Как быть, если нечем платить кредит: что будет за неуплату

Уважительные и неуважительные причины неоплаты

Важно понимать, что банку все равно, почему заемщик не возвращает задолженность. Если же говорить с точки зрения законодательства, то к уважительным причинам можно отнести:

  • смерть заемщика, получение инвалидности 1-й или 2-й группы;
  • потеря работы не по своей инициативе (закрытие предприятия, сокращение штатов и т. д.).

Но перечисленные выше пункт будут принят к рассмотрению в одном случае — есть страховка, покрывающая эти риски.

Все иные причины невыплаты (нехватка денег, уменьшение дохода и т. д.) не будут сочтены уважительными. Предполагается, что заемщик, обращаясь за кредитом, оценивает свою платежеспособность, осознает, сколько можно ежемесячно отдавать. Даже в случае отзыва лицензии у кредитора заемщик не имеет права приостанавливать платежи. Новые реквизиты для внесения денег обязано предоставить агентство по страхованию вкладов. Оно же сообщит, каким банкам кредит перепродан.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

В рамках действующего законодательства РФ за уклонение от своих договорных обязательств перед финансовыми учреждениями к нарушителю может быть применена уголовная мера ответственности. Так гласит Уголовный кодекс страны — в частности статьи 159 и 177. Под их определение попадают неправомерные деяния, классифицируемые как злостное нарушение кредитных соглашений, сознательное систематическое уклонение от оплаты долга. Применить эти нормативные акты на практике можно только в следующих случаях:

  1. Имеется судебное постановление по данному факту.
  2. Совокупная сумма долговых обязательств не менее 2 миллионов российских рублей.
  3. Умышленное уклонение заёмщика от судебных заседаний, посещений приставов и игнорирование им решений, вынесенных законодательной властью.

Таким образом, с юридической точки зрения, чтобы привлечь человека к уголовному наказанию, одного факта наличия долга недостаточно. Необходим состав неправомерного деяния со всеми его признаками, доказать присутствие которых нередко бывает довольно сложно — например, определить, где заканчивается грань финансовой несостоятельности и начинается злостное уклонение от обязанностей по договору.

  • сокрытие имеющихся источников дохода, банковских счетов и иных ценных активов при попытке доказать свою неплатёжеспособность;
  • предоставление заведомо искажённой информации приставам на предмет наличия имущественных ценностей;
  • изменение персональных сведений и использование фиктивных документов;
  • попытка скрыться — как в территориальных пределах страны, так и за границей, что значительно затруднит процесс ведения делопроизводства;
  • неявка в суд, к приставам, а также отказ в оказании посильной помощи;
  • нежелание улучшить материальное положение, отказ от трудоустройства, не имеющий обоснованных мотивов.

Грозит ли за долги перед банками реальный срок? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, по той или иной причине оказавшихся в числе неплательщиков. Насколько реально такое наказание за неуплату кредита? Как показывает судебная практика, количество дел, доведённых до реального лишения свободы — не более 2% от общего числа судебных банковских исков.

Однако успокаиваться не стоит. Исключительно суд решит — будет ли сидеть виновный в тюрьме. Если решение будет положительным, то срок за такое преступление немалый — до 2 лет лишения свободы. Кроме того, к нарушителю может быть применено комплексное воздействие, когда на фоне реального заключения суд накладывает арест на его имущество с целью возмещения долга.

Если обратиться к ст. 177 УК РФ, то там прописаны штрафы и наказания, предусмотренные для граждан и руководителей организаций, которые уклоняются от погашения кредита в крупных размерах. Это касается и злостного уклонения от оплаты ценных бумаг после того, как соответствующее судебное решение вступило в законную силу. В этих случаях предусмотрены следующие виды наказаний:

  • Административное наказание – штраф в размере 200 000 рублей.
  • Денежное взыскание в размере зарплаты или иного дохода гражданина, осужденного за уклонение от уплаты кредиторской задолженности на срок до 18 месяцев.
  • Принудительные работы на срок до 24 месяца.
  • Арест на срок до полугода.
  • Лишение свободы сроком до двух лет.

Как быть, если нечем платить кредит: что будет за неуплату

Регламент процедуры банкротства физических лиц будет раскрыт в Федеральном законе от 29.12.2014 № 476-ФЗ – вступил в силу уже 1.10.2015 года. Закон о банкротстве физических лиц поможет гражданам, не сумевшим справиться с долговыми обязательствами, снять бремя непосильного долга – это произойдет, в частности, за счет продажи имущества и реструктуризации долгов, посредством переговоров с кредиторами. В ст. 213.

Юристы предполагают, что гражданам придется «по вкусу» такой сравнительно простой метод избавления от долговой ямы, и некоторые уклонисты задумаются о том, как упрятать доходы и имущество от судебных приставов на тот период, пока механизм банкротства будет запущен. В данном случае банкротство может принять фиктивный характер, и станет попыткой смошенничать, однако, если такой факт будет выявлен, должник понесет суровое наказание, предусмотренное статьями 159, 159.1, 177, 198 УК РФ.

Вдобавок, противозаконные мошеннические действия должника, согласно пунктам 4 и 5 ст. 213.29 Закона о банкротстве физлиц, могут оказаться усугубляющими для «банкрота», поскольку «вскрытое» фиктивное банкротство приведет к тому, что долги не будут признаны погашенными, несмотря на то, что процедура банкротства была проведена.

Такая жесткая мера может рассматриваться как превентивная, задачей которой является предостеречь должника от попыток мошенничать со статусом банкрот, то есть, осознавая меру ответственности, в случае выявления мошенничества к неуплатой кредитных обязательств, уклонист вынужден будет отказаться от противозаконных действий.

Юристы отмечают, что на практике, скорее всего, некоторые граждане все равно будут пытаться уйти от полного погашения долга, пребывая в уверенности, что ответственности можно будет избежать через банкротство. Через время будет понятно, как на практике будут работать предусмотренные новым законом «О несостоятельности (банкротстве)» меры к несостоятельным гражданам.

Что банк делает дальше?

Как быть, если нечем платить кредит: что будет за неуплату

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Речь о неуплате кредита идет в случае, когда заемщик допустил просрочку во внесении ежемесячного платежа, то есть не выплатил его в установленный срок. С этого момента вступает в силу срок исковой давности по кредиту, то есть берет отсчет период времени, когда банк имеет право обращаться в судебные органы с требованием защитить нарушенные права.

Первые несколько месяцев банк старается связаться с должником и выяснить причину неуплаты ежемесячных обязательных взносов. На этом этапе желательно вести переговоры. Если должник потерял работу, серьезно заболел, у него случились непредвиденные семейные обстоятельства (пожар, потеря жилья, серьезное ДТП), нельзя скрывать это от представителей банка.

Если заемщик не идет на контакт с банком, финансовое учреждение вынуждено идти на более жесткие меры.

Если прошло более 3 месяцев с момента оформления займа, а должник не выполняет своих обязательств и не идет на контакт, банк вправе предпринимать следующие шаги:

  • подать иск по поводу решения вопроса через суд и приставов;
  • перепродать долг коллекторским организациям или другому банку.
  • установить контакт с заемщиком и стимулировать его к выплат кредита.

Если должник болен

Во время оформления договора кредитования некоторые банки перестраховываются и обязывают заключить медицинскую страховку. Тогда в случае смерти заемщика, наступления инвалидности 1-й и 2-й группы или онкологического заболевания выплачивать долг будет страховая компания. Страховка покрывает и временное отсутствие трудоустройства, если такой пункт включен в договор страхования.

Если страхового полиса нет, ответственность за исполнение кредитных обязательство полностью ложится на  заемщика. Если он заболел и потерял трудоспособность, можно договориться временно уменьшить ежемесячные взносы, предоставив в банк медицинскую справку или справку с места работы, что заработная плата в определенный интервал не начислялась.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если просрочил платеж по кредиту

Если должник умер, его долговые обязательства выполняются следующим образом:

  1. При наличии страхового полиса наследники обращаются с соответствующим заявлением, и страховая компания рассматривает причины смерти заемщика. Если наступил страховой случай, страховщик перечисляет деньги в банк в счет погашения задолженности. В выплате откажут, когда произошло самоубийство или смерть наступила в местах лишения свободы, либо на момент получения полиса человек уже был неизлечимо болен.
  2. Когда страховки нет, наследники вступают в права наследования и вместе с имуществом им переходят долги умершего, которые они обязаны погасить.
  3. Если страховки нет, а наследники отказываются от наследства, то банку придется списать долг на собственные убытки. Получить деньги с детей, жены и прочих родственников в этом случае не получится.

Долг при разводе

Процедура деления общего нажитого имущества при разводе супругов, в том числе и долгов, определена в Семейном Кодексе РФ. В этом положении закреплены равные права супругов на все имущество, приобретенное и заработанное за период брака, в том числе и на все долги, которые образовались за этот период.

Досудебные действия

До подачи искового заявления о взыскании долга банковские служащие (менеджер по работе с кредиторами, служба безопасности) пытаются связаться с должником и убедить его выплатить кредит. Такие звонки и напоминания могут длиться долго, если займ был оформлен без залога.

Когда речь идет об ипотеке или займе на приобретение автомобиля, и банк владеет этим имуществом в качестве залога, он может просто забрать залоговое имущество или выставить его на торги. Если денег, вырученных от продажи залога, не хватит для погашения кредита, должник останется без имущества и с остатком долга.

Как быть, если нечем платить кредит: что будет за неуплату

Срок исковой давности – период времени, в течение которого банк имеет право требовать защиту своих интересов в судебном порядке, то есть подать в суд иск на заемщика с требованием вернуть долг. Если за это время должник никаким образом не выходил на контакт с заемщиком, не было никаких телефонных переговоров, личных встреч, официальной переписки, то о долге могут забыть и банк, и заемщик.

Если суд удовлетворил иск банка, заемщик обязан выплатить всю сумму долга в полном объеме. Если у заемщика нет в наличии всей суммы, оплата проводится частями в заранее оговоренном порядке. Когда должник отказывается добровольно возвращать долг, в дело «вступает» исполнительная служба, то есть судебные приставы.

Все действия по взысканию долга отображены в законе № 229 «Об исполнительном производстве».

Исполнительная служба приезжает к должнику не сразу, а спустя некоторое время, иногда через несколько месяцев после вступления решения суда в законную силу.

Судебные приставы предоставляют должнику 5 дней на добровольное погашение долга, затем они приступают к взысканию в судебном порядке. Первым делом исполнительная служба устанавливает наличие у должника финансовых активов (заработной платы, пособий, доходов от инвестиционных счетов). Пристав накладывает арест на их использование, чтобы должник не снял деньги сам.

С установленных счетов списывается сумма задолженности, после чего арест, наложенный на их использование, снимается.

Согласно законодательству, с зарплатной карты в счет погашения долга не должно списываться больше 50% дохода. Действует это только на суммы (аванс, премию или заработную плату), получаемые должником после вступления в силу исполнительного листа.

Если у вас на зарплатной карте были отложены деньги или вы получили з/п до вынесения приставами исполнительного листа, в счет погашения задолженности спишется вся имеющаяся на счету сумма.

Арест имущества

Если у должника отсутствуют денежные средства, которые можно использовать на погашение долга, приставы прибегают к аресту имущества.

Аресту подлежит движимое и недвижимое имущество. Оно оценивается и выставляется на торг. Если стоимость проданного имущества превышает сумму долга, остаток денежных средств возвращается должнику.

Завершив взыскание, служба приставов накладывает на должника обязательство выплатить исполнительный сбор в размере 7% от общей суммы задолженности.

Индексация суммы задолженности применяется для восстановления прав кредитора (банка), нарушенных за время судебных разбирательств с должником из-за инфляции. Снижение покупательской способности, которое произошло за время тяжбы, должно быть отражено в сумме долга, поскольку она формально все эти годы оставалась неизменной. Для перерасчета суммы используется текущий индекс рыночных цен.

Что делать, если не чем платить кредит

Индексация проводится в зале суда с извещением обеих сторон разбирательства. Рассмотрение ведется по упрощенной схеме. Если вы пропустите заседание, суд может принять решение не в вашу пользу.

Если должник официально трудоустроен и сумма задолженности по кредиту не превышает 100 000 рублей, по месту его работы приставы могут прислать исполнительный лист. Это предписание, согласно с которым часть доходов сотрудника-должника отчисляется компанией, в которой он трудоустроен, на погашение долга.

Взыскатель (пристав) подготавливает заявление руководству компании, в которой трудится должник, с указанием ФИО должника, оснований для взыскания, а также реквизитов, на которые будут переводиться средства.

По решению суда должник может лишиться права покидать пределы страны до тех пор, пока долг перед кредитором не будет погашен. Также ограничение прав должника распространяется на получение кредитов в крупных банковских учреждениях. По своему усмотрению банки оставляют за собой право отказа в выдаче займа заемщикам, которые числятся или числились в списке должников.

Ограничение в правах распространяется на некоторые виды деятельности. Должнику нельзя занимать руководящие посты в инвестиционной, страховой, пенсионной и финансовой сферах.

Если квартира, оформленная в ипотеку, находится в залоге у банка, а должник не исполняет свои кредитные обязательства, банк вправе по судебному решению требовать принудительного выселения заемщика и продажи квартиры на торгах.

Должник умер. Что дальше?

В случае с рефинансированием (особенно, если вы берете займ в одном банке, чтобы погасить кредит в другом) долг остается прежним, меняется лишь порядок его выплаты.

На реструктуризацию долга банки нередко идут после вынесенного судебного решения и гораздо реже в порядке досудебного урегулирования ситуации.

Если вас коснулись неприятности с выплатой кредитной задолженности, не пытайтесь:

  1. Исчезнуть. Ваше нежелание общаться с банком будет расценено как намеренное решение взять займ без последующего выполнения кредитных обязательств. Пока вы прячетесь от банка, у вас растут пени, проценты, а дело переходит в руки коллекторов.
  2. Брать новые займы. С плохой кредитной историей вы не можете претендовать на лояльные условия кредитования, а значит загоните себя в еще большие долги.

Если платежи не поступают месяц, два, три, сотрудники банка будут настойчиво пытаться дозвониться должнику. Их задача — выяснение ситуации. Если дебитору снизили зарплату, его сократили с должности, банк по своей инициативе может предложить реструктуризацию задолженности, подскажет, куда обратиться, если денег нет временно.

Если проходит 3 месяца, деньги не поступают, кредит не гасится совсем, должник не идет на контакт с кредитором, возможен переход на следующий этап взаимоотношений. Банк в соответствии с ГК РФ имеет право направить должнику уведомление о расторжении кредитного договора и требование о досрочном погашении задолженности, включая начисленные проценты.

  • обращение с исковым требованием в суд: мировой или городской (районный). В первом случае рассмотрение дела проходит в отсутствие заинтересованных сторон. Судья издает приказ, который можно сразу передавать приставам. В большинстве ситуаций заемщики данный приказ оспаривают, кредитору приходится подавать иск повторно, но уже в городской (районный) суд;
  • перепродажа коллекторскому агентству. Часто долги переходят в другие руки за символическую плату;
  • ждать и уговаривать должника дальше. Службы безопасности банков прекрасно знают, что и коллекторы, и приставы-исполнители достаточно часто не могут ничего взыскать с неплательщика. В лучшем случае на счет банка будут поступать копейки из официальной зарплаты.

Как показывает практика, ожидание и уговоры могут длиться долго. И через год, и через два года, что будет числиться долг, сотрудники банка продолжат звонить и приглашать на переговоры и проведение реструктуризации. В любом случае запись о просрочке уже внесена в кредитную историю. В дальнейшем получить новый займ или кредит будет затруднительно.

Ситуация несколько осложняется для заемщика в случае ипотечного или автокредита. Так как имущество находится в залоге, банк и через 3 месяца может выставлять его на торги. Полученная сумма идет на погашение задолженности. Если кредитор просто забирает себе залог, долг считается погашенным. Если по результатам торгов вырученной суммы не хватило для покрытия и основного долга и процентов, заемщик остается и без квартиры (машины), и с долгом.

  • при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
  • если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
  • если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.
Предлагаем ознакомиться:  Через какое время аннулируется неоплаченный кредит?

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг.

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

  • единственное жилье не может быть продано за долги. В этой части можно не беспокоиться;
  • если в соответствии с брачным договором некоторые активы принадлежат только должнику, на них может быть обращено взыскание. Если этот же актив принадлежит супругу/супруге, приставы не имеют права его конфисковать и продать. Достаточно предъявить подтверждающие это документы;
  • если в совместной собственности супругов есть определенное имущество, приставы имеют право его продавать. Но при этом супругу неплательщика должна быть возвращена его доля. Если права на тот или иной вид собственности не определены, нет точного доказательства, что и кому принадлежит, оно может быть продано в счет погашения долга.

Если бывший муж не платит кредит, полученный в период брака, после погашения он имеет право потребовать от бывшей жены половину внесенной суммы, но по решению суда. Что ему грозит при непогашении? Арест личного имущества, счетов и заработной платы.

Если же супруг/супруга являются поручителем по кредитному договору, банк имеет право требовать с них уплаты долга наравне с основным должником. Так же обстоит ситуация не только с мужьями/женами, но и с братьями/сестрами, родителями, детьми. Последнее возможно при одном условии — должник прописан на одних квадратных метрах с родственниками. В противном случае им ничего не грозит.

Важно: если банк взыскал долги с поручителя по кредитному договору, последний имеет законное право уже в свою очередь через суд требовать деньги с первоначального должника.

Как быть, если нечем платить кредит: что будет за неуплату

Для многодетных семей особые льготы в вопросе неплатежей по кредитам не предусмотрены. Единственное условие, постоянно нарушаемое приставами — социальные пособия, выплаты не детей не могут быть списаны в погашение долга. Если пенсионер задолжал банку, высчитывать по решению суда будут с его единственного дохода – пенсии. В вопросах изъятия имущества действуют общие законодательные нормы.

Если родственники не платят по долгам, стоит подумать о разграничении имущества, чтобы не лишиться своей собственности.

В большинстве ситуаций получение инвалидности 1-й или 2-й группы, наличие онкологии означает, что погашать долг перед банком будет страховая компания. В случае временной нетрудоспособности, страховщики оплатят определенную сумму, пропорциональную количеству нерабочих дней. Не стоит ожидать, что из-за ОРЗ или сломанного пальца страховая компания погасит всю задолженность.

В выплатах могут отказать, если травма стала следствием нетрезвого состояния, если должник находился за рулем и нарушил ПДД, если совершил уголовное преступление и получил травму, убегая от полиции и т. д.

Если же полиса нет, клиенту банка остается получить в медицинском учреждении справку о временной нетрудоспособности, копию больничного листа, на работе подтверждение, что заработная плата за определенный временной интервал не начислялась и идти в кредитный отдел просить об отсрочке, предоставлении кредитных каникул.

Лица, нежелающие любыми способами возвращать банку деньги, идут на различные ухищрения. Одна из новинок — сообщение о своей недееспособности на момент подписания договора.

Так же поступают многие продавцы квартир. Получают деньги, а потом сообщают, что находились под действием медицинских препаратов и не осознавали, что делают. На текущий момент банки еще не требуют справку из психиатрического диспансера, но возможно скоро все изменится.

Попытаться выждать 3 года исковой давности. Но кредиторы научились не ждать так долго. Как только заемщик начинает уклоняться от контактов, на него подают в суд.

Чем грозит невыплата кредита?

Получатели автокредитов часто становятся инициаторами «угонов». Машина перегоняется в другой регион, продается. А в страховую компанию поступает заявление о наступлении страхового случая. Если же речь идет о квартире, имитируется поджог неизвестными лицами, устраивается искусственный потоп и т.д. Но здесь важно понимать, что страховщики просто так большую сумму не отдадут.

Один из законных вариантов не платить по долгам — процедура банкротства. Обязательные условия — долг более 500 тысяч рублей, последний платеж был 3 месяца назад.

Для получения статуса банкрота необходимо у всех кредиторов получить справки с указанием суммы долга, составить заявление и подать его в Арбитражный суд. Назначается арбитражный управляющий. Его задача — выявление имущества должника и продажа его для погашения задолженности. Если же заемщик работает, имеет определенный доход, велика вероятность, что его не признают банкротом, а дадут отсрочку по платежам на 3 года.

Чем грозит, если признать себя банкротом? В первую очередь, внесение во всевозможные «черные списки». Ближайшие 5 лет можно даже не пытаться подавать заявки. Да и потом вряд ли кто захочет сотрудничать с подобным заемщиком.

4, 5, 8 лет неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет.

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

В дальнейшем ситуация развивается несколькими способами:

  • если срок давности истек (прошло более трех лет), кредитор не предъявил претензии в законном порядке, о долге можно «забывать»;
  • если заемщик хотя бы периодически выходит на связь с банком, платит небольшими суммами, теоретически срок давности может длиться вечно. Когда он сгорает, не знает никто. И через 7 лет можно числиться должником;
  • если вовремя дело было передано в суд, получен исполнительный лист, приставы будут взыскивать с дохода заемщика до 50% в пользу кредитора. Если нет официального дохода, возможна продажа имущества с учетом законодательных ограничений. Можно и через 7 лет увидеть на пороге приставов с требованием о погашении долга.

В любой из описанных ситуаций кредитная история испорчена окончательно. Запись о невыплаченном кредите будет храниться 10 лет и более.

Советы специалистов

Чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными материальными и моральными последствиями, специалисты рекомендуют прислушаться к следующим советам. На этапе выяснения отношений с банком, когда проблема ещё находится в начальной стадии:

  • ни в коем случае не прятаться от сотрудников компании — всё равно ничего не получится (лучше сразу искать конструктивное решение);
  • не доводить дело до начисления штрафов — это ещё больше усугубит ситуацию и увеличит размер долга;
  • не отказываться от обязательств, объяснить сотруднику, что это временные затруднения, а впоследствии долг будет погашен;
  • представить доказательства своего материального положения — возможно, банк пойдёт навстречу и предоставит кредитные каникулы.
Предлагаем ознакомиться:  Исполнительное производство при банкротстве граждан

Если договориться не получилось, действовать стоит более активно:

  1. Делаем официальный запрос в банк на отзыв согласия на обработку персональной информации, ссылаясь на действующее законодательство РФ (статья 9 ФЗ).
  2. Пишем претензию — позднее она будет классифицирована как попытка заёмщика урегулировать спор, не доводя его до судебного разбирательства. Если банк откажет, это станет одним из аргументов в пользу ответчика.
  3. Внимательно перечитываем договор и ищем пункты, составленные некорректно, нарушающие права заёмщика. Возможно, это завышенные проценты, скрытые комиссии и сборы. Если что-то нашли, пишем следующую претензию. Главная задача — оспорить актуальность кредитного соглашения, чтобы его нельзя было принять за основу в суде.

Если организация всё-таки подала иск:

  1. Сохраняем спокойствие — суд должен видеть, что должник понимает ситуацию и всячески ищет выход.
  2. Оказываем посильную помощь в процессе делопроизводства, посещаем все заседания. Представляем нужные документы. Можно обратиться за помощью к опытному адвокату — да, его услуги стоят немало, но если он выиграет суд, то эти затраты будут ненапрасными.
  3. Если всё делать грамотно, суд, естественно, обяжет погасить долг. Но при этом заёмщика минует вероятность уголовной ответственности, а сами платежи будут соизмеримыми с уровнем заработной платы и не лягут тяжёлым грузом на ваши плечи.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

  • внесение в черные списки абсолютно всех кредитных организаций. В дальнейшем не помогут ни «кредитные доктора», ни специальные программы реабилитации. В течение ближайших 10 лет, а то и больше, никто не даст ни копейки в долг. Как можно это исправить? Пытаться договориться с действующими кредиторами о погашении обязательства;
  • если банк подаст в суд, в дальнейшем заемщик будет находиться под пристальным вниманием приставов-исполнителей. Они имеют право входить в его жилье, описывать все вещи, имеющие ценность, продавать их с аукциона;
  • если долг передается коллекторам, стоит подумать об укреплении нервной системы. Не смотря на введенные ограничения по количеству звонков, сотрудники агентств не стесняются звонить среди ночи с сообщениями типа «Мама не научила долги отдавать, мы научим», рассылать в социальных сетях посты сомнительного содержания и т.д.;
  • если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, заемщик не исполняет решение суда, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ. История знает всего несколько случаев получения реальных сроков тюремного наказания, но штрафы и принудительные работы получить можно.

Важно понимать, что взыскатели стараются испортить жизнь не только непосредственно заемщику, но и его окружению.

  • досудебная стадия с уговорами, постоянными звонками и «игрой на нервах»;
  • суд. Кредитор подает иск в суд и выигрывает его;
  • стадия принудительного взыскания долгов с участием приставов, арестом имущества, задержаниями на границе при отъезде в отпуск и т. д.

Предусмотрена ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

Если же в суд никто не подает, заемщик уклоняется более трех лет от контактов с кредитором, истекает срок исковой давности. Можно считать, что долга и не было.

Как законно не платить проценты по кредиту?

Законные способы снизить финансовую нагрузку есть. И о них нужно знать. Заемщики часто не считают нужным читать предлагаемые условия получения денег. Потом оказывается, что процентная ставка доходит до 100% годовых. Если кредит уже получен, придется его исполнять. Доказать даже через суд, что условия были навязаны, достаточно сложно.

Чтобы не платить проценты легально, стоит выбирать кредитные карты с грейс-периодом или рассрочки. Но и здесь стоит более внимательно относиться к полученному банковскому продукту, например, к условиям снятия наличных. Некоторые операции не предусматривают наличие отсрочки, проценты за пользование начисляются со следующего дня.

Если позволяют юридические знания или есть хороший адвокат, можно попытаться проанализировать кредитный договор на предмет наличия в нем нарушений законодательства, позволяющих признать сделку не действительной. Если их удастся обнаружить, можно через суд оспорить его правомочность. Но не стоит забывать, что в банках так же работают опытные юристы.

Какие существуют законные способы не платить кредит

Формально заемщик в любом случае обязан вернуть банку деньги. Но есть несколько способов снизить кредитную нагрузку:

  • кредитные каникулы. Можно договориться об отсрочке платежей на 2-3 месяца;
  • рефинансирование. Если процентная ставка велика, можно запросить в другом банке кредит на погашение первоначальной задолженности под более низкий процент. Но нужно следить за наличием скрытых комиссий и платежей;
  • кредитная амнистия. По собственной инициативе банк может «простить» относительно небольшую сумму, если ее взыскание будет дорого стоить

Важно понимать, что законных способов не платить полностью, нет. Можно попытаться снизить кредитную нагрузку.

Рекомендации должникам

Ситуацию, когда заемщик не в состоянии погасить кредит, можно исправить законными способами и даже сохранить чистоту кредитной истории, если на непогашение займа у вас есть веские причины, и вы открыты к сотрудничеству с банковским учреждением.

К числу законных способов относится банкротство физлица, реструктуризация или рефинансирования кредита.

О банкротстве физлица может идти речь только для суммы долга, превышающей 500 000 рублей. Признание банкротства ведется в судебном порядке. Результат процедуры – подтверждение факта, что все меры взыскания к должнику применены, но взыскать долг не удалось, в силу отсутствия у него финансов или имущества, способных погасить его кредитную задолженность.

Получив такой документ, заемщик официально освобождается от долга. Его не может больше беспокоить ни банк, ни коллекторская служба.

Для признания физлица банкротом нужно обратиться к финансовому инспектору, оплатить его услуги. Также статус банкрота налагает определенные правовые ограничения:

  • запрет на обращение в кредитные учреждения за займами;
  • запрет на пребывание на руководящих постах в финансовой, страховой, инвестиционной и пенсионных отраслях.

Реструктуризация

Реструктуризация – часто используемый способ решения проблем с задолженностью. Суть его в продлении срока кредита и уменьшения размера ежемесячного платежа. Обязательные условия для вступления этого метода в силу – добровольное, активное взаимодействие с сотрудниками банка.

Если заемщик понимает, что не сможет выплачивать займ на прежних условиях, ему стоит сообщить об этом представителям банка и обсудить способы решения проблемы.

Рефинансирование

Рефинансирование – способ решения проблемы с выплатой займа путем оформления нового кредита для погашения старого. Банк-кредитор предлагает более выгодные условия кредитования, на которые заемщик соглашается. Сумма нового займа идет на погашение предыдущего, а заемщик погашает задолженность на новых, более лояльных условиях.

Другие методы

Уголовный срок за неуплату кредита

Еще один способ решить проблемы с возвратом кредита — оформление кредитных каникул. Они подразумевает временное «упрощение» условий кредитного договора. Программа кредитных каникул у каждого банка своя. В некоторых финансовых учреждениях эта возможность не предусматривается.

Варианты программ каникул:

  1. Прекращение выплат долга на время (основного долга и процентов).
  2. Частичное погашение платежа (выплачивается только основной долг или только проценты).
  3. Часть долга переносится на период, завершающий уплату долга.

Выводы

Не хочу платить кредит. Такая мысль хотя бы раз появлялась у каждого заемщика, но долги нужно отдавать. Если же пытаться кинуть банк, можно и уголовное дело получить по обвинению в мошенничестве. Занесение в черные списки гарантировано.

Если просто не платить вовремя, должника ждут:

  • судебные разбирательства;
  • арест имущества, банковских счетов;
  • запрет на поездки в другие страны, как с личными целями, так и по производственной необходимости.

Если платить нечем, можно попробовать запросить рассрочку, оформить реструктуризацию или рефинансирование. В любом случае не стоит пытаться делать вид, что ничего не было, что никакого кредита нет. Будет только хуже. Не стоит радоваться мысли «Не плачу кредит, и меня никто не трогает». Это — временно.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявлений на реструктуризацию долга и кредитные каникулы. В зависимости от того, какой вариант вам нужен, заполните соответствующий бланк и отправьте в банк, тогда у вас будет шанс на законное решение проблемы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector