Страхование недвижимого имущества

Понятие и законодательное регулирование

Страхование недвижимого имущества (недвижимости) – вид страхования, который заключается в возмещении ущерба, понесенного физическими или юридическими лицами, в случае
повреждения, порчи или утраты принадлежащего им недвижимого имущества.

Объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением недвижимости. При этом страхованию подлежит не только сама недвижимость, но и имущество, находящееся внутри страхуемого объекта.

Недвижимое имущество может быть застраховано от следующих рисков:

  • затопление (прорыв канализации, поломка отопительной системы, тушение пожара и т.д.);
  • механические повреждения;
  • пожары в результате взрыва газа, удара молнии и т.д.;
  • стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи и прочее);
  • противоправные действия третьих лиц (ограбления, кражи со взломом и т.п.).

Юридические и физические лица имеют право страховать принадлежащее им имущество целиком или отдельную его долю. При этом размер страховой суммы по закону не должен превышать действительной стоимости объекта страхования (или его доли) на момент заключения договора.

Договор страхования имущества (в том числе недвижимого) может быть заключен на любой срок (чаще всего 12 месяцев).

Если срок превышает один год, то необходимо производить перерасчет стоимости имущества и, соответственно, суммы страховых взносов.

Страхование недвижимого имущества

Если одно и то же имущество страхуется сразу в нескольких страховых компаниях, то общая величина страховой суммы по всем договорам не должна превышать действительной стоимости объекта страхования. При заключении договора страхования владелец имущества обязан предупредить страховщика о том, что данный объект уже застрахован, и сообщить все сведения о других страховых компаниях и страховых суммах.

Страхование недвижимости представляет собой специальный процесс защиты владельцев имущества от потери средств.

При возникновении страховых случаев граждане имеют право получить компенсацию, равную нанесенному урону.

Страхование предполагает заключение специального договора между владельцем недвижимости и выбранной им страховой компанией.

Требуется покупка соответствующего полиса обычно при оформлении ипотечного кредита, так как банки хотят быть уверенным в сохранности залогового имущества. В остальных случаях страхование добровольно. Многие люди хотят быть уверены в безопасности своей недвижимости, поэтому ежегодно покупают полисы.

Каждая организация предлагает сразу несколько видов страховых полисов, поэтому граждане имеют возможность самостоятельно определить, какая страховка будет ими куплена. Стоимость их значительна, поэтому они приобретаются многими людьми только при наличии крайней необходимости.

Страхование недвижимого имущества

Страхование недвижимости регламентируется разными законами и актами. ФЗ №102 «Об ипотеке» содержит информацию о необходимости сохранности недвижимости на весь срок кредитования, для чего требуется страховать ее, если это указано в ипотечном договоре. Ст. 29 указывает на порядок применения недвижимости залогодержателем, в качестве которого обычно выступает банк. Ст. 31 и ст.

В ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела» содержатся сведения о регулировании отношений между гражданами и страховыми компаниями.

Если ипотечный заемщик до конца погашения ипотеки отказывается от страхования купленной квартиры или дома, то банк имеет право досрочно расторгнуть договор и потребовать от клиента полного возврата всей заемной суммы.

Что даёт страховка недвижимости

В сегменте страхования квартир выделяют экспресс-продукты и индивидуальные страховки. 

Первые имеют стандартизированные условия по рискам и лимитам возмещения, поэтому на них не влияют дополнительные параметры. Как отмечает начальник отдела имущественного страхования, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж «Ингосстраха» Станислав Олейников, вбольшинстве стандартизированных программ жильё защищено от рисков повреждения или уничтожения вследствие пожара, залива водой, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, пожара в результате короткого замыкания.

Второй тип страховок — индивидуальные. Их цена зависит от опций, которые страхователь решает включить в страховку. Например, клиент может выбрать страхование ценного имущества (картин, коллекции посуды и т. д.) или застраховать дополнительные риски — такие как повреждение стеклянных изделий по неосторожности, электротехники в результате скачка напряжения и др.

«Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте жилого фонда страхователи в основном выбирают страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями», — рассказывает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалёв.

Страхование недвижимого имущества

Под объектами страхования по данному виду продуктов страховщики подразумевают такие:

  • Непосредственно саму квартиру, в том числе конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутреннюю отделку.
  • Домашнее имущество, подлежащее оценке: предметы мебели, бытовую технику, одежду и т. д.
  • Гражданскую ответственность застрахованного за причинение вреда имуществу третьих лиц.

Предназначение и виды

Основной целью приобретения страховки является обеспечение сохранности объекта недвижимости, поэтому если возникнут ситуации, приводящие к его порче или потере, то страховая компания обязана возместить убытки застрахованному лицу.

Существует несколько видов страхования, каждый из которых обладает своими особенностями:

  • Титульное. Выбирается многими покупателями недвижимого имущества, находящегося на вторичном рынке. Это обусловлено тем, что квартира может находиться в залоге, на нее могут претендовать третьи лица или имеется возможность столкнуться с другими проблемами, в результате которых через судебное разбирательство сделка может быть признана незаконной, поэтому покупатель, уплативший за жилье значительную сумму денег, теряет свои средства. Придется возвращать жилье и ждать возврата средств, причем нередко их приходится взыскивать через суд. При титульном страховании во время возникновения такой ситуации имеется возможность получить компенсацию. Перед заключением договора работники страховой компании тщательно проверяют продавца недвижимости, чтобы убедиться в законности сделки. При выявлении риска мошенничества страховая компания увеличивает стоимость страховки или вовсе отказывается от заключения договора.
  • Страхование от ущерба, нанесенного ремонту. Данный вид выбирается владельцами недвижимости в добровольном порядке. Оно актуально в случае использования дорогостоящих отделочных материалов во время проведения ремонта в купленной недвижимости. Многие люди вкладывают в украшение приобретенной квартиры действительно много денежных средств. Поэтому приобретается страховой полис, на основании которого возмещается ущерб, нанесенный отделочным материалам в результате пожаров, затопления или иных аналогичных случаев. Даже небольшой потоп может стать причиной нарушения целостности отделки на разных поверхностях помещений. Стоимость полиса при таком страховании полностью зависит от результатов проведенной оценки.
  • Ипотечное. Является обязательным, причем оформляется только в страховых компаниях, аккредитованных банком, где берется кредит. Условие о необходимости ежегодного страхования прописывается в ипотечном договоре.
  • Страхование потери недвижимости. Подходит разным видам имущества, но не продается для старых домов, которые относятся к ветхому или аварийному жилью. Полис покрывает ущерб, нанесенный в результате частичного или полного разрушения строения. Причинами таких ситуаций могут быть ошибки строителей или некачественные материалы.
  • Страхование гражданской ответственности. Этот вариант подходит для людей, опасающихся, что они сами могут стать причиной разрушения чужого имущества или ремонта. Чтобы не уплачивать личные средства для покрытия данных убытков, используется страховка. Обычно о покупке такого полиса задумываются граждане, у которых снизу соседи сделали дорогостоящий ремонт. Также часто прибегают к такому страхованию владельцы квартир, сдающих свою недвижимость в аренду посторонним лицам.
Предлагаем ознакомиться:  Лицензия на травматическое оружие условия порядок получения

Если страховая компания отказывает в оформлении титульного страхования, то можно с уверенностью говорить о том, что продавец квартиры является мошенником, поэтому не рекомендуется приобретать у него недвижимость.

Что влияет на стоимость страховки

Цена страхового полиса может варьироваться в зависимости от разных факторов:

  • количество страховых случаев, покрываемых страховкой;
  • срок его действия;
  • максимальный размер выплаты;
  • стоимость страхуемой жилой недвижимости;
  • состояние жилья и срок сдачи дома в эксплуатацию;
  • если оформляется ипотечное страхование, то учитывается процентная ставка.

Стоимость страхового полиса рассчитывается для каждого клиента индивидуально.

Каждый владелец недвижимости может воспользоваться онлайн калькуляторами для примерного определения стоимости страхового полиса.

Страхование недвижимого имущества

На стоимости полиса сказывается прежде всего страховая сумма (размер покрытия), то есть стоимость страховки на дом с покрытием, скажем, в 1 миллион ₽ и в 2 миллиона ₽ будет разной, говорит руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова.

В случае со страхованием загородной недвижимости большую роль играет также тип дома, материал стен (бревно, брус, кирпич и т. д.), наличие камина или печи. «Страховой тариф для бани будет максимальным (1,3% от страховой суммы), а для каменного дома — минимальным (0,3–0,7%)», — говорит Станислав Олейников.

На стоимость страхования квартиры также влияют её возраст, состояние, включая инженерные коммуникации, этаж. По словам заместителя начальника управления андеррайтинга и перестрахования ООО «Абсолют Страхование» Михаила Черных, последний этажобычно увеличивает стоимость страховки примерно на 10%, а планируемый ремонт — примерно на 20–25%.

Ещё один важный момент — разграничение в договоре страхования самого объекта недвижимости и находящегося в нём имущества. «Застрахованным нужно понимать, что в случае отсутствия страхования имущества в квартире при её затоплении выплата будет осуществляться исключительно в объёме ущерба, причинённого самому объекту недвижимости», — предупреждает руководитель юридического отдела «Правокард» Михаил Рубцов.

Когда могут отказать в заключении договора

Михаил Рубцов объясняет, что страховщики могут отказать в заключении договора страхования недвижимого имущества в ряде случаев:

1) если объект находится в зоне потенциального риска (зоны вооруженных конфликтов, местности с высоким уровнем сейсмологической опасности, районы с неблагоприятными климатическими условиями);

Предлагаем ознакомиться:  На какое имущество не требуется принятие наследства

2) если степень износа объекта превышает установленную в данной страховой компании норму (в отношении объектов в сельской местности устанавливается предел в 60%, в городах — в 70%);

3) если объект не отвечает основным строительным нормам (например, самовольные постройки);

4) объект признан аварийным и подлежащим сносу.

«Также отказ поступит в случае, если у клиента нет правоустанавливающих документов и документов технического учёта на объект недвижимости», — добавляет юрист.

Обязательное и добровольное

Страхование – это добровольная процедура, поэтому собственники квартир самостоятельно решают, приобретать ли страховой полис или нет. При этом они решают, какая именно страховка будет куплена. В процессе выбора учитываются предполагаемые риски и имеющиеся финансовые возможности.

Выгодными считаются пакетные предложения, по которым имеется возможность включить в страховые случаи разные потенциальные ситуации, которые приводят к возникновению убытков.

Если приобретается квартира за счет заемных средств банков, то страхование недвижимости – это обязательный процесс, так как на это указывают пункты ипотечного договора. Избежать покупки полиса в такой ситуации не получится. Требует уплачивать платежи по страховке ежегодно, причем если ипотечный заемщик откажется выполнять это условие, то это может стать причиной расторжения договора банком, в результате чего заемщик будет вынужден вернуть все заемные средства.

Выплаты по страховке

По статистике «Абсолют Страхования», на 100–150 застрахованных в их компании объектов приходится примерно один страховой случай. В «Сбербанк Страхование» по некоторым имущественным продуктам выплаты достигают 30% сборов. Особенно если речь о стихийных бедствиях: лесных пожарах, наводнениях и селях.

Страхование недвижимого имущества

При этом, по данным «Сбербанк Страхования», в квартирах самые частые обращения — это именно заливы: они составляют около 90% случаев. 8% — это пожары, около 2% — противоправные действия третьих лиц, то есть грабежи и кражи. «С домами ситуация другая: в них превалируют кражи, затем идут пожары и реже всего — в домах, где присутствует коммунальное оборудование — заливы», — рассказывает Валерия Юрова.

Квартира

Загородный дом

Средний размер премии

3200 ₽

7300 ₽

Выплата при пожаре

191 300 ₽

646 500 ₽

Выплата в результате противоправных действий третьих лиц

49 300 ₽

30 700 ₽

Выплата при заливе

43 900 ₽

40 000 ₽

Выплата при стихийном бедствии

43 600 ₽

27 500 ₽

Правила и порядок оформления

Порядок страхования заключается в выполнении простых действий:

  • определяются потенциальные риски, от которых страхуется недвижимость;
  • выбирается оптимальный вид страхования, а также допускается выбрать определенный пакет, куда входит множество различных страховых случаев;
  • определяется компания, в которой будет приобретен полис;
  • собирается полный пакет документов, передаваемый работнику организации для проведения анализа, в результате чего определяется стоимость, а также составляется договор;
  • изучаются условия обеими сторонами, после чего осуществляется подписание контракта, а гражданин уплачивает необходимую сумму.

К основным правилам и особенностям официального страхования относится:

  • страховать допускается не только квартиры или частные дома, но и даже земельные участки, причем они могут находиться в собственности государства или муниципалитета;
  • перед страхованием любого недвижимого имущества осуществляется его оценка, на основании которой определяется состояние объекта, отсутствие аварийности и значительного износа;
  • специалисты страховых компаний могут прислать своего работника в квартиру для ее осмотра;
  • гражданин, обращающийся за покупкой полиса, должен соответствовать определенным требованиям, к которым относится возраст от 18 лет, дееспособность и наличие документов, подтверждающих его право на страхуемый объект;
  • составляется договор в двух экземплярах.

Страховая компания имеет право отказать в продаже полиса, если квартира находится в 5-этажном строении, построенном больше 30 лет назад.

Почему страховая может отказать

Компания отказывает в выплате, если риск не застрахован, если событие наступило вследствие умысла самого страхователя, если он не принял разумных и доступных ему мер для минимизации возможных убытков от страхового случая, перечисляет Олейников из «Ингосстрах». Например, не вызвал пожарную службу или не перекрыл кран с водой.

Если полис оформляет владелец квартиры на последнем этаже, ему стоит внимательнее ознакомиться с исключениями из покрытия в правилах страхования. «К примеру, ущерб, нанесённый имуществу в результате действия атмосферных осадков, проникших через кровлю, не будет признан страховым случаем, так как этот риск не входит в риск «повреждения водой»», — поясняет Станислав Олейников.

В целом диалог со страховщиком о выплате возможен, если на руках у гражданина есть такой пакет документов:

  • паспорт;
  • заявление на страховую выплату;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • документы из госорганов, которые зафиксировали страховое событие;
  • документы, платёжки, позволяющие оценить ущерб;
  • документы, платёжки по уменьшению убытков (например, за платный вызов бригады, которая вынесет мебель).

Для установления факта повреждения имущества и его масштабов сотрудниками управляющей компании или ТСЖ (ЖСК) в обязательном порядке должен быть составлен акт осмотра повреждённого жилья, и только если они отказывают в проведении осмотра, можно сделать это самостоятельно с привлечением независимых лиц (соседей).

Составление договора

Страхование недвижимого имущества

Для оформления договора непременно подготавливается определенный пакет документов гражданином. К ним относится:

  • паспорт;
  • документы, выступающие подтверждением права гражданина на имущество, а сюда относится договор купли-продажи, дарения, долевого участия в строительстве или завещание;
  • технический план, получаемый из БТИ;
  • отчет о произведенной оценке недвижимого имущества.
Предлагаем ознакомиться:  Как сделать автошампунь своими руками

Данные документы считаются базовыми и основными, но разные страховые компании имеют право требовать другую документацию, поэтому рекомендуется первоначально уточнить о полном перечне бумаг. На основании полученных данных работники страховой компании создают персональное предложение.

Как застраховать недвижимость с дорогим ремонтом

Основной совет для квартир с дорогим ремонтом — оформление индивидуального полиса страхования. «Такой продукт учитывает большее количество рисков, а также подразумевает выбор оптимального лимита покрытия, учитывающего стоимость восстановительного ремонта квартиры», — говорит Станислав Олейников. Для таких клиентов страховые компании часто предлагают специальные продукты с расширенными страховыми суммами, а также возможностью включения в полис дополнительных построек: гаража, забора, дома охраны, фонтана — и возможность страхования без учёта износа, добавляет Валерия Юрова из СК «Сбербанк страхование».

«При дорогостоящем ремонте и при наличии подтверждения стоимости лучше составлять детальную опись страхуемого имущества с указанием стоимости каждой позиции, — считает Михаил Черных. — Если такой описи не будет, то ущерб будет рассчитываться по среднерыночной стоимости, что может не соответствовать ожиданиям клиента».

Страховка в платёжке ЖКХ

В ежемесячных платёжках по ЖКХ можно также найти графу «страхование». Это добровольное страхование недвижимости, и вам решать, стоит ли оплачивать сумму страховки. «Как правило, такое страхование очень простое, на небольшую сумму и в основном страхование имущества от повреждения по вине третьих лиц, например, при заливе и пожаре», — рассказывает руководитель Департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова. — Страхуются обычно конструктивные элементы жилья, пол, стены, потолок, двери, окна, инженерное оборудование, отделка, внутренние коммуникации и т. д.».

Если пострадает мебель, предметы техники, то возмещения не стоит ждать, подтверждает эксперт федерального проекта по финансовой грамотности «Финшок» Лолла Кириллова. Если авария произошла по вашей вине, выплаты по полису также не производятся. Вообще же за 1 квадратный метр компенсация составит до 33 тысяч ₽, говорит Кириллова. Страховщик зависит от управляющей компании дома.

Ваша гражданская ответственность перед другими жильцами, по её словам, также не застрахована. Имеются в виду случаи, когда в результате, например, пожара в вашем жилье пострадала чужая квартира. Вы остаётесь ответственными за возмещение ущерба, причинённого другим людям.

«Цена страховки по платёжной квитанции ЖКХ помесячно в Москве гораздо выгоднее классической страховки», — считает Лолла Кириллова. При этом платежи по страхованию, которые вами сделаны в текущем месяце, защищают квартиру только на следующий месяц: например, если вы платите в октябре, страховка будет действовать в ноябре. Получается, что в любой месяц можно решить, страховать ли квартиру на следующий.

Как действовать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь выполняет последовательные действия:

  • страховая компания оповещается о происшествии, причем обычно в договоре указан точный срок, равный одним суткам с момента наступления данной ситуации;
  • предпринимаются разные меры для минимизации ущерба, поэтому при обнаружении пожара вызывается соответствующая служба;
  • не допускается до приезда работников страховой службы переносить вещи в помещении или изменять обстановку, так как это может привести к затруднению расследования;
  • работникам фирмы предоставляется доступ к имуществу, чтобы был произведен осмотр и произведена оценка ущерба.

Не допускается при наличии страховки улаживать вопросы лично с виновником происшествия с помощью денежных компенсаций, так как при обнаружении данного факта компания может отказать в выплате компенсации.

Выплаты не производятся при обнаружении умышленного причинения вреда имуществу.

Таким образом, страхование недвижимости представлено в нескольких видах. Оно не является обязательным, но при оформлении ипотеки выступает основным условием для получения заемных средств. Порядок покупки страховки считается простым, а ее стоимость зависит от разных факторов. При наступлении страхового случая каждый гражданин должен знать, какие действия должны выполняться для получения компенсации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector