Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страховое возмещение понятие

Нормативная база

Страховая система в нашей и множестве других стран организована так, что в случае наступления определенных обстоятельств, предварительно оговоренных в полисе, пострадавший вправе рассчитывать на определенную денежную величину. Выплата осуществляется в адрес разных лиц в соответствии с базовыми нормами и условностями страхового соглашения. В качестве получателей финансов в данном случае выступают следующие стороны:

  • страхователь (лицо, застраховавшее рисковые факторы), в его роли не всегда выступает собственник имущества;
  • приобретатель выгоды (лицо, в пользу которого произошло составление документа);
  • наследник (или несколько) – родственники разных очередей наследования, претендующие на получение выгод и имущества в случае смерти застрахованного лица.

Под страховым возмещением принято понимать сумму выплаты, осуществляемую в двух вариациях:

  • денежная (страхователь получает на свой баланс сумму, расчет которой осуществляется соразмерно нанесенному ущербу);
  • натуральная форма (возмещение относится к работам, услугам).

https://www.youtube.com/watch?v=LCmm80S_H_w

Традиционно базовые условия прописаны в соглашении о приобретении страховки. Принятие самостоятельных действий, противоречащих пунктам договора, может привести к существенному сокращению возмещения. В качестве основной законодательной нормы, регламентирующей данный вопрос, выступает закон № 4015-1 от 27.11.1992 года.

Порядок расчета

По имущественным видам при наступлении непредвиденного события есть реальная возможность определить размер понесенного убытка за уничтожение или повреждение застрахованного объекта. Такие расчеты в конечном итоге составляют сумму страхового возмещения. Однако это может быть как указанное в договоре имущество, так и предметы третьих лиц.

Таким образом, термин «страховое возмещение» применяется при имущественных видах договоров, транспортных продуктах и страховании разного рода ответственности.

Вне зависимости от фирмы, с которой принято решение заключить договор, существует определенный перечень принципов его функционирования. Базовые нюансы следующие:

  1. Если объект подвергся страхованию одновременно в нескольких конторах, общая страховая сумма не может составлять больше, нежели суммарная его цена.
  2. Сумма возмещаемой компенсации выплачивается вне зависимости от прочих выплат, которые полагаются субъекту.
  3. Если денежная величина страхования не больше стоимости объекта, максимальное возмещение не приравнивается к фактическому параметру стоимости.
  4. Величина, в которой происходит возмещение, не вправе превосходить фактический параметр стоимости имущества.

Это – база, своеобразное ядро страхования, о котором должен иметь представление абсолютно каждый приобретатель выгоды.

Наиболее простыми расчетные операции являются в случае выплат в рамках первого риска и соглашения франшизы. Расчет рискового фактора в первой ситуации осуществляется в соответствии с суммой страхования объекта и нанесенного ущерба:

  • если он не превышает страховую величину, выплата производится на 100%;
  • если превышает, полагается только сумма страховки, указанная в полисе.

При применении франшизы в рамках полиса оговаривается определенная сумма:

  • если ущерб меньше ее значения, оплата осуществляется собственником объекта;
  • если выше – выплата производится за средства страховой фирмы.

«СВ» (искомое значение) представлено суммой, подлежащей возмещению;

«СС» — страховая сумма;

«СО» — фактическая цена объекта, условленная в соглашении;

Предлагаем ознакомиться:  Если остановили второй раз без страховки

«СУ» — денежная величина, на которую был понесен ущерб.

Итог расчетов – это и есть величина, уплачиваемая организацией. Немаловажная роль достается и индивидуальным условиям, прописанным в соглашении.

Причины отказа в выплатах

Подписывая страховой договор, клиенты компании полагают, что теперь при аварийной ситуации или катастрофическом событии они смогут получить полную стоимость потерянного или поврежденного имущества. Однако есть разные факторы, которые влияют на сумму страхового возмещения, а именно:

  • реальная стоимость объекта;
  • страховая сумма по договору;
  • размер полученного или нанесенного ущерба;
  • система «страхового обеспечения».

При заключении полиса клиент компании заполняет графу, которая несет информацию о действительной цене имущества, что подлежит страхованию. Следующим этапом является указание страховой суммы, то есть той цены, на которую желает приобрести защиту страхователь. Самым правильным в такой ситуации являются одинаковые цифры в этих пунктах договора.

Страховая сумма не может быть выше реальной стоимости имущества. В то же время она может быть меньше этой цены. Однако при наступлении аварийного происшествия, которое подпадает под действие договора, клиент компании должен быть готов к действию системы «страховое обеспечение». Возмещение ущерба страховой компанией будет произведено пропорционально взятой ответственности.

Страховое возмещение понятие

Оформленное соглашение со страховой компанией не гарантирует стопроцентное начисление выплаты. В каждом договоре прописаны условия, при которых страховщик имеет право отказать в страховом возмещении. Это пункты, которые во всех финансовых организациях одинаковые:

  • несвоевременное извещение о факте события;
  • недостоверная информация о собственнике в договоре;
  • событие не является страховым;
  • намеренная порча имущества с целью наживы;
  • алкогольное или наркотическое опьянение, которое привело к страховому событию;
  • народные волнения, бунты, забастовки;
  • радиационное излучение или взрыв;
  • неполный пакет необходимых документов.

При заключении договора следует помнить, что целью страхования является помощь клиенту, пострадавшему от бедствия. Подписанный документ может дать уверенность в завтрашнем дне при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Обстоятельств, при которых страховая фирма дала отказ в обеспечении выплат, может быть несколько:

  • предоставление неверных сведений в полисе о стороне страхователя;
  • передача претензии произошла позже допустимого срока;
  • событие не имеет отношения к страховой группе;
  • документы, требуемые для подачи, отсутствуют;
  • страховые обстоятельства сложились вследствие проступка страхователя;
  • деяния застрахованного лица содержат элементы мошенничества.

У стороны, получившей отказ, есть возможность обращения в судебные инстанции с иском. Если отказ последовал из-за просрочки в подаче документов, можно попробовать восстановить сроки обращения, предъявив для этого доказательства, что проволочка была вынужденной мерой.

То же самое касается отсутствия определенных документов. Практика показывает, что суды всегда встают на сторону истцов, если последние доказали объективность своих действий в сложившихся обстоятельствах. Доказать правоту самостоятельно проблематично, поэтому в ряде ситуаций стоит обращаться в юридические консультационные фирмы.

Ситуация рассматривает расчет возмещения на пропорциональной основе.

Объект страхования – жилье по цене 5 000 000 р. Сумма страхования – 3 400 000 р. Ущерб был нанесен на 4 000 000 р. Страхователь вправе рассчитывать на следующую сумму страховой компенсации:

  • 3 400 000 / 5 000 000 = 0,68 – специальный коэффициент пропорциональности возмещаемого вреда;
  • 0,68 * 4 000 000 = 2 720 000 р.

В случае выплат на основе первого риска будет получено 3 400 000 р., т. е. сумма страхования, т. к. величина ущерба превышает предельно допустимую сумму.

Если речь идет о франшизе, например, на 100 000 р., собственник может получить 3 400 000 – 100 000 р. = 3 300 000 р.

Предлагаем ознакомиться:  Постановка на жилищный учет в Москве. Юридическая помощь

О правилах поведения при возникновении споров со страховой компанией рассказано ниже.

Способы выплаты

Немаловажную роль в рамках заключенного соглашения играет способ, посредством которого производится оплата страхового возмещения. Этому аспекту, традиционно, уделяется особое внимание, так как он является решающим в процессе определения способа получения финансов. По условиям соглашения можно выделить два направления:

  • единовременные выплаты, функционирующие в рамках границ действия соглашения, их предоставление осуществляется в случае наступления страхового фактора посредством одного платежа (страхование транспортного средства или жизни, например);
  • периодические величины выдаются разово в месячный период, этот порядок наиболее значимый в процессе страхования здоровья и является на практике весьма распространенным.

По порядку и характеру выплат также выделяют несколько форматов взаимодействия между сторонами.

По первому риску

Выплата суммы осуществляется, исходя из реального ущерба, проценты от величины страхования во внимание не принимаются. Ущерб возмещается в полной форме, однако он не может превысить сумму страхования или стоимость пострадавшего объекта. В последующем происходит сокращение страховой суммы на величину, подлежавшую выплате ранее.

На основе франшизы

Договорное соглашение, заключенное на базе франшизы, свидетельствует о том, что какая-то доля убытков будет восстанавливаться за счет страхователя. Например, при автостраховании распространена практика, когда мелкий ущерб, не более суммы франшизы, не компенсируется.

Страховое возмещение понятие

Это позволяет в ходе составления данного документа предложить клиенту со стороны страховщиков понижение тарифов в сравнении с другими типами возмещения. Получается, что ключевую роль играет франшиза:

  • если в договоре сказано, что она безусловная, из суммы производится вычет величины, равной безусловной франшизе;
  • если она условна, величина ущерба возмещению не подлежит (при условии не превышения величины ущерба над франшизой).

Пропорционально

Такой подход на практике принято считать наиболее актуальным и распространенным. Ведь процедуре возмещения подлежит не вся сумма ущерба, а такое количество процентов, на которое имущественная собственность была застрахована. Говоря простыми словами, возмещение 100%-го ущерба происходит при страховании имущества на полную стоимость.

Порядок выплаты

Страховое возмещение – это реальная возможность уменьшить размер понесенных потерь за счет страховых фондов компании. Однако, чтобы получить компенсацию, страхователю необходимо строго соблюдать порядок действий.

Прежде всего, при наступлении страхового события немедленно или в сроки, указанные в договоре, сообщить о происшествии страховщику. Такое заявление делают в телефонном режиме и самостоятельно в офисе компании. Необходимо сообщить всю имеющуюся информацию по событию и представить подтверждающие документы получения убытков.

Предлагаем ознакомиться:  Заинтересованное лицо или третье в гражданском процессе это

При дорожно-транспортном происшествии необходимо подтвердить факт официальными документами из ГИБДД, при пожаре – справкой из пожарной инспекции, при стихийном природном событии – из гидрометцентра. Обязательно наличие паспортов, свидетельств, договоров купли-продажи на имущество, которое повреждено или уничтожено в результате страхового случая.

_

Специалист финансовой организации в сроки, указанные в подписанном полисе, отрабатывает всю информацию и начисляет страховое возмещение. В страховании эта сумма должна покрыть размер понесенного убытка.

Как получить денежные средства?

Чтобы страховщик исполнил непосредственное обязательство по предоставлению страховой компенсации, следует уделить внимание выполнению ряда простых действий. Необходимо строго соблюдать их последовательность, так как это оказывает влияние на конечную полученную сумму:

  1. Звонок в компетентную службу. Например, при пожаре – в МЧС, при затоплении – в управляющую организацию, в случае хищения ценностей – в правоохранительные органы. Главное действовать быстро, поскольку промедление может стоить владельцу денег в прямом смысле слова.
  2. Написание заявления в адрес страховщика. Бланк унифицирован и традиционно предоставляется сотрудниками организации в процессе оформления взаимоотношений. Он включает информацию об обстоятельствах событий, схему, дату, состав участников. Основное требование заключается в соблюдении временных рамок, которые вариабельны, в зависимости от организации.
  3. Предъявить набор документов. Получателем является страховая организация. Нужен паспорт, документация, подтверждающая факт владения собственностью, акты описей, заключения, составленные оценщиком, медиками. При необходимости предъявляются дополнительные документы.
  4. Ожидание принятия решения страховщиком. Срок зависит от нескольких факторов, но такие процедуры обычно не происходят быстро. Порой процесс затягивается на месяцы, особенно при наличии уголовного дела или невозможности расчета величины урона. Если виновником просрочки станет страховая контора, клиент вправе рассчитывать на компенсационную сумму.
  5. Получение страхового возмещения. Обычно, происходит его перевод на те реквизиты, которые указаны в заявительной бумаге. Поэтому данные должны быть составлены максимально грамотно и корректно, так как при допущении ошибок есть риск зачисления средств по другому адресу с затрудненным последующим возвратом.
И еще одна рекомендация, которую стоит однозначно соблюдать: договор, заключенный со страховой организацией, всегда должен находиться под рукой или на видном месте. Это ускорит процесс взаимодействия и позволит получить оперативные ответы на любые интересующие вопросы.

Получатели страховых выплат

Для восстановления имущества страховщик перечисляет на банковский счет клиента страховое возмещение. Это та сумма, которой должно хватить страхователю для ремонта, замены запчастей, покупки нового имущества. Однако не только он имеет право на получение компенсации. Для того чтобы получить выплату, необходимо подтвердить право собственности на имущество.

В ситуации, когда клиент не является собственником, начисленное возмещение страховая компания отправляет реальному владельцу или выгодоприобретателю, указанному в договоре. Если имущество в банковском залоге, сумма перечисляется финансовому учреждению, если здание арендованное – документально подтвержденному собственнику.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector