Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке?

Кому доступно сокращение платежа по ипотеке

В банковской практике используется всего 2 схемы оплаты – аннуитетная и дифференцированная. У каждой из них есть свои плюсы и минусы. С точки зрения получения большей прибыли для банка наиболее выгоден аннуитетный способ начислений: по нему больше всего переплата по кредиту. Для снижения суммы всей переплаты больше всего подходит дифференцированная схема начислений.

Аннуитетная схема

На сегодня самая популярная среди банковских учреждений схема начислений ежемесячных платежей по кредитам. Клиенты также считают ее удобной из-за своей прозрачности: каждый месяц выплачивается одна и та же сумма на протяжении действия кредитного договора.

Аннуитет предполагает, что сначала кредитозаемщик выплачивает проценты на всю выданную сумму, а только затем – сумму, составляющую тело кредита, т.е. основной долг. В первую половину кредитного срока проценты могут составлять до 80% от суммы платежа. Поэтому аннуитет сводит на нет всю выгоду от перекредитования.

Дифференцированная

Дифференцированные платежи дают возможность выплачивать задолженность по телу кредита одновременно с выплатой процентов, начисляемых на остаток основного долга. Это означает, что чем больше погашение тела кредита, тем меньше проценты начисляются и таким образом снижается переплата. По такой схеме первые годы выплаты немного больше, чем при аннуитете, но затем они снижаются.

как уменьшить платеж по ипотеке
Если не получается сократить срок оплаты регулярный платежей, то необходимо работать над их сокращением их размера

Ипотечные программы

На данный момент в банковском учреждении действуют такие ипотечные программы:

  • покупка квартир в новостройках;
  • приобретение жилья на вторичном рынке;
  • ипотека с привлечением материнского капитала;
  • рефинансирование жилищного займа;
  • военная ипотека;
  • индивидуальное строительство жилого дома;
  • приобретение или строительство загородной недвижимости;
  • нецелевой кредит под залог недвижимости.

По всем этим программам клиент имеет право подать заявку на уменьшение платежей.

Для перерасчета платежей необходимо действовать в следующем порядке:

  • с кредитным договором посетить отделение банка, где оформлялась ссуда;
  • подать заявление, где указать причины для проведения перерасчета;
  • следует снять копию заявления и зарегистрировать его, указав дату подачи (это будет гарантией того, что заявление не «затеряется»);
  • на рассмотрение положено 10-30 дней;
  • решение на заявление должно быть в официальной форме;
  • в случае положительного вердикта перезаключается договор и выдается новый график погашения.

Документы

как снизить платеж по ипотеке
Без подготовки дополнительного пакта документов не обойтись

Помимо заявления на снижение платежей по ипотеке в Сбербанке следует приготовить пакет документов:

  • паспорт;
  • справки о совокупном доходе всей семьи;
  • трудовая книжка или справка с центра занятости, если заемщик потерял работу;
  • выписку из медкарты в случае ухудшения здоровья по болезни или получения инвалидности;
  • свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетних детей;
  • выписку об остатке задолженности;
  • выписка из ЕГРП (для подтверждения права собственности при наличии залога или отсутствие другого жилья).

Снижение ипотечного бремени возможно в случае изменения одного из параметров кредита:

  • уменьшение суммы основного долга за счет досрочного погашения;
  • увеличения срока кредитования;
  • снижения процентной ставки;
  • изменения графика погашения (порядка оплаты основного долга и процентов).

Все способы, за исключением досрочного погашения, требуют разрешения банка, выдавшего кредит.

Сложности по оплате ипотеки могут возникнуть не только в случае ухудшения финансового положения заемщика, но и в силу изменения внешних экономических факторов, таких как колебания курса валют (для валютных кредитов) или изменения определенных экономических индексов, к которым привязаны «плавающие» процентные ставки по кредиту. При любых обстоятельствах есть несколько путей решения.

Постановление Правительства РФ №961 от 11.08.2017 г. позволило возобновить государственную поддержку плательщикам ипотеки, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Основные условия предоставления:

  • плательщиками являются ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей-инвалидов, законные опекуны хотя бы 1 несовершеннолетнего ребенка или ребенка до 24 лет, обучающегося по очной форме;
  • ипотека выплачивается не менее 1 года;
  • ежемесячный платеж увеличился на 30% и более;
  • залоговое жилье является единственным;
  • существуют ограничения по площади заложенного жилья в зависимости от числа комнат.

В рамках данной программы банк может уменьшить сумму ипотеки до 30% от остатка основного долга (не более 1500000 рублей) за счет государственных средств. Для получения подробной информации и проверки участия банка в программе заемщику следует обратиться в офис кредитора.

Рефинансирование

Данный термин подразумевает оформление нового кредита, сумма которого перекроет оставшиеся проценты и основной долг, а условия выплат новых платежей будут более оптимальные для заемщика.

Чаще всего банки не занимаются рефинансированием собственных кредитов, но воспользоваться данным продуктом можно через другую кредитную организацию. Основные условия для перекредитования:

  • прошло не менее 12 платежей с начала предоставления кредита;
  • остаток основного долга на момент обращения составляет не менее 500000 рублей;
  • оплата на протяжении всего срока производилась без просрочек;
  • заемщики удовлетворяют требованиям оценки платежеспособности.

Рефинансирование позволяет перекредитоваться по сниженной процентной ставке, а также увеличить срок полной выплаты, что существенно понизит выплаты по ипотеке.

К примеру, если заемщик ежемесячно выплачивает ипотеку под 12% годовых в размере 36005 рублей, а до полного погашения остается 10 лет с долгом в 2200000 рублей, то при рефинансировании того же кредита по ставке 10,5% ежемесячный платеж снизится до 29686 рублей в месяц.

Реструктуризация

Данный кредитный продукт применяется банками для собственных «проблемных» кредитов. Его суть состоит в изменении параметров договора на определенное время или до конца срока кредитования с целью предоставления возможности добросовестной выплаты заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Реструктуризацию чаще всего применяют в следующих случаях:

  • рождение детей в семье заемщика;
  • снижении заработной платы или сокращение/увольнение;
  • тяжелые заболевания заемщиков, требующие длительного лечения;
  • потеря близких родственников.

Поменять размер ипотеки, если уменьшилась зарплата или наступили другие неблагоприятные условия для выплат, можно различными способами при наличии одобрения банка:

  • предоставление «кредитных каникул» в рамках которых платеж значительно снижается на определенный срок (чаще всего до 12 месяцев) за счет отсрочки уплаты процентов с увеличением срока полного погашения;
  • пролонгация кредита с уменьшением платежа и сохранением процентной ставки;
  • уменьшение процентной ставки и пересчет графика платежей по решению банка.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке?

Отдельным случаем реструктуризации является предоставление отсрочек платежа при изменении даты получения доходов. Ряд банков не допускает изменение даты платежа по ипотеке. Но в ситуациях, когда у заемщика изменяется дата выдачи заработной платы (в том числе при переходе на новую работу), оплата ипотеки может осуществляться с опозданием в 1 месяц в силу значительного размера ежемесячного взноса.

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации при любых обстоятельствах необходимо предоставить пакет документов по требованию банка, а также написать соответствующее заявление.

При помощи дополнительного взноса можно уменьшить долг по ипотеке, используя материнский капитал или суммы возврата налогового вычета. Залоговое жилье можно сдать в аренду, если заемщик изыщет иное место проживания.

Практически каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, когда у него пропадает возможность оплачивать ранее взятый займ на прежних условиях. Причин этому может быть масса, от потери трудоспособности до увольнения с прежнего места работы. Но это не повод для паники, существует масса способов повлиять на размер ежемесячного платежа по ипотеке в Сбербанке России:

  • стать клиентом Сбербанка и получать на его карту зарплату или пенсию, или просто хранить на счетах собственные деньги;
  • быть надежным заемщиком, своевременно выплачивающим свои обязательства.

Основания для снижения платежа, если ипотечный кредит уже оформлен, будут довольно ограниченными. Банку необходимо будет предоставить веский аргумент на изменение ранее составленного договора и графика погашения кредита.

Можно выделить несколько действительно веских причин:

  • появление в семье младенца — банки обязуются оформлять отсрочку молодым семьям до 3 лет, с возможностью частичной уплаты только суммы процентов, основная часть долга временно замораживается;
  • при возможности внести сразу серьезную сумму, можно подать заявку на пересмотр условий кредитования и соответствующего уменьшения ежемесячного платежа;
  • предоставление подтверждений ухудшения материального положения;
  • предоставление дополнительного залога.

Если учесть что при оформлении кредита нужно в обязательном порядке продумать все нюансы и выбрать для себя максимально удобные условия, которые позволят выплачивать долг при любых обстоятельствах, то вот вам краткий список способов сразу получить более низкий размер ежемесячного платежа.

  • при возможности выбирать дифференцированный способ выплаты кредита;
  • выбрать более длительный срок кредитования;
  • позаботиться о страховании без привлечения к этому банка;
  • оформить полис персонального страхования;
  • обратиться в налоговую для оформления налогового вычета (он причитается всем гражданам кредитующимся по жилищным программам);
  • если есть возможность можно использовать материнский капитал;
  • применять субсидии;
  • не выбирайте размер платежа слишком большим, могут быть непредвиденные обстоятельства, оставьте запас собственному бюджету;
  • старайтесь находить деньги на погашение сверх нормы;
  • контролируйте размеры процентных ставок, ведь у вас может появиться шанс перекредитоваться под меньшие проценты.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

На процентную ставку заемщик повлиять не может. Если он подает заявку на кредит в конкретный банк, значит, считает уровень ставки приемлемым для себя. А вот срок кредита чаще всего можно выбрать.

Предлагаем ознакомиться:  Какие бумаги нужны для снятия ограничений на залоговое по ипотеке в Росреестре

В любом банке есть максимальный срок кредита, а также максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания кредитного договора. Стоит ли брать кредит на весь возможный срок?

На самом деле, мало кто из заемщиков действительно собирается погашать ипотеку все 20-30 лет, даже если банк посчитал возможным выдать кредит только на такой длительный период. Чем больше срок кредита, тем меньшим будет обязательный платеж. В этом банк прав. Не рекомендуется оформлять кредит, чтобы платеж находился «на грани» финансовых возможностей заемщика.

Максимальный срок кредита позволит уменьшить обязательный платеж. А если у заемщика на протяжении срока действия кредитного договора есть возможность погашать сумму больше, чем по графику, то можно платить кредит с опережением. При этом лучше периодически обращаться в банк для перерасчета графика и уменьшения обязательного платежа.

Схема погашения также влияет на размер платежа и общую переплату по ипотечному кредиту. Некоторые банки предлагают только один способ погашения кредита, а в некоторых – заемщику предлагается право выбора. В чем разница?

  • При аннуитетной схеме погашения заемщику на протяжении всего срока кредитования необходимо будет вносить одинаковый платеж, только соотношение погашения самого кредита и процентов будет разной. Но график строится таким образом, что за весь срок кредитования переплата получается существенно больше.
  • При дифференцированной же схеме погашения всю сумму кредита поделят на количество платежей, а проценты будут начисляться на остаток основного долга.

Если банк дает право выбора, а заемщик хочет уменьшить обязательный платеж по ипотеке, особенно в первый год действия кредитного договора, стоит выбрать аннуитетный график погашения. При такой схеме обязательный платеж будет меньше, а если появится финансовая возможность, то осуществлять частичное досрочное погашение. Тем более что, согласно законодательства, банк не имеет права применять штрафные санкции за досрочное погашение.

Но прежде чем запланировать уплату задолженности свыше графика с целью уменьшения итоговой переплаты, стоит внимательно изучить пункты договора, в которых описана эта процедура. В договоре возможны ограничения по сумме, например, досрочный платеж может быть только в кратном к обязательному платежу размере. Также может быть прописано требование заранее предупреждать банк о досрочном погашении в письменном виде.

При наличии действующего кредита не лишним будет периодически мониторить актуальные процентные ставки по ипотеке. Сейчас многие банки с целью привлечения новых клиентов готовы рефинансировать кредиты других финансовых учреждений. Но прежде чем решиться на «уход» в другой банк, необходимо сравнить экономию от понижения процентной ставки и расходы, связанные с оформлением кредита. Разница в ставке до 0,5 % скорее всего не принесет желаемый результат.

Банк, в котором оформлен кредит, через некоторое время также может снизить ставку для новых кредитов исходя из рыночной конъюнктуры. Можно написать заявление, чтобы банк уменьшил процентную ставку. Но обычно кредитор соглашается это сделать только для избранных клиентов, в которых он заинтересован.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме досрочного платежа: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.

В нашем примере надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга
Предлагаем ознакомиться:  Может ли вступить в наследство племянница

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Ответ на данный вопрос зависит от жизненных обстоятельств заемщика: желает ли он быстрее расплатиться и минимизировать переплату или снизить кредитную нагрузку в семейном бюджете. Также имеет значение, будет ли досрочное погашение производиться регулярно небольшими взносами или разово крупной суммой.

Для наглядного примера будет использован расчет без учета дополнительных комиссий и страховок при следующих условиях: сумма ипотечного кредита 3000000 рублей, срок 15 лет, ставка 12%.

  Аннуитет Дифференцированный платеж
Платеж, руб. 36 005 46 667 — 16 833
Переплата (за вычетом основного долга), руб. 3 480 908 2 715 000

При дифференцированном платеже сокращение переплаты по ипотеке более, чем на 20 процентов.

Года Остаток долга при аннуитете Остаток долга при дифференцированном платеже
Переплата 1 568 653.80 1 450 132.20
1 2 727 315.22 2 603 333.33
2 2 426 163.45 2 223 333.33
3 2 086 903.24 1 843 333.33
4 1 704 533.74 1 463 333.33
5 1 273 670.42 1 083 333.33
6 788 162.33 703 333.33
7 241 161.44 323 333.33

В данном случае срок кредита и размер переплаты сократятся более, чем в 2 раза, независимо от способа расчета ежемесячного платежа.

Срок кредитования

Ежемесячный платеж (аннуитет), руб.

Общая сумма переплаты за весь срок (без учета основного долга), руб.

15 лет

36005

3480908

20 лет

33033

4927820

30 лет

31597

6479017

После заключения кредитного договора увеличить количество лет по ипотеке можно только в исключительных случаях по решению банка. Для этого необходимо предоставить документы и заявление, в котором следует изложить причины, по которым полное погашение должно быть продлено. Банк рассматривает заявление в установленном порядке, но всегда имеет полное право отказать в подобной просьбе.

Для того, чтобы убрать года по ипотеке, обычно не требуется специального пересмотра условий. Заемщик всегда имеет право осуществлять досрочное погашение независимо от суммы в любой период в соответствии с условиями кредитного договора. При сохранении размера ежемесячного взноса срок будет уменьшаться автоматически, а соотношение основного долга и процентов при аннуитетных платежах меняться после каждого погашения.

Если заемщик получил от банка положительное решение на оформление ипотеки, срок которого обычно составляет 1-3 месяца, но по ряду обстоятельств не успел им воспользоваться, то для нового одобрения банки обычно просят обновить документы, срок действия которых устанавливается внутренним регламентом кредитной организации. К ним чаще всего относятся:

  • справки о доходах;
  • копии трудовых книжек;
  • справки о составе семьи;
  • выписки из ЕГРП.

При подаче нового пакета документов решение банка чаще всего не меняется, если финансовое или семейное положение клиента осталось на прежнем уровне, а условия ипотечных программ не изменились.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке?

Стоит сказать, что не всегда можно добиться снижения ежемесячных платежей по ипотеке. Все дело в том, что банковским учреждением предусматриваются ряд ограничений, поэтому может поступить отказ, основанный на таких аспектах:

  • у заемщика имеются просрочки по займу;
  • образовалась задолженность в размере 500 000 рублей;
  • еще не прошел год с момента заключения ипотечного договора;
  • если реструктуризация задолженности оформляется второй раз.
  • паспорта гражданина Российской Федерации;
  • справки о доходах всех членов семейства, соответствующая утвержденной форме 2НДФЛ;
  • трудовой книжки или справки, удостоверяющей факт утраты работы;
  • выписки из медкарты или заключения медкомиссии, если у заемщика ухудшилось состояние здоровья;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
  • справки из ЕГРН, что подтверждает право собственности на недвижимость, предоставленной в качестве залога.
  • нагрузка на семейный бюджет снижается;
  • возможен пересмотр процентной ставки, что сильно сократит общие затраты на кредит;

Разовое погашение крупной суммой

Любая сумма, внесенная в качестве досрочного погашения, уменьшает размер основного долга. Начисляемые проценты при этом пересчитываются, исходя из оставшейся суммы.

Почти все банки разрешают при частичном погашении сократить срок ипотечного кредита при сохранении ежемесячного платежа на прежнем уровне. Но большинство кредитных учреждений готовы предложить альтернативное решение в данной ситуации: перестроить график и уменьшить регулярные платежи по кредиту при условии сохранения даты полного погашения.

Виды платежей

В соответствии с договором график платежей может быть аннуитетным или дифференцированным. От этого параметра зависит, выгоднее ли платить ипотеку на понижение ежемесячного платежа или срока.

Аннуитет характеризуется фиксированной суммой ежемесячного платежа. Соотношение основного долга и процентов в рамках аннуитета меняется ежемесячно. При данном способе погашения первые платежи по ипотеке составляют только проценты с небольшой долей основного долга, который значительно сокращается ближе к концу планового срока кредита.

При дифференцированном платеже общая сумма долга делится на равные части в зависимости от срока кредита, а размер процентов меняется ежемесячно в зависимости от остатка. Первые платежи могут быть на порядок выше, по сравнению с аннуитетным графиком, но в процессе выплат их величина снижается.

При возможности внести крупную сумму в счет частичного погашения (в том числе налоговый вычет или материнский капитал), заемщик должен тщательно продумать наиболее оптимальный вариант для пересчета графика.

  • Частичное погашение в размере 300000 рублей при сохранении платежа и сокращении срока:
Период погашения Остаток долга при аннуитете, руб. Как сократится срок Общая суммы переплаты за весь срок, руб. Остаток долга при дифференцированном платеже, руб. Как сократится срок Общая суммы переплаты за весь срок, руб.
Через год 2 617 602.28 На 37 мес. 2 463 839.90 2 483 333.33 На 18 мес. 2 239 443.52
Через 5 лет 2 199 003.36 На 25 мес. 2 909 169.17 1 683 333.33 На 17 мес. 2 383 443.52
Через 10 лет 1 298 718.21 На 15 мес. 3 275 012.23 683 333.33 На 17 мес. 2 563 443.25
  • Частичное погашение на 300000 рублей с уменьшением ежемесячного платежа:
Предлагаем ознакомиться:  С чего начать развод с мужем и как действовать
Период погашения Остаток долга при аннуитете, руб. Как уменьшится платеж, руб. Общая суммы переплаты за весь срок, руб. Остаток долга при дифференцированном платеже, руб. Как уменьшится платеж, руб. Общая суммы переплаты за весь срок, руб.
Через год 2 617 602.28 32 308.70 (на 3696,30) 3 160 459.31 2 483 333.33 40 179.85 (на 2983,11) 2 462 960.70
Через 5 лет 2 199 003.36 31 687.06 (на 4317,94) 3 265 431.33 1 683 333.33 31 301.82 (на 7616,90) 2 534 960.33
Через 10 лет 1 298 718.21 29 247.39 (на 6757,61) 3 381 708.41 683 333.33 18 527.28 (на 8330,27) 2 624 956.88

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке?

Самым выгодным вариантом при аннуитетных платежах с точки зрения размера переплаты является досрочное погашение с уменьшением срока в первый год кредитования. При дифференцированных платежах данный вариант будет также самым оптимальным, но сумма переплаты существенно не изменится и при уменьшении платежа, а также разница будет небольшой при внесении той же суммы через 5 лет.

Исходя из приведенных расчетов, можно сделать следующие выводы:

  • при возможности выбора способа расчета ежемесячных взносов наиболее выгодными являются дифференцированные платежи;
  • погашать долг частично рекомендуется при первой возможности, желательно в самом начале;
  • наиболее выгодным вариантом пересчета графика при досрочном погашении является сокращение срока.

Как оформить уменьшение платежа по ипотеке в Сбербанке

Что потребуется для переоформления:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка по форме 2НДФЛ от всех членов семьи;
  • справка или трудовая, подтверждающая потерю работы заемщиком;
  • выписку из медицинской карты или заключение медкомиссии об ухудшении здоровья кредитующегося;
  • свидетельства о рождении малолетних детей;
  • выписку об оставшейся сумме задолженности;
  • справку из ЕГРН для подтверждения права собственности на недвижимость, если она находится в залоге.

Пошаговые действия при этом будут следующими:

  1. Обратиться в отделение банка с указанным списком документов;
  2. Составить заявление по форме банка с указанием причин для снижения размера платежа;
  3. Копию заявления тоже зарегистрировать (это будет гарантией, что заявление попадет по назначению);
  4. Банком рассматривается заявление на протяжении 1 месяца;
  5. В случае положительного решения перезаключается договор и формируется новый график погашения задолженности.

Важно! Если банк инициировал отказ, значит, должна быть выдана официальная бумага с фирменной печатью.

  • серьезно продлится срок кредитных обязательств;
  • продление срока увеличивает срок выплаты процентов.

То есть, сразу выгода очевидна, нагрузка снижена, но при этом и срок погашения больше. В таком случае, если в дальнейшем финансовая ситуация поменялась в лучшую сторону, стоит самостоятельно увеличить размер ежемесячного платежа, чтобы сократить срок погашения задолженности.

  1. Является клиентом банка (получает заработную плату, пенсию на карточку) или же хранит свои сбережения на банковском счете.
  2. Своевременно делает взносы по взятому кредиту.
  3. В качестве обеспечения предоставил в залог другую недвижимость.
  4. Внес большую сумму первоначального взноса.

Важно! В случаях, когда банк отказал заемщику в оформлении уменьшения размера платежей,  он обязан предоставить документальное обоснования причины. Этот документ должен непременно иметь фирменную печать банковского учреждения, выдавшего кредит.

Из чего складывается ежемесячный платеж

Сумма ежемесячного платежа — это совокупность элементов, которые носят общий характер для всех заемщиков. В эту сумму входят:

  1. Общая сумма кредита, разбитая на определенное количество месяцев;
  2. Начисленные проценты;
  3. Дополнительные комиссии, если это предусмотрено договором.

При оформлении ипотеки заключается между банковским учреждением и заемщиком договор, где прописываются все условия и отмечается, какую сумму проплачивать нужно каждый месяц. В нею включается:

  • общая сумма кредита, разбиваемая на определенное количество месяцев;
  • проценты, что начисляются;
  • возможны дополнительные комиссии, если они были отмечены в ипотечном договоре.

Как определяется платеж

Аннуитетные платежи — этот вид платежей применяется практически в 80 случаях кредитования. Он предполагает выплату суммы займа одинаковыми платежами на протяжении всего срока кредитования.

Важный нюанс — при таком способе погашения долга, первым делом гасятся проценты, до 90% в первые платежи, и лишь в конце срока большую часть выплаты составляет тело кредита. То есть досрочное погашение не имеет особого смысла.

Дифференцированные платежи — этот вид кредитования большая редкость, ведь при нем постепенно уменьшается сумма ежемесячного платежа, и проценты начисляются на остаток суммы. С таким способом погашения задолженности больше вероятность сэкономить, при внесении большего по размеру платежа. Однако банки понимают эту выгоду для клиентов и редко предлагают такой способ погашения долгов.

Относительно вопроса, как формируется ежемесячный платеж, то он определяется исходя от выбранной схемы погашения. Их имеется две:

  1. Аннуитетные платежи. Суть его заключается в том, что общая сумма кредита с процентами выплачивается одинаковыми частями на протяжении утвержденного периода кредитования. Недостатком при таком погашении кредита является то, что изначально выплачиваются начисленные проценты, а сумма взятого кредита погашается практически в конце срока кредитования. Поэтому в таком случае нет особого смысла досрочно погасить заем.
  2. Дифференцированные платежи. Следует сказать, что такой способ погашения достаточно выгоден для заемщика, поскольку проценты и ежемесячный платеж могут уменьшаться, если вносить сумму больше. А именно, проценты начисляются исключительно на остаток суммы кредита. Представленный способ погашения будет наиболее комфортным платежом по данному виду кредитования.

Оформляя ипотеку на жилье, рекомендуется изначально продумать все нюансы и подобрать для себя наиболее оптимальный вариант, чтобы иметь возможность выплачивать кредит, на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Стоит обратить внимание, что есть возможность сразу получить сниженный размер ежемесячных взносов, если воспользоваться представленным списком способов. А именно:

  1. Рекомендуется изначально выбирать дифференцированный способ оплаты ипотечного займа.
  2. Желательно оформлять ипотеку на более продолжительный срок кредитования.
  3. Сделать полис личного страхования.
  4. В качестве первоначального взноса использовать можно материнский капитал.
  5. Оформить страховку жилья в лично подобранной страховой компании без привлечения банка.
  6. Направить обращение в налоговую инспекцию и оформить налоговый вычет.
  7. Желательно стараться при возможности делать ежемесячные платежи больше утвержденной суммы.
  8. Рекомендуется чаще пересматривать процентные ставки в банках, поскольку может возникнуть возможность сделать перекредитование займа в другом банковском учреждении.

Заключение

Подводя итог стоит сказать, что если знать все нюансы, можно уменьшить процентную ставку по ипотеке, тем самым облегчить нагрузку на бюджет семьи. Также, используя дифференцированную форму платежа, обзавестись собственным жильем можно намного раньше.

Помогла ли вам статья?

ДаНет

Теги:

Банки

{amp}gt;

Кредиты

За все время выплат по ипотечному кредиту заемщик может встретить ряд жизненных трудностей, которые могут повлиять на финансовую стабильность и возможность своевременных выплат. Но в каждой ситуации можно найти выход. Самое главное – своевременное осознание и незамедлительное обращение в банк для совместного разрешения проблем по ипотеке.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector