Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

Помощь государства на погашение валютных займов

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

  • имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

  • площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
  • стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья — не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
  • квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

  • ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
  • порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
  • размер уменьшение суммы ипотеки;
  • размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

  1. При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
  2. Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
  3. Предоставить документы в банк.
  4. Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
  5. В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

  • заявление на реструктуризацию;
  • паспорт;
  • действующий ипотечный договор;
  • выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
  • справку 2-НДФЛ;
  • справку о доходах за последние 3 месяца;
  • при увольнении — выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
  • справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015.

Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.

Указанные лица должны подтвердить документально уменьшение своего материального состояния на 30%.

Им следует предоставить соответствующие официальные бумаги о совокупном доходе. полученном за последние 3 месяца в АИЖК.

В отдельных случаях необходимо предъявить документы, удостоверяющие об увеличении выплат по кредитным средствам на 30% и более.

На получении помощи от государства вправе претендовать семьи при возникновении определенных обстоятельств.

Например, среднедушевой доход на члена семьи уменьшается до уровня 2 показателей прожиточного минимума вслед за внесением ежемесячного платежа.

По большей части программа реструктуризации ипотеки позволяет снизить долг по ипотеке до 600 000 рублей.

Безусловно, принятая государством мера стала хорошим подспорьем семейному бюджету российских граждан в тяжелые времена.

Реструктуризация позволит им списать часть долга либо полностью его погасить.

Как правило, одним из сложных вопросов является погашение ипотечного кредита, взятого в иностранной валюте.

Ситуация с погашением в основном создалась ввиду роста курса валют в два раза.

Государство оказывает содействие заемщикам, у которых размер платежей возрос более чем на 30% по отношению ко времени заключения договора ипотечного кредита.

Оно заключается в установлении курса валюты, который существует на данный момент времени.

Помимо указанной меры списывается часть долга либо снижается на 50% полуторагодовой размер платежей.

Какие банки

В данное время большинство действующих на территории страны банков включилось в реализацию государственной программы реструктуризации.

Они принимают решения относительно пересмотра условий ипотечного кредитования в индивидуальном порядке.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

Необходимо заметить, что в основном банки принимают положительной решение, хотя не исключаются случаи отказа в удовлетворении требований заемщика.

Ниже приводится перечень банков, которые активно занимаются указанным выше вопросом.

банк предлагает для своих клиентов, оказавшихся в затруднительном положении различные варианты разрешения проблемы. Он предоставляет отсрочку по погашению долга, продлевает срок действия договора ипотечного кредита. Реструктуризация осуществляется при условии документального подтверждения причины, из-за которых клиент обратился в него.

Хоум кредит банк

в банке действует программа «Кредитная реабилитация», позволяющая разрешить проблему даже при наличии просроченных платежей. Банк принимает заявления от своих клиентов посредством официального сайта, размещенного в сети интернет, непосредственно в офисе, по телефону горячей линии. Клиент в заявлении должен указать причину обращения, желаемый вариант разрешения вопроса о проведении реструктуризации, условия погашения. Банк не требует обязательного предоставления подтверждающих документов

все условия осуществления реструктуризации оговариваются в индивидуальном порядке с клиентом, который должен подать заявление. По большей части банк удовлетворяет просьбу клиента, если он ранее исправно погашал долг

процедура реструктуризации банком осуществляется путем увеличения срока погашения кредитных средств, предоставления отсрочки по выплатам на определенное время

За клиентом сохраняется право выбора способа осуществления процедуры. Новые условия договора ипотечного кредита оговариваются в индивидуальном порядке.

Хотя не все банки идут на проведение реструктуризации, гражданам следует обратиться в банк, где они получили кредитные средства.

Как правило, многие банки относятся к своим клиентам лояльно, поэтому у них есть возможность урегулировать вопрос о погашении кредитных средств.

Ипотечное кредитование является единственной возможностью приобрести собственное жилье для многих россиян.

Однако, в условиях финансового кризиса, справляться с долговой нагрузкой становится все труднее. Как правильно вести себя в подобной ситуации, чтобы сохранить и репутацию, и жилую площадь?

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

7 (812) 309-50-31 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно !

Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, в большинстве случаев под залог приобретаемой недвижимости. Весьма сложно предугадать все возможные риски на много лет вперед и просчитать собственные возможности, ведь жизнь вносит свои коррективы в эти расчеты. Как быть заемщикам, не способным оплачивать ипотеку в установленных объемах?

Законодательство

Отдельного закона о реструктуризации долга в России не существует, хотя проект не раз вносился в Госдуму на обсуждение. Однако положения процедуры частично определяются в законах:

  • Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года;
  • ст. 64, ст. 67. Налогового кодекса Российской Федерации;
  • Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2013 года;
  • Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» от 1998 года;
  • Постановление Правительства № 373 «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков…» от 2015 года.

Вышеуказанные акты не позволяют в точности определить используемые механизмы реструктуризации. Поэтому дополнительно нужно учитывать условия кредитора, правила оформления и критерии отбора для участия в процедуре.

Однако вне зависимости от статуса финансово-кредитного учреждения его представителям при инициации процесса важно учитывать установленные законом ограничения. Если условия реструктуризации явно противоречат принятым нормам, должник вправе обратиться в суд за обеспечением сохранности собственных интересов.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Реструктуризация ипотеки - 2019: у кого есть шанс получить помощь 0

Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

  • стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
  • подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
  • полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
  • анкета заемщика;
  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • копии закладных документов по ипотеке.

Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности  в других финансовых организациях.

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

Среди ключевых особенностей:

  • практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
  • более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
  • возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

Давайте разберемся, чем реструктуризация ипотечного долга отличается от рефинансирования. Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование в другом банке на максимально выгодных условиях.

Предлагаем ознакомиться:  Если есть долг у судебных приставов

Как правило, банки производят рефинансирование ипотечных кредитов и кредитов на автомобили. То есть, если человек оформил и платит кредит под 16,9% годовых, а в другом банке предлагают кредит под 11,5%, данная ставка предоставляется на кредиты с государственной поддержкой, то у него есть право переоформить кредитный договор в другой банк.

Рефинансирование считается выгодным, даже если процентная ставка между банками проходит с разницей в 1% годовых.

Реструктуризация долга по ипотеке

После того, как банк принимает положительное решение, то он выдает кредит на погашение старого долга и человек платит другой кредит на новых условиях.

Стоит знать, что реструктуризация производится только в том банке, где было оформление кредита, а рефинансирование может производиться в любом банке, который выбирает заемщик.

Говорить о выгоде здесь сложно, так как основную роль здесь играет конкуренция и индивидуальная ситуация каждого заемщика. Если человек нашел программу кредитования в другом банке с максимально выгодными условиями, то проведение рефинансирования будет действительно выгодным. Важно чтобы новый банк одобрил данную заявку, чтобы это произошло необходимо иметь хорошую кредитную историю.

Проведение реструктуризации является выгодной, если человек столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Изменение валютного курса, банкротство предприятия, ликвидация и снижение заработной платы стали встречаться очень часто среди заемщиков.

Когда долги по ипотеке начинают увеличиваться, заемщики начинают обращаться в кредитные организации для проведения реструктуризации и смягчения условия кредитного договора. Для кого-то это является единственной возможностью продолжать выплачивать кредит и банки идут таким заемщикам навстречу.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

На сегодняшний день начала проводиться и реструктуризация долга по ипотеке, то есть если у человека есть задолженность по платежам и плохая кредитная история. В данном случае на помощь пришло государство.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке позволяет решить проблемы с выплатой кредита следующим категориям льготных граждан:

  • Родители, у которых на воспитании один или двое детей, которые не достигли возраста 18 лет.
  • Инвалиды и родители, которые воспитывают детей инвалидов.
  • Военнослужащие и ветераны боевых действий.

На реструктуризацию долга по ипотечному кредиту имеют право граждане, доход которых снизился на 30% в сравнении с тем доходом, который был у заемщика на момент оформления ипотеки. Компенсирует все расходы банка АИЖК за свой счет. Кроме требований, которые предъявляются к заемщику, есть ряд требований, которые относятся непосредственно к приобретенному жилью. На законодательном уровне установлены границы жилой площади, по которым происходит изменение кредитных условий:

  • Однокомнатная квартира до 45 квадратных метров.
  • Двухкомнатная квартира до 65 квадратных метров.
  • Трехкомнатные квартиры до 85 квадратных метров.

Но данные ограничения не относятся к многодетным семьям.

Основной особенностью оформления других условий кредитования является заранее известный результат, который устанавливается государством, именно поэтому у заемщика есть право выбора подходящего варианта.

В соответствии с данной программой у заемщика есть следующие льготы:

  • Снижение суммы основного долга на 10%, но не более чем на 600 000 рублей.
  • Понижение процентной ставки до 12%.
  • Отсрочка платежей на срок до 18 месяцев.
  • Перевод иностранной валюты кредита в рубли.

Существует ряд основных условий получение изменений в кредитном договоре:

  • Доход семьи равен двум прожиточным минимумам.
  • Понижение дохода на треть за последние три месяца до подачи заявления.
  • Увеличение платежа на треть.
  • Ипотечный договор был заключен два года назад.
  • Приобретенная жилая площадь единственная у семьи.
  • Жилая площадь находится на территории России.
  • Стоимость жилья не превышает 60% от среднерыночной стоимости.

Ипотека в Сбербанке проходит реструктуризацию следующим образом:

  • Должник лично обращается в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Необходимо получить консультацию, есть ли у него право на проведение данной процедуры и на каких условиях она будет проводиться. После чего заполняется заявление и регистрируется в канцелярии.
  • Сбор пакета необходимых документов для проведения реструктуризации ипотечного кредита и для получения поддержки государства.
  • Внимательно проверить новый ипотечный договор, является ли он более выгодным чем предыдущий, и если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
  • В соответствии с новыми условиями договора необходимо выполнять все обязательства в полном объеме и производить своевременные платежи. Если условия будут нарушены, то заемщику будет выписан штраф.

Если после реструктуризации ипотечный кредит не стал выгодным, то заемщику можно провести рефинансирование ипотечного кредита.

Первое, что необходимо сделать должнику для того, чтобы провести процесс реструктуризации, пока дело не дошло до суда, а затем не попало в службу ФССП или коллекторское агентство — обратиться в банк и написать заявление.

У каждого банка свои условия:

  • необходимо, чтобы была допущена просрочка;
  • не объединят все кредиты в один, а сделают реструктуризацию для каждого договора отдельно;
  • попросят внести определенный процент от суммы долга;
  • заемщику предоставят отсрочку от 3 до 12 месяцев, и он будет оплачивать только проценты.

В заявлении должник прописывает причину, по которой банк примет решение о реструктуризации долга. Она должна быть веской. Например, если заемщик укажет, что платит кредит в другой организации и не может оплачивать два обязательства одновременно, ему откажут.

Заемщик должен продумать модель переговоров в банке, подготовить необходимые документы. Например, если заболел и по этой причине не может выплачивать полную сумму платежа, то необходимо принести справки от врача. Быть готовым, что могут попросить внести минимальный платеж. Также могут попросить дополнительные документы, например, справку 2НДФЛ.

Если банк одобрил заявление, то все кредиты, объединяют в один договор и назначается согласованный график платежей и сумма взноса. Если к примеру, потребительский кредит и карта, то им присвоят статус потребительского, а карту уничтожат.

Как правило, реструктуризация долга проходит без проблем. Банкам выгодно чтобы должники платили.

Реструктуризация по налогам

Налоговым законодательством для юридических лиц предусмотрена возможность получения рассрочки или отсрочки по налогам и сборам. В первом случае погашение происходит частями, во втором – единовременно. Реструктуризация может быть предоставлена как по одному налогу, так и сразу по нескольким.

Инициация процедуры допустима компаниями, финансовое положение которых не позволяет в срок отвечать по налоговым обязательствам, но в то же время имеются веские основания считать, что ситуация исправится в ближайшее время. В качестве основания для получения возможности принять участие в реструктуризации налогов можно выделить следующие позиции:

  • причинение фирме ущерба вследствие стихийных, техногенных катастроф или иных непреодолимых обстоятельств;
  • отсутствие (или неполное) финансирование из бюджета, задержка оплаты государственного заказа, что привело невозможности исполнения обязательств;
  • сезонный характер деятельности.

Еще одно основание касается высоких рисков банкротства фирмы, если она единовременно выплатит налоги. Для этого потребуется подтвердить наличие признаков несостоятельности: как основной – наличие на протяжении 3 месяцев задолженности по обязательным платежам на сумму более 100 тысяч рублей.

Как могут изменить график по ипотеке

В некоторых случаях банк может предоставить кредитные каникулы, которые длятся до 6 месяцев, в это время оплачивается только основной долг, без процентов или же платежи не вносятся вовсе. Иногда производится списание штрафов и пенни, если были просрочки по платежам. Случай каждой семьи рассматривается в индивидуальном порядке и во многих случаях условия по кредитованию сильно улучшаются.

Если в семье произошли серьезные проблемы, такие как потеря работы, снижение заработной платы, серьезное и длительное заболевание, уход за ребенком, то необходимо обратиться в ближайшее отделение банка и попросить провести реструктуризацию ипотечного долга.

Решением вопроса необходимо заняться заранее, до того момента, как начнет накапливаться задолженность. Как правило, банки с охотой идут навстречу тем гражданам, у которых хорошая кредитная история. Даже если у семьи возникли просрочки по платежам, то не стоит прятаться от кредитора. Лучше встретиться и предложить сотрудничество.

Реструктуризация ипотечных кредитов в 2018 году показала, что банку легче предоставить выгодные условия для заемщика и для себя, чем продолжать работать через суд. В итоге, чем положительнее репутация заемщика, тем проще найти решение сложившихся проблем. К тому же, если у заемщика хорошая кредитная история, то он всегда сможет обратиться в сторонний банк и провести рефинансирование кредита.

В итоге за время работы программы задолженности по валютным ипотечным кредитом сократились в два раза, и среди рублевых ипотечных кредитов также показалась улучшенная тенденция. Государство оказало помощь 9,5 тысячам человек, в то время как обратилось за помощью 14 тысяч человек, планируется предоставить помощь 22000 человек.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

В 2018 году реструктуризация ипотеки с помощью государства имела популярность среди валютных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что ипотека в рублях также подлежит реструктуризации, чаще всего банки не дают на нее разрешение и не направляют документы в специальную комиссию.

Если заемщик относится к категории льготных граждан, то у него есть право обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и написать заявление на проведение реструктуризации при помощи государства.

Если комиссия приняла положительное решение, то сокращение долга может произойти на высокую сумму. Точнее, может произойти одномоментное списание долга или он будет расписан на большое количество небольших платежей. В соответствии с программой, долг сокращается на 20%, но не более чем на 600 000 рублей, если в семье есть двое детей, то сумма спишется на 30% и не более чем на 1,5 миллиона рублей.

Происходит увеличение кредитных каникул до 1,5 лет. Снижается годовая ставка и может составлять 12% годовых. Иностранная валюта переводится в рубли по курсу ЦБ, в некоторых случаях ниже этого курса. Все расходы, которые относятся к проведению реструктуризации ипотечного долга, оплачивает государство самостоятельно.

В соответствии с условиями программы, банки предлагают помощь в различных ситуациях и самостоятельно занимаются передачей документов в специальную комиссию. На сегодняшний день участие в реструктуризации ипотеки принимают участие более 100 кредитных организаций, это 97% от рынка кредитования. Но чтобы она была проведена, необходимо чтобы кредит и недвижимость полностью соответствовали условиям программы.

Чтобы данная процедура была проведена, банк устанавливает ряд условий для заемщика. Главным требованием является документальное подтверждение причин, которые повлекли за собой ухудшение финансового положения заемщика. Обрабатываются только уважительные причины и достоверные факты. Также у заемщика не должно быть просрочек по платежам и чистая кредитная история.

На изменение условий договора имеют право определенные категории граждан – это:

  • Семьи, в которых есть несовершеннолетние дети и дети инвалиды.
  • Многодетные семьи.
  • Инвалиды всех групп.
  • Участники боевых действий.
  • Граждане, которые смогли предоставить документальные доказательства, что ухудшение финансового положение произошло не по их вине.

Для проведения реструктуризации ипотеки, заемщику предлагается несколько выгодных вариантов:

  • Увеличение кредитного срока выплаты, продление может быть от 3 до 10 лет, но при условии, что общий срок выплаты не будет превышать 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 24 месяца, платится в это время только процентная ставка, это значительно снижает финансовую нагрузку.
  • Выплата процентов производится не каждый месяц, а раз в квартал, в результате ежемесячно платится только основной долг, сумма которого значительно снижается, а проценты выплачиваются раз в три месяца.
  • Подбирается индивидуальный график выплат. Данный вариант становится удобным тем гражданам, у которых сезонные работы.
  • Во время кредитных каникул снижается процентная ставка, но данный вариант предоставляется редко и только в индивидуальных случаях.
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть налог с уплаченных процентов по ипотечному кредиту

Из данных вариантов заемщик имеет право выбрать наиболее подходящий, но окончательное решение остается непосредственно за банком.

Стоит знать, что процедура реструктуризации ипотеки носит только индивидуальный характер, то есть результат будет зависеть только от того, какие аргументы показались банку наиболее убедительными.

Сама процедура начинается непосредственно с личного обращения в банк, в котором оформлена ипотека, для заполнения и подачи анкеты. Анкета разработана банком, именно она сможет максимально подробно отобразить наличие финансовых проблем у заемщика. В заявлении, которое выдается заемщику в банке, необходимо подробно прописать все причины, из-за которых он решился на изменение условий договора. В тексте необходимо написать следующую информацию:

  • Реквизиты договора по ипотеке.
  • Размер средств, которые занимались.
  • Сумма, которая была выплачена и оставшуюся задолженность.
  • Дату последнего или просроченного платежа.
  • Подробное описание причины, на основании которой обязательства по договору не могут выполняться в полном объеме.
  • Желаемое решение проблемы, то есть кредитные каникулы, продление срока выплаты и другое.
  • Статус заемщика, то есть зарплатный клиент или льготный гражданин.

Пакет документов и заявление отдаются сотрудникам банка на рассмотрение. После чего проводится полный анализ поданных документов и возможностей клиента, и проводятся изменения на процесс погашения. Данная процедура может занять от 2 до 5 дней.

При положительном решении, заемщик будет приглашен в банк на подписание договора с новыми условиями. Завершение процедуры будет проведено только когда заемщик полностью ознакомится с новыми условиями и договор будет подписан.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.

Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях.  При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

Какие банки

Хоум кредит банк

Основная цель реструктуризации – пересмотр и изменение каких-либо условий кредитного договора, что позволит заемщику и далее справляться с долговыми обязательствами.

Результатом процедуры становится уменьшение ежемесячного платежа, за счет:

  1. Увеличения сроков кредитования. Продление кредитного договора еще на несколько лет может существенно сократить размер ежемесячного платежа.

Пример: Стоимость жилья 1млн. рублей, первоначальный взнос 30%, процентная ставка 14,7%, срок кредитования 10 лет. Ежемесячный аннуитетный платеж на таких условиях будет равен 11165,19р. При увеличении срока кредитования до двадцати лет – 9062,74р. в месяц, т.е. платеж уменьшается на две тысячи рублей.

  1. Снижение процентной ставки позволит уменьшить не только ежемесячный платеж, но и переплату по кредиту в целом. Если в условиях вышеприведенного примера ставка по кредиту изменится с 14,7% на 12% годовых, то ежемесячный платеж составит 10042,97р. таким образом, в год заемщик экономит (11165,19-10042,97)*12=13466р.64коп.
  2. Изменение валюты кредитования. Плавающие курсы иностранных валют ощутимо сказываются на долговых обязательствах заемщика, оформившего валютную ипотеку.

Пример: размер ежемесячного платежа 500 долларов. В январе 2013 года один американский доллар стоил 30,37р. сегодня – 62,9р. Соответственно в 2013 году заемщику было необходимо платить в счет погашения ипотеки 15185р. сегодня – 31450р в месяц, разница весьма заметна. Ситуация усугубляется отсутствием стабильности: не известно, сколько придется заплатить в следующем месяце.

  1. Кредитные каникулы. В условиях данной программы кредитор предоставляет заемщику отсрочку, ежемесячный платеж в этот промежуток времени сокращается на 50%. Такая «передышка» является шансом для заемщика поправить свое материальное положение и восстановить платежеспособность. Все недоплаты при этом раскидываются на оставшийся кредитный период.

Реструктуризация не освобождает полностью от долговых обязательств, но плюсы ее очевидны:

  • Кредитная история заемщика остается положительной.
  • Ипотека выплачивается на более гибких и лояльных условиях.
  • За заемщиком сохраняется жилье и права собственника.

Важно: При ухудшении материального положения и невозможности оплачивать кредит в полном объеме, не следует скрываться от кредиторов. Проблему решать все равно придется, а ответственным клиентам банки охотнее идут навстречу.

  • Ухудшение материального положения заемщика должно быть документально подтвержденным.
  • Причины понижения достатка: объективные, достоверные и уважительные (потеря трудоспособности или рабочего места, серьезное заболевание и дорогостоящее лечение, смерть близкого родственника, понижение заработной платы и т.д.)
  • Отсутствие просроченных платежей, положительная кредитная история.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

На лояльное отношение кредиторов и реструктуризацию ипотечного займа вправе рассчитывать граждане РФ, являющиеся:

  • Родителями либо опекунами несовершеннолетних детей или ребенка — инвалида.
  • Лицами с инвалидностью.
  • Многодетными родителями.
  • Участниками или ветеранами боевых действий.
  • Физическими или юридическими лицами, доказавшими критическое снижение доходов по причинам, не зависящим от них.
  • Предоставление льготного периода, предполагающего выплату процентов при неизменной сумме основного долга.
  • Увеличение общего периода кредитования, позволяющего уменьшить величину ежемесячного взноса.
  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа на 50% на определенный срок (кредитный отпуск), по окончании которого невыплаченные суммы будут перенесены на последующие периоды до конца срока договора.
  • Изменение валюты займа.
  1. Увольнение заемщика с постоянного места работы по сокращению штатов, в результате ликвидации компании-работодателя и по иным, независящим от сотрудника причинам.
  2. Выход заемщика не пенсию.
  3. Потеря трудоспособности – полная или частичная, но при условии невозможности получения заемщиком доходов на том же уровне, что и ранее.
  4. Снижение доходов или увеличение расходов заемщика до уровня, не позволяющего надлежащим образом исполнять обязательства по кредиту.
  5. Серьезное и стабильное повышение курса валюты, значительно увеличивающее размер регулярного платежа по ипотеке в пересчете на рубли РФ – только для валютных кредитов и при условии, что валюта кредита не совпадает с валютой основного дохода заемщика.
  • кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
  • увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
  • смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Последствия от реструктуризации

Наиболее значимые последствия таковы:

  1. Важно принять к учету один значимый нюанс – банк не обязан удовлетворять ходатайство должника о проведении процедуры. В связи с чем, заявителю придется подкрепить запрос весомыми основаниями. Появляется необходимость во внесении дополнительных залогов, допущения кредиторов к формированию капитала, использовании банком средств финансового контроля за деятельностью предприятия.
  2. Не всегда реструктуризация подразумевает выгоду. К примеру, при пролонгации кредита фактически должнику придется выплатить большие суммы.
  3. Если залоговое имущество застраховано, срок погашения займа переносится на более поздние даты, то будет продлен и договор страхования, что чревато дополнительными затратами.
  4. За изменение условий соглашения придется уплатить комиссии банка, нотариальные тарифы.

Несмотря на явную выгоду при первоначальном рассмотрении, реструктуризация предполагает немало «подводных камней». Банк будет всячески стремиться обеспечить в первую очередь свои интересы. Поэтому перед заключением соглашения необходимо изучить положения и выявить дополнительные условия, чтобы быть готовым к возможным трудностям.

Выгода реструктуризации

Если грамотно подойти к составлению договора о реструктуризации, каждая из сторон может рассчитывать на существенную выгоду:

  1. Должник может избежать жестких мер взыскания, взаимодействия с коллекторами, участия в судебных разбирательствах, что позволит сохранить финансы, нервы и время, при этом, при своевременном обращении кредитная история остается чистой.
  2. Сохранение отношений с кредитором. Особенно значим данный плюс, если должник пользуется услугами банка уже давно и имеет преимущества лояльного клиента.
  3. Кредитор получает выданные средства. Да, не сразу, возможно с некоторыми потерями, но все же возвращает активы. ФКУ невыгодно обращаться в суд для взыскания невыплаченных сумм с должника, так как по итогу рассмотрения может быть списана часть задолженности и штрафных санкций. Причем процесс разбирательства занимает до нескольких месяцев.

Реструктуризация позволяет обеим сторонам достичь договоренности по исполнению обязательств в сжатые сроки и минимизировать затраты, связанные с реализацией мероприятий по принудительному взысканию задолженностей.

Как сделать реструктуризацию

Для реструктуризации ипотеки требуется подать соответствующие документы вашему кредитору или в другой банк. Нередко выдавший ипотеку банк отказывает в реструктуризации, но это не означает, что все потеряно. Куда обращаться в таком случае, мы поговорим чуть позже.

Не ждите пока в вашей КИ появится запись о просроченных платежах.

Важно не ждать, пока в вашей кредитной истории появятся сообщения о просрочках, а максимально оперативно уведомить банк о том, что вы не имеете возможности погашать долг в соответствии с прежде заключенным договором ипотеки.

Если вдруг произошло так, что наступила дата платежа, а вы все же не успели сообщить банку о своих изменившихся обстоятельствах, заплатите хотя бы небольшую долю от требуемой суммы. Тем более не следует прятаться от звонков банка, это не добавит кредитору уверенности в вашей порядочности.

Итак, чтобы добиться реструктуризации или перекредитования ипотеки, нужно выполнить следующие действия:

  • трезво оценить свои финансовые возможности и определить, какой платеж и с какой периодичностью вы потянете в сложившейся ситуации;
  • собирать пакет документов для банка;
  • следует обратиться с просьбой о реструктуризации в банк, который выдал вам ипотеку;
  • если ваш банк ответит отказом, обратитесь в другие банки, которые оказывают эту услугу.

Будьте терпеливы, уверены в успехе и ответственны, и вы обязательно сможете найти решение в самой трудной ситуации.

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга.

Но его могут и не затребовать вовсе. Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов: сумму; проценты; отсутствие просрочек; ранее выплаченные кредиты. Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Образец заявления

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется фирменный бланк, который выдается заемщику.

Нет определенных правил заполнения подобного прошения. Необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия озвучат на месте.

Предлагаем ознакомиться:  Кому нужна лицензия на медицинскую деятельность

Некоторые клиенты полагают, что могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют на общий юридический адрес. В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество, и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Для проведения реструктуризации в банк необходимо направить ряд документов для подтверждения обоснованности запроса:

  1. Ходатайство – образец можно получить в офисе финансового учреждения или со специализированных ресурсов в сети.
  2. Договор по проблемному кредиту. Обязательно наличие приложений и дополнительных договоренностей.
  3. Гражданский паспорт.
  4. Трудовая книжка.
  5. Подтверждение обоснованности утраты платежеспособности: выписка из приказа фирмы об увольнении в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия; больничный лист о нахождении на длительном лечении; справка о присвоении инвалидности; справка от полиции, МЧС, пожарной службы и т.п. – если клиент попал в чрезвычайные обстоятельства; иные документы, которые могут пояснить причину изменений.
  6. Выписки из ЕГРП на недвижимое имущество. Вполне возможно, что банк может запросить дополнительный залог, поэтому данный нюанс стоит обговорить заранее.

Юридическим лицам для решения проблемы придется донести выписки со счетов и бухгалтерскую документацию, которая позволяет понять факторы утраты платежеспособности.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Реструктуризация. Рефинансирование.
Все действия, предусмотренные в рамках программы, проводятся исключительно с конкретным кредитом. Оформляется совершенно новый заем с другими более выгодными условиями.
Кредитор остается прежним. В подавляющем большинстве случаев происходит смена банка.
Почти наверняка общее значение переплаты увеличивается. В результате нового кредита должник может избежать лишних переплат.
Ключевая цель – снизить финансовую нагрузку на клиента. В этом случае основная задача заключается в уменьшении переплат по займу.
Программа обычно предлагается самим банком. Рефинансирование по статистике чаще запрашивает клиент.
Процентная ставка почти наверняка остается прежней. Обязательно происходит уменьшение процентной ставки, в противном случае обоснованность данного варианта утрачивается.

Стоит упомянуть про дополнительные расходы. В случае с рефинансированием должнику придется уплатить комиссионные сборы за выдачу нового займа и досрочное погашение проблемного кредита. Реструктуризация не всегда подразумевает затраты – этот момент определяется политикой банка и отдельными обстоятельствами.

Существующие виды

Сообразно нормам программы реструктуризации процентная ставка по ипотечному кредиту в рублевом эквиваленте остается неизменной.

Что касается валютной ипотеки, то процентная ставка в годовом разрезе после осуществления процедуры не должна превысить 12%.

Ипотека под загородную недвижимость читайте в статье: ипотека на загородную недвижимость .

В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом, читайте здесь .

Процедура осуществляется на бесплатной основе, что позволяет клиенту не попасть в еще большее затруднение.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

Банк-кредитор лишен права в одностороннем порядке сократить срок погашения кредитных средств.

Увеличение срока

Наиболее распространенным видом процедуры является пролонгация ипотечного кредита.

Суть которой выражена в продлении срока по выплате долга за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.

Изменение графика внесения платежей

при условии полного погашения кредитных средств в установленный договором срок. При этом платежи переносятся на более поздние сроки

Изменение срока погашения кредитных средств

фактически меняется установленная дата возврата кредитных средств с ее продлением на некоторый промежуток времени

При пролонгации совокупная сумма платежей по ипотечному кредитованию значительно возрастает по сравнению с общей суммой, которая была до проведения процедуры.

Указанный вид реструктуризации скорее выгодна банку, чем клиенту.

Он в конечном итоге заплатить большую сумму, чем предполагалась ранее.

Рефинансирование

По своей сущности рефинансирование ипотечного кредита является заключением нового договора.

Он заключается на сумму, которая осталась после погашения некой части кредитных средств, то есть сумму соразмерную фактическому долгу.

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

При этом для клиента банком создаются более комфортные условия, влияющие на погашение ипотеки.

Например, возможно увеличение срока ипотечного кредитования, уменьшение размера процентной ставки.

Каждый случай просроченных платежей строго индивидуален. По большей части заемщик привлекается к мере воздействия, если он по какой-либо причине не уплатил своевременно в банк платеж по кредитным средствам.

Банк налагает штрафную санкцию либо начисляет пени за неуплату долга, исходя из условий договора ипотечного кредита.

По своей сути штрафная санкция есть разовая мера наказания, которую банк может применить только один раз.

Но он имеет право налагать штраф за каждую просрочку. Если заемщик постоянно нарушает условия осуществления выплат, то в конечном итоге у него может накопиться приличная сумма, которая станет «неподъемной» для него.

В сущности «пени» являются неким процентным начислением, которое устанавливается на просроченную сумму.

Нужно обратить внимание, что пени начисляются не на всю сумму кредитных средств, а на сумму ежемесячного платежа.

Льготный период

Можно ли провести реструктуризацию ипотеки чтобы выплачивать сумму основного долга

Данная норма предусматривает использование некого льготного периода, называемого кредитными каникулами.

Их суть заключена в отсрочке, которая предоставляется в зависимости от желания клиента на 3-12 месяцев.

За указанный период времени не совершается уплата процентных начислений, сопутствующих платежей.

Но заемщик обязан погашать основную часть кредитных средств, которые носят название «тело» ипотечного кредита. Причем он должен погашать ее ежемесячно.

Применение такого рода реструктуризации позволяет снизить размер переплаты, поэтому считается наиболее выгодным для заемщика способом.

При этом способе возможно процентные начисления производятся на фактический размер кредитных средств.

Крайне редко встречаются случаи, когда заемщику предоставляется право вообще не осуществлять погашение долга.

Изменение валюты

Как правило, перевод ипотечного кредита с иностранной валюты на рублевую валюту сопряжен с увеличением обязательств по кредитным средствам.

Вариант предполагает значительное увеличение нагрузки по долгам, вследствие колебания роста курса валют на фондовом рынке.

Смешанный договор

Реструктуризация ипотеки - 2019: у кого есть шанс получить помощь 1

Предусматривает выдачу заемщику в рамках одного соглашения денежных ресурсов банком-кредитором и АИЖК одномоментно.

Цель подобного займа состоит в погашении всех текущих обязательств по ипотечной ссуде на дату проведения процедуры.

Доля средств Агентства не превышает наименьшего из двух значений:

  • 20% от общей величины ресурсов, выдаваемых по смешанному соглашению;
  • значения ежемесячных выплат за один год (по новому договору).

Остальная часть средств выделяется банком-кредитором.

По новому договору залога банк и Агентство являются залогодержателями (солидарными) пропорционально величине предоставляемых средств.

Данный вид ссуды предоставляется Агентством собственными ресурсами в виде отдельного займа для выплаты взносов по полученному ранее ипотечному займу.

В ходе льготного периода клиент за счет собственных возможностей каждый месяц погашает только проценты по стабилизационному кредиту.

После завершения льготного периода клиент собственными средствами погашает все платежи по двум займам (ипотечному и стабилизационному), представляющие собой увеличенный суммарный платеж.

Выбор схемы для реструктуризации осуществляется с учетом результатов проведенного кредитного андеррайтинга (анализа финансового состояния) заемщика.

Реже в качестве других способов реструктуризации могут быть использованы:

  • средства материнского капитала;
  • изменение состава заемщиков переуступкой долговых обязательств;
  • расчет ежемесячного платежа по другой схеме (аннуитетные платежи или иное).

Программы реструктуризации

Существует несколько допустимых вариантов реструктуризации задолженности. Они не закреплены законодательно, но выработаны практикой и политикой финансово-кредитных учреждений. Помимо стандартных программ, связанных с банковскими услугами, существует возможность погашения обязательств с привлечением государственной поддержки.

Конкретные условия оформления определяются с учетом:

  1. Действий клиента – как скоро он обратился в банк для инициации процедуры, степень критичности невыполненных обязательств, наличие просрочек в прошлом.
  2. Политики банка – крупные учреждения могут себе позволить лояльно относиться к рисковым клиентам, если те желают продолжать сотрудничество. В небольших фирмах, вероятнее всего, откажут в удовлетворении запроса и будут взыскивать долг через суд.
  3. Статуса клиента – данная характеристика считается значимой при определении права на использование государственной поддержки.

Чтобы понимать доступные возможности, следует изучить предусмотренные варианты и условия оформления.

Банки – это коммерческие учреждения, поэтому их деятельность направлена на получение выгоды. Очевидно, что они не будут предлагать легкие и простые условия для должника. Клиенту придется самостоятельно доказывать обоснованность в тех или иных позициях. При этом подтверждение должно быть подкреплено документами.

Допустимо уведомить кредитора о возможном обращении в суд с требованием присвоить статус банкрота. В таких ситуациях банк понимает, что может лишиться гораздо большего, так как при признании человека финансово несостоятельным и при отсутствии имущества списываются все невыполненные обязательства. Поэтому при поступлении такого сообщения сотрудники станут активнее предлагать новые условия и искать точки соприкосновения.

В то же время не нужно наглеть и «выбивать» слишком уж затратные для банка требования. Следует пытаться найти компромисс по основным позициям и по ним выстраивать дополнительные положения.

Какие документы требуются для оформления?

Чтобы стать участником программы заемщик должен подать исковое заявление о реструктуризации ипотеки образец, которого размещен для ознакомления на официальном сайте АИЖК.

Мера позволит ему получить государственную помощь с целью частичного погашения долга.

По требованию законодателя заемщик ипотечного кредита должен соответствовать определенным социальным критериям.

  • существенное понижение получаемого дохода;
  • увеличение в разы затрат для покрытия ипотечного кредита;
  • отсутствие денежных средств, ценных бумаг или активов, позволяющих осуществлять погашение долга по кредитным средствам в продолжение года.

Заемщику следует обратиться в отделение банка-кредитора с официальным запросом о реструктуризации ипотечного кредита.

К нему для рассмотрения банком нужно приложить ряд документов, перечень которых устанавливается банком самостоятельно.

К числу обязательных документов, необходимых для проведения реструктуризации ипотечного займа относятся:

  • заявление-анкета с подробным описанием финансового состояния клиента на момент подачи заявки и обстоятельств подобной ситуации;
  • документ, подтверждающий личность клиента и членов его семьи (паспорт, удостоверение, свидетельство о рождении);
  • трудовая книжка с записью с последнего места официальной занятости;
  • при отсутствии официальной занятости — документ об учете в службе занятости;
  • справка из реестра прав на недвижимость (по заемщику и членам семьи).

Дополнительно при наличии возможности желательно предоставить:

  • справки от работодателя за прошедшие периоды по форме 2-НДФЛ с подписью руководителя и печатью предприятия;
  • заключение независимого оценщика об оценке предмета залога на дату оформления ипотечного займа;
  • декларации, книги по учету доходов и расходов, справки по уплате налогов (для частных предпринимателей).

При возникновении проблем со своевременным погашением ипотечного займа не стоит дожидаться накопления просрочек по платежам и штрафных санкций и затягивать с обращением в банк по поводу возможности пересмотра условий договора.

Каждый банк заинтересован в стабильном погашении клиентской задолженности и отсутствии проблемных ссуд, поэтому при наличии уважительных причин и возможностей для реструктуризации будет изыскивать оптимальные пути разрешения проблемы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector