит информацию, на сколько месяцев клиент сократил свои выплаты за счет проведения перерасчета кредита в Сбербанке.

Если же досрочно погашалась вся сумма, стоит проконтролировать, чтобы счет был закрыт. Для этого достаточно запросить справку о закрытии ссуды. Она выступит гарантом, что долг отсутствует, и претензий к клиенту нет.

Как провести перерасчет

Проценты по кредиту начисляются в зависимости от того, как долго клиент пользовался заемными деньгами. Соответственно, возврат долга раньше срока помогает избавиться от большинства переплат. Какую сумму в итоге придется вернуть – сообщат клиенту в банке. Но нелишним будет самостоятельно прикинуть объем будущих взносов, хотя бы для того, чтобы составить для себя план по их накоплению.

Как известно, взносы по кредитам бывают двух видов. А именно:

  • аннуитетные – одинаковы на все время действия кредитного договора, основная доля процентов выплачивается клиентом на ранних сроках пользования займом;
  • дифференцированные – изменяются каждый месяц, поскольку после каждой оплаты происходит перерасчет процентов.
Предлагаем ознакомиться:  Где должен храниться трудовой договор с работником?

Перерасчет в банке по кредиту

При аннуитете досрочку выгоднее делать на ранних сроках пользования займом. В противном случае проценты, уже уплаченные клиентом наперед, банк возвращать не будет, и особой выгоды не получится.

Пересчитать проценты для каждого типа займов можно самостоятельно с помощью формул (приведены ниже). Также можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов по пересчету кредитов. Возможно, такой есть даже на сайте банка заемщика или в его личном кабинете.

Как будет производиться пересчет процентов при досрочном погашении кредита, зависит от выбранного гражданином типа платежей. В настоящий момент большинство кредиторов предлагают заемщикам только аннуитетные взносы. Но кое у кого еще можно найти займы с дифференцированной схемой расчета.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Выводы

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Источник

Досрочное погашение займов может помочь всерьез сократить собственную финансовую нагрузку за счет экономии на процентах. Перед внесением дополнительных платежей советуем тщательно изучить соответствующий раздел кредитного договора, а также проконсультироваться с клиентской службой банка. Рассчитать выгоду от досрочки можно при помощи многочисленных онлайн-калькуляторов либо самостоятельно, с помощью формул из нашей статьи или кредитного договора.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно. Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

Перерасчет в банке по кредиту

Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

  • В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
  • На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
  • Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
  • Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
  • Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение — вопрос сложный.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector