Борьба с мошенничеством медицинском страховании

Методы борьбы с преступлениями

Уткина А.В.,

Аксёнова А.В.,

Нагапетьян Н.А.

Личное страхование — форма защиты физических

лиц от рисков, которые угрожают жизни человека,

его трудоспособности, здоровью.

• cтрахование жизни;

• cтрахование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

• Медицинское страхование — форма социальной

защиты интересов населения в охране здоровья,

выражающаяся в гарантии оплаты медицинской

помощи при возникновении страхового случая за

счёт накопленных страховщиком средств.

• Медицинское страхование позволяет

гарантировать гражданину бесплатное

предоставление определённого объёма

медицинских услуг при

возникновении страхового случая (нарушении

здоровья) при наличии договора со страховой

медицинской организацией. Последняя несёт

затраты по оплате случая оказания

медицинской помощи (риска) с момента

уплаты гражданином первого взноса в

соответствующий фонд.

• При медицинском страховании в последнее

время участились случаи инсценировок

наезда на пешехода в целях незаконного

получения страхового

обеспечения.Рассмотрим несколько

вариантов обмана мошенниками

водителей и страховщиков.

• Согласно Федеральному закону № 326-ФЗ от 29.11.2010

(с изменениями) «Об обязательном

медицинском страховании в Российской Федерации»

застрахованные лица имеют право на бесплатное

оказание им медицинской помощи медицинскими

• а) на всей территории Российской Федерации в объеме,

установленном базовой программой обязательного

медицинского страхования;

• б) на территории субъекта Российской Федерации, в

котором выдан полис обязательного медицинского

страхования, в объеме, установленном

территориальной программой обязательного

медицинского страхования.

Получить полис ОМС очень просто. И это не

займет много времени.

• Максимальный срок действия временных

свидетельств, подтверждающих оформление

полиса ОМС —

30 рабочих дней с даты их выдачи.

• — Вы должны получить полис ОМС до

истечения срока действия вашего временного

свидетельства (в пункте выдачи временного

свидетельства).

• Несмотря на то, что медицинское

страхование является важной частью нашей

жизни, БУДЬТЕ ОСТОРОЖНЫ!

• Опасайтесь мошенничества!

В сфере страхования случаются просто вопиющие случаи мошенничества. Пять самых нашумевших афер последних лет.

Убить за страховку

Группа аферистов из Волгограда пыталась вытребовать со страховых компаний компенсацию в размере шестнадцати с половиной миллионов рублей. Клиент заключил договоры страхования жизни на два с половиной миллиона рублей с шестью страховщиками, в число которых входили такие компании, как «Ренессанс Страхование», «Альянс», «РЕСО – Гарантия».

Компенсационные выплаты по договору страхования полагались его друзьям. Спустя два месяца в центре города возле реки был обнаружен труп мужчины. У покойника были отрезаны кисти рук и стопы и обезображено лицо. Друзья застрахованного подтвердили, что это их товарищ, дополнительно сообщив сотрудникам полиции, что покойный любил плавать в реке.

Обратившись к страховщикам, друзья смогли получить компенсацию по договору страхования от нескольких компаний. Сотрудники отделов безопасности других страховых компаний провели расследование инцидента, к которому привлекли сотрудников правоохранительных органов.

В результате расследования был найден «умерший» клиент, он, конечно, оказался не только жив, но и здоров. В конце 2014 года состоялся суд, который осудил застрахованного к трем годам лишения свободы, а его подельников – к двум с половиной годам тюрьмы.

Автовладелец из Армавира через агента заключил договор страхования КАСКО на авто с компанией «МАКС», а через шесть месяцев подал в страховую заявление об угоне автомобиля. По словам клиента, его машину выкрали со стоянки одного из ресторанов Армавира. Сумма компенсации по договору страхования авто составляла два миллиона рублей.

Служба безопасности страховой провела расследование, в ходе которого выяснилось, что более года назад (до заключения договора страхования с компанией «МАКС») «украденный» автомобиль получил сильные повреждения и не подлежал ремонту.

Также было установлено, что кузов авто, ключи и комплект документации страхователь приобрел у предыдущего владельца. После оформления договора страхования клиент продал кузов машины на металлолом, получив за него восемь тысяч рублей. После продажи кузова клиент обратился в страховую с заявлением об угоне авто.

Проживающая в Краснодаре женщина решила обмануть страховую компанию ВСК и получить компенсацию на сумму двадцать миллионов рублей по договору страхования жизни и здоровья. Жительнице Краснодара поставили диагноз, связанный с нарушением опорно-двигательного аппарата. Это заболевание хроническое и является прямым показанием к оформлению инвалидности.

Вместо того, чтобы отправиться на ВКК, женщина пошла в банк, где по фальсифицированным справкам о заработной плате получила кредит в размере двадцати миллионов рублей. После получения кредита женщина подписала с ВСК договор страхования жизни и здоровья, по которому инвалидность первой или второй группы является страховым событием, за что полагаются компенсационные выплаты.

О диагностировании заболевания, которое является основанием для получения группы инвалидности, клиентка страховую не уведомила. Подождав четыре месяца, застрахованная подала заявление в бюро медико-социальной экспертизы и оформила нетрудоспособность. С документами на руках клиентка обратилась к страховой компании с требованием о выплате компенсации по договору страхования.

Подделка дома

А жители Волгограда изобрели новый метод махинаций. Они оформили договор страхования жилья с ВСК на сумму в шестьдесят восемь миллионов рублей. Вот только вместо реальных домов они застраховали муляжи. Представлены муляжи были в качестве строящихся жилых домов, общая площадь которых составляла две тысячи квадратных метров. Расположены несуществующие дома были в сельской местности.

В качестве доказательств расходов на строительство аферисты предоставили в страховую пакет поддельной документации, включающий счета, договоры на выполнение строительных работ и другие финансовые документы.

Через несколько месяцев после оформления договора страхования несуществующие дома сгорели, а мошенники обратились за получением страховой компенсации. Подобный факт вызвал подозрение, и работники службы безопасности ВСК начали расследование. Они выяснили, что элитная новостройка на самом деле оказалась муляжом.

Сгорели не особняки, а подсобные помещения без фундамента, крыши, окон и коммуникаций. Клиенты при заключении договора страхования умышленно обманули сотрудника ВСК, который его оформлял. Завышение реальной стоимости застрахованного имущества понадобилось для увеличения компенсации за его повреждение при наступлении страхового инцидента.

Раскрытие факта страхового мошенничества стало обоснованной причиной для отказа страховой в выплате аферистам компенсации. Однако решить дело миром мошенники не захотели. Они обратились с иском в суд с требованием взыскать со страховой компании положенную компенсацию в размере шестидесяти восьми миллионов рублей.

Представителям страховой удалось доказать свою правоту в суде. В полиции возбудили уголовное дело по факту мошенничества в особо крупных размерах. Уже другой, уголовный, суд вынес приговор в виде условного наказания с испытательным сроком на два года.

Сотрудница туристической фирмы получила компенсацию от страховой компании «РЕСО—Гарантии» в сумме семи миллионов рублей, сфальсифицировав страховое событие. Женщина оформила договор страхования «невыезда». Он предусматривает компенсационную выплату в размере понесенных на приобретение путевки затрат, если выехать невозможно по причинам, не зависящим от клиента.

Туроператор разработала целую схему мошенничества: она фальсифицировала отказы консульств о предоставлении виз, финансовые документы об оплате путевок. В течение нескольких лет аферистка умудрилась получить страховые компенсации от имени ста пятидесяти ни о чем не подозревавших клиентов. А ее доход от мошенничества составил семь миллионов рублей.

Все виды мошенничества можно условно разделить на две категории: профессиональное и любительское или бытовое.

Методы борьбы с профессиональным мошенничеством — прерогатива правоохранителей, и входят они в сферу оперативной деятельности. Благодаря стандартным «самостоятельным» методам раскрыть схему профессионального мошенничества вряд ли удастся. Такие преступники действуют в составе групп с четкой организацией, имеющих коррупционные связи как в среде правоохранителей, так и судей. И страховой компании в одиночку противостоять такому мошенничеству не под силу.

А вот особых методов борьбы с мошенничеством бытовым не потребуется. Борьба с аферистами-любителями — главная задача службы безопасности страховой компании. И состоит такая борьба в превенции получения незаконных страховых выплат и привлечении к ответственности, в том числе и уголовной, виновных лиц.

Противодействие мошенничеству в страховании

И наконец, всегда в обеспечении услуг застрахованным туристам обязательно должна участвовать ассистанс-служба (независимая фирма, структурное или дочернее подразделение партнерской компании или собственный аларм-центр страховщика). 2 Не следует практиковать полисы «компенсационного» типа, особенно на страны массового посещения россиян (Турция, Греция, Кипр, Израиль и др.).

Страховые компании часто закрывают глаза на то, что полисы, задумывавшиеся как нормальные, с обеспечением услуг на местах через сервисную службу (западного партнера), на практике становятся «компенсационными». В любом случае определяя условия сервисного обслуживания туристов, следует опираться на экономически обоснованную «границу» размера общей суммы убытков, за которыми следует прекращение продажи «компенсационных» полисов и переход к обязательному привлечению ассистанс-служб.

7. Вариант № 2 «Наезд на ребенка»

Вариант № 1 «Роликовые коньки»

• Суть способа заключается в том, что мошенник,

экипированный налокотниками и наколенниками,

едет на роликовых коньках между рядами

автомобилей, затем он имитирует столкновение с

выбранным автомобилем и изображает удар и

падение. Второй мошенник снимает эту сцену на

видеокамеру или камеру сотового телефона, после

чего оба предъявляют претензии водителю и его

страховщику о нарушении ПДД и наезде на

пешехода. При этом у мошенников есть

«доказательства» вины водителя в виде

видеозаписи.

• Суть этого способа заключается в том, что мошенник

вместе с ребенком (обычно от 6 до 12 лет) выбирает

владельца автомобиля, припарковавшегося около

магазина (рынка, супермаркета). Когда водитель,

выезжая с парковки, пытается начать движение задним

ходом, мошенник бьет рукой по багажнику или крылу

автомобиля, изображая удар. Когда водитель выходит

из своего автомобиля мошенник заявляет ему, что он

наехал на ребенка и причинил ему травму, тут же

появляется свидетель, который все это видел. В такой

ситуации водителя или его страховую компанию

вынуждают оплатить причиненный вред.

Вариант № 3 «Наезд на ногу»

• Данный способ мошенничества заключается в том,

что мошенник стоит на краю проезжей части и

внимательно следит за потоком автомобилей,

выбирая машину, водитель которой разговаривает

по сотовому телефону. После того как водитель

проезжает мимо мошенника, преступник

изображает наезд на ногу. Далее происходит

преследование автомобиля жертвы соучастниками

мошенника. После остановки автомобиля жертвы

водителю, «виновному» в наезде на ногу пешехода,

или его страховой компании предъявляется

требование об оплате суммы причиненного вреда.

При обязательном медицинском страховании мошенничество

нередко совершается путем фиктивного оформления полисов

обязательного медицинского страхования.

• Начальники отделов кадров Приморского краевого центра

Госсанэпиднадзора и поликлиники № 7 Владивостока незаконно оформляли полисы обязательного медицинского

страхования на людей, которые не имели никакого отношения к

этим учреждениям. В результате этих действий страховые

компании из средств Фонда обязательного медицинского

страхования заплатили стоимость медицинских услуг, которые

якобы получили эти лица. Более того, часть этих людей не были

гражданами России, и даже не владела русским языком допрашивать их пришлось с переводчиком. Будущих клиентов

находили среди тех, кто пытался обратиться к врачу, но им

отказывали в приеме. Цена услуги была сравнительно невысока

— 3000 руб. Так они становились «сотрудниками» ГСЭН и

поликлиники № 7. Правда, руководители этих учреждений об

этом не подозревали. Сотрудники прокуратуры выявили более

50 фальшивых полисов, подделанных только за полтора года.

Исправление натурой

руб. за ущерб имуществу.

Распространена и подделка полисов. Особенно по карманам страховщиков бьют так называемые криминальные автоюристы.

Страховой щит

Вовлечение в страховое мошенничество представителей правоохранительных органов. В большинстве случаев такие махинации связаны с подделкой документов.

Лояльное отношение большинства людей к получению неправомерной выгоды. Часть граждан просто не доверяют страховым компаниям, а другие не видят в таком обмане ничего предосудительного.

Российский союз автостраховщиков (РСА) провел опрос, в результате которого выяснилось: 30% граждан считают, что все страховые компании обманывают клиентов, поэтому не считают преступлением завысить сумму убытков, если получится.

Четвертая часть инцидентов приходится на оформление полиса страхования ОСАГО после наступления страхового случая.

Треть махинаций связана с инсценировкой страхового события (ДТП).

Около 15% мошенников умышленно подтасовывают факты, имеющие отношение к страховому событию (например, то, что водитель был пьян или принимал наркотики).

Больше половины всех фактов страхового мошенничества в Российской Федерации осуществляются с помощью сотрудников страховых организаций. Могут сформироваться даже преступные сообщества, базисом которых выступает недобросовестный работник страховой, решивший воспользоваться своим положением в целях получения незаконной прибыли.

Оформление страхового договора задними числами (после наступления страховой ситуации).

Умышленное преувеличение реального ущерба для повышения суммы страховых выплат. При этом сотруднику страховой полагается процент от полученной компенсации.

Сговор сотрудника страховой, работников СТО и клиента. В этом случае завышается стоимость ремонтных работ и запчастей, требующих замены. Разница между реальными затратами и выплаченной страховой компенсацией делится между тремя заинтересованными сторонами.

Искажение фактов наступления страховой ситуации для получения компенсации.

Распространение поддельных страховых полисов или пустых бланков договоров.

В «Ингосстрахе», помимо проверки «вручную», все без исключения страховые договоры проходят через автоматизированную СПМ (систему противодействия мошенничествам). Система, отталкиваясь от формальных признаков и известных сценариев мошенничества, выделяет из всей массы контрактов потенциально «рисковые» с криминальной точки зрения.

Такие контракты ставятся на мониторинг СБ, а заявляемые по ним страховые события подвергаются глубокой проверке», — рассказывает Александр Гуляев, глава департамента защиты и анализа информации «Ингосстраха». Чрезвычайно эффективен анализ данных из БКИ, — говорит он. — К примеру, кредитная история человека полна обращений в банки за потребительскими ссудами в сумме 10000-15000 рублей, 50% из которых просрочены, а он неожиданно пытается застраховать у нас новенький Land Rover. Очень подозрительно…

В процесс борьбы с мошенниками вовлечены продавцы, финансовые службы, сотрудники урегулирования убытков, работники СБ и другие подразделения фирмы, — рассказывает господин Ефремов. По его словам, самые сложные случаи они обсуждают коллегиально с привлечением разных специалистов, иногда из внешних организаций.

В «Ренессанс страховании» внедрили скоринговую систему, которая автоматически выявляет мошеннические и подозрительные убытки. «В ближайших планах — запуск в работу предстрахового скоринга, который даст возможность анализировать всю информацию по клиенту для принятия оптимального решения при подписании договора с ним, — рассказывает Лейла Барахнина, гендиректор «Ренессанс страхования».

По словам господина Харагезова, после обнаружения признаков мошенничества страховым фирмам просто нужно передать доказательства полицейским — для открытия уголовного дела. Ведь признать действия мошенничеством может лишь суд. При этом основная проблема – не обнаружение мошенничества, а доказательство в судебном органе. «Нынешнюю судебную практику трудно считать складывающейся в пользу страховых фирм», — говорит он.

ЗАГС города, где в командировке находился заст­рахованный, актовой записи о смерти застрахованного не су­ществовало, свидетельство о смерти с указанным номером никогда не выдавалось, подпись руководителя ЗАГС в этом сви­детельстве не имеет сходства с ее истинной подписью; — вскрытия трупа застрахован­ного не проводилось, что не со­ответствует порядку констатации причин внезапной смерти любого человека, тем более что определение причины «инсульт» возможно только при вскрытии;

— по документам кремация трупа застрахованного была спу­стя один день (!) после смерти. Проверка крематориев города, где в командировке находился застрахованный, показала, что в указанные даты кремация заст­рахованного лица там не прово­дилась. Таким образом, по результа­там проведенного расследова­ния был сделан вывод, что смерть застрахованного была инсценирована.

В последние два года мы наблюдаем увеличение числа таких ситуационных мошенников, особенно в личных видах страхования. Например, по статистике страховой компании «Альянс», примерно 5% требований, заявляемых по договорам страхования от несчастного случая и болезней, носят признаки фальсификации»,— говорит руководитель направления по противодействию страховому мошенничеству центра урегулирования и сопровождения убытков СК «Альянс Жизнь» Анастасия Ларионова. Попытки обогатиться за счет страховщиков свойственны не только розничным клиентам.

«Альянс» оценивает уровень сомнительных требований в сфере страхования корпоративного имущества и ответственности в 2-3%. «Отдельные руководители корпоративных клиентов регулярно пытаются поправить за счет страховой компании финансовое положение возглавляемых ими коммерческих структур.

10. Русские везде

• в США двое выходцев из бывшего СССР

организовали следующий бизнес: они купили

несколько автофургонов и оборудовали там

медицинские лаборатории у зданий

оздоровительных клубов, где предлагали людям

пройти бесплатное медицинское обследование в

обмен на возможность выступать их

представителями в страховых компаниях.

Преступники действовали по всей стране, в

результате их деятельности 1400 (!) страховых

компаний США оплатили более 50 млн долл. по

фальшивым документам о травмах и проведенных

медицинских процедурах.

11. Несколько иностранных случаев

• Жительница Осло Анна-Мари О. посетила Перу, где по

ее словам индейцы не только изнасиловали, но и

оторвали ей грудь. Пришлось на месте делать

дорогостоящую операцию по восстановлению груди. В

страховой компании девушка продемонстрировала

справку от перуанского врача, подтверждающую

наступление страхового события. Сотрудники страховой

фирмы, тем не менее, решили проверить

обстоятельства трагедии. Выяснилось, что в полицию

Анна-Мари не обращалась, а врач, который выдал ей

справку, лишен права заниматься медицинской

практикой как раз за выдачу фальшивых справок и

свидетельств.

Методы борьбы с преступлениями

Основная роль в борьбе с мошенничеством отведена правоохранительным органам. Но это не означает, что сотрудники страховых организаций не имеют таких полномочий. Порой они могут не только предотвратить, но и выявить страховые преступления.

Им приходится первыми вступать в контакт с преступниками и быть невольными участниками различных преступных схем. Статистика мошенничества в страховании показывает, что этот вид преступления встречается довольно часто.

Чтобы выявить признаки преступного мотива необходимо четко понимать, что собой представляет страховое событие:

• создание факторов, которые привели к ухудшению благосостояния владельца страхового полиса;
• совокупность событий, имеющих место в страховом соглашении, которые наступили случайно или вызваны определенными обстоятельствами;
• умысел группы лиц или страхователя, заинтересованного в наступлении страхового случая – выражен не ярко.

1. Проведение социальной рекламы. Акцент делает на том, что украденные деньги могли бы помочь нуждающимся. Социологи убеждены, что использование такого метода позволит сократить количество случаев мошенничества примерно на 20%.
2. Проверку истории страхования. Это актуально в случае страхования авто, недвижимости или банковских счетов. Интересующие данные фиксируются компетентными государственными органами, а также разносятся по специальным базам данных, которые разработаны для охраны собственных интересов страховыми сообществами.
3. Ужесточение мер наказания. Необходимо не только усилить уголовную ответственность за мошенничество в страховании, но и применять меры материального воздействия.
4. Правовое урегулирование страховых выплат.

Как видно, борьба со страховым мошенничеством подразумевает комплексное воздействие на саму систему.

Им приходится первыми вступать в контакт с преступниками и быть невольными участниками различных . Статистика мошенничества в страховании показывает, что этот вид преступления встречается довольно часто.

• создание факторов, которые привели к ухудшению благосостояния владельца ;
• совокупность событий, имеющих место в страховом соглашении, которые наступили случайно или вызваны определенными обстоятельствами;
• умысел группы лиц или страхователя, заинтересованного в наступлении страхового случая – выражен не ярко.

В России большинство афер совершают страховые агенты. Основная цель преступлений – получение дохода любым способом. Они практикуют хорошо продуманные схемы, используя служебное положение.

Перспективы подобных поступков всегда одни и те же – привлечение к административной или уголовной ответственности. Сотрудники отдела по борьбе с махинациями чаще всего выявляют:

• оформление страхового полиса задним числом
  . Такие сделки обычно проходят с участием автовладельцев, которые попали в ;
• увеличение суммы ущерба, которого в реальности нет
  . Это позволяет увеличить сумму страховых выплат. Такая схема подразумевает предварительный сговор представителя страховщика и владельца автотранспортного средства. Сотруднику страховой компании обычно перечисляется определенный процент от страховой выплаты;
• продажа поддельных страховых полисов
  или незаполненных бланков.

12. Любовь, любовь…

• В апреле 2004 года жительница Нью-Йорка

Джиан Люис решила поправить здоровье

своего любовника за счет страховки мужа.

Возлюбленному Джиан была проведена

операция по лечению импотенции, а счет — $15

тыс. — погасил страховщик. Обман раскрылся,

когда законному мужу Джиан пришло

приглашение от уролога на

послеоперационное обследование. Теперь

супруги в разводе, Джиан грозит семь лет

тюрьмы, а подлечившийся любовник скрылся

на Гаити.

Два типа «нехороших» страхователей

Виды мошенничества в страховании, с помощью которых граждане обманывают страховых агентов:

• инсценировка угона. Подобное мошенничество в страховании широко используется в США. В России автовладельцы значительно реже угоняют собственные машины. Однако и здесь используется этот вид мошенничества;
• страхование транспортного средства в разных страховых компаниях, а также попытка получить компенсационные выплаты у нескольких страховщиков;
• дача взятки прибывшему на место ДТП эксперту. Подобное мошенничество в страховании приводит к завышению суммы полученного ущерба;
• использование украденных или поддельных полисов страхования. Обычно их применяют при проверке документов сотрудниками ГИБДД.

Виды мошенничества в страховании, с помощью которых граждане обманывают :

• инсценировка . Подобное мошенничество в страховании широко используется в США. В России автовладельцы значительно реже угоняют собственные машины. Однако и здесь используется этот вид мошенничества;
• в разных страховых компаниях, а также попытка получить компенсационные выплаты у нескольких страховщиков;
• дача взятки прибывшему на место ДТП эксперту. Подобное мошенничество в страховании приводит к завышению суммы полученного ущерба;
• использование украденных или поддельных полисов страхования. Обычно их применяют при проверке документов сотрудниками ГИБДД.

Страховщики условно разделяют мошенников на два вида. Первый – когда потребитель, по сути своей не аферист, придумывает какие-то обстоятельства, способные подвести его «дело» под страховое событие. К примеру, инсценирует ДТП, вызывает полицию и пытается выдать повреждения, которые получены ранее и при иных обстоятельствах, за страховое событие.

«Первый вид встречается чаще, но и намного реже завершается успехом для потенциального афериста, что логично – организатор мошенничества не является профессионалом, — рассказывает Александр Харагезов, возглавляющий департамент страховых выплат фирмы «АльфаСтрахование». – Второй вид встречается реже, число дел существенно зависит от территории, при этом такие преступные убытки всегда точно выверены с правовой точки зрения.

13. Весёлая семейка

• Родители и трое их взрослых детей,

подделав подпись врача, незаконно

получили от страховщика более $40 тыс.

возмещения (пособие на лечение и по

нетрудоспособности). Обвинение

выдвинуто по трем статьям — страховое

мошенничество, подлог и хищение в

крупных размерах. Двухлетнее

расследование завершилось арестом

пятерых человек.

Мошенничество в страховании: ответственность

За мошенничество в сфере страхования предусмотрена уголовная ответственность. Виды наказания:

• штраф – до 120 тыс. руб.;
• обязательные работы – до 360 часов;
• принудительные работы – до 2 лет;
• ограничение свободы – до 2 лет;
• арест – до 4 месяцев.

Если мошенничество в страховании совершено группой лиц, с использованием служебного положения или в особо крупном размере, то наказание будет более жестким.

Для справки. Страхование – особый вид экономических отношений, призванных обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов – самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Я не буду описывать признаки мошенничества, из-за которых принималось решение на проверку обстоятельств наступления того или иного страхового события. По умолчанию считаем, что такие законные основания были. Я остановлюсь лишь на двух видах страхования:

• добровольное страхование транспортных средств (КАСКО);
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Именно на эти виды страхования приходится наибольшее количество случаев страхового мошенничества.

Всех страховых мошенников условно можно разделить на две группы – «профессионалы» и «любители» или «бытовые мошенники». Рассказывать про методы борьбы с «профессионалами» в этой статье считаю невозможным в силу всем понятных причин. Могу только подтвердить – они есть, действуют, как правило, в составе групп, хорошо организованы и имеют коррупционные связи в широких кругах от полицейских до судей, работают против крупных страховых компаний, где ежедневно производится много страховых выплат.

Поэтому остановлюсь на второй группе, поскольку именно с этими мошенниками можно бороться без применения особых методов, своими силами, и добиваться как предотвращения незаконной страховой выплаты, так и привлечения их к уголовной ответственности. Следует отметить, что в нашей стране у многих граждан не считается зазорным обмануть страховую компанию (страховщика), то есть совершить мошенничество. Причем некоторые из них в открытую хвастаются этим перед друзьями и знакомыми. На мой взгляд, это связано с тем, что:

• У нас отсутствует культура страхования, и граждане неправильно понимают суть страхования. Да и я, надо сказать, до начала работы в страховом бизнесе считал так же. Абсолютное большинство клиентов, особенно по КАСКО, считает: если я заплатил страховую премию, то надо ее обязательно вернуть, даже если и не было страховых случаев (если страхового случая не было, значит, надо его придумать, например совершить ДТП), либо использовать страховые выплаты для решения финансовых проблем. У меня на практике был случай, когда владелец автомобиля выплачивал кредит за счет страховых выплат. Он имитировал страховой случай путем повреждения автомобиля, причем по кругу – сначала повредил переднюю левую часть, затем переднюю правую и т. д. У нас даже из-за повреждения в 500 руб. идут за страховым возмещением. Причем нередко стоимость экспертизы повреждений превышает стоимость устранения этих повреждений.
• Сами страховщики своими непрофессиональными (а порой и противозаконными) действиями, направленными на снижение размера страховой выплаты любой ценой, вызывают подобную неприязнь у клиентов.
• Страховщики уделяют мало внимания вопросам борьбы с мошенничеством, не выделяют денежные средства на содержание и обучение специальных сотрудников, поэтому клиенты перестают бояться совершать противоправные действия.
• Правоохранительные органы в силу незнания и нежелания знать специфику страхового мошенничества не могут квалифицированно помочь страховщикам в их борьбе с мошенниками, а зачастую и не хотят помогать им из-за коррупционной составляющей. Кроме вышеизложенного, абсолютное большинство страхователей считает, что любая страховая выплата по действующему договору страхования изначально законна и страховщики при рассмотрении страховых случаев излишне придирчивы. На самом деле страховые выплаты бывают как законные, так и нет, и в случае признания налоговыми органами страховой выплаты незаконной (не предусмотренной правилами страхования) страховщику будет нанесен экономический ущерб в виде налогообложения данной страховой выплаты в общем (не льготном) порядке. Надо заметить, что хотя по КАСКО и другим видам добровольного страхования мошенничество встречается часто, расследовать страховые случаи с признаками мошенничества легче. В правилах страхования КАСКО у любого страховщика всегда есть пункт о том, что страховщик может приостановить принятие решения о выплате или невыплате страхового возмещения до окончания проверки обстоятельств наступления страхового случая. И можно проверять заявленное страхователем событие тщательно и сколь угодно долго, конечно, в разумных пределах. Главное – уведомить страхователя о том, что будет проводиться такая проверка и реально проверять – направлять запросы в те или иные организации и т. д. Тогда у страхователя не будет оснований для обращения в суд в связи с якобы незаконным затягиванием страховщиком решения по заявленному событию. По ОСАГО все сложнее. Там надо принять решение строго в отведенные законом сроки. И зачастую, дабы не попасть под штрафы контролирующих органов, приходилось сначала выплачивать страховое возмещение, а лишь потом уже заканчивать проверку и при подтверждении мошенничества обращаться в полицию. Правда, в этом случае преступление было уже совершено, поскольку ущерб компании был нанесен и уголовное дело было легче возбудить. А по КАСКО, как правило, уголовное дело возбуждали по покушению на мошенничество, на что сотрудники полиции и прокуратуры как надзирающего органа шли неохотно.

Один из наиболее распространенных видов бытового мошенничества при страховании КАСКО – это когда перед окончанием срока действия договора страхования страхователь решает получить страховое возмещение сразу за все имеющиеся на автомобиле повреждения, пусть и мелкие. По закону, согласно правилам страхования абсолютного большинства страховщиков, страхователь должен был обращаться за страховым возмещением по каждому из повреждений, как только повреждение было обнаружено.

они ОБЯЗАНЫ доказать, что повреждения автомобиля получены в результате предусмотренного правилами страхования страхового случая. Не каждое повреждение автомобиля является страховым случаем. Если бы автомобиль страховался от любого повреждения, размер страховой премии приближался бы к стоимости автомобиля.

Что в данном случае делает страхователь? Обращается в дежурную часть МВД либо к участковому с заявлением: «У меня сегодня ночью неизвестные лица повредили машину. Размер ущерба не знаю, автомобиль застрахован по КАСКО». Что делает сотрудник полиции (а у него и других заявлений много)? В лучшем случае осмотрит машину, причем не на месте ее якобы повреждения, а на стоянке около здания, где расположен его рабочий кабинет, опишет увиденные повреждения (а зачастую опишет повреждения со слов страхователя) и составит постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием состава преступления или события преступления. Все.

Документ, якобы подтверждающий наступление страхового случая, имеется. Страхователь идет в страховую компанию, и та вынуждена выплатить страховое возмещение. Отказ в выплате в случае обращения страхователя в суд будет однозначно признан незаконным. Надо сказать, что в большинстве случаев размер ущерба от подобных страховых событий небольшой, он не превышает размер уплаченной страхователем страховой премии, и страховщики, несмотря на явные признаки мошенничества, такие выплаты осуществляют без проблем, дабы не потерять клиентов.

Но при значительном ущербе, поскольку напрямую обвинить страхователя в мошенничестве сложно, я делал следующее.Подобные постановления об отказе в возбуждении уголовного дела сотрудники полиции, как правило, выносят формально. Поэтому в них всегда имеются оговорки, опечатки и просто неправильно юридически изложенные фразы.

Я находил подобные нестыковки и обращался либо в прокуратуру либо в суд с жалобой о признании данного решения об отказе в возбуждении уголовного дела незаконным по тем или иным причинам. После чего направлял страхователю уведомление о том, что решение о признании или непризнании страхового случая будет принято после рассмотрения нашей жалобы.

Как правило, руководство органа МВД, узнав об обжаловании вынесенного его сотрудником отказа в возбуждении уголовного дела (особенно если жалоба поступила в суд), само отменяло вынесенное постановление. А раз постановление (документ, подтверждающий наступление страхового случая) отменено – значит, и сам страховой случай не наступил.

Получив постановление о признании отказа в возбуждении уголовного дела незаконным, я направлял страхователю уведомление о том, что предоставленное им ранее постановление (документ, подтверждающий наступление страхового случая) отменено, а решение о признании или непризнании страхового случая будет принято после предоставления страхователем нового документа, подтверждающего факт наступления страхового случая.

Через некоторое время орган МВД выносил новое постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Им деваться некуда, возбуждать уголовное дело нет оснований, надо снова отказывать. Страхователь вновь обращался в полицию, получал новое постановление, приносил его в страховую компанию, я его вновь обжаловал, его вновь отменяли и т. д.И все.

Отказа в выплате нет, и страхователю обжаловать нечего, но и самой выплаты нет. Да, бумаготворчество. Но результативное. И зачастую заканчивалось тем, что страхователь просто не приносит новое постановление, а страховщик ждет окончания срока исковой давности, после чего благополучно списывает выплатное дело в архив.

Причем подобный метод борьбы с мошенничеством, я его назвал «заволокичивание» выплаты, можно применять и в других случаях, когда в действиях страхователя имеются признаки страхового мошенничества, а доказательства найти сложно. Было бы что обжаловать. Следующий вид бытового мошенничества – это так называемое разбитие одного страхового случая на несколько.

Используется страхователем тогда, когда при осмотре автомобиля по реально заявленному страховому случаю выясняется, что автомобиль имеет и другие повреждения, полученные ранее, о которых страхователь до осмотра не знал. Например, в моей практике у автомобиля страхователя была повреждена крыша. С точки зрения закона эти повреждения страхователь должен устранять за свой счет.

• при осмотре автомобиля сотрудником страховщика в акт осмотра вносятся только те повреждения, которые были заявлены страхователем по реальному страховому случаю;
• через несколько дней страхователь снова обращается за выплатой, но уже по старым повреждениям, оформляя их как полученные накануне.

14. «Пират»

• Канадцу Гиллесу Бечарду, ослепившему себя на один глаз,

удавалось обманывать страховщиков довольно долго. Он

потребовал выплаты в связи с небольшим повреждением глаза.

Страховщик, организовав медицинское обследование, в

выплате отказал, уличив клиента в нечестности.

Спустя несколько месяцев Бечард действительно ослепил себя

и получил от компании $100 тыс. возмещения. Через несколько

месяцев канадец под чужим именем снова обратился за

выплатой. Компания дала согласие на возмещение, но

поместила деньги на счет трастового фонда до предоставления

дополнительных документов. В конце концов Бечарду все же

удалось получить авансом $34 тыс. Но внимательный менеджер

фонда проверил личность пострадавшего, после чего канадец

был осужден на два года тюремного заключения.

1001 способ мошенничества

Что касается вариантов и схем мошенничества, их огромное количество. Но большинство случаев, по словам представителей страховщиков, совершаются на бытовом уровне: инсценировка грабежа наличности при снятии в банкомате, самоподжег дома или автомобиля… Проще говоря, это инсценировка страхового случая.

Для каждого типа страхования стандартные случаи мошенничества различны. Для автострахования это обман относительно обстоятельств, места и даты события, подлог документов на машину и фотографий с повреждениями, завышение действительной цены автомобиля, намеренная порча транспорта или инсценировка хищения его конструктивных элементов, а также ДТП.

Для страхования имущества мошенничество может состоять из завышения действительной цены имущества, степени и обстоятельств его повреждения. В страховании здоровья/жизни встречается обман, касающийся времени и факта заболевания, инсценировки болезней, травмы или порой даже смерти.

Обман в автостраховании уверенно лидирует в рейтинге преступлений на страховом рынке», — отмечает Геннадий Ефремов, замдиректора службы безопасности СК «Альянс». Наибольший процент жульничества – в КАСКО, где-то до 10%, — говорят представители «Сбербанк страхования». — В страховании от болезней и несчастных случаев – до 5%, в имущественном – до 3%».

Отпетые мошенники

Мы составили топ-лист самых дерзких мошеннических действий, с которыми сталкивались крупные российские страховые.

Шестое место у случая, о котором рассказали в «Ингосстрахе». На страхование там заявили будто бы ввезенное в РФ из США подержанное авто в отличном состоянии, а по сведениям КАРФАКСа, оно еще годом ранее сгорело дотла в Миннесоте. «Вероятнее всего, под документы сгоревшего автомобиля недобросовестные лица пытались легализовать похищенную машину, или «конструктор», — комментирует господин Гуляев. — Конечно же, в таких и схожих случаях в заключении страхового договора мы отказываем».

На пятой позиции – страхование от несчастного случая одной калужской семьи и их знакомых, оформленное в «Сбербанк страховании». Вся семья и все близкие знакомые купили полисы и вскоре заявили по ним инвалидность. «Вся предоставленная документация – как под копирку, а имена и даты различные, описание страховых событий, результаты анализов и диагнозы совпадали, — рассказали в фирме. — Подали в суд, в результате чего на них открыли уголовное дело».

На четвертой позиции – угон дорогостоящего внедорожника, застрахованного в «АльфаСтраховании». Автомобиль имел установленную спутниковую противоугонную систему. При проверке провайдер спутниковой системы предоставил нам трекинг перемещений машины перед исчезновением сигнала. Сигнал удивительным образом исчез недалеко от берега одного водоема.

Третье место шорт-листа у питерской ОПГ, которая с помощью инсценировок аварий получала выплаты в различных страховых компаниях. Группировка состояла из независимых экспертов, проводивших оценку поврежденных машин, сотрудников брокера, заключавших договоры страхования, сотрудников ГИБДД, оформлявших несуществующие ДТП и выдававших липовые справки.

«Урон от деятельности ОПГ, который понесла наша компания, оценивается минимум в 15000000 рублей, — говорит госпожа Барахнина». — В настоящий момент в отношении участников данных мошеннических схем заведены уголовные дела и проводятся следственные мероприятия, каждый из участников может минимум на 8 лет лишиться свободы».

На втором месте рейтинга дерзких мошенников – будто бы умерший ипотечник в Костроме. В «Сбербанк страхование» поступило заявление о смерти заемщика. Убытчики проверили документацию: оказалось, что дочь будто бы умершей матери приобрела документы в морге и заключила договор на страхование ипотеки. «Было заведено уголовное дело, на нее и на ее сожителя, — рассказали об итогах дела в фирме. — Мать мошенницы тоже привлекли к ответственности».

«Золото» же у жадного мошенника – клиента «Ингосстраха». Он обратился за возмещением и даже его получил, поскольку вначале документальная проверка не выявила обмана. Но клиент подал в суд, предъявив к фирме дополнительные претензии в сумме, едва ли не втрое превышающей расчетную величину ущерба. «Вот тогда наши специалисты детально изучили все обстоятельства, в результате чего стало известно, что представленные страхователем документы об убытке сфальсифицированы», — комментирует господин Гуляев. В отношении афериста было открыто уголовное дело по ст. 159.5 УКРФ за незаконное получение страховой выплаты.