Долги после смерти если нет наследства Все для оформления Консультация юриста Юридический вестник

«Подводные камни»

Запомните, что наследники обязаны отвечать по долгам исключительно перешедшим к ним по наследству имуществом! Поэтому для обращения взыскания — вначале следует установить его фактическую стоимость.

При этом, во внимание принимается лишь оценка вещей, которая была проведена для оплаты государственной пошлины в период оформления у нотариуса наследственных прав.

Некоторые юристы не рекомендуют оформлять на себя ценные вещи, которые перешли по наследству, до фактического истечения срока давности иска по неуплате наследодателем кредитного долга.

Стоит отметить, что подобная уловка не является гарантией того, что банковская организация не станет проводить поиски наследников для предъявления им требований, ведь даже в этом случае, согласно закону, наследник, получивший свидетельство, вправе распоряжаться по своему усмотрению полученными вещами.

Как не получить кредит в наследство

Если правопреемнику на момент вступления в наследство не исполнилось ещё четырнадцати лет, то по всем его обязательствам должны отвечать его законные представители (например, родители или опекуны).

Однако, с четырнадцати до восемнадцати лет ребёнок имеет право:

  • расплачиваться по долгам и принимать наследство;
  • распоряжаться полученным имуществом, получив на это согласие законных представителей.

Поручитель-должник

Как мы уже упоминали, поручитель несёт по кредиту с должником солидарную ответственность. Таким образом, банковская организация, выдавшая кредит, имеет право предъявить требование не только одному, но и нескольким гарантам одновременно.

Согласно тексту п.4 статьи №367 Гражданского кодекса, смерть должника не является окончанием поручительства. А это, в свою очередь, значит, что сотрудники банка могут требовать вернуть всю сумму кредита умершего от его поручителя.

Гражданин, который вернул в полном объёме долг умершего, имеет законное право подать в суд иск, требуя возмещения оплаченных средств от имеющихся наследников в регрессивном порядке.

Влияет ли наличие страховки

В том случае, если смерть должника по кредиту подпадает под понятие «страховой случай», сотрудники банка обращаются в страховую компанию, после чего получают финансовое возмещение.

Как правило, перечень аналогичных ситуаций определяется при заключении договора страхования здоровья или смерти заёмщика. Однако, страховка может не покрывать кредит, если заёмщик умер от прогрессирующего хронического недуга или покончил жизнь самоубийством. В этом случае банк обратиться с требованием возместить кредитный долг к наследникам или поручителям.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то).

«Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

22 ноября 2017

Гражданский кодекс строго устанавливает период, с которого обязательства по выплате денежных средств за кредиты покойного возлагаются на его наследников. Право требования выплат с наследника возникает с момента вступления в наследство через 6 месяцев после смерти гражданина.

В течение указанного периода, наследник имеет право отказаться от принятия наследства. Для того чтобы кредитор перестал предъявлять претензии, наследник должен представить документ от нотариуса об отказе от наследственного имущества.

Если наследник принял имущество покойного, то он должен выплачивать его долги. Соблюдение обязательств возможно следующим образом:

  • полное погашение долга;
  • погашение просрочки, пени и штрафов за период до смерти наследодателя.

Например, наследодатель имел просрочку за 3 месяца. За этот период были начислены штрафы и пеня. Наследник должен погасить долг до текущего месяца, чтобы выйти на платеж по графику.

При отсутствии задолженности наследники имеют право вносить платежи согласно графику.

В настоящее время на территории РФ действует множество кредитных организаций. Условия кредитного договора различаются в зависимости от банка. Чтобы грамотно решить вопрос с кредитными обязательства наследодателя необходимо привлечь специалистов. Юрист поможет наследникам вступить в наследство и решить вопрос с долгами покойного.

Таким образом, по закону, прямые обязательства выплаты остатка по кредиту умершего наследодателя должны быть разделены между всеми его наследниками, исходя из полученных ими долей наследства.

Кроме этого, при распределении этих частей используются и доли граждан, которые получили вещи в качестве обязательной части имущества или при наследственной трансмиссии. Не выплачивать кредит могут лишь те люди, которые отказались от получения наследства в течении полугода после кончины наследодателя.

Долги после смерти если нет наследства 
Все для оформления Консультация юриста Юридический вестник

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банкполноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

Некоторые кредиторы требуют досрочного погашения займа, особенно, при наличии просрочки. Насколько законны подобные требования?

По определению, родственники ничего не должны кредиторам наследодателя. Обязательства возникают с момента вступления в наследственные права. То есть после подачи заявления о принятии наследства.

До этого момента можно даже не вступать в дискуссию с представителями банка или другой кредитной организации. Однако наследники могут отказаться от имущественных прав даже после подачи заявления о принятии наследства (ст. 1154 ГК РФ). Поэтому предъявить претензии к наследникам, банк не может практически до момента получения ими свидетельства на наследство.

Способы решения проблемы при требовании досрочного выполнения обязательств покойного:

  1. Оформить отказ от наследства. Если наследник отказался от имущественных прав, то он может предоставить кредитору копию нотариального документа.
  2. Выполнить требование заимодавца. При наличии достаточной суммы, наследник может единовременного погасить кредит или оформить другой заем на себя. После чего, необходимо взять в банке письмо с отметкой об отсутствии претензий по кредитному договору наследодателя. Так наследник обезопасит себя от возможных недоразумений связанных с начислением процентов, штрафов, пени или несвоевременным зачислением денег.
  3. Выйти на ежемесячный график погашения кредита. Например, если у наследодателя была просрочка за 2 месяца, то нужно внести сумму в размере 2 платежей и погасить штрафы и пеню, которая начислена за это время. После этого можно осуществлять помесячное погашение кредита, до момента получения свидетельства и регистрации права собственности на наследство.

Главная

Затем, если сумма долга большая, то ее можно погасить за счет наследственного имущества. Следовательно, его нужно будет продать. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита, а разница между суммой долга и стоимостью квартиры, останется наследнику.

Если же просрочки по кредиту нет, то наследники могут продолжать вносить ежемесячные платежи. Требование о досрочном погашении займа утрачивает свою силу.

Ситуации, связанные со смертью лица, имеющего кредитные обязательства, отличаются разнообразием последствий для всех участников сделки. Кредитор теряет выгоду в виде своевременного возврата суммы долга и начисленных процентов. Наследники могут остаться без имущества умершего родственника. Поручители могут потерять свои деньги и потом долго судиться с наследниками об их возврате. Чтобы не выплачивать чужие кредиты, заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Такая возможность имеется на нашем сайте. Вы можете заказать бесплатный обратный звонок. Юрист подскажет, как быть в сложившейся ситуации, и объяснит, какие последствия могут наступить для участников сделки. При необходимости вы можете договориться о представлении ваших интересов в банке или суде.

Предлагаем ознакомиться:  Отличие кредита от займа и ссуды

Самое простое решение – когда наследник в курсе финансовых дел умершего и знает о существовании долга. Подняв бумаги по выданным ранее кредитам, сопоставляют сумму долга и стоимость имущества. Если долг меньше, есть смысл принять его и попытаться снизить согласно действующим нормам закона.

Проблема в том, что зачастую кредитные обязательства становятся новостью для родных умершего, вынуждая расплачиваться по кредитам. Рискованного наследства избегают, если перед принятием наследуемого имущества попытаться узнать размер кредитных обязательств.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Рассмотрим, переходят ли долги по кредиту по наследству? Заключение кредитных договоров является одним из бытовых моментов современной жизни. Нередко происходит ситуация, когда заемщик умирает, не успев погасить кредит. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ обязанность по погашению долгов наследодателя после его смерти возлагается на лиц, которые примут его наследство.

Наследник обязан принимать имущество покойного в полном объеме. В состав наследственной массы входят не только объекты собственности, но и долги умершего, в том числе и по кредитным договорам. Однако обязанность по выплате кредита после смерти заемщика возникает после того, как наследник подаст нотариусу заявление о согласии на вступление в наследство. До этого гражданин не имеет прямой обязанности по выплате долгов.

В первую очередь необходимо определиться с видом кредитного договора:

  • потребительский;
  • ипотечный;
  • авто и другой.

Переход прав и обязанностей по кредитному договору обусловлено его условиями. Обязательства по внесению платежей в первую очередь распространяется на  со заемщиков и поручителей.

Условия договора предусматривает следующий порядок перехода обязанностей по выплате долга. В случае смерти основного заемщика обязательства переходят следующим образом:

  • со заемщик;
  • в случае отсутствия со заемщика, обязанность возлагается на поручителей, до определения наследников;
  • через 6 месяцев долг выплачивают наследники, вступившие в наследство.

Главная

Если наследники отказываются от наследования долгов по кредиту умершего или от внесения платежей в течение 6 месяцев после смерти заемщика, то обязательства по внесению выплат возлагается на поручителя.

В случае вступления граждан в наследство, поручитель имеет право требования возврата уплаченных денежных средств. При отказе наследников от добровольного погашения долга перед поручителем, последний может взыскать средства в судебном порядке.

Залоговое имущество после смерти должника включается в состав наследственной массы.

После смерти заемщика кто должен платить кредит? Чтобы такой вопрос не добавлял негатива в период похорон и принятия наследственного имущества, подавляющее большинство кредитов в банках страны подлежат страхованию.

Хотя в законе указывается добровольность оформления страховки, на практике кредитные организации редко одобряют даже потребительские кредиты без заключения договора страхования.

Долги после смерти если нет наследства 
Все для оформления Консультация юриста Юридический вестник

При оформлении ипотеки кредитные организации стимулируют заемщиков заключать договор страхования значительным снижением процентной ставки. В случае отказа гражданина от заключения или продления страховки банк увеличивает ежемесячный платеж.

Так как большинство кредитных обязательств носит длительный характер, то наличие договора страхования позволяет сторонам находиться в относительной безопасности. В случае смерти заемщика наследники получат страховку и погасят долг по договору.

Однако компания-страхователь зачастую старается избежать необходимости исполнения условий договора. Поэтому наследникам необходимо проявить внимательность в изучении условий:

  1. Договор включает срок, в течение которого наследники должны уведомить банк о наступлении страхового случая.
  2. Причина смерти должна учитывается условиями договора. Страховая компания откажет в выплате наследникам самоубийцы и лица, скрывшего при оформлении страховки тяжелое хроническое заболевание.
  3. Условия гибели также имеют значение. Наследники гражданина, погибшего при совершении преступления или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховку не получат.

Кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика? Лицо, указанное в завещании, или родственники, согласные принять имущество наследодателя, обязаны выплачивать долги покойного. Гражданский кодекс регламентирует порядок погашения кредитных обязательств:

  • если после смерти гражданина, у него не осталось имущественных объектов, то кредитная организация не может обязать наследников выплачивать долги покойного;
  • если наследников несколько, то долг делится между ними не в равных долях, а пропорционально долям в наследственном имуществе;
  • если кредитная организация хочет взыскать с наследников долг покойного, то объем задолженности не может превышать объем полученного имущества;
  • закон не предусматривает рост долга после смерти гражданина.

Сумма кредитных обязательств не может возрастать за счет пени, штрафов за период, прошедший с момента смерти наследодателя.

Период взыскания долга кредитной организацией равняется сроку исковой давности. Причем срок давности начинает течь с момента возникновения обязательства, а не со дня смерти заемщика. Закон запрещает банку начислять пени и штрафы в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика. Кроме того, банк не может требовать погашения долга с получателей имущества до вступления в наследство.

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

Мнение эксперта

Александра Максимова

Юрист. Опыт 12 лет. Специализация: гражданское, семейное, наследственное право.

Задать вопрос эксперту

Как быть если наследники не оплачивают кредит добровольно? Такой поворот событий нельзя исключать. Поручитель должен быть готов ко всему, еще на стадии подписания соглашения с банком. Поэтому, если наследники отказываются погашать задолженность по кредиту до того, как оформят на себя все имущество, то поручителю придется самому вносить платежи. Вернуть их можно будет после продажи имущества в добровольном порядке или принудительно. Ответчиками по делу будут наследники, принявшие имущество заемщика.

В прошлых статьях рубрики о наследственном праве в РФ мы уже писали, что обязанность уплаты долгов наследодателя полностью ложиться на поручителя и наследников. При этом, в случае, если кредит обеспечен поручительством, то банковские требования будут адресованы к этому гаранту.

То есть, фактически, все долговые обязательства будут предъявлены только к нему. Ведь, согласно существующему законодательству, поручитель, давший гарантии своевременной уплаты платежа, несёт по займу так называемую солидарную ответственность.

Долги после смерти если нет наследства 
Все для оформления Консультация юриста Юридический вестник

Следующим пунктом для обязательного изучения является содержание статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации:

  • Наследник отвечает перед банковской организацией лишь суммой полученной им части собственности. При этом, остальная собственность данного наследника считается неприкосновенной для банка.
  • В случае, если существующие наследники уже оформили право собственности на имущество, принадлежавшее наследодателю в момент составления кредитного договора, то сотрудники банковской организации имеют право сразу же обратить на них взыскание за просрочку кредита.
Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды номера в гостевом доме

Стоит отметить, что прямой обязанностью поручителей и наследников является и оплата просроченного потребительского кредита.

Если кредит предоставлялся банком под залог, то сотрудники организации имеют законное право требовать взыскание долга, как через суд, так и полюбовно, договорившись с прямыми наследниками о возможности реализации полученной собственности наследодателя, которая выступала в качестве залога для предоставления ему кредитных средств.

В обратном случае (если кредит выдавался без поручительства и залога) сотрудники банковской организации обязаны произвести розыск наследников и оповестить их о необходимости возвращения кредита за умершего.

Ипотечный кредит

Если наследники не хотят лишиться полученной наследодателем жилплощади – они обязаны осуществлять оплату ипотеки вместо скончавшегося заёмщика. Так, согласно ФЗ №102 собственников данной жилплощади могут выселить даже в том случае, если данная квартира является единственным жильём наследников.

Лучшим решением в этом случае будет продолжение оплаты ипотечных взносов.

Условия погашения долговых обязательств, как правило, содержатся в договоре кредитования. Однако, порядок выплат и их сумма могут быть определены решением суда, в том случае, если наследники и банк решили отстаивать таким образом свои права.

Стоит напомнить, что наследники обязаны оплатить не только основную сумму долга, но и процентную ставку по ней.

Также, напоминаем, что снизить размер требуемой суммы кредита и пени – можно только обратившись в суд! Для этого нужно:

  • как можно подробнее изучить договор кредитования;
  • рассчитать самостоятельно все суммы (тут, конечно, лучше обратиться к профессионалу).

Как стать наследником без долгов?

Единственным законным способом не возвращать долг является отказ наследника от наследуемого имущества. А вот в других случаях в 99% правопреемникам придётся следовать букве закона.

Позиция закона

Согласно положениям, описанным в статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредит по наследству после смерти обязан быть уплачен в полном объёме.

При этом, наследники, получившие часть имущества наследодателя, должны выплатить определённую сумму, рассчитанную из рыночной стоимости полученной собственности.

В случае, если кредит оформлялся с залогом, обращение о взыскании заложенного имущества осуществляется в порядке, описанном в статьях 334-356 ГК РФ. Ответственность по данной сделке и сам порядок заключения договора поручительства регулируется в российском законодательстве статьями 361-367 ГК России.

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

Когда долг обнаружен сразу, до того, как получено свидетельство о наследстве, наследник обращается в банки, выявленные по оставленной усопшим родственником документации.

Гражданин, претендующий на наследование, вправе получить информацию о кредите, состоянии ссудного счета, а также взять копию банковского договора. Если обращение оформлено письменно, кредитная структура обязана ответить правопреемнику, так как впоследствии, при разбирательстве в суде, человек на законных основаниях требует признания действий банка недобросовестными.

Иногда узнать кредитора бывает сложно – усопший не хранил никакой документации, либо доступа к ней у наследника нет. Централизованная подача запроса в Бюро КИ позволит получить последние записи по наследодателю. Но посторонний человек не вправе получить персональные сведения о заемщике. Придется ждать, когда истечет 6-месячный срок для вступления в наследство.

Единственным законным способом, не требующим длительных судебных разбирательств, является покрытие долгов страховой выплатой.

На сегодняшний день практически каждый банк предлагает оформить личную страховку, гарантирующую выплату на случай утраты здоровья или смерти заемщика. Придется нести расходы на оплату по договору, однако банк часто компенсирует потери путем снижения процентной ставки. Ответственный заемщик не доставит хлопот родственникам, если заключит перед взятием ссуды соглашение с защитой на случай смерти.

Небольшая подсказка облегчит поиск страховщика умершего наследодателя: выяснив название кредитора, обращаются ко всем компаниям, с которыми он работает. Часто банковская структура имеет дочернюю организацию, работающую с области страхования заемщиков родного банка. Подобные подразделения действуют у Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ. Если кредит заключен с ними, то, скорее всего, именно в подведомственных структурах хранится страховой договор.

Если принципиальное значение имеет сохранение наследуемого жилья, то граждане, которые впервые стали собственниками, благодаря унаследованной квартире вряд ли потеряют ее (если только жилье не является залогом по ипотеке).

Норма ГПК РФ запрещает взыскивать долги за счет продажи единственного жилья, а вот выплачивать долги за умершего родственника все равно придется, хоть и иными способами.

Совет первый: нет наследства – нет долгов

Когда умирает родитель, оставив второму супругу на попечение несовершеннолетних наследников, предусмотрена возможность освобождения детей от кредитов усопшего. Принимая наследство, малолетний иждивенец не может нести обязательства по уплате долгов в силу своей нетрудоспособности.

Оставшийся в живых родитель, оберегая своего ребенка, берет на себя обязательства по кредитам. Суд не вправе лишить ребенка единственного жилья и не взыскивает кредит с несовершеннолетнего. Принимая решение о принудительной выплате кредита, суд учтет законодательную защиту, обеспеченную недееспособным гражданам, скорректировав взыскание в отношении законного представителя ребенка.

Ответ кредитору во многом зависит от срока, прошедшего с момента последнего взаимодействия по поводу выплат. Дело в том, что срок исковой давности по кредиту, в отличие от несуществующего срока давности взысканий по исполнительному производству, действует в течение 3 лет – это единая установленная законом норма .

Если банк в течение длительного времени молчал, а потом решить обратить взыскание на наследника, даже тот факт, что суд принял иск к рассмотрению, не означает его удовлетворение. При приеме документов судья не всегда смотрит на сроки, прошедшие с момента оформления кредита или последнего общения с кредитором.

Столкнувшись с необходимостью выплачивать за наследодателя долг, не стоит сразу бежать гасить все кредиты:

  • во-первых, до принятия наследства могут обнаружиться новые претенденты, только и ждавшие, когда будут погашены требования кредиторов;
  • во-вторых, положения ст. 333 ГК РФ дают надежду снизить сумму взыскания по кредиту, исключив из нее неустойку и штрафные санкции. При дальнейшем рассмотрении иска от банка в суде появляется шанс в судебном порядке пересмотреть начисленные пени и штрафы, зафиксировать сумму долга, попросить отсрочку на погашение кредита.

Совет второй: защитная страховка

Судья, взвешивая обоснованность претензий банка, обратит внимание, что неуплата по займу возникла не по воле ответчика, а в силу вынужденного ожидания окончания срока принятия наследства.

Первое, что рекомендуют сделать юристы наследникам – удостовериться в том, что фактическая сумма полученной в наследство собственности является более высокой, чем долги наследодателя, если о таковых известно. В том случае, если размер кредитных долгов существенно превышает оценочную стоимость наследственной массы – лучше отказаться от принятия наследства в пользу платежеспособных заинтересованных лиц.

Если же в качестве объекта наследства выступает единственное жильё – сотрудники банковской организации не имеют право обратить взыскание на жилплощадь, но наследникам всё равно придётся оплатить долг умершего.

Проценты, пеня, штрафы

Наиболее частым смежным вопросом наряду с рассматриваемой темой является «переходят ли долги по кредиту по наследству?». Однако, ответить на него, не рассматривая штрафы и проценты – просто невозможно.

Хотя все имеющиеся штрафы от банка должны быть полностью оплачены поручителями или правопреемниками, но начисленная пеня может оставаться не оплаченной на протяжении полугода после открытия нотариусом дела о наследстве.

При появлении новых должников, они могут обратиться в суд с иском, требуя от банка снижения пени, мотивируя это тем, что многие месяцы они даже не подозревали о долге наследодателя. При этом, сотрудники производят перерасчёт, учитывая ранее выплаченные суммы, а также оставшийся долг.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Предлагаем ознакомиться:  После смерти бабушки кто является наследником?

Совет третий: наследуем единственное жилье

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

  • условия страхования;
  • порядок погашения долга в случае смерти;
  • виды страховых случаев.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица

, подтверждающие наступление страхового случая.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.

Совет четвертый: избавить от долгов несовершеннолетнего

Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.

Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет правоотказаться от наследства.

Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.

В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:

  1. Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
  2. Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.

При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.

Согласно существующему в России в 2019 году законодательству, банковская организация имеет право:

  • обратиться в суд с соответствующим иском;
  • самостоятельно заняться розыском наследников или же обязать осуществить данные действия нотариуса;
  • в случае выигрыша дела сотрудники банка могут обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания с наследников указанной в иске суммы.

Кроме того, учреждение выдавшее кредит, может предложить наследникам составить мировое соглашение, а также перезаключить на новых условиях договор займа.

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Совет пятый: не спешите платить!

Возможные варианты:

  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

  1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
  2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
  3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
  4.  Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
  5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

К сожалению, в 2019 году отсутствует централизованный способ выявления страховки. А страховая компания не обязана производить выплату, даже при наличии информации о гибели заемщика.

Абсурдно обстоит ситуация, когда страхование кредита проводилось в компании, образованной банком-кредитором. Даже в таком случае выплата по страховому договору производится по заявлению наследника.

В 2019 году узнать, застрахован ли кредит можно следующими способами:

  1. Провести поиск в документах должника. Если наследодатель является близким родственником, то такой вариант является наиболее результативным. Зачастую люди хранят документы в определенном месте, о котором известно родным. Однако такой вариант не подходит для наследников по завещанию, которые не имеют возможности посетить последнее место жительства покойного.
  2. Выяснить информацию о страховании в кредитной организации. Страхование кредита требуется именно по настоянию банка. Оно является неотъемлемой частью кредитного договора. При отказе заемщика от страховки, большинство организаций отказывает в кредитовании. Поэтому наследнику необходимо обратиться в банк.

Однако информация не находится в свободном доступе. Она предоставляется только получателям собственности покойного.

Поэтому при себе необходимо иметь:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельство о смерти заемщика.

Данные могут быть получены, даже до оформления наследства. Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.

Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector