Условная франшиза в страховании

Что такое франшиза в страховании имущества

  • Франшиза — условие договора страхования
  • Условная франшиза
  • Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)
  • Динамическая франшиза в страховании каско
  • «Льготная» франшиза
  • Регрессная франшиза в ОСАГО (предложения)
  • Обязательная франшиза (при пролонгации)
  • Сравнение видов франшиз в страховании
  • Франшиза = Собственное удержание страхователя
  • Определение возможного размера франшизы через оценку стоимости вашего времени
  • Франшиза и психология страхователей
  • Ответы на вопросы читателей
Франшиза (от фр. franchise — льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

  • только для убытков, размер которых ниже установленной франшизы (условная франшиза);
  • для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).
  • Франшиза — это сумма самостоятельного возмещения клиентом незначительных повреждений при ДТП, которая снижает стоимость страхового полиса для клиента…
  • Франшиза — это форма поощрения (бонус) за аккуратное (безубыточное) вождение.
  • Франшиза — это возможность на сумму полиса КАСКО застраховать и некое другое имущество…
  • Франшиза — это грамотный подход к страхованию для грамотных людей.
  • Франшиза — это дополнительная рассрочка для клиента, которая может превратиться в прибыль.

При обсуждении программы страхования и подборе условий страховщики, как правило, рассказывают о выгоде, которую получит клиент, включив в договор пункт о франшизе. На самом деле ее наличие в автостраховании имеет ряд нюансов, которые следует знать автовладельцу.

Одним из условий договора, которое страхователь может выбрать, является франшиза. Франшиза представляет собой определенную денежную сумму, в пределах которой страховая компания не несет обязательства при наступлении страхового случая. Другими словами, эту сумму страховщик не возмещает страхователю, например, при попадании автомобиля в ДТП.

Франшиза может прописываться в договоре в различной форме: в конкретном денежном выражении или в процентах от страховой суммы. Ее размер оговаривается между страхователем и страховщиком заранее перед подписанием соглашения.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам: 7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область 7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область 7 (800) 600-36-17Остальные регионыОнлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;Это быстро и бесплатно!

Франшизу устанавливают в основном для того, чтобы сэкономить на итоговой стоимости полиса КАСКО. Особенно это актуально, если страховка оформляется на дорогостоящий автомобиль, на который из-за дороговизны ремонта и запчастей полная цена КАСКО получается слишком высокая. Чем больше размер франшизы будет указан в договоре, тем меньше будет стоимость полиса КАСКО.

При страховании какого-либо имущества страхователь и сторона, выступающая его страховщиком, заключают договор. В данном договоре оговариваются основные моменты и расценки, в случае чего одна сторона должна покрывать расходы, а другая принимать выплаты устраняя ущерб. Имея убыток, связанный с нанесением вреда вашему имуществу, страховая компания покроет ваши расходы.

Как правило, при стандартном, полноценном страховании, клиент всегда получает компенсацию. Но и цена годовой защиты стоит немалых денег. В случае когда страхователь желает сократить собственные расходы, он может согласиться на условия, предусматривающие часть страховой невыплаты со стороны СК, уменьшая сумму договора.

Условная франшиза в страховании

Говоря иначе, выбирая защиту вместе с франшизой, в случае причинения незначительного ущерба вашему имуществу, не превышающего суммы франшизы, вы устраните его из собственных денег.

На самом деле виды франшизы в страховании известны давно, только не многие их применяют в жизни. Дело в том, что недоверчивые клиенты считают, что системы страхования и франшизы придуманы страховщиками, не желающими выплачивать компенсации клиентам.

Сегодня в практике страхования используется множество видов защиты лиц и их имущества, и практически в каждом в дополнение к договору применяется франшиза. Она может быть условная и безусловная франшиза, связанная со временем, с большой суммой невыплаты, переменной величиной и так далее. Неважно какой вид вы предпочтете, ведь каждый из них предусматривает размер суммы по риску ущерба, которую вы не получите от страховой компании.

Условный вид в защите от СК применяется редко, но в некоторых компаниях его можно встретить. Такой пункт договора предусматривает, компенсацию в полном объеме в случае получения ущерба на сумму, превышающую установленный показатель. Если страхователю нанесут ущерб на сумму скажем в 50 000 рублей, а в договоре порог (франшиза) установлен в размере 45 000 рублей, то СК выплатит все без остатка.

Поскольку во время подписания договора вы тратите меньше денег, чем с полноценным страхованием и вам возмещается сумма ущерба, полученная при наступлении страхового случая. Поэтому условную используют редко, так как много желающих получить компенсацию.

Поскольку условная для компаний невыгодна они стараются предложить безусловную. Безусловная франшиза имеет отличие от первой, меньшей выгодностью, поскольку в расчет берется оговоренный порог и разница между ним с фактической оценкой ущерба. Следовательно, размер безусловной франшизы отражается впоследствии на сумме выплат.

Чем выше порог по размерам, тем меньше выгода страхователю. Страхуя имущество с размером невыплаты 50 000 рублей, повреждение на сумму 70 000, СК отнимет от фактической размер порога. Впоследствии компания выплатит разницу 20 000 рублей. Естественно, когда сумма урона не превышает порогового значения, устранением последствий страхового случая занимается сам страхуемый.

Временная франшиза

https://www.youtube.com/watch?v=eqZ6CRx2ufQ

Можно защитить себя от страхового случая и на определенный срок. То есть время страхования при заключении такого вида соглашения ограничено и в этот период вы либо можете получить компенсацию, либо нет. В этом варианте все ограничивается сроками.

На практике, временный тип используется компаниями, предлагающими добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще говоря, временная франшиза у ДМС подразумевает выплату компенсаций по прошествии определенного времени и только в случае наступления страхового риска после него.

Иногда человек, защищающий здоровье берет временную франшизу, равную сроку 45 дням. Если после заключения договора, защищаемый заболеет через 25 дней, то никакой компенсации он не получит. Временный вариант удобен СК, поскольку в некоторой степени предупреждает риски мошенничества, связанные с клиентами, желающими вытащить деньги со страховой компании.

Динамическая

Этот вид можно причислить к безусловному, поскольку получатель имеет компенсации в случае превышения суммы ущерба порогового значения. Но динамический отличается от безусловного, вычетом процентов из разницы получаемой компенсации в повторяющихся случаях наступления страховых рисков. В итоге даже с большой суммой ущерба вы ничего не получите.

Когда имущество по вашей вине в случае неаккуратного вождения или из-за определенных обстоятельств (стихийные бедствия, условия работы) постоянно подвергается рискам, то каждый раз сумма, выплачиваемая вам от СК, уменьшается.

Высокая

Применение данного вида нацелено на крупные имущественные объекты, к которым относится недвижимость (дома, фабрики, предприятия и т. д.). Обычно пороговая сумма, указанная обладателем высокой франшизы, превышает 5,5 млн рублей.

Но страховая компания, в случае наступления страхового случая покрывает расходы на устранение ущерба единовременно. Защищаемый впоследствии вернет СК потраченную ими сумму.

Льготная

Условная франшиза в страховании

Пример льготной хорошо сопоставим с выплатами в страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Физическое лицо, подписывая договор защиты на автомобиль и используя франшизу также может указать условия льгот. Из-за чего возврат средств равных пороговому значению им выплачиваться не будет.

Если страхователь попадет в ДТП не по своей вине, то он ничего не платит, но в случае виновности, франшиза учитывается. В большинстве случаев, «льготный» вид применяется в страховании автомобиля Каско.

Агрегатная франшиза

Под данным термином понимается снижение ее основного объема, которая зависит от числа страховых случаев. При этом сумма первого и других затрат высчитываются из определенного сторонами сделки размера франшизы до того момента, пока не появится нулевой показатель.

Несомненно, особенностью подобного типа «льгот» является удешевление. Проще говоря, уточняя в договоре сумму освобождения СК от возмещения, вы делаете полис наиболее дешевым по цене. Еще франшиза спасает вас от сложностей, в случае незначительных повреждений. Потерпев ущерб на сумму в 10 тысяч рублей, проще восстановить его из собственных средств, чем бегать за СК.

Какие бывают виды

Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. В основе этих видов лежит все то же начальное понятие, но есть определенные особенности применения каждого из них.

Условную франшизу еще называют невычитаемой. Это означает, что компенсация, которая полагается автовладельцу при наступлении страхового случая в размере, превышающем размер франшизы, выплачивается в полном объеме.

Например, владелец авто купил полис КАСКО с условной франшизой 20 000 руб. В течение срока действия договора он попал в небольшое ДТП, ущерб от которого его автомобилю составил 15 000 руб. В этом случае ему придется ремонтировать авто за свой счет, так как размер ущерба не превышает размер франшизы, а, соответственно, компенсация выплачена не будет.

Если при этих же условиях сумма ущерба составит 50 000 руб., то страховая компания обязана будет выплатить автовладельцу компенсацию в размере 50 000 руб. Такой вариант отлично подойдет тем водителям, которые имеют большой водительский стаж и крайне редко попадают в происшествия на дороге.

Предлагаем ознакомиться:  Длительный отпуск педагогических работников до 1 года

Для страхователя условный вид франшизы более выгодный, так как при серьезных повреждениях ущерб компенсируется в полном объеме в отличие от безусловной.

Подсчет

Отличие условной и безусловной франшизы состоит только в том, что последнюю всегда вычитают из итоговой суммы возмещения застрахованному лицу.

Плюсы и минусы

Страховщики всегда стараются оформить договор с невычитаемой франшизой, так как она для них является более выгодной, страховщик несет гораздо меньшие расходы при наступлении страхового случая. Поэтому договоры с условной франшизой заключаются нечасто.

Однозначно ответить на вопрос, выгодно ли оформлять страховку с франшизой, нельзя. В каждой конкретной ситуации наличие этого условия может быть как плюсом, так и минусом. Все зависит от потребностей страхователя, его водительского опыта и ряда других факторов.

В целом такая страховка имеет следующие преимущества:

  1. Возможность сэкономить финансы. Автовладелец, желающий застраховать свою машину от ущерба, может купить полис по гораздо меньшей цене, если включить в условия договора франшизу. Но стоит учитывать, что при наступлении страхового события сумма компенсации будет уменьшена в оговоренном размере (безусловный вид). Водитель перед обращением к страховщику может самостоятельно рассчитать возможные варианты стоимости полиса с помощью онлайн-калькуляторов, которые предлагают страховщики на своих сайтах.
  2. Отсутствует необходимость обращаться к страховщику при мелких ДТП. Это будет плюсом для тех водителей, которые не обращают внимание на мелкие недочеты (царапины и прочее), полученные в ходе эксплуатации авто, и не собираются по таким мелочам требовать компенсацию. Обращение при наступлении страхового случая занимает массу времени, которое многие автовладельцы не готовы тратить на сбор документов и экспертизу повреждений.

Наличие франшизы в договоре имеет и некоторые минусы:

  1. Небольшие повреждения авто автовладельцу придется восстанавливать за свой счет. Особенно это может вызвать проблемы у неопытного водителя, так как неоднократное попадание в ДТП или частые повреждения авто могут существенно ударить по карману при наличии страховки.
  2. Если франшиза установлена в большом размере (страхователь пытался максимально сэкономить на цене полиса), то при попадании в серьезное ДТП, в котором тем более застрахованное лицо является виновником, компенсация может быть получена в недостаточном для покрытия ущерба размере.

Так, чтобы не застраховать автомобиль в ущерб самому страхователю и не заплатить за ремонт из собственного бюджета гораздо больше, чем составляет экономия на покупке полиса, следует выбирать небольшой размер франшизы, а если водитель неопытный или манера вождения часто приводит к ДТП, то лучше вовсе отказаться от этого пункта в договоре.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно! 

Примеры

Необходимо разобрать пример каждого вида франшизы в отдельности.

Поэтому упрощая, возьмем за основу не обязательное, а добровольное страхование автомобиля с установленным пороговым значением (франшизы) в 32 000 рублей:

  • Пример с «условной». Если ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам компенсацию без остатка. Если же, сумма составит 28 000 рублей, то ее нужно выплатить.
  • Пример с «безусловной». Ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам разницу, получившуюся в результате вычета порогового значения от страховой суммы, установленной оценкой.
  • Пример с «временной». В соглашении с СК оговорен срок, в течение которого вы не получите компенсацию, к примеру, первые 4 месяца. В случае наступления страхового случая в период от 1 до 4 мес. вы устраняете ущерб самостоятельно.
  • Пример с «динамической». В страховании автомобиля она выглядит следующим образом. Впервые обратившись к СК за деньгами для восстановления урона авто, вам выплатят компенсацию без остатка (т. е. франшиза = 0%). При повторном обращении 12%, третьем 18%, четвертом 25% и т. д.
  • Пример с «льготной». С ней в договоре описываются случаи, получения выплаты в 100% объеме. Это случаи отсутствия вины в ДТП, упавшее на машину (дерево, сосулька, фонарный столб), поджег и т. п.
  • Пример с «высокой». В автостраховании не применяется, но используется в дорогой недвижимости (здания и сооружения, морские судна, самолеты). Застраховав личный воздушный лайнер с франшизой равной 32 млн рублей, при страховом случае, оценивающимся на сумму в 65 млн рублей, СК покроет весь ущерб. Но затем потребует с вас разницу (т. е. 65 млн – 32 млн = 33 млн рублей). Проще говоря, от безусловной франшизы высокая отличается ценой, т. к. применяется к крупным дорогим имущественным объектам.

Какую выбрать

Прежде нужно понять, что это такое франшиза и как она сказывается на стоимости страхового полиса. Конечно, Каско, ДМС, КАРГО, НСЖ (за исключением ОСАГО) стоят не малых денег, когда в договоре не указан пункт об отсутствии части выплат со стороны СК. Поэтому выбирать можно любую опираясь на предпочтения и возможности.

Проще говоря, если имущество часто подвержено рискам, то лучше не использовать освобождение от возмещения убытков. Но при аккуратной езде или уверенности, за свое имущество, построенное по правилам (строительным, пожарным и т. д.), выбирайте любой из видов и устанавливайте высокую пороговую сумму.

Выбирая вид франшизы, стоит посчитать каждый случай, поскольку в разном виде страхования необходимо использовать разные виды освобождения СК от возмещения убытков.

Рассчитать проще всего разделив освобождения на подвиды, к примеру:

  • Для ДМС и Каско – безусловное, льготное и временное освобождение от выплат.
  • Для имущественного страхования – динамическое, условное, высокое.

Рассчитывать необходимо непосредственно в страховой компании. Поскольку лишь выбранная вами СК может рассказать, сколько будет стоить полис без возмещения убытков и с ним.

Когда не стоит составлять франшизу

Исходя из недостатков, которые приписываются франшизе при автостраховании ее включение в договор со страховой компанией выгоден не всем страхователям.

Объясняется это тем, что такой выбор скидки к премии по страхованию лучше выбирать опытным водителям, которые уверены в том, что в дорожно-транспортное происшествие они не попадут, а если и попадут, то ущерб будет незначительным и решить все можно самостоятельно.

Конечно, быть уверенным в том, что ДТП обойдет стороной не может никто, следовательно, прибегать к подобному решению необходимо взвесив все за и против. Не рекомендуется оформление полисов добровольного страхования автомобилей тем лицам, которые недавно получили водительское удостоверение и еще неуверенно ощущают себя на дорогах.

Также в эту категорию лиц можно отнести молодых автовладельцев, предпочитающих агрессивный стиль вождения и на чьем счету, уже не раз числились страховые случаи, по которым страховщик расплачивался перед потерпевшими.

Если водитель, с убыточной страховой историей решит оформить страхование авто с франшизой, то он рискует потерять значительную часть денег, ведь в случае ДТП ему придется довольствоваться суммой, из которой вычтут БФ и недостающую часть придется компенсировать самостоятельно.

О франшизе подробно…

Теперь попробуем разобраться в нюансах применения франшизы в договоре страхования и понять, как именно получить от нее все выгоды, о которых мы написали выше.

До 2014 года франшиза была не определена в российском законодательстве.

В российском законодательстве в течение более 20 лет (с момента принятия Закона «О страховании») не было ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора страхования были вправе понимать под «франшизой» всё, что угодно, что порой вызывало споры, заканчивающиеся судами.

п.9 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)

Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Франшиза — одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно.

Кстати, в Законе Украины «О страховании» от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом:»Франшиза — это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования.»

20. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

Предлагаем ознакомиться:  Заявление об отказе страховщика в выплате страховой суммы в связи с неуведомлением его о наступлении страхового случая по договору личного страхования 2019

К сожалению, Верховный суд дал определение только . Все остальные виды франшиз (в первую очередь, безусловная) опять остались нелегализованными.

Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ — условная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка — 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Примечание

Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти «вымерла», хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

Безусловная франшиза — это часть убытка Страхователя (Выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению Страховщиком — страховое возмещение по договору снижается на размер безусловной франшизы.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ — безусловная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой — 80 000 руб. — 10 000 руб. = 70 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой.

Иногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ — безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. — 30% = 5 600 руб.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой — 80 000 руб. — 30% = 56 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Таблица. Определения размера страховой выплаты в зависимости от вида франшизы.

Размер убытка Условная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(30% от убытка)
8 000 5 600
10 000 7 000
25 000 25 000 15 000 17 500
50 000 50 000 40 000 35 000
100 000 100 000 90 000 70 000
200 000 200 000 190 000 140 000

Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д.

Ряд страховых компаний сейчас предлагают довольно интересную для страхователей по каско опцию под названием «динамическая франшиза».

Динамическая франшиза это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового случая, а только со второго (или третьего).В некоторых договорах с каждым новым страховым случаем размер динамической франшизы увеличивается. Например:1-й страховой случай — динамическая франшиза = 0%2-й страховой случай — динамическая франшиза = 5%3-й страховой случай — динамическая франшиза = 10%4-й и последующие страховые случаи — динамическая франшиза = 30-40%

Т.е. при наступлении одного страхового случая в течение года страхователь получает возмещение в полном объеме (без учета франшизы), а начиная со второго страхового случая уже часть убытка остается «на собственном удержании» страхователя (франшиза).

Сегодня в России частота убытков (количество страховых случаев по договору) в каско все ещё очень велика (в 2-3 раза выше, чем в развитых странах Европы). Понятно, что вероятность попасть в ДТП хотя бы один раз в год, довольно существенна, а вот вероятность попасть в ДТП два раза в год гораздо ниже (мы сейчас не говорим о водителях, стиль вождения которых провоцирует попадания в ДТП с незавидной регулярностью). Соответственно, для в меру аккуратного водителя динамическая франшиза — очень выгодное условие договора.

Полагаю, что в ближайшее будущее «динамическая франшиза» станет очень распространенным условием договоров страхования каско в России.

«Льготная» франшиза

В последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин «льготная франшиза». Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное.

«Льготность» франшизы определяется тем, что в договоре сразу оговариваются случаи, когда франшиза не будет применяеться.

Наиболее распространенное значение «льготной франшизы» — франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется.Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов.

Соответственно, «льготная франшиза» немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза.

Осень 2013 года в качестве одного из многочисленных предложений по совершенствованию ОСАГО была высказана идея о так называемой регрессной франшизе.

Регрессная франшиза — франшиза, устанавливаемая в договорах страхования ответственности, при которой страховщик обязуется при страховом случае компенсировать потерпевшему ущерб без учета франшизы, а страхователь обязуется после произведения страховой выплаты компенсировать страховщику часть выплаты в размере франшизы.

По сути это отличается от существующих норм о регрессе в Законе об ОСАГО только тем, что размер регрессной франшизы выбирает сам страхователь при заключении договора и вводятся соответствующие франшизе понижающие коэффициенты к страховому тарифу по ОСАГО.

Страхователь при заключении договора ОСАГО выбирает размер франшизы (например — 5 000 руб./10 000 руб./25 000 руб.). Чем больше франшиза, тем дешевле полис.

Если по вине страхователя будет причинен вред другому лицу/имуществу, то страховая компания оплачивает потерпевшему весь ущерб в пределах страховой суммы, а потом взыскивает франшизу с виновника.

Преимущества регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Реальный инструмент для страхователей значительно снизить стоимость ОСАГО.
  • Сохраняется право потерпевшего на возмещение вреда в полном объёме.
  • Регрессная франшиза является реальным стимулом для водителей аккуратней ездить, т.к. часть убытка они должны будут компенсировать из своего кармана.
  • Сокращение частоты страховых случаев и расходов на урегулирование убытков.

Недостатки регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Рост недовольства ОСАГО со стороны страхователей, которые будут вынуждены оплачивать часть убытка (франшизу) страховой компании.
  • Увеличение количества случаев с попытками «договориться» между виновником и потерпевшим (из-за франшизы) без привлечения полиции и страховой компании — определенная часть таких случаев не будет окончательно урегулирована сторонами и вызовет волну негатива к системе ОСАГО.
  • Взыскание регрессной франшизы с виновника значительно увеличит расходы на ведение дела страховой компании и не даст положительного финансового результата.
  • Скачкообразный рост судебных разбирательств между страховыми компаниями и страхователями по взысканию франшизы — нагрузка на судебную систему.

Учитывая большое количество недостатков, внедрение регрессной франшизы по ОСАГО в России можно считать преждевременным.

Обязательная франшиза — условие страховой компании (тарифного руководства по страхованию каско) об обязательном применении франшизы в договоре каско при его пролонгации при наличии определенного количества убытков по предыдущему договору.

Для клиента это означает, что при наличии убытков (заявленных страховых случаев) по действующему договору каско, страховая компания при продлении договора может не только скорректировать стоимость полиса каско но и потребовать в обязательном порядке включить в полис безусловную франшизу. Если клиент не согласен с включением франшизы в договор, то ему могут просто отказать в заключении договора (договор страхование имущества не является публичным и заставить страховую компанию заключить договор нельзя).

Размер обязательной франшизы зависит от количества убытков и от их размера (суммы убытка).

Франшиза — финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин «собственное удержание страхователя». Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя «на собственном удержании».

Предлагаем ознакомиться:  Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании.

Ответы на вопросы по применению франшизы

16.07.2012

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста! Могу ли я потребовать со страховой компании виновника ДТП возместить мной выплаченную франшизу? Если да, то какие документы мне для этого понадобятся?

Можете в рамках Закон об ОСАГО. Пакет документов стандартный для подачи заявления на выплату по ОСАГО.

30.08.2012

Добрый день! Машина застрахована по КАСКО с 15% франшизой. Произошло ДТП, я и виновник ДТП по ОСАГО являемся клиентами одной страховой компании. Авто на ремонт отдам через страховщиков. Меня интересуют следующие вопросы: 1 После ремонта, должна ли я доплачивать 15% франшизу, если я не виновата? 2. У виновника ДТП страховка на 120000р.

1. По договору каско Вы должны возместить 15% ущерба самостоятельно. Однако данное событие является страховым случаем сразу по двум договорам: каско и ОСАГО. По ОСАГО франшизы нет, следовательно, Вам нудно подать два заявления в страховую компанию: по каско для выплаты за минусом франшизы, по ОСАГО на выплату в размере франшизы.2.

СК сперва компенсирует Вам все по договору каско, потом компенсирует часть своих затрат по договору ОСАГО, а оставшуюся часть получит непосредственно с виновника ДТП (если у него нет договора расширяющего ответственность – ДАГО).3. Это зависит от условий Вашего договора каско. Обычно – нет, но есть некоторые договоры с условием действия «до первого случая».

11.10.2012

В полисе КАСКО на мою а/м имеется франшиза. Наступил страховой случай, страховая компания трактует её как безусловную и не хочет оплачивать всю сумму ремонта. Я, поскольку вид в Договоре не определен, исхожу из того,что она условная, а потому весь ремонт подлежит оплате страховой компанией. Как мне добиться возмещения?

Понятие «франшиза» нигде в законодательстве не определено, т.ч. нужно смотреть, какое определение дано в Вашем договоре страхования, точнее в прилагаемых к нему Правилах страхования.

В выходные забираю а/м из техцентра, где мне ставят разбитое вандалом заднее стекло и стеклоочиститель.В моем Договоре трактовки франшизы нет, но есть ссылка на Правила страхования компании РЕСО от 14.07.2012 и с которывми меня никто не знакомил. А вот в них-то и есть положение, согласно которому франшиза объявлена безусловной, что означает в моем случае полную оплату мною размера франшизы, а лишь оставшуюся меньшую часть готов оплатить страховщик.Мой вопрос: могу ли я ссылаться на то, что с вышеназванными Првилами меня никто не знакомил, а потому в этом случае они ничтожны?

В полисе или в заявлении на страховании наверняка есть Ваша подпись о том, что Вы получили Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Сегодня такая отметка есть у всех страховщиков.Я не думаю, что Вам удастся выиграть суд по вопросу франшизы…

14.02.2013

Такая ситуация: В договоре КАСКО, безусловная франщиза, 2% (что составляет 14000 от суммы договора). Страховая выдала 2 направления одновременно:а)замена лоб. стекла — суммы ремонта убытка и прочие НЕ УКАЗАНЫ вообще.б) ремонт крыла — лимит ответственности 35000 руб.Спустя 3 нед ожидания ремонта страховщики неожиданно аннулируют оба направления, ссылаясь на то что сумма КАЖДОГО ремонта меньше 14000 руб и по условия договора они не обязаны их оплачивать.

Письменный отказ запрошен и мы его пока ожидаем. — Правомочна ли страховая отказывать в возмещении убытков, ссылаясь что КАЖДОЕ(!) возмещение по сумме меньше безусловной франшизы (указанной в договоре в % соотношении)? — Если оба направления были выписаны одновременно действия (выплаты) по ним рассматриваются по отдельности или в сумме?

Здесь существенным фактором является то, причинен ли вред крылу и стеклу в результате одного страхового случая или разных:- если по одному случаю, то и франшиза должны вычитаться только один раз;- если по двум разным случаям, то франшиза применяется к каждому случаю отдельно (если иное прямо не указано в договоре, но такие условия встречаются крайне редко).

14.02.2013

Как понять условие договора: «Условная франшиза в размере 5% от страховой суммы; обеспечивающая снижение тарифа на 3%».

В данной фразе заложено два условия договора:- «условная франшиза в размере 5% от страховой суммы» — значит, что франшиза не применяется при размере убытка превышащем 5% от страховой суммы по договору страхования. Т.е. франшиза (снижение размера выплаты) действует только для маленьких убытков (до 5% от страховой суммы);

29.04.2013

В полисе страхования рисков потери работы указана временная франшиза: Временная франшиза по настоящему Договору страхования составляет 60 (шестьдесят) календарных дней. Что это значит?

Это означает, что событие признается страховым случаем только начиная с 61-го дня потери работы. Т.е., если застрахованный за 60 дней найдет новую работу, то страховое возмещение выплачиваться не будет.

18.06.2013

Подскажите пожалуйста, можно ли убрать франшизу из договора, чтобы получать полную сумму при возмещении ущерба?

Франшиза — условие договора страхования, результат договоренности сторон.Обязать страховую компанию внести исправления в договор страхования нельзя. Вы можете обратиться в СК с предложением об исключении данного условия (франшизы) из договора — возможно, страховая компания пойдет Вам навстречу, но Вам придется доплатить страховую премию. Размер доплаты может оказаться выше франшизы (что обычно и бывает) — есть ли смысл в таком «улучшении условий» решать Вам.

19.06.2013

Что такое «Франшизный бонус-малус» в условиях страхования компании «Ингосстрах»?

«Франшизный бонус-малус» — маркетинговое название условия договора страхования (скорее даже — тарифного руководства компании), которая существует у многих компаний (например, компания «ЭРГО Русь» применяет такую практику уже несколько лет.Смысл опции в том, что страхователь при продлении договора на следующий год может сохранить предыдущий размер премии (или страховой тариф) даже если у него было один-два убытка по предыдущему договору.

02.09.2013

Здравствуйте, в договоре каско безусловная франшиза по риску ущерб 19900 руб., но страховка оплачена на 3 года. должен ли страховщик при выплате страхового возмещения вычесть треть данной суммы, т.е. сумму франшизы за 1 год = 6633, или франшиза будет высчитываться полностью 19900?

Франшиза по договору не зависит от срока действия договора страхования (возможное, иное можно предусмотреть в договоре, но я таких условий не встречал). Т.ч. в данном случае при каждом страховом случае будет вычитать полный размер франшизы — 19900 руб.

12.12.2013

Машина застрахована по КАСКО (франшиза 12000) и ОСАГО. Во дворе ударили машину и скрылись. Могу ли я потребовать возмещение по КАСКО и по ОСАГО?

Если виновник ДТП неизвестен, то выплата возможна только по договору каско за вычетом франшизы.Если виновника удастся установить, то выплату в размере франшизы можно будет получить по ОСАГО (в дополнение к выплате по каско).

12.01.2014

Здравствуйте, при заключении договора каско речь о франшизе менеджерами не велась, соответственно и не оговаривался её размер(с учетом того что авто находится в кредите) в самом полисе в таблице Ущерб ТС стоит формулировка что «франшиза не указана», где в полисе мне можно увидеть указание на действующее данное условие?

Размер франшизы должен быть обязательно указан в самом договоре/полисе страхования. Если в договоре франшиза не указана, то значит ее по договору просто нет.Правда, в последнее время для некоторых случаев, по которым ранее в Правилах страхования был предусмотрен отказ в выплате, теперь стали указывать большие франшизы (до 95%), но это касается только крайне редких случаев. Судебная правктика по таким франшизам пока еще не сложилась.

12.01.2014

По договору каско ремонт автомобиля производится на СТО, по направлению страховщика. Имеет ли право СТО требовать с меня оплаты части расходов по ремонту автомобиля (20% оплачиваю я) и удерживать мой автомобиль в качестве залога. Договорных отношений у меня с СТО нет.

Как я понял, в Вашем договоре страхования каско предусмотрена франшиза — 20% от размера ущерба. Вы её (франшизу) оплачивать по каким-то причинам не хотите и пытаетесь получить отремонтированный автомобиль, ремонт которого полностью не оплачен.Не зная Ваших обстоятельств трудно давать какие-либо советы.

31.01.2014

По договору установлена динамическая франшиза. с 3-го случая. Первый случай (убыток) уже урегулирован ранее. 30.10 я заявляю два события: 1-ое от 19.10 на 25 т.р. и 2-ое от 22.10 на 7 т.р. Страховая поступает таким образом: платит за второе, то есть меньшее по ущербу событие, а за первое отказывает на основании франшизы. Имели ли они право выбрать очередность дел? Ведь считается же по дате события

Может быть, в Вашем договоре страхования (или Правилах страхования) что-то говорится о ситуациях, когда два убытка заявляются одновременно. Или там определена последовательность урегулирования убытков с позиции учета франшизы?Если считать по дате страхового случая (убытка), то, полагаю, что страхования компания не права.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector