Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?

Как происходит рефинансирование кредита?

Реструктуризация ипотечного кредита, несомненно, полезна для заёмщика. А вот банки относятся к данной процедуре, как правило, неодобрительно. Изменения, которые желает внести в ипотеку заёмщик, могут лишить банк части прибыли или причинить некоторые неудобства. В связи с этим кредитор может отказать заёмщику в реструктуризации, ведь эта процедура является возможностью, но не обязательством. Отсюда возникает вопрос: отказали в реструктуризации ипотеки – что делать?

Существуют различные причины получения отказа в изменении условий выплат кредита. Однако, основываясь на опыте в данном вопросе, можно три наиболее распространённые причины отказа банка:

  • плохая кредитная история заёмщика – банк не доверяет данному лицу;
  • не была подана соответствующая документация со стороны заёмщика для реструктуризации кредита;
  • отсутствуют основания для реструктуризации – заёмщик является в настоящее время платёжеспособным, и нет причин изменять структуру кредита.

Существуют и другие причины отказа – всё зависит от конкретных обстоятельств. Нужно понимать, что каждый отдельный случай уникален. Поэтому можно лишь предположить, когда и почему банк откажет заёмщику, но однозначного и конкретного списка причин не существует.

Что делать если нет денег платить ипотеку

На самом деле ситуации, когда рефинансирование недоступно заемщику по вине первичного кредитора, то есть, в случае его отказа, очень редки, но все же случаются. И хочется сразу отметить, что случается это, как на законном основании, так и на незаконном основании.

Итак, может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки в другом банке? Почему? И в каких случаях это можно оспорить? Есть несколько вариантов:

  • первичный кредитор может отказать в случае, если на рефинансирование наложен мораторий непосредственно банком или договором, заключенным во время оформления ипотеки. В данном случае отказ законен и ни одним судом обратного не будет признанно ни в каком случае;
  • второй случай – отказ связан со сроками кредитования. В данном случае договором может предусматриваться срок, в течение которого заемщик не имеет права рефинансировать ипотеку. Опять же, законность налицо;
  • отказ в рефинансировании обеспечивается выгодным предложением от первичного кредитора. В таком случае решение можно оспорить, если не имеют места первые два варианта, описанные выше.

Случается, что банк, выбранный заемщиком для рефинансирования, отказывается принимать на себя такие обязательства. Случается, редко, но все же. В таком случае заемщику остается лишь узнать поподробнее о том, почему был получен отказ в рефинансировании ипотеки, и что послужило для этого поводом. Но нельзя не подметить и то, что банковские специалисты и непосредственно сам банк не обязан называть причины отказа и не должен аргументировать свое решение.

Причины отказа могут быть разными, но факт налицо, если отказал один банк, не удивительно, если отказывать примутся и другие.

Выгоднее всего обращаться за рефинансированием в тот банк, с которым заёмщик сотрудничал ранее. Если конечно, условия кредитования полностью соответствуют и устраивают заявителя в плане выгоды.

Кто может рассчитывать на повторную помощь при ипотечном кредите? Любой клиент, который оформлял ранее кредит, и имеет действующее кредитное обязательство на территории РФ, может просить у своего банка рефинансирование. Для рефинансирования необходимо собрать пакет следующих документов:

  1. Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?Паспорт гражданина РФ.
  2. Справку о доходах за определённое количество месяцев (в зависимости от требований банка-кредитора, но в основном берутся шесть последних месяцев).
  3. Копии документов, подтверждающих официальное трудоустройство (копии трудовой книжки или трудового договора).
  4. Заполнить заявление по форме кредитного учреждения.
  5. Иные документы, которые предусмотрены условиями предоставления кредита в конкретном банке.

О процедуре рефинансирования ипотеки по двум документам читайте в этой статье.

Справка об уже имеющейся задолженности сотрудникам банка не нужна. При обращении за услугой в тот же банк, работники самостоятельно отследят сумму долга клиента, а также посмотрят наличие просрочек.

Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?

Важным условием для получения денежных средств в рамках рефинансирования является отсутствие просрочек. Если клиент по уже действующему кредитному обязательству допускал просрочки по платежам, то вероятнее всего, что ему будет отказано.

Право получить кредит в другом банке есть у каждого заёмщика, который имеет на руках действующий кредитный договор, в котором прописана информация о возможности досрочного погашения.

Однако все необходимые документы для осуществления процедуры придётся собирать заново. К ним относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справка о доходах за определённое количество месяцев (в зависимости от требований банка-кредитора, но в основном берутся шесть последних месяцев).
  • Копии документов, подтверждающих официальное трудоустройство (копии трудовой книжки или трудового договора).
  • Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?Заполненное заявление по форме кредитного учреждения.
  • Справка об отсутствии задолженности на текущий момент.
  • Документ, в котором зафиксирована общая сумма долга на текущий момент.
  • Копия действующего кредитного договора, оформленного в другом банке.
  • Иные документы, которые предусмотрены условиями предоставления кредита в конкретном банке.

Подробнее о процедуре рефинансирования ипотеки в своем или другом банке читайте здесь.

Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка.

Предлагаем ознакомиться:  Могут ли уволить беременную на испытательном сроке по трудовому кодексу

При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:

  • Паспорт гражданина РФ со штампом регистрации.
  • Справки о доходах, для подтверждения наличия стабильного заработка.
  • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
  • Документы об оставшейся сумме а также об условиях выплат долга от предыдущего кредитора.
  • Реквизиты для осуществления операции по погашению долга.

Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки  время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита.

В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

На самом деле причин, по которым банк может отказать в рефинансировании ипотеки, достаточно много, и точно определить какая из них имеет место в вашем случае, не сможет никто, кроме банка. И все же, возвращаясь к причинам, можно выделить следующие:

  • низкий процент разницы между оценочной стоимостью и суммы кредита;
  • падение цены на квартиру;
  • незаконная перепланировка заложенного жилья;
  • неудовлетворительная характеристика созаемщика;
  • отсутствие весомых причин совершать рефинансирование;
  • мораторий в уставе первичного кредитора на рефинансирование.

И все это еще далеко не полный перечень тех причин, которые могут иметь место. А вот что делать если банк отказывает в рефинансировании ипотеки, это уже совсем другой вопрос. Тут уже придется анализировать все данные, консультироваться у юристов, или же и вовсе просто попытать счастье в другом банке.

Отклонение заявки на перекредитование не следует воспринимать как личную трагедию. Отказ в рефинансировании – явление распространенное. Как на него реагировать?

Естественным можно признать желание клиента узнать причину отказа, однако по указанной выше причине в Сбербанке оно не всегда реализуемо. Если менеджер кредитного отдела прямо ее не называет, а только выражает свое сожаление (чаще всего так и бывает), остается лишь провести самостоятельный анализ.

Сначала необходимо тщательно изучить все последние операции, которые проводились с деньгами и имуществом. Нужно объективно проанализировать собственное экономическое положение с точки зрения кредитора и выявить слабые места.

Если удалось узнать, почему банк не дает согласие на рефинансирование, можно попытаться исправить положение. Если же это сделать не удается, может быть подана жалоба на отказ в рефинансировании или последовать обращение к другому банку.

В первую очередь нужно провести анализ отказа и постараться устранить возможные причины. Если окажется, что кредитов много, а сумма в месяц при их оплате превышает 50% от зарплаты, необходимо погасить досрочно некоторые взятые ссуды.

Если суммы доходов не хватает, а в реальности клиент зарабатывает больше, он может попросить бухгалтера написать корректную сумму в справке. Соответственно, при звонке работника банка ответственное лицо, начисляющее заработную плату, должно подтвердить сумму дохода, указанную в справке.

Очень важно при выборе банка учесть все условия и требования к документам для оформления перекредитования. При отказе в одном кредитном учреждении, можно обратиться в другое. Однако при получении отрицательного решения во многих банках всегда открыта дорога к кредитному брокеру.

Подводя итоги, отметим, что при выборе банка-кредитора необходимо внимательно изучить все условия и требования к процедуре рефинансирования. Все документы должны быть собраны в соответствии с требованиями выбранного банка. Получить отказ можно в нескольких случаях. Причин на это может быть около 12 перечисленных выше.

Если получен отрицательный ответ, нужно провести анализ и устранить причины отказа. Также есть возможность подать документы в другое кредитно-финансовое учреждение, а если откажут и там, то обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Но что же делать с самим отказом? К кому следует обратиться? Существует несколько способов уладить нерешённый вопрос с реструктуризацией ипотеки после того, как был получен отказ со стороны банка. Ниже подробно разобраны несколько различных случаев, которые зависят от действий кредитной организации и физического лица, взявшего ипотеку.

Банк подал в суд в связи с просрочкой выплат. Бывают случаи, когда банк отказал в реструктуризации, клиент не смог выплачивать заем, и потому кредитная организация обратилась в суд. В таких случаях приходит повестка с требованием явиться на судебное заседание. И первое, что необходимо – не бояться и ни в коем случае не игнорировать её. Нужно собрать всю необходимую документацию и отправиться на судебное заседание с прошением уменьшения штрафов за просрочку выплат.

Предлагаем ознакомиться:  Могут ли арестовать кредитный счет в банке

Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?

Если же до суда дело не дошло, то все разногласия с банком можно урегулировать посредством программы рефинансирования. Данная программа предполагает выдачу нового кредита для погашения старого. Иными словами, получение займа в одном банке для погашения старого обязательства в другом. Но для того, чтобы получить деньги в другом банке, необходима хорошая кредитная история, что бывает не во всех случаях. Тем более, многие банки так же неодобрительно относятся к рефинансированию, как и к реструктуризации ипотечного кредита.

Пролонгация кредитного договора. Этот способ даёт возможность снятия части финансового бремени должника. Пролонгация заключается в уменьшении размеров выплат в противовес увеличению сроков кредитования. Но не стоит путать это с реструктуризацией – это не одно и то же. К счастью для заёмщиков, банки в большинстве случаев одобряют пролонгацию, даже если в реструктуризации дали отказ.

Могут ли отказать? Причины и основания

Совершенно недопустимо при отказе рефинансировать кредит одним банком, обращаться во все остальные. Это существенно ухудшит вашу кредитную историю.

Рассматривая любую проблему, в первую очередь следует проанализировать ее причины. Нужно сразу же учесть, что банк обладает правом на рефинансирование, но нет таких законов, которые обязывали бы его оказывать эту услугу. Более того, он не должен объяснять, почему отказывает переоформлять кредит, взятый в нем же или выданный другим финансовым учреждением.

Порой возникают ситуации, кажущиеся нелогичными. Например, постоянный клиент Сбербанка полгода назад взял ипотеку, регулярно погашал ее, но однажды допустил просрочку. Менеджер сам предложил перекредитование, позволяющее снизить финансовую нагрузку (это не было инициативой заемщика).

В конечном счете клиенту отказали. В виде исключения ему даже объяснили почему: причиной стала недостаточная платежеспособность. Ситуация кажется странной, так как заемщик вынужден отвечать по своим кредитным обязательствам, отдавая сумму большую, чем если бы его долг был рефинансирован, и на практике доказывать свою состоятельность.

Встречаются и другие отзывы, в которых клиенты Сбербанка выражают непонимание логики принятия решений по поводу перекредитования. Однако такие случаи скорее составляют исключение, чем правило. Возможные причины отказа чаще всего приблизительно те же, что и во всех других банках. Их есть смысл рассмотреть по отдельности.

Почему банки отказывают клиентам с хорошей кредитной историей

Потребительские кредиты, взятые на небольшие суммы, малые остатки задолженности и срока погашения (менее трех месяцев) – всё это лишает операцию экономической целесообразности. Процедура сама по себе непростая, требует усилий и банка, и клиента. Ради небольшой выгоды ее затевать не стоит. Эти же соображения вынуждают отказывать в рефинансировании при разнице старой и новой ставок менее 2%.

Клиент уже выторговал для себя максимальные привилегии, включая кредитные каникулы, понижение ставки, увеличение срока погашения и возможно, ему даже списали часть суммы. Нет ничего удивительного, что после этого заявка на рефинансирование воспринимается работниками банка (равно своего или чужого) как наглость.

Наличие просрочек, особенно по текущему займу, конфликтные ситуации, участие в судебных разбирательствах – все эти обстоятельства свидетельствуют не в пользу заемщика, претендующего на рефинансирование. Кредитный рейтинг – обобщающее отражение способности вероятного клиента отвечать по взятым обязательствам.

Поскольку рефинансирование является востребованным и выгодным для клиентов продуктом, заявки на его одобрение рассматриваются с особой внимательностью и тщательностью. Должны быть соблюдены все условия, в противном случае заёмщик получает отказ.

Почему банки отказывают? К основным причинам отказа относятся:

  1. Наличие негативной кредитной истории. Рефинансирование приравнивается к процедуре выдачи нового кредита. Поэтому, при получении документов от клиента сотрудники банка проводят тщательную проверку, включая анализ кредитной истории заявителя. Кредитная история – это самый важный фактор, которому уделяется особое внимание. Следовательно, если у заёмщика испорчена кредитная история и имеются просрочки по выплатам, то большая вероятность в получении отказа.

    Предупредить такой отказ можно одним способом: оповестить заранее банк о том, что были просрочки по кредитам ранее, и предоставить документы о том, что все кредиты выплачены.

    В целом, лучше не допускать просрочек и вносить денежные средства своевременно. А если такая ситуация уже возникла, то банк будет действовать на своё усмотрение.

    Возможно, некоторые просрочки были совершены даже не по вине клиента, а, например, по ошибке ввода данных при оплате операционным сотрудником. Желательно предоставить какие-либо доказательства своевременной оплаты, если просрочки были не по вине заёмщика.

    Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?Все банки проводят анализ кредитной истории по-разному. Критерии оценки могут иметь значительные интервалы в плане просрочек.

    Например, в одном банке допускается одна просрочка не более чем на пять календарных дней, а в другом считается удовлетворительным три просрочки, но не более чем на десять дней.

  2. Низкий уровень кредитоспособности клиента. Чтобы ежемесячно вносить деньги в счёт кредита, необходимо иметь средства и официальный доход. Для анализа дохода заявителей сотрудники банка требуют предоставление справки о доходах. Она может быть предъявлена как по форме банка, так и по общепринятым стандартам – 2 НДФЛ с места работы.

    Стоит отметить, что ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от официального дохода заёмщика. В данной ситуации, если доход небольшой, то необходимо указать дополнительные доходы. Это могут быть справки о зарплате с работы по совместительству, официально зарегистрированный договор по сдаче жилого помещения и т. д.

  3. Падение в цене недвижимости, взятой в ипотеку. Причиной отказа может стать резкий скачок в стоимости недвижимого имущества.

    Если квартира, которая находилась в залоге у банка, значительно упала в цене, то в процедуре рефинансирования, скорее всего, будет отказано.

    Кредитные учреждения имеют право предоставлять кредиты на сумму не более 90% от рыночной стоимости жилья.

    Например, если квартира, взятая в ипотеку, несколько лет назад стоила 1,5 млн. рублей, а на сегодня её стоимость стала ниже – 1 млн. рублей и заёмщик брал ссуду на 1 млн. рублей, то получается, что сумма остатка судной задолженности равна сумме рыночной стоимости квартиры. А такой вариант недопустим.

    Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?В этом случае клиент может либо внести недостающую сумму, либо отказаться от проведения сделки. В противном случае ему откажет сам банк. Чтобы предупредить отказ, необходимо внести денежные средства.

  4. Незаконная перепланировка. Если заёмщик самостоятельно и незаконно сделал перепланировку в жилом объекте, то этот факт также является причиной для отказа. В случае проведения узаконенной перепланировки в квартире, препятствий в получения ссуды не возникнет. Поэтому, лучше не проводить никаких незаконных действий с ипотечным жильём, во избежание отказа в рефинансировании.
  5. Отсутствие страхования. Очень важное условие для рефинансирования кредита – это подключение страховки. Обычно это страхование жизни и здоровья человека. Не смотря на то, что такая страховка является в целом услугой дополнительной и необязательной, в ситуации с оформлением ипотеки – это практически главное условие предоставления кредита, которое входит в тарифный план. Чтобы банк одобрил сделку, клиенту следует согласиться на страхование.
  6. Использование субсидий при получении прошлого займа. При использовании материнского капитала действует важное правило: все члены семьи должны быть наделены долями (супруги, дети). В ситуации с рефинансированием возникает правовой риск, связанный с невыполнением этого правила (о других рисках и подводных камнях рефинансирования читайте тут).
  7. Несоответствие ипотечного договора условиям рефинансирования. Условия предоставления кредитов различны в зависимости от банка-кредитора.

    Например, возраст заёмщика может не соответствовать требованиям банка. Или, сумма рефинансирования может быть меньше или больше той, которую возможно рефинансировать в конкретном кредитном учреждении.

    Чтобы предупредить отказ, необходимо заранее изучить все условия предоставления кредита и выбрать подходящий банк.

  8. Несоответствие цели ипотеки условиям программы рефинансирования. Цель кредита играет немаловажную роль. Например, если первый кредит был взят на покупку дома и земли, то вполне возможно получить отказ в рефинансировании. Цель кредита не может отличаться от той, которая была указана в первом кредитном договоре. Во избежание отказа, нужно указывать цель – приобретение квартиры.
  9. Сбербанк отказал в рефинансировании кредита: по каким причинам и что делать дальше?Маленькая разница между ставками. Рефинансирование будет иметь смысл, если разница в процентных ставках составит минимум один, а лучше 2-3 пункта.

    Это связано с тем, что процесс перекредитования несёт с собою много затрат и сопутствующих расходов. Чтобы не получить отказ, клиент должен самостоятельно изучить ставки в различных банках и провести сравнительный анализ, чтобы этот пункт был соблюдён.

  10. Отсутствие залога. Пожалуй, самая распространённая причина для отказа – это подача документов и оформление заявки без залога недвижимости. То есть, клиент просит рефинансировать кредит, который не является ипотечным. Поэтому, необходимо обязательно предоставлять недвижимое имущество в залог, чтобы получить положительный ответ.
  11. Повторное обращение за рефинансированием. Услуга второго перекредитования имеется не в каждом банке. Однако можно найти такого кредитора. В любом случае придётся потратить много времени, чтобы банк согласился перекредитовать именно ваш кредит на более выгодных условиях для обеих сторон. Если выделить время и серьёзно подойти к данному вопросу, то всё получится.
  12. Развод. Если супруги являются созаёмщиками, то их развод может негативно повлиять на принятие решения в просьбе рефинансирования, если имущество не было разделено по закону.

    При разводе сначала необходимо решить все вопросы, связанные с жильём, а уже потом разводиться.

Предлагаем ознакомиться:  Образец приказа о праве подписи первичных документов 2020

Итог

Если вам отказали в реструктуризации ипотеки, то нужно узнать причину отказа, попытаться урегулировать вопрос без суда. Для этого проще всего обратиться в банк с просьбой пролонгировать кредит – этот вариант является, пожалуй, самым простым решением данного вопроса. Если же должник получил отказ и в этой просьбе, то можно обратиться за помощью к другой кредитной организации с целью получения рефинансирования. А если не помогло и это, то придётся отстаивать свою позицию через суд.

Поделитесь в социальных сетях

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector