Что значит переуступка прав по кредиту

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Любой финансовая организация предоставляет денежные займы населению лишь на основании кредитного соглашения. В любом типовом кредитном договоре имеется пункт о переуступки долга третьему лицу. В случае выражения своего несогласия с этим моментом, заемщику скорее всего будет отказано в получении денежного займа. Так что она из себя представляет – эта самая переуступка задолженности? Что делать в такой непростой ситуации?

Переуступка кредитной задолженности выполняется в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья № 382 Гражданского Кодекса РФ). Данный технический момент указан в каждом кредитном договоре, причем, вероятнее всего, что прописан он либо мелким шрифтом, либо указан в качестве сноски где-нибудь в самом конце соглашения на предоставление банковской услуги.

Финансовая компания имеет письменную договоренность с коллекторским агентством на перепродажу долговых обязательств клиента. Для того, чтобы понимать все сложность возникшей ситуации необходимо обратиться к плюсам и минусам передачи прав на задолженность по кредитному соглашению третьему лицу.

— в соответствии с показателями статистов, после того, как задолженность будет передана коллекторам ее сумма возрастет на 20-35% от общей стоимости денежного займа, после чего рост будет заморожен и необходимости в выплате дополнительных штрафов и комиссий не будет;

— если сумма долга по кредитному соглашению будет иметь статус неликвидной в соответствии с предполагаемыми трудозатратами на ее возвращение, то банк передаст ее коллекторам. После чего, как только первый звонок поступит на телефон должника, он может с чистой душой запросить у агентства договор, подписанный обеими сторона на предоставления услуг.

Все документы должны передаваться только по почте или в электронном виде, то сбор и подтверждение потребует много времени, в итоге заемщик немного выиграет и сможет погасить часть долга или заключить с кредитором договор на рефинансирование кредита.

— в первую очередь необходимо задуматься о собственной кредитной истории, потому как в случае просрочки или невыплаты денежного займа в ней с вероятностью сто процентов появится «черное пятно» из-за которого общение с банками может существенно усложнится;

— во-вторых, представители коллекторских компаний стоят на стражи 25 часов в сутки, без сна и отдыха. Само собой, получая доход с каждого долга практически в 25%, они готовы на многое, чтобы выбить деньги с должника. Коллекторы могут прибегать как к законным, так и незаконным способом решения возникшей проблемы;

— в-третьих, существует вероятность подачи искового заявления в суд. В итоге, имущество, которое находится в собственности у должника, может перейти на баланс кредитной компании, причем все будет согласно букве закона.

Необходимо осознавать и давать себе отчет в том, что рано или поздно все же придется платить по счетам, причем сумма долга со временем будет только расти и существует вероятность, что в итоге придется возвращать денежную сумму в два или в три раза превышающую сумму самого кредита. Иногда решением проблемы является и передача кредита в другой банк.

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

Внимание!

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Предлагаем ознакомиться:  Могу ли я погасить ипотеку материнским капиталом без согласия отца первого ребенка

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи.

Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Что значит переуступка прав по кредиту

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Совет!

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Особенности сотрудничества с новым кредитором

Все происходит на основании ГК РФ, а именно статей 388–390. Важно помнить про срок исковой давности, так как это часто позволяет отказаться от закрытия долга по закону. По кредитным договорам он составляет три года. Но многие кредиторы продолжают взыскивать даже такие старые долги в силу юридической неграмотности населения.

Есть несколько нюансов  взаимодействия с новым кредитором, а именно:

  • чтобы «отбить» свои вложения, коллекторские агентства или иные организации идут навстречу заемщику, списывая часть штрафных санкций при условии единовременного закрытия основного долга или значительной его части;
  • от совершения выплат можно отказаться до документального подтверждения заключения договора цессии;
  • возможно договориться о приостановлении начисления штрафных санкции при внесении платежей на ежемесячной основе

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

Что значит переуступка прав по кредиту

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика.

Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Предлагаем ознакомиться:  Кредит под материнский капитал - практическая помощь в получении

Что значит переуступка прав по кредиту

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования.

Уступка права требования по кредитному договору

В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде.

Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор.

Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

Обязательность идентификации цессии и ее согласованность

Должник имеет право отказаться погашать долг, если не получил доказательство переуступки права требования.

В качестве документов, подтверждающих ее, принимаютя:

  • официальное уведомление на фирменном бланке с печатью и подписью уполномоченного лица;
  • копия соглашения с банком о продаже долга.

Если есть сомнения, клиент обращается в суд или в банк для получения разъяснений и проверки информации. После подтверждения необходимо производить оплату на тех же условиях, что были прописаны в договоре, если новый кредитор не предлагает более выгодные условия сотрудничества.

Понятие цессии по кредитному договору

Рассматривая цессию в контексте законодательства в целом, стоит обозначить для начала значение этого понятия, а потом уже рассматривать более детально понятие цессии по кредитному договору.

Предлагаем ознакомиться:  Могут ли приставы описать имущество родителей за долги детей

Итак, цессия (лат.

cessiō — уступка) в общепринятом понимании — это письменная договоренность участников правоотношений об уступке права требования на дебиторскую задолженность, а проще говоря — это продажа долга.

Цессия в кредитных взаимоотношениях — это соглашение между кредитором (банком или другой финансовой организацией) и должником о передаче права требовать выполнения финансового обязательства третьему лицу, коим выступает фирма-коллектор.

Как осуществляется этот процесс на практике? Всегда ли участники соблюдают права друг друга? Как заемщику правильно оградить себя от несправедливых нападок нового кредитора, если по прихоти банка кредитный договор был «продан»? Вопросы болезненно актуальные — ответы на них реально необходимые!

Сценарий «продажи договора» не меняется, меняются лишь персонажи:

  • оформление кредитного обязательства;
  • ухудшение финансового положения и, как следствие, невозможность возврата займа;
  • требование банком погашения задолженности;
  • отказ заемщика оплачивать кредит;
  • «продажа договора» организации-коллектору;
  • возникновение обязательства у должника теперь уже перед новым кредитором.

Коллекторы, требуя погашения долга, не церемонясь, нарушают законодательство. Они применяют незаконные методы давления (угрозы, запугивания и проч.), а люди, подавленные жестким натиском, не имея знаний о том, как правильно себя вести в такой ситуации, оказываются обманутыми и обворованными, только потому что не в курсе «правил игры».

Следует понимать, что переуступка долга — это отнюдь не повод для стресса, а в ряде случаев — это также прекрасная возможность распрощаться с «долговыми гирями».

Что значит переуступка прав по кредиту

Хоть закон и называют «дышлом», но он дает возможность обычному обывателю защитить себя вполне правомерными методами, следует только обратить внимание на некоторые моменты, возникающие в процессе реализации договора цессии!

Подтвердить или опровергнуть юридическую правильность соглашения об уступке права требования довольно просто. Банковский договор должен содержать информацию о том, что банк вправе уступить право требования по кредиту третьему лицу. Наличие такого пункта говорит о том, что банк действует в рамках закона.

Опирается он на п.51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Эта норма гласит, что при разрешении кредитных споров об уступке требований, суд опирается на Закон РФ «О защите прав потребителей».

Внимание!

В нем ясно указано, что банк не вправе передавать право требования по кредитному договору лицу, у которого нет лицензии на осуществление банковской деятельности. Это правило применимо, если другие условия не установлены договором или законом.

Данное условие должно присутствовать в договоре и согласовываться сторонами в момент заключения кредитного соглашения.

В жизни происходит так, что коллекторы начинают требовать от должника погашения не только обязательств, предусмотренных кредитным договором, но и дополнительных штрафов. Вот здесь важно заемщику знать, что договор цессии — это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется.

Цессия по кредитному договору

Требовать-то они могут, а выполнять их завышенные требования никто не обязан. Закон, защищая должника, говорит, что новый кредитор, коим теперь является фирма-коллектор, покупая долг, приобретает также первоначальные права предыдущего кредитора, если иное не прописано первичным кредитным договором. Закреплено это положение ст.384 ГК РФ.

Из этого следует, что завышенные требования — это своего рода прессинг заемщика, а не обоснованное право кредитора.

На практике часто «звучит» возмущение заемщика тем, что при продаже кредитного долга коллекторскому агентству происходит разглашение персональной информации должника и, как следствие, нарушаются его права. Эта ситуация четко и понятно регламентирована частью 2 ст.

385 ГК РФ, и закон в этом случае стоит на стороне кредитора. Так, кредитор, «продающий договор», должен в рамках соглашения осуществить также передачу всех документов, удостоверяющих право требования и сообщить всю имеющуюся информацию, которая значима для осуществления требования, а это как раз персональные данные.

Таким образом, нарекания заемщика беспочвенны.

Существенный момент, который нуждается в детализации! Согласно части 1 ст.385 ГК РФ должник имеет полное право отказаться выполнять требования нового кредитора, если тот не смог представить ему доказательства перехода требования.

Подтверждением перехода права является копия договора цессии, заверенная печатями и подписями сторон.

В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Нужно ли согласие заемщика на передачу проблемного кредитного договора коллекторам? Ответ на этот вопрос однозначен и не нуждается в дополнительной трактовке. Согласие заемщика на «продажу долга» банк имеет, благодаря 2 части ст. 382 ГК РФ.

Переуступка кредита: плюсы и минусы

Конечно, если в кредитном договоре будет предусмотрено обратное, то заемщику просто повезло, но это скорее исключение, чем правило!

Банковские договора составляются юристами, а поскольку зарплату им платит банк, а не заемщик, то и договора составляются в пользу работодателя.

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрасная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Моральность аспекта обсуждать не стоит, поскольку мораль и деньги — вещи не очень совместимые! Так ст.

390 ГК РФ гласит, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передаваемого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притязания должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором.

Такая позиция закона дает возможность должнику не вникать в дальнейший ход событий происходящего, проще говоря, банк и коллекторы теперь пускай разбираются между собой.

Данная публикация призвана помочь простым гражданам защитить свои права, самостоятельно не прибегая к платным услугам профессионалов! Своевременное применение изложенной информации меняет обстоятельства и способствует справедливому разрешению споров! Удачное стечение обстоятельств ‒ это хорошо, а знание законных методов защиты своих прав намного лучше!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector