Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Защита прав потребителей в сфере страхования

Какие правила страхования действовали до 2012 года?

На основании п. 1 ст. 2 Закона РФ № 4015-1 можно сделать вывод, что страхование — отношения по сохранению интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и населенных территорий, где осуществляется местное самоуправление при возникновении конкретных страховых случаев за счет финансовых ресурсов, специально выделенных в виде фондов целевого использования, которые фиксируются страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет других финансов страховщиков.

Задачей является покрытие страховщиком суммы риска перед другими лицами или риска возникновения других убытков из-за ситуации, установленной в официальном документе или же по правилам закона. Именно на основе анализа указанных выше правовых норм ВС РФ подвел итог о невозможности соотношения Закона и отношений страхования.

Какие договоры включает в себя Постановление №7?

Защита прав граждан в страховании не ограничивается только законодательными актами, на защиту покупателя также встает судебная практика, которая объединяет похожие случаи нарушения закона и прописывается в определенном постановлении. Постановление Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994 «Об ответственности за нарушении обязательств» имеет определенный перечень ситуаций, зафиксированных в договоре, на которые распространяется Закон №2300-1, а именно:

  • Переход товара от одного лица иному, а затем покупателю,  который принимает рассматриваемый товар и выплатчивает за него конкретную сумму; 
  • Аренда, включая прокат; 
  • Взятие в аренду жилого помещения, а также договор на право пользования жильем, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг; 
  • Предварительное обязательство за определенную плату выполнить какую-либо работу; 
  • Перемещение людей, их багажа и грузов; 
  • Проведение коммерческой операции от имени продавца за счет другого лица (комиссионера); 
  • Хранение имущества третьего лица и возврат его в сохранности; 
  • Финансирование, которое поможет удовлетворить личные, семейные, домашние и другие нужды потребителя, не связанные с реализацией ИП.

В случае, если страховой конфликт не относится ни к одному из вышеперечисленных примеров, дело будет рассмотрено судом в индивидуальном порядке. Перед заключением договора со страховой компанией, необходимо внимательно ознакомится с договором предлагаемых услуг. Но в некоторых случаях может появиться ряд проблем, в том числе отсутствие всех сведений о товаре и критериях для того, чтобы дать оценку рассматриваемой услуги, оценка надежности страховой компании в связи с периодом действия документа, а также фиксация знаний, умений и способности правильно действовать если произойдет нарушение прав страхователя.

Приложение Б (справочное). Ответы на некоторые типичные вопросы потребителей услуг добровольного имущественного страхования

В соответствии с действующим законодательством потребители услуг добровольного имущественного страхования имеют следующие права в этой области.

Право на безопасность услуг добровольного имущественного страхования для жизни и здоровья потребителя и его имущественного положения в связи с данной услугой обеспечивается добросовестным исполнением страховщиком обязательных требований к его правовому статусу (юридическое лицо, получившее надлежащую лицензию), финансовому положению (устойчивая платежеспособность, наличие резервов) и правилам страхования (договорам), установленных законодательством, а также предусмотренной законодательством ответственностью страхователя за нарушения обязательных требований.

Защита прав потребителей в сфере страхования

Одно из важнейших требований, направленных на обеспечение личной безопасности страхователя и защиту его имущественных интересов от преступных посягательств, — обязанность страховщика не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, их имущественном положении и застрахованном имуществе.

Существенной угрозой для безопасности имущественных интересов потребителя услуги страхования является риск ее неисполнения и утраты денежных средств, выплаченных страхователю в качестве страховой премии, вследствие наступления его неплатежеспособности. Для минимизации такого риска законодательно предусмотрены государственное лицензирование страховой деятельности, обеспечивающее контроль соответствия страховщика законодательно установленным обязательным требованиям, государственный надзор за деятельностью страховщиков, призванный не допустить заключение новых договоров с потребителями страховщиками, имеющими признаки возможной неплатежеспособности.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни и здоровья при ипотеке где дешевле и выгоднее оформить

Основные способы защиты права на безопасность услуг добровольного имущественного страхования в целом — это лицензирование страховой деятельности, государственный надзор за ведущими ее организациями и имущественная ответственность объединений страховщиков по обязательствам своих неплатежеспособных членов.

Право потребителя на получение достоверной информации о предлагаемых услугах и об их исполнителях в составе и объеме, достаточных для рационального выбора потребителем нужных ему страховых услуг и их исполнителей и для надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в соответствии с законом обеспечивается обязанностью страховщика доводить до сведения потребителя общую информацию о своей организации (наименование, место нахождения, режим работы, данные о государственной регистрации), реквизитах и сроке действия ее лицензии и своевременно предоставлять ему необходимую и достоверную информацию об основных потребительских свойствах предлагаемых услуг, их стоимости и условиях приобретения, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Перечни основных потребительских свойств услуг добровольного имущественного страхования и критерии достоверности и необходимости для правильного выбора потребителя информации о них, представляемой страховщиком, законодательством не установлены, что оставляет страховщикам возможность самостоятельно формировать их в правилах страхования своих компаний и их ассоциаций (союзов), а также посредством непубличных и неформализованных (как правило, устных или действующих «по умолчанию», через системы и образцы стимулирования) установок своим сотрудникам и страховым агентам.

Защита прав потребителей

При этом правила страхования редко содержат положения, прямо противоречащие нормам законодательства, однако повсеместно используется недобросовестная практика наполнения правил большим объемом избыточной и малозначимой для потребителя информации, содержащей пересказ или цитирование законодательных норм и насыщенной не всегда понятными потребителю юридическими терминами, что само по себе лишает его возможности рационального выбора, не позволяя выделить и сконцентрировать внимание на необходимых именно ему в его конкретных обстоятельствах данного момента условиях предлагаемого договора.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Другими проявлениями недобросовестности страховой практики является умолчание в правилах страхования (договоре) о тех или иных правах страхователя (выгодоприобретателя) и обязанностях страховщика, существенных для потребителя, а также неполнота, недостаточная определенность или отсутствие в договоре (правилах страхования) информации о способах оценки страховщиком страховой суммы и расчета размера страхового возмещения и о необходимых действиях страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая.

Недобросовестной является и практика введения потребителя в заблуждение относительно обязательности для него страхования имущества или имущественной ответственности в случаях, когда такая обязанность не вменена ему законом, распространенная, в частности, при обращении потребителя за потребительским или ипотечным кредитом, когда банк является агентом страховой компании и его сотрудник, оформляющий договор кредита, инструктирует потребителя о его обязанности застраховать кредит и необходимости сделать это именно в этой страховой компании.

Основные способы защиты права потребителя на надлежащую информацию-просвещение потребителей, государственный надзор в сфере финансовых услуг и в сфере защиты прав потребителей, применение к недобросовестным страховщикам мер имущественной ответственности в соответствии со ст.12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и мер административной ответственности в соответствии с ст.14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Право на создание и отправку потребителем-страхователем (выгодоприобретателем) страховщику информации — заявления о заключении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты, иных документов в электронной форме для заключения договора страхования и для получения страховой выплаты, обеспечивается включением в правила страхования условий об использовании сторонами такой формы обмена юридически значимыми документами и возможностью использования страхователем (выгодоприобретателем) официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет для обмена информацией со страховщиком в электронной форме.

Предлагаем ознакомиться:  Начисление процентов по договору займа

Защита прав потребителей в сфере страхования

Доступ к указанному официальному сайту страховщика для совершения перечисленных выше действий может осуществляться страхователем (выгодоприобретателем) с использованием единой системы идентификации и аутентификации.При этом информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (выгодоприобретателя), признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Договор добровольного страхования может быть составлен в виде электронного документа. При этом в случае направления страховщиком потребителю-страхователю на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований законодательства об электронной подписи, договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса).

Потребитель-страхователь уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.При этом не допускается оказание услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, страховыми агентами и страховыми брокерами.

Право на приобретение услуг надлежащего качества, то есть соответствующих обязательным требованиям к таким услугам и условиям договора и пригодных для целей, ради которых такие услуги обычно используются, применительно к услугам добровольного имущественного страхования означает, что:- в процессе взаимодействия со страховщиком потребитель выбрал именно те услуги страхования (включая вид страхования, объекты страхования, страховые случаи, страховую сумму), в которых он нуждался и которые его устраивают;

— что заключенный потребителем договор страхования достаточно детально регламентирует права и обязанности сторон на всех этапах исполнения договора и не содержит условий, ущемляющих законные права потребителя и (или) дающих необоснованные преимущества страхователю;- что страховщик неукоснительно исполняет свои обязательства по договору страхования при столь же неукоснительном исполнении их страхователем.

К основным видам нарушений права потребителей на надлежащее качество услуг добровольного имущественного страхования, наиболее часто встречающихся в практике защиты прав потребителей финансовых услуг, относятся:- необоснованное навязывание потребителю страховых услуг и (или) невыгодных ему условий договора страхования, в том числе запрещенное законом обусловливание страхования одних рисков обязательным страхованием иных рисков;

— занижение размера страхового возмещения относительно вытекающего из условий договора;- задержка выплаты страхового возмещения.Основные способы защиты права потребителей на надлежащее качество услуг добровольного имущественного страхования — финансовое просвещение потребителей, государственный надзор, предъявление страхователем претензии страховщику, судебный иск потребителя-страхователя к страховщику.

Права страхователя

Право на возмещение имущественного вреда и (или) убытков, компенсацию морального вреда, причиненных страхователю в результате ненадлежащего исполнения страховщиком своих обязанностей по договору, обеспечивается законодательством о защите прав потребителей и страховым законодательством, деятельностью органов государственного страхового надзора и государственного надзора в сфере защиты прав потребителей, органов и организаций, уполномоченных органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления осуществлять функции по защите прав потребителей, общественными объединениями потребителей, иными некоммерческими и коммерческими организациями, занимающимися защитой прав потребителей финансовых услуг.

Предлагаем ознакомиться:  Если расторгаешь договор на покупку квартиры когда должны вернуть деньги

В соответствии с законодательством о защите прав потребителей за нарушение прав потребителя-страхователя страховщик несет ответственность в виде возмещения в полной сумме убытков, причиненных потребителю, и выплаты неустойки (пени), установленной законом (три процента страховой премии за каждый день просрочки исполнения обязательства, но не более величины страховой премии) или договором страхования, если договор предусматривает более высокий размер неустойки (пени).

Требования страхователя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховщиком в добровольном порядке. При этом уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств по выплате страхового возмещения.

Страховщик освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что оно произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законодательством о страховании.Моральный вред, то есть физические и нравственные страдания, причиненные страхователю вследствие нарушения страховщиком его прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

— непризнание случая страховым без веских оснований;- отказ в страховой выплате, если страхователь не обеспечил право регресса;- учинение страховщиком препятствий страхователю в передаче страховщику документов, подтверждающих наступление страхового случая и характеризующих причиненные им убытки;- отказ страховщика от официального представления страхователю своего расчета размера страхового возмещения.

Имущественная ответственность страховщика за такие нарушения крайне редко предусматривается правилами страхования и стандартными договорами страховщиков, что поощряет их к подобным нарушениям. Поэтому следует считать добросовестной практику включения в договоры страхования условия об имущественной ответственности страховщика за необоснованное причинение препятствий страхователю в реализации его законных прав на возмещение вреда, причиненного ему ненадлежащими действиями или бездействием страховщика, включая злоупотребление правом с его стороны.

Такая ответственность может выражаться в виде возмещения причиненных страхователю этими действиями (бездействием) убытков и компенсации морального вреда.Основные способы защиты права потребителя на возмещение причиненного ему вреда — требования потребителей о включении в правила страхования и стандартные договоры указанного выше условия об имущественной ответственности страховщика за нарушение этого права, применение органами государственного надзора мер административной ответственности страховщиков за такие нарушения, судебные иски потребителей или в их защиту.

Особенности во время заключения договора

Договор включает в себя некоторые нюансы, которых нужно придерживаться при заключении сделки. Прежде чем заключить договор, страховщик предоставляет другому лицу полную и реальную информацию о своей деятельности, организационно-правовой форме, юридическом адресе. Лучше всего будет взять копию лицензии.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

На основе профильного закона, защищающего потребителей, предоставление информации — это главный пункт в процессе формирования осведомленного выбора потребителя (страхователя). Страховщика можно привлечь к административной ответственности за дачу ложных показаний, помимо этого, страхователь может через суд опротестовать действительность такого договора.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Договор устанавливается в письменной форме, в противном случае договор будет недействительным. Он устанавливает взаимодействие между двумя лицами — страховщиком и страхователем, описывает полностью страховой случай, определяет размер страховой суммы и истечение срока договора. Соглашение считается зафиксированным и вступившим в силу со дня выдачи страхового полиса и уплаты первого страхового взноса страхователем.

Таким образом, опираясь на основные постановления, на которые нужно ориентироваться в момент заключения страховой сделки, и Закон «О защите прав потребителей», клиент может гарантировать защиту своих прав при обращении в страховую компанию. При неблагоприятных ситуациях, в том числе при некачественном оказании страховых услуг, страхователь может обратиться в суд с исковым заявлением, которое будет рассмотрено в контексте Закона №2300-1.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector