Повышенные проценты по кредитному договору

Повышенные проценты по кредитному договору

Т.е. нет такого соглашения, которое бы меняло диспозитивный порядок исчисления процентов, установленный в ст.

395 ГК РФ от ставки рефинансирования. Имеется ничтожное соглашение о ставке процентов по кредиту. Т.е. речь тут должна идти не об уменьшении процентов по ст.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

333 ГК РФ до некоего произвольного увроня, а об уплате процентов по ставке ЦБ РФ с возможностью уменьшения этой суммы в порядке ст.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором. В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.

1 ст. 450 ГК РФ)

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Часто возможность изменения процентной ставки по ипотеке в одностороннем порядке пописывается в договоре ипотеки. Для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре вызывает справедливое недоумение, однако большинство заемщиков соглашаются с данным условием, которое выдвигает банк, желая получить долгожданный ипотечный кредит. Тем не менее, есть ряд законодательных актов, защищающих даже таких неосмотрительных граждан от хитростей финансовых учреждений.Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а. иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк вправе повысить в одностороннем порядке проценты по кредитному договору, и заемщику нелегко оспорить такие действия банка в суде. Однако появилась возможность использовать новую редакцию ст. 428 ГК РФ. Хотя кредитный договор и не является договором присоединения с точки зрения п. 1 ст. 428 ГК, но требовать его расторжения или изменения заемщик вправе в соответствии с п. 3 ст.

Остались вопросы по кредитам и вкладам? Ответ найдется в Системе Юрист

Соответственно, можно указать, что заемщик был лишен возможности выразить свою волю при согласовании размера ставки. В одном из дел такая тактика была успешной (в договоре содержалось условие об обязанности заемщика в 15-дневный срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту). Соответствующий пункт суд признал ничтожным (постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11).

Однако, оказавшись в таких обстоятельствах, лучше не затягивать с обращением в суд, поскольку подписание компанией дополнительного соглашения, его длительное добровольное исполнение и промедление в защите своих прав сыграет не в пользу заемщика (постановление ФАС Поволжского округа от 23.01.2013 по делу № А12-10969/2012, определение ВАС РФ от 21.03.2013 по делу № А53-21981/11).

Повышенные проценты по кредитному договору

После того, как наступили условия для повышения банком процентной ставки, до получения соответствующего уведомления от банка заемщик вправе обратиться в суд, чтобы признать условие договора об изменении ставки недействительным.

Если же уведомление получено, возможны следующие варианты действий: направить банку свое несогласие с новыми условиями, либо более мягко — уведомление о кабальности полученного предложения, с указанием вынужденности подписания дополнительного соглашения, оставлением за должником права на защиту своих интересов в судебном порядке.

Кроме того, если несмотря на повышение ключевой ставки Банка России, ставка по кредитам в регионе продемонстрировала меньший рост, то динамика повышения ставки по кредитному договору не должна превышать этот уровень.

Если в обоснование повышения ставки банк ссылается на изменение экономического положения самого заемщика (наличие у компании судебных споров, налоговых претензий), в противовес можно обосновать свою позицию наличием достаточного обеспечения, перекрывающего требования банка, публичными экономическими индикаторами, в том числе уровнем доходности размещенных на рынке облигаций.

Для компании, чье положение не зависит от общеэкономической ситуации в стране, скажем, чья выручка формируется исключительно или частично в валюте, актуальным будет довод о том, что кризисные явления ее не затрагивают или проявляются в меньшей степени.

Важно заметить, что должник может попытаться найти оптимальное решение — предложить большее обеспечение по кредиту, увеличить размер залогов, предоставить возможность внесудебного взыскания залога, дополнительное поручительство, дать согласие на безакцептное списание со счетов в иных банках, предоставить право списания выручки компании, и т. п.

Универсальной представляется рекомендация юристам компании сравнить состояние экономики, банка и организации на момент выдачи кредита (подписания дополнительного соглашения) и на момент изменения ставки по кредиту. Если компания существенно улучшила свое положение, например, соотношение чистого долга к прибыли уменьшилось в два раза, то ссылки банка только на общеэкономические условия будут менее убедительны.

Предлагаем ознакомиться:  Каким количеством голосов собственников принимаются решения на общем собрании собственников

Обоснование защиты должника может базироваться на информации самого банка. Например, полезные сведения можно почерпнуть на сайте кредитной организации в разделе «Раскрытие информации». Рекомендуется активно использовать данные при осуществлении банком собственных заимствований, особенно на иностранных рынках.

Как правило, обратившись к ним, можно получить актуальную информацию, которую в другой ситуации банк не предоставит добровольно. Например, о стоимости фондирования банка (стоимость заимствования средств с рынка самим банком). Не стоит пренебрегать и возможностями обосновать позицию ссылками на договоры с иными аналогичными организациями, имеющими с банком такие же или лучшие условия.

451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе: Когда заключался, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.

Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору.

Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.

Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

https://www.youtube.com/watch?v=upload

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от кредита и т.

Солидарная ответственность состоит в том, что каждый из солидарных должников обязан по требованию потерпевшей стороны принять на себя бремя ответственности в том объеме, в каком она возлагается на себя потерпевшей стороной.

Субсидиарной ответственностью называется ответственность, когда наряду с основным должником появляется дополнительный. Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе.

Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки -сокращенный.

В-третьих . можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита.

Как указал Пленум ВАС РФ, поскольку согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании ст. 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по ст. 169 ГК РФ (п.

9 постановления от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»; далее — Постановление Пленума ВАС № 16). Под слабой стороной здесь понимается лицо, поставленное в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. Если проект договора предложен одной из сторон и содержал в себе явно обременительные условия, нарушающие баланс интересов сторон, а контрагент оказался слабой стороной договора, суд также может применить п. 2 ст. 428 ГК и изменить или расторгнуть договор.

Это применимо к ситуации, когда компания вынуждена подписывать договор или дополнительное соглашение на условиях банка, поскольку он не соглашается на предложения заемщика, а иначе получить кредит невозможно. Можно попробовать доказать, что организация выступала в правоотношениях слабой стороной, и новые договорные условия несправедливы. Но убедить суд в кабальности сделки в рамках предпринимательских отношений весьма трудно.

Судебная практика о кредитных договорах

Участие банка в государственной программе не изменяет природу кредитного договора.

Нормативные акты, регулирующие реализацию данной программы, не устанавливают обязанность банка заключить кредитный договор.

К кредитному договору, являющемуся договором присоединения, и содержащему в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита, увеличивать размер процентов, выдать кредит в меньшем размере, сокращать срок возврата кредита), может быть применено положение пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Спорные пункты кредитного договора были исключены судом на основании пункта 2 статьи 428 ГК РФ в связи с тем, что данные пункты содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны (заемщика), которые она не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (такой возможности заемщику не предоставлено в связи с внутренними положениями банка).

29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая устанавливает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом).

Предлагаем ознакомиться:  Кто регистрирует договор мены

В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств — непогашение кредита в установленный срок.

811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре.

Также и проценты в размере, предусмотренном п.

Как защититься от иска по кредиту и снизить размер ответственности

банк нередко основывает свои требования на недействительных условиях кредитного договора. Следовательно, при грамотной защите взысканная сумма может быть значительно уменьшена.

В данной статье я раскрою вам некоторые моменты кредитных отношений, на которые стоит обратить внимание. Если перед вами встанет вопрос защиты от иска по кредитному договору, эти советы могут помочь сэкономить значительные средства.

В обоснование требований банк может ссылаться на уже подписанный договор, в котором такая ответственность предусмотрена.

Знайте: данное условие договора незаконно.

Заемщик до получения кредита вправе в любой момент отказаться от его получения, сославшись на пункт 2 статьи 821 Гражданского кодекса во взаимосвязи со статьями 25 и 32 Закона о защите прав потребителей, которые предусматривают право потребителя отказаться от исполнения договора без наступления негативных последствий.

Неустойка и проценты

За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать:

  • выплатить неустойку (пени, штраф).

Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ).

Размер процентов определяется существующими в местожительстве кредитора или местонахождении организации (если кредитором является организация) средними ставками (опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды) банковского процента по вкладам физических лиц.

Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). То есть стороны могут установить в кредитном договоре иной размер процентов и порядок их уплаты, отличающийся от предусмотренного в статье 395 Гражданского кодекса РФ.

Проценты, подлежащие уплате, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Эти проценты начисляются на такую сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15 постановления от 8 октября 1998 г.

Кроме того, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ взысканы быть не могут. Иное правило может быть установлено в договоре или следовать из закона (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Если в кредитном договоре стороны предусмотрели повышенные проценты и неустойку (за исключением штрафной), то банк может предъявить требование о применении только одной из этих мер ответственности (п. 15 постановления № 13/14).

Суд по заявлению должника вправе уменьшить размер определенных договором процентов, когда их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 6 ст. 395 ГК РФ). При этом новый размер процентов не может быть меньше размера процентов, определенного средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц:

  • существующими в местожительстве или местонахождении кредитора;
  • опубликованными Банком России;
  • имевшими место в соответствующие периоды.

Внимание! Банк может замаскировать в кредитном договоре неправомерное условие о завышенных санкциях, пользуясь тем, что в практике нет единой позиции о правовой природе процентов, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса РФ.

Проверяя кредитный договор, предложенный банком, юрист заемщика может столкнуться с тем, что для обозначения санкций банк использует самые разные термины: «неустойка», «проценты», «проценты за пользование чужими денежными средствами», «проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ», «проценты, предусмотренные статьей 811 ГК РФ», «повышенные проценты» (т. е. совокупность процентов за пользование кредитом и процентов за нарушение обязательств по кредитному договору), «неустойка в виде процентов» и т. д.

Гражданский кодекс РФ прямо установил правило: начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается (иное может быть установлено законом). По обязательствам, которые возникают при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов возможно, если это предусмотрено договором или законом.

Независимо от того, какой термин банк использовал для обозначения санкций, задача юриста заемщика – предотвратить финансовые потери компании. Ведь банк может использовать путаницу с терминами для того, чтобы замаскировать завышенные санкции, противоречащие закону. Главное, о чем нужно помнить заемщику, – за одно и то же нарушение кредитного договора банк не может устанавливать две разные санкции.

Может оказаться, что условия кредитного договора об уплате процентов возлагают на заемщика чрезмерно высокую, фактически двойную ответственность. В таких случаях заемщик может обратиться в суд и оспорить несправедливое условие договора. Может оказаться и так, что сами по себе условия договора соответствуют закону, но банк неправильно их толкует, причиняя тем самым ущерб заемщику.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Предлагаем ознакомиться:  Куда обратиться, если не выплачивают зарплату без трудового договора

Пример из практики: суд установил, что начисление процентов фактически по двойной ставке за пользование кредитом неправомерно 

Между банком (кредитор) и ООО «А.» (заемщик) был заключен кредитный договор. Процентная ставка по договору составляла 25 процентов годовых. В случае непогашения основного долга заемщик должен уплатить банку повышенные проценты из расчета 32 процента годовых от суммы просроченных платежей (в т. ч. процентную ставку за пользование кредитом 25% годовых и неустойку в размере 7% годовых).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности. Решениями судов первой и апелляционной инстанции иск удовлетворен в полном объеме.

Заемщик обратился в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция установила, что на сумму невозвращенного кредита одновременно с процентами за пользование кредитом (25%) начислялись повышенные проценты (32%).

При этом нижестоящие суды не приняли во внимание разъяснение, содержащееся в постановлении № 13/14, о том, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге. Если в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, то размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать «иным размером процентов», установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

В связи с этим начисление процентов одновременно и по ставке 25 процентов, и по ставке 32 процента, то есть фактически по двойной ставке за пользование кредитом, произведено неправильно (постановление ФАС Московского округа от 19 августа 2011 г. № КГ-А40/7099-11 по делу № А40-99951/10-31-900).

Совет: если, по мнению заемщика, кредитным договором на него возложена высокая неустойка, в судебном порядке можно уменьшить ее размер.

В случае когда размер ответственности заемщика действительно необоснованно завышен, суды чаще всего встают на сторону заемщика и уменьшают неустойку, которую он должен выплатить банку в силу договора.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Если обязательство нарушило лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, то суд вправе уменьшить неустойку только при условии, что о снижении размера неустойки заявил должник. Однако такое уменьшение возможно только в исключительных случаях – когда есть доказательства, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Это следует из пункта 2 статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

При оценке последствий нарушения обязательства суд принимает во внимание в том числе обстоятельства, которые не имеют прямого отношения к последствиям нарушения обязательства: цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т. д. (п. 42 постановления от 1 июля 1996 г. Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

В постановлении Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», кроме того, разъясняется, что ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При этом доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие:

  • тяжелого финансового положения,
  • неисполнения обязательств контрагентами,
  • наличия задолженности перед другими кредиторами,
  • наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика,
  • непоступления денежных средств из бюджета,

сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Пример из практики: суд вправе снизить размер неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору 

Банк (кредитор) обратился в суд с иском к предпринимателю (заемщику) о взыскании задолженности по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафа за нарушение обязательств по кредитному договору.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Суд первой инстанции признал требования истца о взыскании с ответчика задолженности по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом обоснованными и удовлетворил их в полном объеме. При этом с учетом значительного количества мер ответственности заемщика и высокого процента неустойки в кредитном договоре суд применил статью 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшил общую сумму взысканных с ответчика пеней и штрафа.

Апелляционный суд согласился с применением статьи 333 Гражданского кодекса РФ и не усмотрел оснований для повторного уменьшения общей суммы взысканных с ответчика неустойки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector