Какие банки предлагают ипотеку на покупку земли под ИЖС и как правильно составить договор

Как выбирать кредитную организацию для взятия заема на землю?

Далеко не на каждый приобретаемый участок можно оформить ипотеку. Банки неохотно заключают подобные сделки. Это связано с тем, что, как правило, под залог покупатели оставляют саму землю, и не всегда возможно быстро и выгодно ее продать, при неисполнении заемщиком обязательств.

Поэтому ипотеку предоставляют преимущественно крупные банки, такие как:

• «Россельхозбанк»;
• «РосЕвроБанк»;
• «ВТБ 24»;
• «Сбербанк»;
• «Запсибкомбанк» и другие.

При помощи подобного займа можно стать владельцем:

1. участка под ИЖС;
2. территории под строительство дачи (в различных садовых товариществах);
3. земли для организации личного хозяйства.

А вот сельхозземлю не всегда получится приобрести таким путем. Обычно для этого используются классические схемы кредитования.

Каждый из вышеперечисленных видов имеет свои преимущества и недостатки. В первом случае нужно использовать землю в качестве залога. При выборе второго варианта заемщик может не уведомлять кредитора о цели кредитования.

В некоторых случаях человеку гораздо проще оформить обычный потребительский кредит, нежели воспользоваться ипотечным кредитованием. Преимуществами нецелевого займа на покупку земельного участка являются следующие аспекты:

1. Нет необходимости собирать большое количество документации.
2. Экономия на процедуре страхования и оценки земли.
3. Земельный участок может не соответствовать требованиям банка.
4. Можно взять кредит без обеспечения, то есть земля не будет находиться в качестве залога.
5. Денежные средства можно потратить не только на покупку участка.

Основным недостатком такого варианта является повышение процентной ставки при потребительском кредитовании. Пониженная ставка при ипотеке обеспечивается залогом, который позволяет кредитно-финансовой организации минимизировать возможные риски.

Согласно Российскому законодательству, ипотечный займ на землю может быть предоставлен только при условии обеспечения в виде залога на этот участок. При этом, в кредитно-финансовую организацию необходимо предоставить соответствующий пакет документации:

• справка, которая подтверждает тот факт, что на участке отсутствует постройка;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• правоустанавливающие документы на землю;
• оригинальная версия из кадастра, в которой представлен номер, площадь и назначение.

Помимо этого, нужны документы, которые требуются банком.

Программы потребительского кредитования сегодня предоставляет большинство современных банков. Но специальные условия

предлагаются лишь ограниченным числом банков.

Сбербанк

Программа имеет название «Загородная недвижимость». Она подходит для следующих целей:

• строительство или покупка дачи, дома;
• покупка земельного участка.

Основными особенностями предложения являются:

• сумма от 300 000 российских рублей;
• ставка составляет 9,5%;
• срок не должен превышать 30 лет;
• 25% должен составлять первоначальный взнос.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает клиентам ознакомиться с уникальной программой «Садовод». Существует два варианта:

• до 3 лет – нецелевой кредит – предусмотрено для неотложных нужд производственного характера;
• до 5 лет – целевой кредит – денежные средства идут на ремонт, покупку или строительство собственного жилья на земельном участке. Также можно купить участок и в дальнейшем построить дом.

Ипотека на земельный участок – это прекрасный вариант приобрести землю. При этом, также можно рассмотреть вариант оформления потребительского кредита. Чтобы выбрать оптимальную программу, мы рекомендуем обратиться к профессиональному кредитному специалисту. Сделать это можно через наш сайт, для этого нужно заполнить заявку на кредит.

На сегодняшний день ипотечное кредитование пользуется большой популярностью среди населения. Но в основном граждане приобретают квартиры за счет заемных денежных средств, взятых из банков. Конечно, это не значит, что приобрести частный дом с земельным участком путем оформления ипотеки невозможно.

На самом деле многие финансовые учреждения готовы предоставить кредит для приобретения частного дома с земельным участком. Но эти программы кредитования имеют ряд отличительных черт, на которые необходимо обратить особое внимание при оформлении. А как оформляется ипотека на покупку дома с земельным участком, и какие особенности она имеет?

Данный вид ипотечного кредитования во многом отличается от процесса покупки квартиры за счет заемных денежных средств. Эти отличия в первую очередь связаны с особенностями предмета залога, в качестве которого выступают приобретаемый частный дом и земельный участок.

В частности, далеко не все финансовые учреждения охотно кредитую тех граждан, которые хотят приобрести частный дом в кредит. Это в первую очередь обусловлено следующими факторами:

• квартиры пользуются наибольшей популярностью по сравнению с частными домами;
• частный дом стоит намного дороже, и приобрести его может далеко не каждый среднестатистический гражданин нашей страны;
• для содержания дома требуются больше финансовых затрат.

Учитывая все вышеуказанные особенности, банки предъявляют ряд дополнительных требований, которые должны быть соблюдены:

• дом должен быть признан жилым – это значит, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации (электричество, вода и т.д.) и он должен быть пригодным для проживания;
• право собственности на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано — это значит, что если потенциальный заемщик хочет приобрести дом в ипотеку от третьего лица, то право собственности продавца на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано надлежащим образом (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);
• наличие страхового полиса – все финансовые учреждения требуют застраховать предмет залога. При этом стоимость страховки частного дома намного выше суммы страхования квартиры. А если дом – деревянный, то подобная страховка обойдется намного дороже.

Прежде чем дать свое согласие на кредитование, сотрудники банка тщательно изучают предмет залога и только после этого принимают соответствующее решение.

При этом необходимо помнить о том, что в качестве предмета залога выступает не только частный дом, но и земельный участок, на котором он построен. Ведь это – отдельный объект недвижимости. К земельному участку также предъявляются определенные требования. К числу таковых можно отнести следующие:

• земельный участок должен быть надлежащим образом оформлен в собственность гражданина, от которого потенциальный заемщик хочет его приобрести;
• земля должна быть предназначена для осуществления на ней строительства частного дома (например, на земле сельскохозяйственного назначения строить частный дом нельзя, и банки откажут в выдаче займа под залог подобного участка):
• участок должен быть расположен в обозначенных банком регионах или населенных пунктах – некоторые банки предусматривают перечень тех регионов, где должен быть расположен предмет залога. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то заявителю откажут в предоставлении заемных денежных средств.

Также необходимо знать о том, что некоторые финансовые учреждения готовы предоставить кредит для строительства частного дома. В подобной ситуации у заявителя имеется земельный участок, на котором он хочет осуществить строительство. В качестве залога выступает земельный участок. Но многие банки также требуют  предоставление дополнительного залога (в качестве такового может выступать любое другое недвижимое имущество).

Ипотека на данный тип недвижимости ничем существенным от стандартных условий ипотечного кредитования не отличается. Обращать внимание нужно:

1. На требования по предоставляемым документам. Некоторые банки предлагают взять ипотеку даже без официальной справки о доходах по форме 2-НДФЛ, но взамен процентная ставка и размер первоначального взноса будут более высокими — такой вариант подходит категориям граждан, у которых высокие неофициальные доходы.
2. На требования по платежеспособности. Некоторые банки, наоборот, выставляют значительные требования к предоставляемым документам — они должны удостоверять наличие официального, так называемого «белого» дохода. Взамен заемщику не выставляют жестких требований по платежеспособности.
3. На размер процентной ставки. Тем категориям банковских клиентов, кому важен параметр конечной переплаты, очень важны годовые процент.
4. На максимальную сумму займа. Некоторым заемщикам принципиально важно сразу переехать в дорогой, обустроенный дом, чтобы всю жизнь больше не думать об изменении жилищных условий — тогда параметр максимальной ссуды очень важен.
5. На размер первоначального взноса и максимальный срок кредитования. Как правило, данные параметры важны людям с невысоким доходом. Первоначальный взнос накопить достаточно тяжело, особенно в условиях экономического кризиса, а от срока кредитования зависит сумма ежемесячного платежа — чем больше срок, тем меньше нужно платить в месяц.
6. На дополнительные требования. Некоторые банки согласны выдать ипотеку на землю только в том случае, если у заемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, которую можно оформить в качестве залога. С одной стороны, в случае просрочек клиент значительно рискует потерять свое первоначальное жилье, но с другой — процентные ставки и требования к платежеспособности, как правило, по таким программам минимальные.

В первую очередь клиенту нужно задуматься о собственных целях и приоритетах. Тогда можно определить, на какой именно параметр нужно акцентировать внимание.

Условия ипотеки на приобретение земельного участка

Специализированная ипотечная программа для приобретения земельного надела не предоставляется многими банками, но в некоторых всё-таки можно получить такой займ. Большинство кредитных организаций не имеют такой банковской услуги из-за больших рисков, связанных с ликвидностью земельного имущества. Если у заёмщика в будущем возникнут проблемы с выплатами по ипотечному договору, то кредитору сложно будет продать земельный участок и вернуть свои деньги.

На ипотечные денежные средства можно взять далеко не каждый участок земли. Приобретаемая заёмщиком земля должна:

• находиться вблизи от населённого пункта;
• иметь хорошую транспортную доступность;
• иметь инфраструктуру.

Кредитор с большей вероятностью одобрит ипотеку на покупку участка ИЖС (индивидуальное жилищное строительство), но возможно получить одобрение займа и на приобретение земли СНТ (садовое некоммерческое товарищество) или ДНП (дачное некоммерческое партнёрство). Ещё один важнейший фактор – это наличие рядом линий электропередач, газа и воды.

Банки не очень охотно выдают кредиты на земельный участок, поэтому условия получения ипотечного кредита будут несколько отличаться от, к примеру, ипотеки на приобретение квартиры.

Обычно условия ипотеки на участок земли бывают следующие:

1. Первоначальный взнос от 25%. Так как имущество является неликвидным, банки берут большой первоначальный взнос, чтобы хоть как-то снизить свои риски. Если брать квартиру в кредит, то первоначальный взнос начнётся от 10% цены приобретаемого жилья, а в некоторых случаях можно взять ипотеку и без первого взноса.
2. Земельный надел будет в залоге у банковской организации до полного погашения кредитных обязательств. Стоит отметить, что последующие постройки на участке будут автоматически становится залогом, так как возведённые строения находятся на земле, принадлежащей кредитору.

Чтобы банковская организация с большей вероятностью одобрила кредит, заёмщик должен соответствовать этим требованиям:

1. Возраст заявителя не менее 21 года.
2. Трудовой стаж не меньше 6 месяцев на текущем рабочем месте и не меньше 1 года за прошедшие 5 лет общего стажа.
3. Гражданство РФ.

Так какой же банк даёт ипотеку на земельный участок? Если заёмщик уже на этапе выбора кредитора, то в первую очередь нужно обратить внимание на следующие организации:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Россельхозбанк.

Эти банковские структуры входят в число самых крупных и надёжных на территории РФ. В этих банках предлагают самые лучшие условия на приобретение земельного участка.

Сбербанк

Заёмщик может получить ипотеку на землю в Сбербанке на таких условиях:

• сумма начинается от 300 тыс. рублей и не должна превышать 75% цены приобретаемого участка;
• срок кредитования может доходить до 30 лет;
• первоначальный взнос не меньше 25%;
• комиссии за выдачу кредита с клиента не взимаются;
• залогом по кредиту может служить любое жилое имущество заёмщика;
• страховать землю при ипотеке нет необходимости;
• процентная ставка в этом банке составляет 9,5% годовых.

Ипотеку на земельный участок в ВТБ можно взять на довольно хороших условиях. Банк позволяет купить любую залоговую недвижимость, которую собственник выставил на торги. Более подробно с процессом продажи ипотечного имущества можно ознакомиться в этой статье.

Условия в ВТБ такие:

• сумма ипотечного кредита начинается от 600 тыс. рублей и заканчивается 60 млн. руб.;
• ставка 10% в год;
• срок кредита доходит до 30 лет;
• начальный взнос от 20% стоимости участка.

Россельхозбанк

Этот банк презентует клиентам следующие условия целевого кредитования:

• сумма кредита от 100 тыс. рублей до 20 млн. рублей;
• максимальный срок кредитного договора — 30 лет;
• первоначальный взнос не меньше 25% стоимости земли;
• комиссий на выдачу нет;
• процентная ставка от 11,5% годовых.

Покупка участка на заемные средства имеет свои преимущества и недостатки.

С одной стороны такие программы позволяют осуществить свою мечту и начать строительство своего дома не дожидаясь того момента, когда удастся накопить необходимую сумму.

Своих средств потребуется не так много.

С учетом того, что цена земли, строительных материалов и непосредственно строительных работ ежегодно растет, данная схема покупки быть особенно актуальной.

В числе других преимуществ ипотечных кредитов на участки можно отметить:

• приобретение земли за городом и строительство на ней дома может обойтись дешевле, чем покупка квартиры (особенно аналогичной по площади),
• при строительстве дома можно выбрать понравившийся проект, который наилучшим образом отвечает индивидуальным требованиям,
• сроки по ипотеке могут достигать 10-30 лет. Это позволяет производить выплаты с минимальной нагрузкой на бюджет,
• хотя процентные ставки по ипотеке под ИЖС устанавливаются повышенные по сравнению с кредитами на покупку квартир, но они на порядок ниже, чем по необеспеченным займам.

Не лишена покупка участка в ипотеку и недостатков, которые, впрочем, далеко не всегда останавливают желающих переехать за город.

К минусам можно отнести:

• длительность процедуры оформления ипотеки,
• ипотечные кредиты обычно требуют наличия первоначального взноса, он может варьироваться в диапазоне от 15 до 30% от оценочной стоимости участка,
• ипотека без первоначальных вложений относится к высокорисковым продуктам и от таких программ российские банки отказались с учетом нынешней экономической ситуации,
• возможны сложности с проведением оценки земли,
• жесткие требования к приобретаемой недвижимости, что резко сужает круг объектов для покупки,
• необходимость сбора обширного пакета документов как по земле, так и подтверждающих юридическую чистоту сделки.

При приобретении земельного участка в ипотеку у пользователя есть два варианта:

• подобрать оптимальный вариант земли и оформить запрос в банк на необходимую сумму,
• оформить заявку на ипотечный кредит и в зависимости от суммы, которую может
• одобрить банк подобрать подходящий вариант.

Схема покупки земли в обоих случаях будет одинаковая. Меняться местами будут только первый и второй шаг.

Для получения ипотеки заемщик должен обратиться в банк и предъявить установленный комплект документов.

Также потребуются данные о семейном положении и количестве иждивенцев. Нередко банки требуют, чтобы второй супруг выступал созаемщиком по ипотеке.

При принятии банком положительного решения заемщику необходимо подобрать

землю. Сумма ипотеки зависит от размера подтвержденного дохода, поэтому не стоит ориентироваться на рекламные предложения с указанным там многомиллионным суммами по ипотеке. Стандартное требование банков: размер ежемесячных платежей не должен превышать 30-40% от доходов заемщика. Никто не одобрит заемщику с доходом 10000 руб. ипотеку с ежемесячными платежами по 25000 руб.

Заявка может рассматриваться от 2 до 10 дней. Ипотека предполагает получение крупных сумм, поэтому оперативное одобрение заявки за 1-2 часа здесь не предполагается. Положительное решение банка обычно действует не более 60 дней. За это время нужно успеть подобрать участок.

При выборе участка земли нужно ориентироваться на определенные требования, которые предъявляются к нему банками.

Среди основных критериев обычно встречаются:

• участок должен иметь назначение под ИЖС или ЛПХ, с землей с/х назначения банки обычно не работают,
• земля должна располагаться в регионе присутствия банка, встречаются требования о максимальной удаленности от Москвы (обычно не более 70 км),
• он не должен находиться в водоохранной, резервной или природоохранной зонах,
• не может располагаться недалеко от свалок и промышленных производств,
• участок должен находиться в транспортной доступности, к земле должен быть свободный доступ и круглогодичный подъезд,
• площадь земли не может быть менее 6 соток,
• на участке должны быть все необходимые коммуникации,
• участок не должен находиться в аренде/залоге,
• он должен принадлежать продавцу на правах собственности.

В перечень документации входят правоустанавливающие и технические документы на землю, а также отчет оценочной компании.

В их числе:

• свидетельство о госрегистрации права собственности на землю,
• правоустанавливающая документация: основание возникновения право собственности (договор купли-продажи, приватизации и пр.),
• выписка из ЕГРП (сроком не более 1 месяца) об отсутствии обременений на землю,
• кадастровый паспорт земли,
• смета на строительство жилого дом/договор подряда на проведение строительных работ (если строить планируется силами стороннего подрядчика),
• разрешение на строительство дома от органов местного самоуправления (при наличии).

На следующем этапе заключается кредитный договор, который предполагает выдачу банком денег на покупку участка, а заемщик, в свою очередь, берет на себя обязанности по возврату этой суммы и начисленных процентов. Также подписывается окончательный договор купли-продажи с участием продавца и кредитного специалиста.

Согласно действующему законодательству обязательным является страхование только предмета залога. Тогда как участие в других страховых программах (страхование жизни, здоровья, «финансовая защита») исключительно добровольное.

При этом банки часто устанавливают повышенные ставки по ипотеке для заемщиков, которые отказались застраховать свою жизнь и здоровье.

Некоторые банки хотят быть уверенными, что сделка купли-продажи выбранной земли не сорвется в самый ответственный момент и продавец вдруг не изменит базовых условий договора или не продаст участок раньше другому лицу.

Именно поэтому они требуют заключения предварительного договора.

Ключевая роль предварительного договора: гарантировать, что в

установленные сроки одна сторона выплатит фиксированную сумму денег, а вторая – передаст права собственности на объект.

Предварительный договор в целом соответствует структуре основного договора. Его отличительной чертой будет предмет сделки: им будет являться не сама земля, а намерения сторон по ее передаче и принятию.

Предварительный договор купли-продажи не имеет унифицированной формы, но стандартно он имеет такую структуру:

• дата и место заключение договора,
• сведения о сторонах сделки, их контактные и паспортные данные,
• предмет сделки, ее существенные условия (цена, порядок расчетов), обязанности сторон,
• указание на дату подписание основного договора,
• подписи сторон,
• приложения (правоустанавливающая документация и технические сведения об участке).

• Конечно же, кредитные компании отдают предпочтение ипотекам на земельные участки для ИЖС, то есть выделенным под индивидуальное жилищное строительство, поскольку они обладают высокой ликвидностью.
• Можно получить землю под дачу (СНТ и ДНП), а также для ведения хозяйства (ЛПХ).
• Куда сложнее обстоят дела с кредитованием на покупку сельскохозяйственных (с/х) земель, поскольку перепродавать их сложно, а сохранить изначальное состояние невозможно. Стоит отметить, что до 2004 года такие операции были в принципе запрещены законодательством.

Преимущества и недостатки покупки земельного участка в ипотеку

Россельхозбанк

Процедура оформления ипотечного займа на покупку участка земли мало чем отличается от процедуры получения обычной ипотеки на покупку квартиры.

Пошаговый порядок оформления:

1. Первым делом заёмщик должен выбрать подходящий участок земли.
2. Далее необходимо собрать все вышеперечисленные документы и подать заявку в банк.
3. После этого производится оценка земельного участка.
4. По отчётам оценки земли банк примет решение о ликвидности приобретаемого участка. На основе этих данных будет оговорена процентная ставка и выдвинуты окончательные условия.
5. Затем заёмщик подписывает с банком кредитный договор.
6. Последним этапом сделки будет регистрация документов в Регистрационной палате и передача денежных средств продавцу.

• Россельхозбанк;
• ВТБ-24;
• СМП Банк;
• СКБ-Банк;
• АК Барс Банк;
• ИнтерпромБанк;
• Сбербанк;
• Связь-Банк;
• Примсоцбанк;
• Банк «Союз».

Название банковской организации	Название программы (программ)	Размер минимальной процентной ставки	Минимальный первоначальный взнос	Минимальный и максимальный срок кредитования	Минимальная и максимальная сумма займа	Требования к земле	Требования к заемщику	Особенные требования
СМП-Банк	«Готовое жилье»	9,8% годовых	От 15%	3 — 25 лет	От 400 тысяч рублей. Максимальная сумма устанавливается индивидуально (соразмерно платежеспособности заемщика).	Стандартные: площадь участка, зарегистрированная в ЕГРН для определенных целей (например, садоводческих), должна соответствовать региональным нормативам; земля не должна быть в собственности государственных или муниципальных органов власти; земля не должна находиться на природоохранительных или водоохранительных территориях; недалеко от участка должны проходить транспортные коммуникации, должна быть налажена инфраструктура.	Общий трудовой стаж — не менее трех лет, на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев. Справка 2-НДФЛ обязательна. Заемщик должен иметь постоянную или временную регистрацию в РФ, а также быть российским гражданином. На конец срока кредитования возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
Ак Барс Банк	«Комфорт»	10,6% годовых	От 20%	1 год — 25 лет	От 500 тысяч рублей. Максимальная сумма устанавливается соразмерно платежеспособности заемщика.	Стандартные (см. выше)	Стаж на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев. Возраст заемщика на конец кредитования не должен превышать 70 лет.. Клиент должен быть гражданином РФ.
СКБ-Банк	«Под залог имеющейся недвижимости»	От 15% годовых	От 20%	3 года — 10 лет	От 500 тысяч рублей. Максимальная сумма не ограничена.	Стандартные	Общий трудовой стаж не менее трех лет, на последней вакантной должности — не менее 4 месяцев. Возраст заемщика на конец срока кредита — 70 лет. Заемщик должен быть гражданином РФ.	Банку понадобится предоставить в качестве залога уже имеющуюся в собственности недвижимость
ИнтерпромБанк	«Земля и дома в поселках»	От 7% годовых	От 20%	3 года — 30 лет	От 250 тысяч рублей до 35 млн рублей	Помимо стандартных условий, земельный участок в обязательном порядке должен находиться в одном из следующих поселков: «Рузские дачи»; «Рузские усадьбы»; «Княжий бор»; «Бережки»; ЖК «Шихово».	Предоставление справки 2-НДФЛ обязательно. Возраст на конец ипотечного кредитования — не больше 65-ти лет. Гражданство РФ. Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Сбербанк	«Загородная недвижимость»	От 9,5% годовых	От 25%	Минимальный срок отсутствует, максимальный — 30 лет	Минимальная сумма — 300 тысяч рублей. Максимальная рассчитывается индивидуально.	Стандартные	Возраст заемщика на конец кредитования — не больше 75 лет. Гражданство РФ. В течение последних пяти лет общий стаж не менее года, на последнем рабочем месте — не менее 6 мес.	В качестве залога может быть оформлена как приобретаемая, так и уже имеющаяся в собственности недвижимость
Связь-Банк	«Твоя ипотека»	От 10,2% годовых	От 15%	3 года — 30 лет	От 400 тысяч рублей до 30 млн рублей	Стандартные	Гражданство РФ. Возраст на момент погашения ипотеки не более 65-ти лет. Общий стаж работы не менее одного года, на последней вакантной должности — не менее 4 мес.
Примсоцбанк	«На строительство»	От 12% годовых	От 30%	3 года — 25 лет	От 300 тысяч рублей до 30 млн рублей	Помимо стандартных условий, заемщику необходимо в течение пяти лет возвести сооружение, используемое в коммерческих целях	Заемщик должен быть индивидуальным предпринимателем или собственником бизнеса. В составе документов на рассмотрение кредита обязательно должна присутствовать заверенная застройщиком смета на будущие расходы. Вместо справки по форме 2-НДФЛ — документация из бухгалтерии о прибылях компании. Возраст предпринимателя — не более 65-ти лет. Стаж работы на последнем месте не менее 6 мес. Гражданство РФ.
Россельхозбанк	«Ипотечное жилищное кредитование»	От 9,2% годовых	От 15%	Минимальный срок отсутствует, максимальный — 30 лет	100 тысяч рублей – 60 млн рублей	Стандартные	В течение последних пяти лет у заемщика должен быть как минимум один год стажа, на последнем рабочем месте — не менее 6 месяцев. На момент окончания ипотеки заемщику должно быть не больше 75-ти лет. Гражданство РФ обязательно.
ВТБ-24	«Под залог недвижимости»	От 10% годовых	От 20%	3 года — 50 лет	От 300 тысяч рублей до 50 млн рублей	Стандартные: участок должен находиться не более, чем в 50 км от отделения банка, в которое обратился заемщик	Общий стаж не менее трех лет, на последнем рабочем месте — минимум 3 месяца. Гражданство РФ. Для окончательного одобрения кредита заемщик должен принести заверенную застройщиком смету будущих расходов на строительство дома.	В течение определенного срока, который указывается в ипотечном договоре каждый раз индивидуально, заемщик должен возвести на участке сооружение, пригодное для постоянного проживания в нем (о том, каков порядок заключения договора ипотеки на земельный участок, а также какие документы потребуют от заемщика, читайте тут). Также понадобится оформить в качестве залога какую-либо уже имеющуюся в собственности недвижимость
Банк «Союз»	«Дом с землей»	От 13%	От 30%	Минимальный срок не установлен; максимальный — 25 лет	От 500 тысяч рублей до 30 млн рублей	Стандартные	Общий рабочий стаж не менее года, на последнем месте работы — от четырех месяцев. Возраст заемщика на момент погашения ипотеки не более 65-ти лет. Справка 2-НДФЛ обязательна к предоставлению.	При наличии супруга он в обязательном порядке должен стать созаемщиком

Больше о том, какие критерии и требования банки предъявляют к приобретаемому участку и под какие цели, мы рассказывали в этом материале.

Программ ипотечного кредитования для покупки дома и земельного участка довольно много. Некоторые банки даже предлагают своим клиентам сразу несколько подобных программ, предусмотренные для приобретения загородного дома, коттеджа, таунхауса и т.д.

Банк	Ставка, % от	Срок, лет	Сумма, млн	ПВ, % от
Райффайзенбанк	12,75	25	26	40
РоссельхозБанк	11,5	30	20	10
Альфа-Банк	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Дельтакредит	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Уралсиб	12	25	в зависимости от дохода	10
Металлинвестбанк	14	25	в зависимости от дохода	10

Все финансовые учреждения предъявляют определенные требования не только к предмету залога, но и к заемщикам. Если потенциальный клиент не соответствует указанным требованиям, то в предоставлении заемных денежных средств ему откажут. Конечно, каждый банк разрабатывает свои требования самостоятельно, но в целом они стандарты.

В частности, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной прописки в регионе осуществления деятельности конкретного финансового учреждения;
• наличие постоянного ежемесячного дохода;
• достижения минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Также необходимо помнить о том, что все банки устанавливают максимальный возраст заемщика, который не должен превышать 65-75 лет (определяется в зависимости от конкретного финансового учреждения) на момент полного погашения кредита;
• наличие трудового стажа как минимум на срок 1 года.

Это — основные и стандартные требования, которые, как правило, предъявляют финансовые учреждения к своим потенциальным клиентам.  Но некоторые банки предусматривают определенные программы кредитования, по условиям которых, например, можно оформить ипотечный кредит без подтверждения размера ежемесячного дохода.

Некоторые финансовые учреждения предусматривают специальные условия кредитования для своих постоянных клиентов и для держателей зарплатных пластиковых карт. Например, некоторые банки дают возможность оформления ипотечного кредита по более заниженной процентной ставке и без предъявления справки о размере дохода для тех клиентов, которые получают свои заработные платы через карту данного финансового учреждения.

По некоторым программам кредитования может потребоваться привлечение созаещика. В качестве такового, как правило, выступает супруг заемщика или член его семьи, который будет вместе с ним проживать в приобретенном частном доме. В подобных ситуациях требования, предъявляемые к созаемщику, те же, что и к заемщику.

Чтобы приобрести  дом с землей в ипотеку, необходимо пройти определенную процедуру оформления ипотечного кредита. В первую очередь следует определиться с тем финансовым учреждением, в которое хочет обратиться заемщик. При выборе того или иного банка, необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями оформления и предоставления кредита (процентная ставка, наличие страховки, различных комиссий и платежей) и только после этого принять соответствующее решение.

Далее после выбора соответствующего финансового учреждения нужно предъявить заявку для получения займа. Это — стандартный документ, который можно заполнить непосредственно в отделении банка. Вместе с заявлением также предъявляются необходимые документы, перечень которых можно заранее узнать в банке.

• паспорт заявителя;
• справку о размере ежемесячного дохода;
• копии трудовой книжки и трудового соглашения;
• копию свидетельства собственности на жилой дом и земельный участок;
• правоустанавливающие документы, которые считаются основанием приобретения права собственности продавца. Эти документы показывают, как именно продавец приобрел свое право собственности (например, купля-продажа, дарение, наследование и т.д.);
• акт об определении стоимости приобретаемого имущества, если банк требует предъявление подобного документа.

• Земля должна соответствовать нормам, которые предусмотрены для ИЖС. В других случаях могут возникнуть сложности при оформлении кредитования.
• Учитывается местоположение участка, расстояние от финансово-кредитного учреждения следует уточнять непосредственно в банке.
• Участок не должен находиться в природоохранной или резервной зоне.
• Весомым плюсом станет наличие инженерных коммуникаций.
• Площадь должна быть не менее 6, но не более 50 соток. Также поблизости должна располагаться дорога, позволяющая добираться к участку, вне зависимости от времени года.

1. Возраст не менее 25 лет (но может варьироваться в зависимости от финансового учреждения);
2. Наличие постоянного места работы и признание способности осуществлять регулярные платежи (в некоторых банках нет необходимости предоставлять справку о доходах);
3. Наличие суммы для первого взноса не менее 25 %;
4. Плюсом будет хорошая кредитная история.

1. Желательно расположение земли максимально близко к населенным пунктам с развитой инфраструктурой;
2. Участок должен иметь разрешение под индивидуальную застройку (ИЖС);
3. Расстояние до ближайшего отделения банка-кредитора в пределах 50-70 км, иначе в ипотеке могут отказать, руководствуясь невозможностью выезда на осмотр из-за длины маршрута;
4. Площадь участка должна соответствовать банковским критериям, и если она будет меньше – займ не дадут;
5. Все документы должны быть в порядке, у участка быть собственник, четко обозначенные границы и отсутствие обременения в виде неуплаты налогов и другое;
6. Удаленность от мест захоронений, отходов, вредных выбросов;
7. Оценивается плодородность почв и возможность ведения на них сельскохозяйственных работ;
8. Наличие близкой транспортной развязки;
9. Плюсом будут наличие коммуникаций, озера, леса и другие блага.

Ипотечные программы банков

Сбербанк

Россельхозбанк

• Акт, в котором указана принадлежность участка к определенной категории и подтверждающий, что землю можно выкупать;
• Паспорта и индификационные коды всех участников сделки;
• Кадастровые документы (план, съемка, межевание и подписи владельцев соседних участков);
• Правоустанавливающие документы (например, предварительный договор купли-продажи, где будет указано, что земля переходит в собственность заемщика, только после окончания всех платежей);
• Документы, подтверждающие право собственности продавца на этот участок и согласие на продажу супругов, если таковые имеются;
• В случае, если затрагиваются права несовершеннолетних, потребуют наличие разрешений от органов опеки и попечительства (двух сторон: покупателя и продавца);
• Отсутствие каких-либо задолженностей и обременений.

После предоставления всех бумаг, их направляют в аналитический отдел банка и на их основании принимается решение. В течении этого времени могут подаваться дополнительные запросы действующим собственникам, нотариусам, заемщикам, выдвигаться дополнительные требования.

Рассмотрение обычно длится до 5 дней. При положительном решении в оговоренный день заемщик передает банку первый взнос и начинает оформление права собственности на вновь приобретенный участок.

• Сбербанк — от 12,75%;
• Альфабанк — от 14,5%;
• Тинькофф — от 10,2%;
• Россельхозбанк — от 12,9%;
• Банк Санкт-Петербург — от 14,75%.

Срок кредитования — до 30 лет. Условия, как и перечень документов, которые необходимы для получения займа, у всех финансовых учреждений одинаковые:

1. После оформления права собственности на участок, он переходит к банку в качестве гарантии последующей выплаты. Если сумма не будет погашена, банк сможет продать участок на торгах, для возмещения своих расходов;
2. Срок кредитования не менее одного года;
3. Площадь земли должна находится в пределах от 6 до 50 соток. Больший размер уже считается промышленным, и ипотека на такие территории не распространяется. В этом случае придется воспользоваться обычным кредитом;
4. Кроме этого, каждый банк, по-своему усмотрению, может называть дополнительные условия, в зависимости от Вашей конкретной ситуации.

Ставка различная для постоянных и новых клиентов. Для первых она составляет 13,5%, для вторых — 14%. Срок выдачи денег – до 30 лет. Первоначальный взнос варьируется в зависимости от месторасположения участка земли и составляет от 20% до 30% стоимости. При отказе от страхования банк увеличивает ставку на 1%.

• гражданином РФ;
• совершеннолетним, но не пенсионером;
• зарегистрированным в том населенном пункте, где расположен банк;
• стабильно трудоустроенным;
• обеспеченным (иметь возможность выплачивать кредит).

Разумеется, у Вас также должна быть хорошая кредитная история.

Россельхозбанк

Чтобы подать заявку на ипотеку для приобретения земельного участка, требуется собрать весь необходимый список документов. Если предоставить все возможные документы, то шанс на одобрение заявки будет значительно выше, а в некоторых случаях заёмщику выдадут кредитные средства на более выгодных условиях.

Список требуемых документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Документы, подтверждающие финансовое состояние (справка о доходах по форме банка или справка 2-НДФЛ).
3. Справка о семейном положении и наличии детей.
4. Заявление на кредит.
5. Пенсионное свидетельство (СНИЛС).
6. Копия трудовой книжки.
7. Если заёмщику меньше 27 лет, то требуется предоставить военный билет.

Для приобретаемого имущества заёмщику и продавцу дополнительно следует собрать следующий перечень документов:

1. Свидетельство права собственности продавца на земельный надел.
2. Выписка из ЕГРН.
3. Отчёт об оценке недвижимости.
4. Кадастровый паспорт земли.

Заключение

Такой вид целевого кредитования, как покупка земельного надела в ипотеку, имеет свои недостатки и преимущества. Если заёмщику не одобряют такую ипотеку, то есть вариант взять нецелевой кредит наличными. Нецелевой потребительский кредит в некоторых ситуациях будет даже выгоднее, и заёмщику не понадобится оплачивать оценку приобретаемого земельного участка. Чтобы снизить годовые проценты и повысить шансы на одобрение заявки можно взять кредит под залог недвижимости.

Выводы

Наиболее выгодными банками для получения ипотеки – являются Сбербанк и Россельхозбанк. Они предоставляют четкие прозрачные требования, максимальный срок кредитования и минимальные ставки. Только в Россельхозбанке есть возможность приобретения по данной программе сельскохозяйственной земли и не нужна справка о доходах, что упрощает процесс покупки для фермеров и предпринимателей.