Эффективная процентная ставка — что это, формула расчета, номинальная ставка

Что входит в эффективную процентную ставку

  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за открытие и обслуживание счетов заемщика;
  • за расчетное и операционное обслуживание.

Так как зачастую при получении крупных сумм (ипотечный или автокредит) возникают дополнительные расходы на проведение профессиональной оценки рыночной стоимости объекта, оплату нотариальных услуг, расходы на страхование самого заемщика или объекта, то подобные платежи банк тоже вправе включить в состав ЭПС.

Важный нюанс: если какой-либо платеж по сроку и сумме не известен заранее при подписании договора, банк не имеет права включать его в состав ЭПС. Так, например, при досрочном погашении кредита сумму комиссии за погашение нельзя изначально включать в состав процентной ставки, так как наступление данной ситуации неизвестно заранее и она может вообще не возникнуть. То же касается и всевозможных штрафов и пеней за просрочку — они начисляются и предъявляются к уплате по факту возникновения, а не заранее.

Заемщику нужно помнить, что его право на получение полной информации по кредиту, причем до подписания кредитного договора, защищено законом.

от 13.12.2013 г. приводит формулу расчета ЭПС и обязывает кредитное учреждение указывать ее размер в договоре займа. Однако этот закон не распространяется на ипотечные кредиты, которые попадают под

действие ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 с изменениями от 26.07.2017 N 212-ФЗ, от 23.04.2018 N 106-ФЗ, от 23.05.2018 N 119-ФЗ.

Кратко перечислим возможные варианты:

  • Среди них нужно указать дополнительные расходы, которые связаны с досрочным погашением ссуды. Обычно в таких случаях заёмщик платит дополнительную комиссию.
  • В том случае, если взносы за кредит делаются не через приход по банковскому счёту, а при помощи наличных денег, со стороны банка требуется дополнительное кассовое обслуживание, за которое потребуется выплатить комиссию.
  • В процессе возврата денег возможны ситуации, в которых придётся платить штраф. Такие затраты также не включаются в рассматриваемую величину.
  • Некоторые банки берут дополнительную плату за предоставление информации о том, какая у клиента задолженность по данному кредиту.

Таким образом, мы видим, что эффективная процентная ставка отображает не все возможные выплаты, а только основную их часть.

Если вы пользуетесь банковскими карточками, то у вас есть ещё некоторые затраты, которые также не будут включены в рассматриваемый показатель:

  • То, что начисляется за перевод средств из одной валюты в другую.
  • Оплата комиссионных в том случае, когда клиент хочет приостановить операции по банковской карте.
  • Если деньги зачисляются на карту, то также может платиться определённая комиссия за каждый перевод.

Важно заметить, что, хотя эта характеристика кредита и не является исчерпывающей, она всё-таки даёт определённое представление о стоимости предоставляемого кредита.

Как рассчитать эффективную процентную ставку: пример расчета

Эффективная процентная ставка была установлена в русском словаре после того, как Центральный банк России обязал все коммерческие банки предложить пересмотр процентной ставки. эффективная процентная ставкав области государственных финансов. Но не каждый житель понимает смысл этих слов. В этой статье мы представляем такую важную и сложную тему и восполняем пробелы в ваших знаниях.

Эффективная процентная ставка отражает реальную стоимость банковского кредита, т.е. в ней четко отражены все скрытые платежи, связанные с кредитом.

Обычно дополнительными платежами являются так называемые “теневые” банковские комиссии: С лица взимаются проценты за открытие счета и последующее управление счетом, за обработку и денежные операции по ежемесячному погашению кредита и так далее.

Вот пример автокредита. Ранее потребитель озвучивал тариф без обязательного страхования на КАСКО, а когда дело дошло непосредственно до страховой компании, многие покупатели автомобилей были шокированы кредитом и услышали “новость” о страховой сумме 25-50 тысяч рублей в год.

Предлагаем ознакомиться:  Какие документы необходимы для получения вида на жительство в РФ

Эффективная процентная ставка - что это, формула расчета, номинальная ставка

Оплата за эту страницу обязательна, но, к сожалению, никто ничего не скажет об этом. Хотя центральный банк обязан декларировать ВСЕ “подводные ставки”, некоторые банки, предоставляющие автокредиты, даже не упоминают о дорогом страховании до подписания контракта.

Это не очень честно по отношению к клиенту.

Если вы имели дело с банковским кредитом, вы, вероятно, знаете концепцию банковского кредита. Вы, вероятно, также знакомы с понятием эффективной процентной ставки (ЭПС). Имеет смысл проанализировать различные ключевые процентные ставки и посмотреть на этот индикатор.

Центральный банк является органом, который контролирует частные кредитные учреждения и их непосредственную деятельность.

Банки, кредитующие домохозяйства, обязаны предоставлять информацию ПСК всем потенциальным заемщикам до подписания договора. Эта информация носит рекомендательный характер.

Насколько правильным является такой подход? Может быть, есть подвох? Далее мы рассмотрим эти и многие другие вопросы.

EPS был изобретен для защиты прав заемщиков.

Не так давно банки были обязаны включать во все рекламные материалы, в дополнение к годовой процентной ставке, такие расходы, как комиссия за обслуживание кредита, выдачу и погашение кредита.

Такая честная политика не искажает окончательную процентную ставку и позволяет клиентам банка рассчитывать на сумму, которую они могут себе позволить ежемесячно выплачивать.

Расчет дохода на акцию – эффективная процентная ставка учитывает все скрытые платежи:

  • основной долг перед банком и проценты;
  • Комиссия за оформление кредита и за подачу заявки;
  • Плата за сохранение кредитного баланса;
  • Плата за транзакцию и обслуживание;
  • если кредит обеспечен землей, автомобилями или иной недвижимостью, полная стоимость кредита также включает в себя расходы по страхованию;
  • Затраты на оценку заложенного объекта и регистрацию.

Проще говоря, ПТС состоит из всех платежей, которые являются обязательными на момент заключения кредитного договора.

Если банк установил фиксированную комиссию за досрочное погашение всей суммы долга за один раз, эта сумма не включается в эффективную процентную ставку. Решение о досрочном погашении кредита принимается заемщиком в исключительных случаях.

Если мы отдадим кредитную карту TSK, здесь все будет по-другому. Прогнозы здесь неуместны, для того чтобы рассчитать проценты, необходимо учитывать ситуацию, в которой заемщик взял максимально возможную сумму кредита с карточного лимита, который был выплачен в случае регулярных платежей с максимально возможным сроком. В любом случае, расчет кредитных карт EPS не даст объективной картины.

Центральный банк предоставляет формулу расчета эффективной процентной ставки.Расчет основан на методике расчета сложных процентных ставок.

Но большая часть процентов по кредиту рассчитывается по более простой схеме.

Это может означать только одно: даже если банк-кредитор учтет требования ЦБ РФ и введет все комиссии и сборы в ПСК, процентная ставка все равно будет выше, чем процентная ставка по кредиту.

С уточнениями принципа расчета можно ознакомиться на сайте Центрального банка. Они перечислены в пояснительной записке №175-Т. Необходимые расчеты можно выполнить в Microsoft Excel с помощью финансовой функции “Корректировка”.

Если вы знаете план погашения кредита, вы можете произвести расчеты по дому.

Предлагаем ознакомиться:  Закон о совместительстве не более 15 ставок

Обратите внимание, что PSC и EPS – это одно и то же. Термин ПСК был использован чуть позже, после того, как Центральный банк России обязал все финансовые институты раскрывать информацию о своих “картах” по процентной ставке.

Чтобы точно рассчитать общую стоимость, необходимо учитывать различные составляющие, не исключая сами платежи по кредиту. Количество или размер зависит от них:

  • Типичные характеристики платежа (существуют три вида: дифференцированные, аннуитантные и пулевые);
  • срок действия и периодичность произведенных платежей;
  • размер первоначального взноса по фиксированной ставке.

Эффективная процентная ставка - что это, формула расчета, номинальная ставка

Если вы хотите сравнить несколько кредитных предложений разных банков, обратите внимание на особую особенность: Сравнить абсолютно идентичные условия можно только при получении кредита.

Если вы различаете хотя бы один показатель, существует риск того, что вы получите искаженную информацию. Обратите внимание на нюансы, скрытые в самом методе расчета процентов.

Все дополнительные расходы кредитуются и распределяются на длительные периоды времени.

Сравним три вида платежей, упомянутых выше:

  • Аннуитетный платеж, при котором заемщик выплачивает задолженность по кредиту равными частями в течение всего срока. Измеряемая эффективной процентной ставкой, она стоит на втором месте.
  • Пулярный платеж – сначала Вы платите проценты, а в конце срока – долг по кредиту. Здесь эффективная процентная ставка самая низкая.
  • Дифференцированный – уменьшение суммы платежа с течением времени. Этот вид платежа означает самую большую переплату.

Давайте подытожим.

– Полная стоимость кредита (EVA) отражает все расходы, понесенные заемщиком при погашении кредита от банка.

– Информацию о доходах на акцию можно получить в банке. Эта информация будет предоставлена по запросу до подписания кредитного соглашения.

– Информация представлена в ясной форме, НЕ мелким шрифтом и НЕ в виде сносок. Если ваша банковская информация о EPS включает в себя небольшой почерк от 100 до 105 пунктов в контракте, то она является некомпетентной. Вы имеете право подать жалобу в Центральный банк Российской Федерации.

Для того чтобы расчеты были более надежными и объективными, наряду с другими показателями необходимо проанализировать эффективную процентную ставку, только таким образом можно будет определить фактическую сумму переплаты и сумму платежей.

Эффективная процентная ставка - что это, формула расчета, номинальная ставка

Эффективная процентная ставка по кредиту (как и практически по любому другому финансовому инструменту) отражает все будущие денежные выплаты (поступления от финансового инструмента) по годовой процентной ставке, включенной в условия договора. То есть, это реальная процентная ставка, которую заемщик платит за использование денег банка (инвестор – для получения). При этом учитывается договорная процентная ставка, все комиссии, графики погашения, срок кредита (депозита).

Excel имеет ряд встроенных функций, позволяющих рассчитывать эффективную процентную ставку с учетом или без учета дополнительных комиссий и сборов (на основе только номинальной процентной ставки и срока погашения).

Поскольку пример не предусматривает никаких дополнительных комиссий и сборов, мы будем рассчитывать годовую процентную ставку сборов, используя функцию EFFECT.

Вызов “Мастера функций”. В группе “Финансы” мы находим функцию EFFECT. Аргументы:

  1. номинальная процентная ставка” означает годовую процентную ставку по кредиту, указанную в соглашении с Банком. В примере – 18% (0,18).
  2. “Количество периодов – количество периодов в году, за которые начисляются проценты. В примере – 12 месяцев.
Предлагаем ознакомиться:  Свидетельство о регистрации ТС нового образца 2019

Эффективная процентная ставка по кредиту составляет 19,56%.

Давайте усложним задачу, добавив единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1% от суммы в 150 000 рублей. В финансовом выражении – 1500 рублей. Заемщик получает 148 500 рублей наличными.

Мы ввели колонку с ежемесячными платежами в размере 148,5 тыс. рублей со знаком “-“, так как эти деньги поступают в банк первыми. Мы считаем, что внутренняя норма доходности с точки зрения банка: он выступает в качестве инвестора.

Результатом выполнения этой функции стала эффективная месячная ставка в размере 1,69%. Для расчета номинальной процентной ставки результат умножается на 12 (срок погашения): 1,69% * 12 = 20,28%. Мы пересчитываем эффективную процентную ставку:

Одноразовая комиссия в размере 1% увеличила эффективную годовую процентную ставку на 2,72%. Это было 22,28%.

Мы добавляем ежемесячную плату за обслуживание счета в размере 300 рублей к схеме погашения кредита. Ежемесячная эффективная процентная ставка составляет 2,04%.

Эффективная процентная ставка - что это, формула расчета, номинальная ставка

Ежемесячные сборы увеличили их до 27,42%. Тем не менее, кредитное соглашение будет по-прежнему включать в себя стоимость 18%. Однако новый закон обязывает банки указывать годовую процентную ставку сбора в кредитном договоре. Но заемщик увидит эту цифру после утверждения и заключения договора.

В основном, это тот же кредит. Только имущество принадлежит арендодателю до полной оплаты арендатором стоимости приобретенного имущества плюс проценты за его использование.

Определение эффективной процентной ставки

Рассмотрим, как конкретно определяется величина такой процентной ставки. Для этого нужно рассматривать все дополнительные затраты по возврату кредита за весь период его возвращения. Полученную сумму нужно условно представить таким образом, словно выплаты производились в течение всего рассматриваемого срока помесячно и, в сумме, составили указанную сумму.

Однако, на практике для расчёта эффективной процентной ставки применяются различные методы. Из-за того, что здесь нет единообразной оценки, банки могут предоставлять информацию, которая может привести к неверным выводам при анализе их предложений в процессе выбора нужного клиенту кредита.

Конечно, было бы хорошим вариантом, чтобы заёмщик самостоятельно рассчитал эту величину в каждом интересующем его случае. Но, для проведения таких расчётов требуется определённый уровень квалификации, и поэтому часто будет более удобным обратиться к соответствующим специалистам.

Заметим, что начиная с июля 2007 года, ЦБ РФ обязал банки в обязательном порядке раскрывать эту информацию заёмщикам.

Несмотря на то что, на первый взгляд, это выглядит вполне разумным, против такого способа информирования возникли обоснованные возражения:

  • Дело в том, что данная цифра, по сути, является расчётной величиной.
  • Она не имеет универсальной, обязательной для всех банков методики, по которой её рассчитывают.
  • Эффективная ставка не во всех случаях соответствует реальной стоимости предоставления кредита, что, по сути, дезориентирует клиентов.
  • Высказывается мнение о том, что вместо указания этой величины лучше будет, если банк максимально ограничит разного рода дополнительные выплаты, которые несёт заёмщик, рассчитываясь за предоставленный заём.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector