Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

При автокредите можно ли вернуть страховку

Как отказаться от страховки, если она уже оформлена

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика. Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг. Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании.

Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно. При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться.

Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.

Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.

Как оформить отказ

Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней. Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру.

На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.

Как вернуть страховку по автокредиту?

Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.

Рассмотрим ситуацию, когда все таки можно отказаться от полиса страхования жизни и вернуть часть денег. Этот вариант возможен при досрочном внесении всех платежей по автокредиту.

Пример. Потребитель оформил автокредит со страхованием жизни в ВТБ 24, расплатился по договору раньше срока и желает вернуть страховку, поскольку необходимость в ней отпала. Решение:

  • Еще раз ознакомиться с правилами возврата денег: когда согласно договору клиент имеет право вернуть взнос.
  • Написать заявление в произвольной форме в двух экземплярах о расторжении договора в страховую, приложить его копию, справку об уплате всего кредита из банка, копию паспорта.
  • Составить опись приложенных документов.
  • Отправить лично документы или через почту заказным письмом с уведомлением.

В течение 1 месяца заявитель должен получить либо отказ от выплаты, оформленный надлежащим образом, либо перечисление суммы страховки на счет. При отрицательном ответе заявитель может обратиться в судебные органы.

Зачем страховать жизнь при автокредите

Большинство заемщиков идут на покупку полиса, желая защитить себя и своих близких от неблагоприятных ситуаций. Приобретение полиса — это вариант снижения рисков не только для банка, но и для заемщика.

Болезнь, несчастный случай, потеря работы могут сильно повлиять на возможность человека своевременно вносить платежи по кредиту. Наличие полиса в таком случае поможет не только выполнить обязательства заемщика перед банком, но и даст возможность получения кредита на машину по более выгодной ставке.

Страховка жизни и здоровья относится к категории добровольного страхования. То есть покупать полис не обязательно, и такое решение может принимать только заемщик, а банк ни при каких условиях не может навязать страховку. Большинство банков при выдаче кредита на автомобиль настаивают на страховании жизни заемщика, аргументируя это необходимостью страховки кредитной организации от риска потери должником своей платежеспособности. Прямое обращение в банк, консультация по горячему номеру телефона или с руководителем отдела помогут прояснить ситуацию.

Страхование жизни при осуществлении займа у банка на автомобиль проводится добровольно. Если банк навязывает это требование, заемщик вправе отказаться от его выполнения. В большинстве случаев выгоднее просто воспользоваться услугами другой кредитной организации. Очень редко заемщик обращается в суд, чтобы отстоять свои права.

Несмотря на то, что страхование жизни – необязательная процедура, этот шаг может быть полезен для заемщика. Застраховав жизнь и здоровье, он ограждает близких от исполнения кредитного обязательства, если с ним что-то случится. Долг за него отдаст страховая компания. В противном случае автокредит выплачивают родные заемщика.

Автокредит представляет собой составление договора на определенных условиях. Так, в соглашение могут быть включены пункты о нескольких видах страхования:

  • имущественное;
  • дополнительное страхование гражданской ответственности;
  • личное (здоровье и жизнь).

Чаще всего банки требуют от заемщика, чтобы он не только оформил полис каско, но и застраховал жизнь. Такое условие обосновано тем, что кредитные организации стремятся оградить себя от риска невозврата займа. Однако, согласно Закону РФ «О вкладах физлиц в банках», их требования неправомерны.

Различные виды страхования каско основаны на отдельной ценовой политике. Так, стоимость страхования жизни зависит от следующих факторов:

  • размер компенсации при утрате заемщиком трудоспособности;
  • срок страхования – цена растет прямо пропорционально с ним;
  • профессия и досуг заемщика;
  • возраст и пол страхователя;
  • состояние здоровья;
  • перечень рисков, которые требуется застраховать.

Большинство банков предлагают воспользоваться услугой страхования жизни, стоимость которой равна 0,1% от общей суммы займа.

Есть ряд банков, которые не настаивают на страховании жизни заемщика. Однако они предлагают свои обязательные условия или поднимают проценты по автокредиту. Например, «Русфинанс Банк» выдает заем на покупку автомобиля с годовой ставкой от 15,5 до 20%.

Если заемщик согласился на автокредит со страхованием, вернуть некоторую сумму от страховки возможно. Но в каждой организации предусмотрены свои нюансы по ее возврату. Так, «ВТБ страхование» предусматривает отказ от страховки не позднее чем через 2 недели после ее оплаты и возвращает только ее часть.

При автокредите можно ли вернуть страховку

Страховка по автокредиту в «Совкомбанке» возвращается с учетом условий страховой компании, с которой они сотрудничают. При этом события чаще всего развиваются по одной из этих схем:

  • банк отказывается от возврата страховки;
  • от страховки можно отказаться не позднее чем через месяц после заключения договора, при этом страховщик может рассчитывать только на 75% от ее общей суммы;
  • страховку возвращают на определенных условиях, среди которых досрочная выплата долга.

Опираясь на эти факты, следует обращать внимание, с какими страховщиками сотрудничает банк. Выяснить, возможно ли вернуть страховку в той или иной организации, поможет рейтинг страховых компаний каско в 2019 году по выплатам.

Людей, которые решили приобрести автомобиль и столкнулись с навязыванием услуги, интересует вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите. Страхование удобно кредитной организации и страховой компании — всем, кроме заявителя. Чтобы обезопасить себя от невыплаты по договору, банки идут на уловки.

Однако, страхование жизни и здоровья согласно статье 935 ГК РФ оформляется на добровольной основе.

Текст статьи 395 Гражданского Кодекса России
Текст статьи 395 Гражданского Кодекса России

Доказать не добровольность принятия решения или факт принуждения невозможно. Суды имеют свои доводы и выносят однотипные решения: стоит подпись клиента на договоре — он заключен добровольно. А следовательно, расторгнут быть не может и сумма вознаграждения возврату не подлежит.

Для каких целей оформляют страхование жизни

Как оформить отказ

Компания, в которой заёмщик оплатил страхование жизни при автокредите, обязуется в случае смерти клиента выплатить страховое возмещение заимодателю. Учтите, что финучреждения, обычно, настаивают на личном страховании при автокредите, то есть заёмщик должен застраховать не только жизнь, но и здоровье.

По закону, страхование жизни при автокредите необязательно, но банки вправе включить наличие полиса в требования к заёмщику. В большинстве своём финучреждения оговаривают в условиях кредитования снижение ставки по займу на несколько процентных пунктов при оформлении личного страхования.

Кроме того, банк может неофициально «пригрозить» отклонением заявки при явном нежелании потенциального заёмщика оформить страховку – такие ситуации уже имели место, к примеру, при получении автокредита в ВТБ 24.

Во избежание лишних расходов, не стоит торопиться оформлять сделку.

При автокредите можно ли вернуть страховку

Если продавец настаивает на покупке страховки, можно упомянуть о том, что данная услуга сугубо добровольная. Об условиях, как отказаться от страховки по автокредиту, говорится, например, в Законе РФ от 07.02.1992 №2003-1 «О защите прав потребителей», где прописано, что навязывать допуслуги запрещается и человек обладает правом выбора. Если нарушаются условия Ст.16 этого закона, то продавец обязан возместить финансовые потери клиента.

Страховка жизни при автокредите не является обязательной услугой, но многие банки навязывают ее, предупреждая о возможности получить отказ в заявке по кредиту или значительном повышении ставки по кредиту

Страховка жизни при автокредите не является обязательной услугой, но многие банки навязывают ее, предупреждая о возможности получить отказ в заявке по кредиту или значительном повышении ставки по кредиту. Организации также не предоставляют права выбора страховой компании, предлагая только своих партнеров с возможно не самыми лучшими условиями страховки на рынке.

  • При заключении кредитного договора, уведомив о своем решении кредитного специалиста;
  • После приобретения страхового полиса в установленный период возможного расторжения соглашения (в обязательном порядке указывается в документах);
  • Через суд.
Предлагаем ознакомиться:  Как и в какие сроки можно оспорить дарственную

Клиенту банка стоит понимать, что отказ от навязанной страховки до момента подписания кредитных документов может повлечь отказ в кредитовании или повышение процентных ставок банком. Но без отказа от ненужной страховки в разы возрастет переплата по займу, поскольку страховой взнос в полном объеме обычно включают в размер кредита, то есть и на него начисляются проценты.

Предупреждать сотрудника банка об отказе от страховки нужно только после того, как заявка на кредит будет одобрена. В этом случае положительное решение о выдаче займа может не измениться, хотя процентная ставка в соответствии с правилами кредитования конкретного банка будет повышена.

Важно отказаться от навязанной страховки до подписания кредитного договора, чтобы не писать дополнительных заявлений и не тратить время на возврат уплаченного взноса.

Если уже оформили

Важно отказаться от навязанной страховки до подписания кредитного договора, чтобы не писать дополнительных заявлений и не тратить время на возврат уплаченного взноса

С 1 января 2018 года вступило в силу Указание Банка России № 4500-У об обязательном порядке включения в договор добровольной страховки условий отказа от страховки в срок не менее 14 рабочих дней со дня подписания. Программы страхования жизни и здоровья, страховки от несчастных случаев как раз относятся к той категории соглашений, по которым устанавливается обязанность прописывать в договоре «период охлаждения».

При автокредите можно ли вернуть страховку

Деньги, уплаченные в качестве премии по договору добровольного страхования, должны быть возвращены страхователю в полном объеме. Период, в течение которого можно отказаться от страхового полиса, указывается в договоре, но он не может составлять менее 14 рабочих дней. Данное условие не имеет силы в случае, если в «период охлаждения» до подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни произошел страховой случай и была уплачена полная сумма возмещения.

Договор является расторгнутым с момента подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни. Подать требование о расторжении договора заемщик может лично или заказным письмом.

Оформить его можно как в свободной форме, так и по форме, утвержденной страховой компанией (обычно ее можно найти на официальном сайте СК). Заявление с требованием расторжения договора подготавливается в двух экземплярах — один документ передается страховщику, а второй, с отметкой страховой компании, остается у клиента.

После подачи заявления страховая компания должна вернуть деньги за уплаченную премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. Денежные средства по выбору страхователя могут быть выплачены наличными или перечислены на расчетный счет. В случае, если заявление было подано по окончании периода охлаждения, то из первоначально уплаченной премии вычитается вознаграждение компании за период действия страхового полиса.

Летом 2016 года в средствах массовой информации появилась новость, вселившая надежду в тысячи российских граждан, которым была приписана доп. услуга при заключении автокредита. Речь пойдёт об указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Ранее, по Указу страховщик возвращал всю сумму вознаграждения, если потребитель напишет заявление в течение 5 дней со времени заключения соглашения. И хотя Указ издан еще в конце 2015 года, страховщикам был определен 90-дневный срок для приведения документов в соответствие нормами закона.

Указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 года период, когда получатель кредита мог отказаться от страховки, продлен до 14 дней. Воспользоваться этим правом можно с 1 января 2018 года.

Об изменении срока отказа от страхования жизни при автокредите с 5 дней до 14
Об изменении срока отказа от страхования жизни при автокредите с 5 дней до 14

Ситуации бывают разные. Перед тем, как заключать договоры на страхование и автокредитование, необходимо внимательно прочитать текст документа или даже проконсультироваться с юристом. Но что делать, если менеджер уговорил вас взять автокредит со страхованием жизни, но вскоре после заключения договора вы решили отказаться от услуги и вернуть сумму премии? Предлагаем вам использовать простые правила и инструкцию, представленные ниже.

  • В оговоренный Указом срок нужно написать заявление в страховую компанию с требованием вернуть деньги по договору (бланк и образец заполнения следует взять у страховщика).
  • Сделать копии, составить опись и направить пакет документов заказным письмом с уведомлением по местонахождению или а/я.
  • Далее страховая компания должна в десятидневный срок вернуть страховку. Получить сумму полностью возможно, если заявитель обратится в течение условленного законом срока (в течение 14 дней!).
  • В случае пропуска срока, страховая компания может удержать некоторую сумму и выплатить только часть премии. На практике после подачи документов заявители вынуждены ждать выплаты не меньше месяца.

Подведем небольшой итог: отказаться от страхования жизни при автокредите по закону можно в течение 14 дней с момента оформления автокредита, написав соответствующее заявление. Однако банки нашли пробел в Указе, который позволяет обходить это требование.

Да, от страховки можно отказаться. Не всем клиентам известно, что страхование жизни при оформлении кредита не является обязательным условием. По закону оформление страхования является исключительно делом добровольным. Однако во многих банках, в особенности в тех, которые занимаются выдачей экспресс кредитов на различные нужды, от наличия страхования напрямую зависит ответ.

Если оформление КАСКО или ОСАГО является действительно необходимым и без данного полиса вождение транспортного средства запрещено, то страхование жизни вызывает у многих вполне очевидные вопросы. Всегда при оформлении кредита следует обратить внимание на кредитный договор, который Вы заключаете. В самом договоре, как правило, необходимость страхования жизни не указана.

При автокредите можно ли вернуть страховку

Вы, конечно же, можете позвонить во время заключения договора в сам банк, который предоставляет услугу, уточнив необходимость страхования. Только это займет некоторое время, поэтому многие соглашаются на подобные условия и не собираются идти на конфликт с агентом банка, которую Вам эту страховку «продаёт».

Стоимость страховки

Если продавец настаивает на покупке страховки, можно упомянуть о том, что данная услуга сугубо добровольная

Стоимость программ может сильно отличаться от компании к компании, но часто ставка варьируется в пределах 0,3% — 2% от суммы займа в месяц. В случае, если банк-кредитор предоставляет заемщику возможность выбрать одну из аккредитованных страховых компаний, обязательно следует внимательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

При оформлении полиса страхования жизни по автокредиту, стоимость взноса, требуемого банком, может рассчитываться исходя из следующих критериев:

  • Стоимости автомобиля или суммы выданного займа;
  • Возраста страхователя, его пола и вида деятельности;
  • Стажа заемщика и соотношения кредитных обязательств к его доходу;
  • Наличия тяжелых заболеваний и т.п.

Каждый из этих факторов может более или менее существенно влиять на стоимость полиса страхования жизни. Однако при всех прочих равных условиях, однозначным остается тот факт, что при наступлении страхового случая и утрате трудоспособности страхователь сможет передать право выплаты платежей по кредиту страховой компании или снизить свои обязательства по кредиту в данный период.

На стоимость полиса влияет базовый страховой тариф автомобиля, основанный на его характеристиках (мощность авто, год выпуска, модель и прочее), территориальный коэффициент, коэффициент открытого полиса и ряд других значений. Среди них коэффициент бонус-малус, с помощью которого можно уменьшить стоимость страхового полиса.

Снизить стоимость полиса можно за счет территориального коэффициента: автомобиль переписывается на родственника, который проживает в регионе, где этот показатель ниже. Скидка на полис увеличится, если улучшить коэффициенты нарушений, возраста и стажа. Это возможно, когда стаж автовладельца соответствует высшей категории и он водит ТС аккуратно, не нарушая правил.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Закон о «периоде охлаждения» распространяется на полисы, оформленные непосредственно в страховых компаниях. При заключении договора в банке, получить обратно потраченные средства не всегда возможно. Дело в том, что на программы коллективного страхования, которые действуют в финансовых организациях, действие «периода охлаждения» не распространяется.

Данное положение обозначено в договоре и не является нарушением закона. Банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. В этом случае возникают отношения между юридическими лицами, которые под действие положения ЦБ России не попадают. Некоторые компании, к примеру, «Сбербанк страхование», предусматривают возможность отказа от программы коллективного страхования. После этого деньги клиенту будут возвращены.

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления. Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него.

Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора. Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.

Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте

Если договор заключен между страхователем и страховщиком без посредников и условия возврата прописаны в соглашении, то деньги вернуть можно.

В ситуации, когда договор страхования заключен в банке, являющемся партнером страховой компании, могут возникнуть проблемы, поскольку чаще всего банки участвуют в программах коллективного страхования и деньги застрахованных лиц объединяются в общую сумму взноса. В таких случаях не действует период охлаждения и вернуть деньги за страховку в течение 14 первых дней не получится.

ЦБ РФ предложил внести изменения в законодательство, согласно которым период охлаждения распространится и на программы коллективного страхования. Тогда заемщик получит право отказаться от страховки и вернуть себе денежные средства, уплаченные за подключение к коллективному страхованию, в полном объеме.

Предлагаем ознакомиться:  Как правильно написать служебную записку

Как вернуть неиспользованную часть страховки после уплаты автокредита

Вначале следует особенно отметить, что если Вы подпишите все требуемые документы при оформлении, то услуга будет считаться добровольной. То есть Вы по документам при оформлении добровольно выбрали услугу и подписали согласие. В таком случае вернуть полную сумму потраченных на нее средств будет крайне сложно.

Однако Вы можете добровольно расторгнуть договор страхования. Для этого Вам потребуется обратиться непосредственно в страховую, которая предоставляет данную услугу по вашему кредиту. Расторжение договора страхования досрочно подразумевает выплату только части суммы. Даже если Вы расторгните договор сразу же после получения автокредита – вернуть страховку полностью не выйдет. Страховые компании обычно возмещают сумму за вычетом агентской выплаты банку.

Как уменьшить стоимость полиса

Не желая возвращать сумму страховки клиенту, теперь кредитные организации заключают договор коллективного страхования. Иначе говоря, банк не подписывает отдельное соглашение с заявителем, как с физическим лицом, а присоединяет его к своей программе страхования. На такой вид страховки, Указание Центрального банка не действует.

С такой проблемой сталкиваются заемщики, когда решают вопрос как отказаться от страхования жизни при автокредите в ВТБ 24. Такая ситуация наблюдается не только в этом банке, но и в Альфа-банке и некоторых других крупных кредитных учреждениях.

Вовремя заметив в тексте соглашения об автокредитовании пункт о присоединении коллективному страхованию, физическое лицо имеет право написать заявление об отказе в нем участвовать. В этом случае, право на возврат страховой премии сохраняется.

С 1 июня 2016 года гражданин имеет право отказаться от страхования жизни при автокредитовании
С 1 июня 2016 года гражданин имеет право отказаться от страхования жизни при автокредитовании

Основанием для возврата денег, что были ранее выплачены заемщиком по страховке, является ст. 958 Гражданского российского Кодекса.

Обосновывается это как отсутствие надобности в подобных услугах и является веской причиной для того, чтобы страховщик вернул вам деньги.

Когда вы досрочно погасили автозайм и теперь не знаете, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то и для таких заемщиков законодательство предусматривает легальный возврат.

В этом случае остаток страховки, которой клиент так и не воспользовался, будет расцениваться как переплата.

Предпосылки для того, чтобы вернуть те страховые платежи, которые вносил заемщик, могут быть следующими:

  1. Возникшая переплата по страховке.
  2. Когда страхование было навязано клиенту.
  3. Если сумма страховки была включена в кредитные платежи. Тогда развитие сценария может происходить следующими двумя вариантами:
    • на счет заемщика будет возвращена только сумма страховки, комиссии и различные издержки туда входить не будут;
    • страховые суммы заемщику возвращают за вычетом процентов, плюс будут расходы по оплате за обслуживание возвратного дела.
  4. Если сумма страховки не была включена в кредитные платежи и оплачивалась отдельно.

Механизм возврата во многом будет зависеть от того, когда именно он осуществлялся – во время автокредитования или после того, как договор по автоссуде уже закрыт.

Это важные моменты, которые следует учесть каждому заемщику, который намеревается вернуть часть страховки.

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза.

Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.

Таблица — Предложения банков по оформлению автокредита без страховки жизни в 2018 г.

Название банка Минимальный первоначальный взнос, % Максимальная сумма кредита, руб. Процентная ставка, % Срок кредитования, лет
«ВТБ» 20 5 000 000 13 5
«Сбербанк» 15 5 000 000 13 5
«Совкомбанк» («Автоэкспресс») 2 500 000 15,75 6
«Совкомбанк» («АвтоЗаМиллион») 30 4 900 000 13,9 6
«Россельхозбанк» 15 3 000 000 12,75 5
«Газпромбанк» 20 2 400 000 (отеч. авто)
4 500 000 (иностр. авто)
12,75 3 (отеч. авто)
7 (иностр. авто)

В таблице указана базовая ставка, которая в процессе получения кредита может быть увеличена за счет различных коэффициентов, применяемых в разных случаях.

Так, «Россельхозбанк» предлагает получить займ на б/у автомобиль по ставке 17,5%, но делает скидку для своих зарплатных клиентов — минус 1%. Другие банки также идут навстречу своим надежным клиентам, которые уже подтвердили свою платежеспособность в предыдущие периоды. Они также могут получить скидки при оформлении займа.

«Газпромбанк» предлагает услугу автокредитования на разных условиях для отечественных и иностранных авто. Так, для первой категории время кредитования ограничено тремя годами, когда как для автомобилей иностранного производства можно оформить кредит на 7 лет. Различаются и финансовые аспекты предложений — максимальная сумма кредита для отечественного авто почти в 2 раза меньше, чем для иностранного.

Документы для возврата страховки

В случае досрочного погашения кредита на машину в банке клиент вправе рассчитывать на возврат неизрасходованной части премии до окончания действия страхового договора, если такое условие предусмотрено положениями соглашения. Если пункта о возврате в документе нет, то страховщик может отказать. Тогда страхователю придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги.

Госдума в сентябре 2018 г. приняла в I чтении закон о возврате части страховки после досрочного погашения кредита. Если закон будет одобрен окончательно, то условия договора не будут играть роли и страховщик обязан будет вернуть часть денег от взноса при отказе клиента от услуги. Дополнительные поправки о сроках обращения страхователя и сроках возврата денежных средств будут подготовлены ко II чтению.

Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте, если такой способ подачи предусмотрен. В заявлении нужно указать номер кредитного договора и номер договора страхования, причину расторжения соглашения, а также реквизиты для перевода денег.

С образцом заявления можно ознакомиться по ссылке, но большинство компаний предлагает свои бланки для заполнения. Если все документы будут оформлены верно, то страховщик вернет взнос в предусмотренный финансовым соглашением срок.

Если клиент, совершив покупку в кредит, исправно вносил ежемесячные взносы и погасил долг согласно графику платежей, рассчитывать на возвращение страховки он не может. Компания выполнила свои обязательства по оказанию услуги. Срок договора страхования истек вместе с окончанием периода кредитования. В случаях, когда заём погашается раньше срока, клиент имеет право на возврат части страховой премии.

В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:

  • два экземпляра заявления;
  • копию кредитного договора;
  • справку, подтверждающую закрытие долга;
  • паспорт.

Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.

Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.

Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.

Сталкиваясь с вопросом, как вернуть страховку жизни по автокредиту, заемщик должен внимательно ознакомиться с договором. В нем прописывают сроки, в которые можно это сделать, а также условия отказа. Чаще всего процедура расторжения договора по страхованию выглядит следующим образом.

  1. Заемщик полностью отдает долг банку.
  2. Он получает в банке справку, которая подтверждает погашение кредита раньше указанного срока.
  3. Пишет заявление в адрес страховщика о расторжении соглашения. Подает его страховой компании вместе с документами.
  4. Страховщик в течение 10 будних дней принимает решение о возврате страховки.

Автолюбителей интересует, можно ли вернуть каско при досрочном погашении кредита? Получить обратно часть стоимости страховки на автомобиль можно, как и в случае с личным страхованием. Владелец автомобиля вправе возвратить только сумму за тот срок страхования, который еще не истек, и при необходимости заключить соглашение с другой страховой компании. Чтобы расторгнуть договор каско и вернуть деньги, нужно принять во внимание некоторые нюансы, прописанные в пунктах соглашения.

Можно ли вернуть страховку после погашения автокредита? Утвердительный ответ может последовать в двух случаях. Первый, когда автозайм выплачен вовремя. В этом случае можно рассчитывать на частичный возврат страховых средств.

Статья 958 Гражданского кодекса РФ обосновывает возврат денег в связи с прекращением надобности подобной услуги.

Второй, когда кредит погашен досрочно и у клиента появляется юридическая возможность отказаться от страховки.

Вернуть страховку после погашения автокредита можно, но страховые компании могут затянуть этот процесс на долгие месяцы
Вернуть страховку после погашения автокредита можно, но страховые компании могут затянуть этот процесс на долгие месяцы
  • Заявление в страховую фирму о возврате средств.
  • Ксерокопия автокредитного договора с банком.
  • Справка о досрочном погашении займа.

Обычно страховые компании без особых промедлений выплачивают излишние суммы, но иногда случается и наоборот, когда все действия клиента остаются без внимания. В такой ситуации разумно для начала обратиться с жалобой в Государственную службу по страховому надзору. Если не поможет, то обращаться следует уже в органы федерального суда с исковым заявлением о возврате страховой суммы. Такие дела относятся к сфере защиты прав потребителя, рассматриваются по месту жительства заемщика и не облагаются пошлиной.

Не стоит забывать, что срок давности для таких дел – три года, по истечению которых вернуть средства уже не получится.

Таким образом, вопрос как вернуть страховку после погашения автокредита можно считать закрытым. Подобное дело вполне по плечу любому гражданину Российской Федерации. Конечно, в определенных случаях имеет смысл обратиться к профессиональным юристам за квалифицированной помощью. И еще один совет. Нужно предельно внимательно изучать условия различных программ автокредитования и сам договор, в особенности. Возможно, уже на этой стадии появится вероятность избежать неприятных и обременительных расходов в будущем.

Примеры судебных споров

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других. Если гражданин оформляет автокредит в банке без страхования жизни, то финансовая организация не имеет права отказывать в займе только на основании отказа клиента от подключения к страховой программе.

Предлагаем ознакомиться:  Требование прокурора об устранении нарушений закона

В случае, если страховка все-таки навязывается банком, заемщик может обратиться в суд для защиты своих прав. Однако прецеденты судебных разбирательств свидетельствуют о неоднозначности и сложности доказательств неправомерных действий банка.

Пример решения суда в споре о возврате уплаченной страховой премии

Клиент банка обратился в суд с исковым заявлением к страховой компании «Кардиф» и требованием признать страховой договор, заключенный при оформлении автокредита, недействительным. Истец просил взыскать с компании полную сумму уплаченной страховой премии, компенсацию морального ущерба и штраф. В обосновании иска было заявлено, что банк-партнер, в котором был взят кредит на сумму 456 231 руб., ввел истца в заблуждение, ответив на вопрос «обязательно ли страхование жизни при автокредите?» положительно.

Договор страхования нарушил положения ГК РФ и закона о защите прав потребителей, поскольку являлся типовой формой, предложенной компанией, без возможности внесения в нее изменений. Истец не смог получить на руки правила страхования, ему не были разъяснены его права и обязанности, а также он не знал какой будет сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положения кредитного договора также противоречили законодательству, поскольку срок кредитования равнялся сроку страховки, то есть СК и банк, как партнеры, были заинтересованы в навязывании страховки истцу. Это выражалось и в том, что страховая премия в сумме 21 353 руб. была включена в размер кредита и на нее начислялись дополнительные проценты в течение всего срока кредитования, то есть банк неправомерно обогащался за счет клиента.

Суд, ознакомившись с материалами дела, пришел к выводу, что требования страхователя подлежат удовлетворению. Решением по делу № 2-363/2017 суд признал договор недействительным, услугу неправомерно навязанной и обязал страховщика выплатить истцу полную сумму уплаченной премии.

Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение

Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение. В случае, если заемщик собственноручно подписал заявление на подключение к программе, и условие страховки жизни было прописано в кредитном договоре, суд примет сторону банка, посчитав, что приобретение полиса было добровольным.

Зачем страховать жизнь при автокредите

Если говорить о том зачем нужна страховка при автокредите, то в первую очередь стоит упомянуть, что это дополнительные гарантии для обеих сторон. Страхование учитывает потерю трудоспособности заёмщика, а так же часть других обстоятельств, которые могут произойти. В основном страхование направлено на несчастные случаи или смерть заёмщика. То есть, оставшаяся на момент страхового случая задолженность будет погашена страховой компанией, а не семьей пострадавшего должника.

Если рассматривать страховку кредита с положительной точки зрения, то в выигрыше находятся все три стороны, ведь страховые компании получают свои страховые премии, банк снижает риски невыплаты кредита, а так же увеличивает сам размер займа и получает свой процент дохода с продажи страхования. Клиент же в итоге может рассчитывать на более низкий процент годовых по кредитованию и обладать при этом некоторыми гарантиями, связанными непосредственно с его жизнью и здоровьем.

Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.

Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:

  • авария;
  • возгорание;
  • поджог;
  • повреждение посторонними предметами;
  • стихийные бедствия;
  • наезд на препятствие;
  • угон или умышленное повреждение третьими лицами.

Отказаться от КАСКО, если вы приобретаете машину на условиях кредитования, не получится. Но сэкономить на обязательной страховке можно. Не стоит соглашаться на предложение банка или продавца оформить полис через финансовую организацию. Лучше выбрать компанию самому и предоставить кредитору договор страхования.

Зачастую приобретение машины в кредит происходит в салоне продаж. Выбирая подходящее предложение, потребитель ориентируется, прежде всего, на процентную ставку. Но финансисты нацелены на получение максимальной прибыли. Поэтому под обещанием низкой ставки и беспроцентной ссуды кроются переплаты по страховке или различные комиссии. Менеджер заинтересован, чтобы клиент заплатил как можно больше. Он получает свой процент от оформленной ссуды и стоимости полиса страхования.

Нередко страховку включают в стоимость кредита, что называется «по умолчанию». Покупатель задает резонный вопрос, почему сумма, которую необходимо вернуть, несколько выросла? Ему поясняют, что это страховка, которая необходима для получения льготного процента по ссуде. Многие покупатели просто не знают, обязательно ли страхование жизни при автокредите и соглашаются, считая это необходимым.

Хотя оформление данного вида страховки не является обязательным, она дает некоторые преимущества, особенно если приобретается дорогостоящий автомобиль. Если с заёмщиком что-то произойдет, долг по кредиту погасит компания. В противном случае финансовые обязательства перейдут к наследникам. К тому же, застраховаться можно на случай потери рабочего места, что по нынешним временам актуально весьма.

Определенной фиксированной суммы нет, всё зависит от политики компании-страховщика. Стоимость складывается из различных факторов. В первую очередь — это сумма, выплачиваемая при наступлении страхового события и срок действия договора. Чем непродолжительнее период, тем меньше придется заплатить. Два этих показателя являются определяющими.

При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.

Очень часто банки могут отказать в предоставлении кредита, если подающий заявку предполагаемый клиент не захотел дополнительно страховаться.

Тогда заемщикам ничего иного не остается, как только согласиться с банковскими требованиями. Только вот теперь, начиная с 25.11.15 г., согласно предписаниям Указания российского Центробанка №3854-У, если вы уже подписали договор ненужного вам страхования, то вы можете его расторгнуть, отказаться от него.

Правда, речь идет исключительно про договоры, которые были заключены после 25 ноября 2015 года.

Но это если речь идет о переплатах, потому как в остальных случаях, приходится добиваться положительного результата крайне долго и с определенными хлопотами.

Такие организации, как Бинбанк, Абсолют Банк вообще крайне неохотно идут на соглашение, чтобы вернуть страховку клиенту.

Но здесь во многом все зависит от периода, когда страховка не пригодилась клиенту, только за этот период получится вернуть деньги.

Иногда еще страховщики берут дополнительно плату за ведение дела по возвратным средствам. Как правило, на практике видно, что такие услуги стоят сегодня дорого.

Причем, в таких случаях суды зачастую становятся на защиту интересов именно граждан, а не банков. Еще каждому потенциальному заемщику необходимо зорко следить за тем, чтобы без его ведома не включили суммы какого-либо страхования в сумм кредита.

Нужно понимать, что всю сумму, которую платил заемщик по страховке, вернуть нельзя будет. К выплате будет причитаться исключительно та сумма, которая относится к неиспользованному периоду кредитования. Одним словом, сумма должна быть переплатой и выплачена будет в виде компенсации.

Чтобы заемщику вернуть компенсирующие страховые взносы, которые он платил на протяжении всего периода кредитования, необходимо пройти следующие несколько шагов:

  1. Заемщик вносит последний платеж по займу.
  2. После этого он пишет заявление на имя руководства банка и на имя руководителя страховой компании, где выражает свою просьбу о возврате страховых взносов. В заявлении обязательно следует указать номер счет, куда следует направить суммы возврата страховки.
  3. По закону такое заявление может рассматриваться не дольше 10 дней.
  4. Ответ на заявление направляется заемщик в письменном виде, где отражен либо отказ, либо согласие.
  5. После одобрения заявления, страховая компания начисляет возвратные суммы страховых взносов, которыми стороны так и не воспользовались в виду отсутствия страхового случая.

Доказать незнание правил страхования клиента весьма затруднительно, поэтому суды могут тянуться весьма долго, даже по нескольку лет.

Но в виду исковой давности, которая составляет 3 года с момента подачи иска, более трех лет все равно судебное разбирательство продолжаться не может.

Даже если вопрос не был решен спустя три года, все равно у бывшего страхователя есть право подать еще один иск. И так до бесконечности, пока страховая компания не вернет ему суммы страховых платежей.

Страховка может быть оплачена клиентом банка уже в день подписания договора, тогда у него есть еще 5 дней, чтобы отказаться от страховки, чтобы полностью вернуть все деньги.

Для этого необходимо сделать следующее:

  1. Начиная отсчитывать с даты подписания страхового соглашения, в течение 5 дней (рабочих) подать заявление в страховую компанию.
  2. В заявлении пишете свой отказ от добровольной страховки и реквизиты, куда вам следует перечислить возвратные деньги.
  3. Заявление составляется в 2-х экземплярах – оба сдаются в приемную, канцелярию, где ставят отметки о том, что документ принят, второй экземпляр с отметкой отдается вам.
  4. Заявление разрешается отправлять в страховую компанию также и по почте заказным письмом или с уведомлением и описью пакета документов, который будет пересылаться.
  5. Как только страховая получила ваше заявление, вы можете переждать еще 10 дней.
  6. Если деньги на ваш счет за 10 дней не пришли, тогда обращайтесь в Центральный Банк России, где вам уже подскажут, как поступить дальше.

Как вернуть страховку через суд

Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.

Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:

  • кредитный и страховой договор (заверенные копии);
  • заявление на возврат страховки;
  • ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
  • справку о досрочном погашении долга;

К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector