Возврат комиссий по кредитам — процедура
Процентная ставка, выплачиваемая банку-кредитору клиентом, — это еще не все вынужденные затраты, с которыми сталкиваются клиенты. Комиссию по кредиту можно назвать еще одной статьей расходов. Множество комиссий, которые до 2009 года позволяли кредитным учреждениям компенсировать низкую ставку, законодательство РФ признало незаконными. Возврат комиссий по кредитам на сегодняшний день очень актуален.
Кредитная комиссия представляет собой оплату услуг, предоставляемых банком. Это могут быть: досрочное погашение, обслуживание кредита, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение ссудного счета.
Комиссионный платеж может исчисляться фиксированной суммой или в виде процентов.
В 2009 году Высшим Арбитражным Судом РФ было вынесено постановление о том, что комиссии, взымаемые кредитными организациями за предоставление кредита, являются незаконными. Что дает клиенту банка, практикующего включение в договор комиссионных платежей, право на возврат комиссий по кредитам. Это конечно так, но реально ли это осуществить на практике? Разберемся.
Комиссию за кредит возможно вернуть независимо от того, погашен уже кредит или еще нет, в случае когда исковой срок еще не вышел. Заемщику, решившему добиться возврата незаконно назначенных комиссионных выплат самостоятельно, стоит придерживаться следующих действий: отправить в банк претензию, жалобу в Роспотребнадзор и затем обратиться в суд.
Возврат страховой премии
Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко.
Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке.
Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии.
Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита.
Имеют ли кредиторы право на ее удержание?
Если клиента не устраивает комиссия за досрочный возврат кредита, он вправе обратиться в частный центр правовой помощи населению.
Ускорение процесса возможно при обращении клиента в правовые учреждения, которые оказывают помощь при решении таких вопросов. К наиболее популярным компаниям относится на территории России Центр возврата банковских комиссий. Это учреждение занимается возвратами платежей за обслуживание и открытие счетов.
Решения в пользу заемщика при требованиях банка
Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика.
Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности. Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику.
Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика.
Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условиях этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.
Пример из практики. Банк Х. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т.
одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная. Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.
Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) имеет положительную динамику для заемщиков. Обвинению крайне тяжело доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору при его заключении, поэтому привлечение к ответственности по данной статье встречается нечасто.
Заемщик часто оказывается в не очень благоприятной психологической обстановке, но знание законодательства позволяет во многих случаях изменить ситуацию в лучшую сторону. При заключении кредитного договора всегда следует помнить о своих правах, а также знать, что при необходимости всегда есть возможность защитить свои интересы в суде, который в большинстве случаев защищает наиболее ущемленную в правовом смысле сторону.
Перечень незаконных комиссий
Возврат комиссий по кредитам возможен, если они взимались незаконно.
Статус таковых по решению Высшего Арбитражного Суда получили все комиссии, включаемые банковским учреждением в договор кредита. К самым популярным банковским поборам комиссий относятся: кредитное обслуживание, расчетное обслуживание, ведение счета ссудного, страхование, получение кредита.
Законодательство РФ признает возможным возврат любой вышеупомянутой комиссии.
Чтобы узнать, была ли удержана та или иная комиссия, зачастую достаточно внимательно изучить условия и график платежей договора по кредиту. Отображение комиссионных выплат видно почти всегда. Какие-то сборы могут прятаться в тарифах банка. Кредитный договор может содержать упоминание о том, что клиент согласен абсолютно на любые расходы, которые отвечают тарифам кредитного учреждения.
В какие сроки можно осуществить возврат комиссий и страховок по кредитам?
Срок получения денег
Законодательство РФ установило для возврата комиссий срок подачи заявления в 3 года. В случае, если банковская комиссия была погашена раньше, заемщику придется отказаться от намерений в получении выплаченной суммы обратно. При подходе срока к 3 годам, по советам юристов, следует сразу же обращаться в суд, не прибегая к предшествующим действиям. Тогда вы просто впустую потратите уйму времени.
Претензию для отправления в банк готовят в 2 экземплярах. В документе должна быть отражена суть проблемы, возникшей у заемщика, запрос возврата комиссии, включая ссылку на вынесенное по данному вопросу решение арбитражного суда. В том числе должно быть указание инициалов и адреса клиента банка. Претензию отправляют в головной офис учреждения.
Как именно осуществляется возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?
В какой срок происходит возврат комиссии банка за кредит?
Что будет при возникновении конфликта с банком?
Возврат банковских комиссий по кредиту сейчас очень популярен.
Но одним из главных опасений заемщика, решившего добиться возврата комиссий, является расторжение банковского договора досрочно. Данное действие суд признает незаконным, поскольку соглашение клиента и банковского учреждения должно остаться неизменным. Будет лишь исключен пункт о выплате комиссии. Заемщику такой конфликт с банком может грозить отказом в повторном получении займа у данного учреждения и попаданием в категорию проблемных клиентов. Но данное событие зафиксировано в кредитной истории не будет и никак не повлияет на получение кредита в любом другом учреждении.
