Как уменьшить платеж по кредиту

Уменьшение долга в суде

Выдавая кредиты, финансовое учреждение зарабатывает, повышает ликвидность и платежеспособность. Появление должников приводит к сбою налаженной системы и наносит урон кредитору. Чтобы защитить интересы, банк вводит финансовое наказание для клиентов. Оно состоит из следующих элементов — пени и начисленных процентов:

  • Пеня — штраф, который начисляется на сумму долга и не имеет ограничений по размеру.
  • Проценты — начисления, которые бывают 3-х видов. Они начисляются за пользование кредитом, на размер долга и на просрочку.

Главная часть долга по кредиту — пеня, которую в первую очередь старается снизить заемщик путем обращения в суд. Что касается процентов, добиться их снижения через суд труднее.

Если полюбовно решить проблему по снижению платежей не удалось, дело доходит до судебного органа. Вопрос в том, имеются ли шансы на успех при наличии долга по ипотеке или автокредиту, и как уменьшить сумму кредита в суде. Реализовать задуманное несложно. Главное — не допускать ошибок на этапе погашения долга.

Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд. Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика. Плюсы подачи иска:

  • Временная остановка начисления процентов и штрафов.
  • Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).
  • Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).

Главное — показать себя ответственным заемщиком. При этом стоит помнить о последствиях. Суд не всегда идет навстречу заемщикам и снижает платежи. Возможны ситуации, когда по итогам заседания человеку придится рассчитываться с банком. В этом случае к делу подключаются судебные приставы.

Изменить ежемесячный платёж по кредиту в меньшую сторону можно в результате проведения реструктуризации и рефинансирования. В первом случае срок действия договора, заключенного ранее, прекращается и подписывается новое соглашение с внесением изменений в кредитные условия. Иногда остается действующим прежний договор, к которому дополнительно составляется соглашение.

Обратите внимание! Проведение реструктуризации имеет как преимущество, заключающееся в уменьшении суммы ежемесячных платежей, так и недостатки, выражающиеся в росте суммы переплаты по кредиту, увеличении срока погашения.

3 простых способа уменьшить платежи по кредиту

По вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается решение в пользу заёмщика, поскольку получение пени за просрочку платежей более выгодно кредитору. Чтобы было принято положительное решение для оказания такой услуги, заемщику необходимо иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения возникших финансовых проблем. В такой ситуации кредитор может удовлетворить просьбу.

В случае отказа банка в изменении условий договора и уменьшении ежемесячных взносов по кредиту можно попытаться решить вопрос путём рефинансирования. Эта процедура заключается в получении нового займа в другом банке для погашения прежнего кредита.

Его преимущество состоит в том, что новый кредит может предоставляться на более выгодных условиях. Возможно:

  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • выплаты кредита в другой валюте.

Однако услуга имеет свои недостатки. Банки обычно отказывают в рефинансировании займов, срок которых составляет менее 6 месяцев, а сумма долга, оставшегося для погашения, менее 30 тыс. руб.

При обращении в банк по вопросу уменьшения ежемесячных платежей необходимо учитывать:

  • причиной для отказа могут стать просроченные платежи;
  • в случае кредитования по программам экспресс снизить платежи по займам невозможно;
  • возможность предложения заемщику кредитных каникул в качестве временного способа отсрочки платежей;
  • ограничения на реструктуризацию займа (услугой можно воспользоваться 1 раз).
Предлагаем ознакомиться:  Налогообложение пожертвование физическому лицу от юридического

Для снижения платежа по кредиту в банк необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление в виде анкеты;
  • паспорт для подтверждения гражданства РФ;
  • справку установленной формы (2-НДФЛ);
  • договор о предоставлении кредита;
  • документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
  • документы о залоге (по ипотечному кредитованию).

При обращении в банк с заявлением заемщик может просить уменьшить процентную ставку; предоставить рассрочку; установить кредитные каникулы.

Снижаем ставки, господа!

Нужно отдать должное банковским структурам за то, что они понимают все трудности, возникающие у населения с выплатами долгов. Не секрет, что это «понимание» в любом случае не избавит вас от возврата взятой суммы, но, по крайней мере, на более щадящие условия рассчитывать можно. Итак, как снизить кредитную нагрузку — рассказываем дальше:

  1. Провести реструктуризацию кредита.
  2. Подать запрос на рефинансирование.
  3. Получить кредитные каникулы.

Как уменьшить платеж по кредиту

На сегодняшний день, любой современный банк, будь то ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк или Тинькофф предлагают два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

 Аннуитетный платеж – это платеж равными частями через одинаковый промежуток времени. В каждую часть такого платежа уже заложена сумма тела кредита, а также процент.

 Дифференцированный платеж немного сложнее в понимании, так как суть его заключается в том, что с каждым месяцем сумма ежемесячного платежа уменьшается, соответственно уменьшается и переплата.

Существуют и другие виды платежей, когда, например, вносимая сумма с каждым месяцем наоборот увеличивается, проценты соответственно тоже. Такая схема применяется для кредитования крупного и среднего бизнеса. В основе лежит ожидание того, что взятый кредит будет приносить со временем доход. Поэтому и выплачивать заемщику его будет легче по нарастающей.

Одной из действенных схем того, как уменьшить процент по кредиту является замена любого вида платежа на аннуитетный. Но здесь главное понимать, что процент снижается не сам по себе, а именно снижается нагрузка за счет деления на равные доли.

Первое, что стоит сделать — обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Финансовое учреждение, как правило, идет навстречу заемщику при наличии позитивной кредитной истории и отсутствии просрочек по кредиту. Если нет возможности внести платеж по кредиту в полном объеме, стоит прийти в банк до даты очередной выплаты. Но одной позитивной КИ мало. Заемщик должен подтвердить финансовые трудности документально:

  • Факт увольнения подтверждается сведениями из трудовой книги.
  • Снижение зарплаты видно из справки 2-НДФЛ.
  • Потеря работоспособности отражается в справке от доктора и так далее.

доллары

Причины, по которым банк не идет навстречу — негативная КИ и отсутствие бумаг, подтверждающих финансовые трудности.

Если говорить в целом, для уменьшения суммы платежа нужны такие документы:

  • Паспорт.
  • Заявление на реструктуризацию задолженности.
  • Бумаги по кредитному договору, подтверждающие отсутствие просрочек по выплате.
  • Бумаги, подтверждающие финансовые проблемы (рассмотрены выше).
  • Прочая документация по требованию финансового учреждения.

Если кредитор отказал в реструктуризации, стоит обратиться в другой банк и провести рефинансирование кредита. Если найти программу с более низкой ставкой и оформить займ, условия кредитования могут улучшиться. Как отмечалось выше, с помощью рефинансирования часто удается снизить размер платежа по кредиту, добиться уменьшения срока и общей суммы переплаты.

Предлагаем ознакомиться:  Кредит для матерей одиночек

Реструктуризация кредита – как не обмануться

Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.

Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.

Реструктуризация долга подразумевает под собой пересмотр основных условий договора: конечной суммы, процентной ставки и сроков возврата. Предлагается такая процедура тем заемщикам, чья просрочка длится более полугода.

Вариантов погашения долга может быть несколько:

  • увеличение срока выплат;
  • уменьшение процентной ставки;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • обмен имущества на долг.

Все эти условия не могут быть применены одновременно. Банк сам определяет, что именно предложить клиенту, исходя из его ситуации. Кстати, проводится реструктуризация только тем банком, в котором был выдан кредит.

 Реструктуризацию кредита могут одобрить не всем. Иногда, чтобы ее получить, необходимо предоставлять доказательства, повлекшие за собой невозможность выплачивать долг. Уважительными причинами являются тяжелая болезнь, длительная госпитализация, увольнение и тому подобное.

Тонкости пересчета

Если заемщик вносит меньшую сумму, кредитное учреждение, как правило, направляет средства на выплату штрафов (пени), а после — на погашение процентов и тела займа. Такой подход противоречит действующему законодательству. В ГК РФ (статье 319) указано, что переданная заемщиком сумма должна идти сначала на выплату услуг кредитора, после на проценты по займу, а в последнюю очередь — на выплату долга.

Как уменьшить платежи по кредиту - советы и рекомендации

Если банк пошел на уменьшение размера ежемесячного платежа, оформляется новый график платежей по кредиту с учетом внесенных правок. Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение.

Когда выгодно рефинансирование

Прежде всего, стоит понять, что рефинансирование – это оформление нового кредита с целью погашения старого. Для многих это звучит устрашающе – ведь в чем тогда смысл? Смысл кроется в том, что заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, банк сам предлагает оформить новый кредит на более выгодных условиях.

  • вывод имущества из-под залога (рефинансирование дает возможность освободить квартиру или авто от залога и полноправно им распоряжаться);
  • снижение общей процентной ставки (возможно только при наличии подтверждающих документов о том, что ваше положение действительно критично);
  • изменение валюты оплаты (этот пункт подходит далеко не всем, так как не все в нашей стране располагают долларами либо евро. Однако, запрос на изменение валюты платежа также востребован);
  • оформление несколько кредитов в один (нюанс: по закону количество таких кредитов не может превышать 5 штук);
  • изменение суммы ежемесячного платежа и продление срока кредитования (кредит переводится на аннуитетный платеж и продлевается на пару лет. Соответственно, сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается). 
Предлагаем ознакомиться:  Наказание за неуплату налогов для ИП

реструктуризация позволяет лишь снизить кредитную нагрузку на какое-то время, дать передохнуть заемщику. То есть, имеет место моральный аспект. А рефинансирование вполне способно предоставить существенную денежную помощь в виде улучшенных условий. Кроме того, рефинансированию подлежат любые виды кредитования: потребительские, ипотечные, онлайн займы, автокредиты и его можно провести в любом банке, а не только в том, где оформлялся кредит.

Полезные советы должнику

При наличии долга в банке стоит учесть следующие советы:

  • Кредитные учреждения охотнее идут навстречу зарплатным клиентам или заемщикам, которые имеют вклад в банке. Кроме того, больше доверия будет к человеку с позитивной кредитной историей.
  • Если получить более выгодный заем в «своем» банке не удалось, стоит обратиться в другие учреждения. При этом на руках должна быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая наличие стабильной прибыли. В этом случае удается «отвоевать» 1,5-2 дополнительных процента.
  • Оформить целевой займ выгоднее, чем потребительский.
  • Не торопитесь с оформлением кредита. Чем дольше кредитор проверяет клиента, тем выгоднее процентные ставки.
  • Иногда лучшее решение — оплатить товар или услугу кредитной картой, а после выплатить долг в льготный период. Но стоит учесть, что при снятии наличных придется заплатить комиссию.
  • Для снижения ежемесячных платежей по кредиту стоит выплачивать большую сумму (по возможности). В этом случае банк будет пересчитывать проценты.

Как взять передышку

Иногда, чтобы собраться со своими финансовыми силами, заемщику требуется пару месяцев передышки от выплаты.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Для того, чтобы за это время ваш займ не оброс лишними процентами, штрафами и пеней, можно запросить у банка кредитные каникулы или пролонгацию. Говоря простым языком, пролонгация – это своеобразна отсрочка выплат. То есть, все первоначальные условия договора – сумма, проценты — остаются в силе. Меняется лишь конечная дата выплаты.

Чаще всего банки идут на уступки и подтверждают пролонгацию, так как понимают, что, отказав заемщику, повышают вероятность того, что свои деньги они либо не получат, либо получат через суд. Что влечет за собой дополнительные временные и финансовые затраты. Поэтому взвесив все «за» и «против» выгодней предоставить кредитные каникулы.

Оформлять кредиты – это нормальное явление в современном мире, так же, как и то, что жизненные обстоятельства каждого из нас в любой момент могут измениться. Поэтому, каждый имеет право обратиться в банк и честно рассказать о своей ситуации, чтобы выбрать наиболее подходящий способ уменьшения ежемесячных платежей, позволяющий ему выполнить взятые долговые обязательства.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector