Почему банки навязывают страховку

Порядок признания страховки, навязанной банком

Прежде чем рассмотреть возможные модели навязывания страховки и ответные варианты действий заемщиков, необходимо отметить, что в ряде случаев заключение договора страхования все-таки будет обязательным. К ним относятся, во-первых, кредитные продукты, предусматривающие в качестве обеспечения залог, во-вторых, специальные предложения банка и кредиты, оформляемые при господдержке.

Страхование залога – обычная практика, существующая во всем мире. И это нормально, позволяя защититься от риска утраты залога или его повреждения, существенно снижающего стоимость. Страхование здоровья, жизни и некоторых других рисков по долгосрочным кредитам, как, например, по ипотеке, тоже можно отнести к объективной необходимости.

Такие договоры выгодны не только банкам, но и заемщикам, поскольку позволяют снизить обоюдные риски и предоставить/получить кредит на выгодных условиях, в том числе при господдержке (субсидировании). Специальные предложения банка, в которых прямо предусмотрена необходимость оформления договора страхования различных рисков (здоровья, жизни, потери работы, снижения доходов и т.д.

), не противоречат законодательству, поскольку не ограничивают право выбора клиента. Потенциальный заемщик заранее знает условия продукта и сам решает, воспользоваться таким предложением, подавая заявление, или нет. Причем такие продукты, как правило, отличаются сниженными процентными ставками и другими более лояльными условиями по сравнению с аналогичными кредитами, а страховка выступает средством защиты от рисков.

Совершенно иначе выглядят ситуации, при которых право клиента выбирать ограничивается, а страховка превращается в дополнительное финансовое бремя.

Обычно это выглядит так:

  1. Вы подаете заявку на предоставление кредита, в условиях которого нет ни слова о страховке. Вам заявку одобряют. Вы приходите в банк для оформления договора и на месте узнаете, что его вам могут предоставить только при одновременном заключении договора страхования. В этой ситуации выбор ограничен: либо брать кредит со страховкой, либо уйти ни с чем. Здесь спорить с банком и что-то доказываться – бесполезно. Он вправе отказать в выдаче кредита без разъяснения причин.
  2. В ответ на вашу заявку банк готовит два альтернативных предложения: один кредит со страховкой, другой – без. При этом предложение со страховкой выглядит куда более привлекательным – в нем существенно снижена процентная ставка. Ошибка заемщика – реагирование на ярко и очевидно поданную выгоду, без анализа и расчетов своих реальных выгод и затрат. Результат – подписываются кредитный и страховой договоры, а всю выгоду по процентам «съедают» платежи по страховке.
  3. Используется первая или вторая схема, но при этом с клиентом заключается не индивидуальный договор страхования, а договор присоединения к коллективному договору страхования. Этот вариант получил распространение в последнее время, особенно активно применяется сегодня для обхода требований Центробанка и законодательства о возврате страховки.

Как бы ни повел себя банк, потенциальному заемщику нужно помнить:

  1. Кредитный договор и договор страхования – два отдельных договора, устанавливающих разные правоотношения. Их условия не могут быть взаимозависимы. Если в кредитном договоре ставится условие о заключении договора страхования, этим уже создается законное основание для жалобы или обращения в суд.
  2. Все договоры, которые вы подписываете, нужно не просто внимательно читать – их нужно изучать и анализировать. Банк обязан выдать на руки как договор кредита, так и договор страхования.
  3. Если вам очень нужен предлагаемый кредит, а банком навязывается при этом страховка, можно пойти на оформление кредита со страховкой. Как только кредит будет получен, вы сможете обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, если такой платеж был.

На законодательном уровне установлено, что оформленное страхование жизни является добровольным выбором гражданина. Из этого следует, что не каждый полис нужно подписывать в обязательном порядке. Тем не менее, статистика указывает, что финансовые организации вынуждают граждан оформлять страховку.

Новые правила от 1 июня 16 года защищают права потребителей в отношении навязывания полисов. Возвращать деньги, уплаченные в качестве страховой премии, можно в рамках 14 суток после получения кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Права пострадавшего при расследовании несчастного случая

Подобный вид страхования вступает в силу, если клиент банка утрачивает трудоспособность в связи с тяжелым заболеванием, присвоением группы инвалидности, летальным исходом. В таких ситуациях организация производит выплаты по кредиту за гражданина, погашая долг.

Если гражданин в автосалоне приобретает автомобиль на банковские средства, то со стороны салона законно включение в договор страховки. Займы, подразумевающие покупку движимого или недвижимого имущества, подлежат обязательному заключению полиса – ОСАГО или КАСКО. То есть объект является залогом и подобные правила действуют также в отношении ипотеки, т. к. финансовое учреждение стремится защитить собственность от непредвиденных обстоятельств. В противном случае есть высокий риск несения убытков.

Навязанная страховка

Навязанная страховка

Почему банки навязывают страховку

Данные нормы зафиксированы в ФЗ №102 «Об ипотечном кредитовании» и статье №343 ГК России.

В подобных ситуациях организация погашает задолженность или делает частичное возмещение, если клиент банка теряет рабочее место. В зависимости от условий договора у гражданина появляется отсрочка для трудоустройства либо человек избавляется от долга.

Примечательно, что увольнение по статье №80 ТК России не является страховым случаем. Таким образом, вернуть премию по кредиту допускается, если работодатель провел массовое сокращение штата или при банкротстве, аннулирование фирмы.

Если при оформлении кредита навязали страховку, то вернуть деньги возможно, но в зависимости от вида полиса. Данная услуга подразделяется на два типа – обязательные и добровольные. В первом случае в условия договора внесены правила, от которых по закону нельзя отказаться. Во второй ситуации – необходимо получить согласие гражданина.

В сфере кредитования услуги разделены на два вида – добровольные и обязательные. В последнюю категорию включено страхование недвижимого имущества, ипотека и автокредиты. Эти виды денежных займов банки защищают в первую очередь из-за высоких рисков.

Потребительные ссуды не включены в данную группу. Поэтому при получении наличных средств финансовое учреждение может только предложить страхование от несчастных случаев или потери работы. Навязывание услуг – законодательно запрещено.

Автокредит

Навязывание страховых полисов происходит в отношении жизни и здоровья, от потери работы, урона недвижимости, а в случае с транспортным средством – ОСАГО или КАСКО. Причина подобных действий одна – снижение рисков для кредитно-финансовых учреждений. Полис нивелирует опасность невозврата займа при наступлении обстоятельств, указанных в договоре. Хотя в РФ страхование воспринимается негативно, всё же в ряде ситуаций оно способно обезопасить клиента.

Из всех видов полисов, страхование недвижимости по ипотеке входит в обязательную категорию. Банк защищает залоговое имущество от пожара, затопления, порчи и утраты. К примеру, гражданин оформил кредит – финансовое учреждение вправе требовать подписание дополнительной услуги – полиса. Подобные условия прописаны в статье №931 ГК России и ст. №31 ФЗ №102.

Если банк навязал страховку по кредиту, то вернуть можно премию по полису здоровья, от потери работы. Обусловлено право заемщика тем, что такие услуги необязательны по ипотеке.

Если при оформлении кредита навязали страховку, то отказаться от полиса можно в установленном законом порядке. Однако претензии необходимо предъявлять не банку, а СК.

Если заёмщик считает, что при взятии кредита страховка была навязана, то следует жаловаться в надзорные органы. Данный способ распространен при возврате премии. Представители инстанции проведут проверку по возникшим подозрениям.

Роспотребнадзор оказывает юридическую помощь по защите интересов потребителей. По сути, каждый заемщик вправе оформить жалобу с указанием нарушений законов при оформлении кредита. В претензии также следует прописать, с какой стороны произошли неправомочные действия – банк, страховая организация. Заявление рассматривается в сжатые сроки, обратная связь поступает по указанным контактам  в рамках одного месяца.

Обращение в суд

Если Роспотребнадзор не сможет привлечь правонарушителей к ответственности, то заёмщику следует оспаривать навязанную страховку через суд. Однако потребитель должен провести досудебное урегулирование – процедура обязательна. Поэтому перед инициацией производства нужно обратиться в банк или СК с претензией.

Как вернуть навязанную страховку

​Если вам все-таки навязали страховку по кредиту, или просто не было иного выхода, как согласиться на заключение договора страхования, у вас есть право расторгнуть этот договор, а также вернуть полностью или частично уплаченные по страховке денежные средства.

Предлагаем ознакомиться:  Вернули деньги за страховку но удержали 13

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Центробанка, обязывающие страховые компании предусматривать в своих регламентах и договорах с клиентами «периоды охлаждения» – конкретные сроки, в течение которых страхователь вправе отказаться от страховки и вернуть полную или частичную сумму уже внесенных по договору платежей.

Почему банки навязывают страховку

Страховщики вправе увеличить минимально допустимые сроки и создать для клиентов более лояльные условия, чем предписано регулятором, но не могут их сократить или иным образом ухудшить положение клиентов. Указание Банка России касается всех добровольных договоров страхования, которые стандартно навязываются банками при потребительском кредитовании и оформлении кредитных карт.

Если так случилось, что пришлось оформить кредит со страховкой, то, чтобы избавиться от нее с минимальными для себя потерями, необходимо обратиться в банк (страховую компанию) в течение 5 дней. Можно сделать это и позднее. Посмотрите, какие условия указаны в вашем договоре страхования. Но по мере откладывания такого обращения будет уменьшаться сумма для возврата.

Во-первых, уже потеряется право на получение всего внесенного в счет страховки – вычтут налоги. Во-вторых, каждый день действия договора страхования будет вычитать из подлежащей к возврату суммы ежедневный размер платежа по страховке, начисленный за период ее действия. Конкретные условия должны быть четко прописаны в договоре страхования, поэтому при обращении к страховщику нужно руководствоваться ими, конечно, при анализе действующих нормативно-правовых актов.

Ситуации с возвратом страховки могут быть разными:

  1. Все платежи по страховки вычтены из суммы выданного кредита, то есть, страховка оплачена единовременно и сразу в полном объеме. Вернуть можно всю вычтенную сумму, но важно учитывать, что проценты по кредиту рассчитываются исходя из всего его объема, включающего и часть, направленную на погашение страховки. В такой ситуации разумнее возвращенные по страховке средства как можно быстрее направить на погашение кредита, чтобы уменьшить размер переплаты.
  2. С вас еще не успели что-либо взять на погашение страховых платежей. Нередко это бывает при оформлении кредитных карт, где первый платеж по страховке высчитывается с первыми процентами и другими ежемесячными обязательными платежами. Если по договору страхования вы ничего не платили, то, соответственно, и возвращать вам нечего. Однако сам договор расторгнуть можно, направив заявление в страховую компанию (банк), чтобы предотвратить начисление и платежи.  
  3. Страховка предусматривает регулярные платежи, которые обычно включаются в ежемесячный платеж по кредиту. Если вы уже внесли какие-то суммы по страховке, то вернуть можно только их. При этом обязательно учитывается срок действия договора страхования и действительность или уже недействительность «периода охлаждения».

По общему правилу, для возврата страховки в «период охлаждения» необходимо подготовить и направить в страховую компанию заявление о расторжении договора и возврате уплаченных по страховке денежных средств. Сумма к возврату должна быть указана в заявлении и детализирована, то есть рассчитана. В заявлении следует сослаться на пункт договора страхования, где указан порядок возврата, а если такого нет – на указание Центробанка и действующее законодательство.

Действие новых правил, возникших после вступления в силу указания Банка России, не ограничивает право заемщика использовать иные инструменты расторжения договора страхования и возврата уплаченных по нему денежных средств. Если возник спор, страховая компания (банк) отказывается возвращать средства в полном объеме и (или) расторгать договор страхования, есть необходимость признания договора кредитования и (или) страхования полностью или частично недействительными – заемщик вправе обратиться в суд.

Предлагаем ознакомиться:  Работа коллектором: как действуют методы работы с должниками как выбивают долги по кредитам

Почему банки навязывают страховку

При наличии спора целесообразно первоначально:

  1. Направить в банк (страховую компанию) претензию, изложив свои требования.
  2. Если есть нарушения прав потребителя – написать жалобы в Роспотребнадзор и в Банк России (Службу по защите прав потребителей финансовых услуг). Цель обращений – привлечь банк (страховую компанию) к ответственности, а также получить дополнительные доказательства для суда в виде решений этих инстанций.

Если после указанных действий положительного решения добиться не удалось либо нужно признать недействительным договор кредита (страхования), следует обращаться в суд.

Зачем банки навязывают страховку при оформлении кредитов, законно ли это и какие приемы используют

Деятельность кредитно-финансовых учреждений и страховых организаций регулируется на законодательном уровне. Отношения между банком и потребителем устанавливаются в договоре, а контракт – действующими нормативно-правовыми актами.

Согласно Указу №3854-У ЦБ России (с последними изменениями и дополнениями 2020 г.) страховщик обязан включить в текст документа возможность отказаться от добровольного полиса. Однако сделать это заемщик должен в течение 14 рабочих дней после подписания договора.

Период не привязывается к дате оплате полиса – отсчет начинается с момента заключения контракта. Если после получения кредита, перечисление премии произошло только на четвертые сутки, то у гражданина есть ещё 10 дней на расторжение договора. Правило зарегистрировано в Минюсте РФ №41072 от февраля 2016 года.

рис 1.png

Страховщики в конце 2015 г. имели льготный период, в течение которого должны были внести соответствующие правки в документы. С июня 2016 г. нововведения вступили в полную силу. Согласно указаниям ЦБ России, организации, занимающиеся страхованием физических лиц, обязаны расторгать договора и выплачивать деньги в рамках 10 дней.

Сумма к возврату составляет 100% от уплаченных ранее взносов. Однако вычету подлежит время пользования полисом. Например, гражданин подал заявление на отказ, спустя трое суток. Возмещению подлежит вся премия, за исключением указанного времени.

На стороне потребителей также ФЗ №2300-1 (ЗОЗПП) в новой редакции 2020 г. Согласно положениям закона банкиры и страховщик не вправе связывать получение одного продукта (ссуды) с оформлением другой услуги (полиса).

Памятка потребителя по отказу от страховки в период охлаждения

Памятка потребителя по отказу от страховки в период охлаждения.

Правила возврата навязанной страховки по кредиту

До вступления в силу Указа ЦБ России №3854-У одновременное заключение договора с банком по выдаче кредита и страховой организации, означало, что вернуть средства невозможно. При обращении в финансовое учреждение граждане получили классический отзыв – контракт подписан добровольно, исполняйте взятые на себя обязательства. Безусловно, отказаться от полиса допускалось, но денежную премию уже было не вернуть.

В адрес ЦБ РФ постоянно приходили тысячи жалоб, что привело к тому, что Банк России опубликовал Указ. В данном нормативном акте фигурирует такое понятие, как «период охлаждения». Этот срок составляет 5 рабочих дней с момента оформления ссуды. В указанные рамки заемщик вправе обратиться в учреждение и вернуть навязанную банком страховку при получении кредитных средств.

Инструкция по возврату страховки по займу с расчетом

Пошаговая инструкция по возврату страховки по займу с расчетом.

Когда при получении кредита навязали страховку, то вернуть деньги можно, если ссуда потребительская, на покупку товаров, карточке и т. д. Не допускается направление претензий по обязательным видам полисов, к примеру, ипотечному займу.

Отказываться от полиса с возвратом уплаченной ранее премии допускается в период охлаждения, который равен двум неделям. Если подача заявления осуществляется после планового или досрочного погашения долга, то в первом случае отменить договор с СК невозможно, т. к. полис равен сроку кредита. Во второй ситуации – обращение в банк следует совершать в рамках 14 дней.

При обращении в банковское учреждение для отказа от полиса страхования необходимо составить заявление.

  • серия и номер паспорта заёмщика;
  • договор;
  • причина расторжения;
  • дата;
  • подпись.

Получение разрешения от кредитно-финансовой организации на расторжение договора по страхованию нужно только по имущественным займам, т. е. ипотека, автокредит. В остальных случаях потребитель действует без уведомления, если иные условия не прописаны в договоре.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector